MỤC LỤC
Bởi vốn chủ sở hữu là do các cổ đông đóng góp hoặc vốn của một mình người chủ duy nhất , số vốn này không gây ra chi phí cho doanh nghiệp nhưng các cổ đông chỉ có lượng tài chính giới hạn, thuê mua là một biện pháp đơn giản và thuận lợi thay thế cho tín dụng trung và dài hạn , đặc biệt đối với các DNVVN thường gặp khó khăn khi vay trung và dài hạn ở các ngân hàng. Ngân hàng là một tổ chức tài chính có thể huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, vì thế luôn có đủ khả năng cung cấp các nguồn tài trợ trung và dài hạn cho các doanh nghiệp, vì vậy ngân hàng cũng cần sử sụng vốn của mình có hiệu quả và an toàn.
Bước 5 :Giỏm sỏt khỏch hàng sử dụng vốn vay và theo dừi rủi ro : mụch đớch của việc giỏm sỏt , theo dừi là nhằm kiểm tra tớnh hiện thực của kế hoạch trả nợ cho vay và phát hiện kịp thời những rủi ro có thể phát sinh , phát hiện sớm các khoản vay có vấn đề trước khi trở nên nghiêm trọng , nhằm đề xuất các giải pháp xử lí kịp thời. Với các khoản nợ có vấn đề (tức là đến hạn mà doanh nghiệp vẫn không trả được hết nợ), doanh nghiệp có thể sẽ đề nghị ngân hàng cho gia hạn nợ, giãn nợ… Khi đó cán bộ tín dụng phải thẩm định , kiểm tra thực tế và lập trình cho giám đốc trong giới hạn thẩm quyền.
Hoạt động cho vay của ngân hàng còn giúp các DNVVN mở rộng giao lưu quốc tế , hội nhập với thế giới.Với quan hệ rộng rãi của mình , tín dụng ngân hàng giúp các DNVVN có được thông tin về thị trường quốc tế , tiếp cận công nghệ sản xuất , tìm kiếm thị trường quốc tế tạo điều kiện cho các DNVVN gặp gỡ các đối tác trong và ngoài nước , xúc tiến quá trình xuất nhập khẩu hàng hoá, dịch vụ cho các. Hoạt động cho vay của ngân hàng giúp cho các DNVVN khắc phục được nhược điểm vốn có của mình, đó là khả năng tài chính còn yếu, máy móc thiết bị còn lạc hậu… một vấn đề khá nan giải đối với mọi DNVVN thì bây giờ đã có tín dụng ngân hàng giải quyết , tiếp nữa là trình độ của các chủ DNVVN còn yếu, khả năng nắm bắt thông tin thị trường còn thiếu… thì bây giờ ngân hàng hỗ trợ tư vấn… Qua đó, ngân hàng không chỉ là một nhà cung cấp vốn thông thường, mà nó còn là một người bạn đồng hành đáng tin cậy của mỗi doanh nghiệp , phục vụ vì lợi ích của doanh nghiệp như chính lợi ích của mình , giúp cho các DNVVN đứng vững và ngày càng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển chung của nền kinh tế , xã hội.
Mặc dù thái độ với các doanh nghiệp tư nhân đã được cải thiện đáng kể trong những năm qua, các ngân hàng vẫn chưa hoàn toàn cảm thấy thoải mái về tâm lí khi cho vay đối tượng này. Nhiều ngân hàng không muốn mở rộng dư nợ tín dụng do nhiều lí do (i) khuyến khích chế độ lương thưởng đối với cán bộ không có tính chất khuyến khích đối với việc mở rộng cho vay ; (ii) cơ chế lã suất trong nội bộ ngân hàng không có tính chất khuyến khích mở rộng tín dụng trên địa bàn ; (iii) hạn chế về năng lực quản lí của ngân hàng.
