Nhận định hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh NHNN&PTNT huyện Chợ Lách

Hệ số sinh lời

- Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời trong hoạt động kinh doanh đồng thời đánh giá hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Nghĩa là, cứ một đồng doanh thu sẽ tạo ra bao nhiêu đồng lợi nhuận.

Chi phí trên doanh thu

Thu nhập trên tổng tài sản

TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT CHỢ LÁCH

• Đánh giá tình hình huy động vốn của Chi nhánh NHNo&PTNT Chợ Lách qua 3 năm (2003-2005)

Mấy năm các chương trình tiền gửi có rút thăm may mắn, chương trình 3 chữ A… Khuyến khích khách hàng gửi tiền, mỗi năm Ngân hàng điều có kế hoạch điều chỉnh khung lãi suất tiền gửi hợp lý trong công tác huy động vốn. Các chương trình huy động vốn được quảng bá rộng rãi trên các đường phố, thị trấn thu hút nhiều sự chú ý của khách hàng, thay vì khách hàng có tiền nhàn rỗi họ tham gia các hoạt trả góp, chơi