Mặc dù môi trường kinh doanh cho các DNVVN đã được cải thiện đáng kể trong những năm vừa qua, nhưng họ vẫn còn gặp nhiều khó khăn và rủi ro trong quá trình hoạt động như: vấn đề cho thị trường và sản phẩm, năng lực chuyên môn…Thất bại của một số dự án đầu tư của các doanh nghiệp và các hộ kinh doanh các thể làm cho các ngân hàng thận trọng hơn trong việc đánh giá và xem xét những dự án kinh doanh được đệ trình. Mặc dù trong những năm vừa qua ngành ngân hàng và các chương trình vay vốn đã nỗ lực thay thế những khuôn khổ luật pháp nhắm nới lỏng những điều kiện về tài sản thế chấp, và các ngân hàng đã chú trọng nhiều hơn tới tính khả thi của các dự án đầu tư hơn là tài sản thế chấp, nhưng đây vẫn là một trong những trở ngại lớn nhất đối với khả năng tiếp cận vốn tín dụng của các doanh nghiệp nhỏ.
Cuối cùng, các ngân hàng chỉ quyết định cho vay sau khi đã phân tích kĩ khách hàng về các yếu tố liên quan như khả năng tài chính , tính khả thi của dự án , năng lực kinh doanh … Tuy nhiên tính trung thực và trách nhiệm của khách hàng sau khi khoản vay được giải ngân có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả sử dụng của khoản vay trung dài hạn. Hiện nay , qui chế pháp lí của Việt Nam còn nhiều bất cập như quy chế về tín dụng hay một số điều luật gây ra sự bất bình đẳng giữa doanh nghiệp nhà nước với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh , gây cho ngân hàng nhiều khó khăn cho vay các đối tượng là các DNVVN.
Tiếp tục quán tiệt phương châm "Phát triển, an toàn, hiệu quả", thực hiện nghiêm túc chỉ đạo của NHCTVN về việc kiềm chế tăng trưởng tín dụng nóng, dư nợ tín dụng được chủ động tăng trưởng một cách hợp lý đi đôi với việc cải thiện nâng cao chất lượng; thực hiện rà soát, sàng lọc lựa chọn khách hàng làm ăn có hiệu quả, tình hình tài chính lành mạnh, có tín nhiệm với ngân hàng, nâng cao điều kiện tín dụng, yêu cầu DNNN dùng tài sản cố định làm bảo đảm tiền vay; rút dần dư nợ, chấm dứt quan hệ với khách hàng có tình hình tài chính yếu kém, sản xuất kinh doanh thua lỗ, có nợ quá hạn , vốn chủ sở thấp, các khoản vay có độ an. Các hoạt động đoàn thể, các phong trào thi đua cũng được chú trọng như phong trào thi đua lập thành tích 15 năm ngày thành lập NHTCVN , chào mừng đại hội công đoàn toàn quốc lần thứ IX ….và đã đạt nhiều thành tích cao như: 3 giải nhất trong kỳ thi nghiệp vụ cán bộ giỏi, giải nhất toàn đoàn hội diễn văn nghệ ngân hàng công thương khu vực Hà Nội, giải nhì giải bóng đá NHNN thành phố hà nội, giải nhất đội nam, giải ba đội nữ, giải ba đơn nam, đơn nữ giải Tennis khu vực Hà nội..Công đoàn, Đoàn thanh niên đã tổ chức các cuộc giao lưu học hỏi với các ngân hàng bạn, với hách hàng làm phong phú đời sống tinh thần của CBNV và củng cố thêm niềm tin, mối quan hệ tối đẹp với bạn hàng.
Về mặt tâm lí , do có những vụ án hình sự hóa quan hệ kinh tế giữa ngân hàng với khách hàng lừa đảo , lạm dụmg tín nhiệm chiếm dụng vốn vay ngân hàng mà điển hình nhất là vụ án kinh tế epco Minh Phụng năm 1996. Vì thế , đối với nhiều nhân viên tín dụng , tâm lí an toàn đặt cao hơn hiệu quả kinh doanh vì sợ bị nghi vấn là có sự thoả thuận ngầm với doanh nghiệp đặc biệt là các doanh nghiệp tư nhân trong việc giải quyết cho vay.
Nhưng đồng thời với việc đó , ngân hàng cũng chú trọng đến thành phần kinh tế ngoài quốc doanh hơn, có cái nhìn bớt khắt khe hơn trong việc xem xét cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, vì thế nên các số lượng các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có quan hệ tín dụng với ngân hàng ngày càng tăng nên dư nợ khu vực DNVVN ngoài quốc doanh đã tăng lên đáng kể so với những năm trước. Khi có dự án hay nhu cầu vay vốn , các doanh nghiệp quốc doanh chỉ cần đưa ra một số thông tin về báo cáo tài chính, chứng minh tính khả thi thì sẽ được cán bộ tín dụng thẩm định và ngân hàng xét duyệt cho vay vốn mà không cần phải tài sản thế chấp.
Khác với dư nợ trung và dài hạn, dư nợ cho vay ngắn hạn đối với các DNVVN cũng đã tăng về trị số qua các năm nhưng giảm về tỉ trọng trong tổng dư nợ cho vay DNVVN tương ứng với sự tăng lên của dư nợ cho vay trung và dài hạn. Các doanh nghiệp tư nhân do không được bao cấp của nhà nước nên họ buộc phải hoạt động năng động hơn và thích nghi hơn với những biến đổi của thị trường , do đó hiệu quả kinh doanh của họ thường cao hơn.
Trong bối cảnh hiện nay , khi các ngân hàng cạnh tranh với nhau ngày càng gay gắt hơn thì việc mở rộng thị trường nhằm đa dạng hoá đối tượng khách hàng , tránh được những rủi ro khi tập trung quá mức vào một nhóm khách hàng truyền thống tạo nên tính linh hoạt và năng động trong hoạt động cho vay của ngân hàng lại càng có vai trò quan trọng. Tuy không nhiều , nhưng NHCTHK đã phần nào đáp ứng và tạo điều kiện cho các DNVVN tiếp cận được một kênh cung cấp vốn quan trọng , bước đầu giải quyết một phần nhu cầu bức thiết về vốn cho khu vực doanh nghiệp này đầu tư phát triển.
Các DNVVN gặp rất nhiều khó khăn khi vay vốn từ ngân hàng bởi muốn vay được vốn từ ngân hàng, các doanh nghiệp phải có tài sản đảm bảo, và theo quy định cho vay của ngân hàng, ngân hàng chỉ chấp nhận cho vay tối đa tới 70% giá trị của tài sản đảm bảo. Mặt khác, việc đánh giá giá trị tài sản quá thấp của ngân hàng (bằng khung giá của Nhà nước nhân hệ số ) nên một số khách hàng do cần vốn lớn đành phải từ bỏ ngân hàng để đi tìm một nguồn khác.
Trong cơ chế cho vay do NHNN ban hành tuy không có sự phân biệt đối xử giữa các thành phần kinh tế, nhưng trên thực tế các quy định về cho vay như bảo đảm tiền vay lại là những cản trở đối với khu vực kinh tế tư nhân tiếp cận với vốn vay ngân hàng , trong đó quy định khách hàng khi vay vốn ngân hàng phải có tài sản thế chấp có nguồn gốc xác định, mà đối với các DNVVN, tài sản thế chấp hiện nay chủ yếu là đất đai, nhà xưởng nhưng những tài sản này lại chưa được cơ quan có trách nhiệm cấp chứng từ sở hữu cho chủ tài sản đó. Mặc dự chớnh sỏnh của Nhà nước đó nờu rừ: tạo sõn chơi cụng bằng bỡnh đẳng cho các loại hình doanh nghiệp nhưng trên thực tế thì các quy chế cho vay của ngân hàng về tải thế chấp , cầm cố , bảo lãnh yêu cầu vốn tự có của doanh nghiệp tham gia vào dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh , dịch vụ … luôn là vấn đề khó khăn cho các DNVVN , đặc biệt là các DNVVN ngoài quốc doanh, khi tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng.
Doanh nghiệp lớn hỗ trợ cácVNVVN trong việc đào tạo tay nghề , trao đổi thông tin , chuyển giao công nghệ và kinh nghiệm quản lí , giao thầu lại một phần việc trong các hợp đồng lớn tạo điều kiện cùng phát triển có hiệu quả. -Phát triển các khu , cụm công nghiệp dành cho các DNVVN : Đây là một trong những giải pháp nhằm sắp xếp bố trí lại DNVVN nhằm giải quyết khó khăn về cơ sở hạ tầng cũng như tạo thuận lợi cho Nhà nước trong việc hỗ trợ giúp đỡ doanh nghiệp.
Doanh nghiệp lớn hỗ trợ cácVNVVN trong việc đào tạo tay nghề , trao đổi thông tin , chuyển giao công nghệ và kinh nghiệm quản lí , giao thầu lại một phần việc trong các hợp đồng lớn tạo điều kiện cùng phát triển có hiệu quả. -Phát triển các khu , cụm công nghiệp dành cho các DNVVN : Đây là một trong những giải pháp nhằm sắp xếp bố trí lại DNVVN nhằm giải quyết khó khăn về cơ sở hạ tầng cũng như tạo thuận lợi cho Nhà nước trong việc hỗ trợ giúp đỡ doanh nghiệp. ) theo hướng tập trung đầu tư cho vay các đối tượng có ít rủi ro , đa dạng hoá khách hàng vay vốn, mở rộng các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh , chú trọng cho vay các DNVVN và khách hàng cá nhân , cho vay phục vụ tiêu dùng , sinh hoạt. -Thực hiện tốt công tác huy động vốn , đẩy mạnh thu hút tiền gửi dân cư với những dịch vụ thuận lợi và công nghệ hiện đại , bởi đây là nguồn vốn nhàn rỗi , ổn định và lâu dài nhất cho hoạt động cho vay của ngân hàng.
Như vậy có nghĩa là có rất nhiều phương thức cho vay mà ngân hàng có thể áp dụng với khách hàng như phương thức cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án, cho vay trả góp, cho vay thông qua nhiệm vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng , cho vay theo hạn mức thấu chi… Nhưng hiện nay, Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm mới chỉ áp dụng chủ yếu 3 phương thức cho vay từng lần , cho vay theo dự án và cho vay theo hạn mức đối với các DNVVN. Hiện nay đang tồn tại một thực trạng là nhiều DNVVN không thực hiện kiểm toán độc lập , các báo cáo tài chính thì thiếu chính xác , không theo quy định hiện hành nên công tác kiểm tra , giám sát việc sử dụng vốn vay trước , trong và sau khi vay lại càng gặp nhiều khó khăn hơn , đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có năng lực nghiệp vụ tốt, trung thực để có thể đánh giá đúng thực trạng của doanh nghiệp , phát hiện sớm những sai sót để chấn chỉnh, giải quyết kịp thời.
-Hỗ trợ lao động và quản lí, đầu tư thành lập các trường lớp , trung tâm đào tạo trình độ quản lí, tay nghề lao động theo hướng Nhà nước tạo điều kiện thuận lợi , khuyến khích phát triển và giúp đỡ nâng cao chất lượng cho các cơ sở tay nghề , góp phần hình thành nên một lực lượng lao động có chất lượng cao cung cấp cho các DNVVN. Hỗ trợ xúc tiến về thị trường (đặc biệt là thị trường xuất khẩu), có cơ chế giảm chi phí xúc tiến như môi giới thương mại , tìm kiếm khách hàng , xuất khẩu gián tiếp qua các hợp đồng của các Tổng công ty hoặc công ty lớn , tăng cường cung cấp thông tin về pháp lí , kinh tế và thị trường cho doanh nghiệp.
Có những biện pháp khuyến khích đối với một số đối tượng là các DNVVN sản xuất các sản phẩm thuộc các ngành nghề truyền thống ( như mây tre đan , gỗ mỹ nghệ , dệt thủ công…) và các sản phẩm tiêu dùng thuộc các ngành công nghiệp , tiểu thủ công nghiệp. Các tổ chức này đóng vai trò quan trọng trong việc tư vấn , giúp đỡ cho các DNVVN về thông tin thị trường , giá cả , đầu tư, lập kế hoạch , dự án sản xuất kinh doanh , về văn bản pháp luật , mở các lớp đào tạo ngắn hạn về từng chuyên đề.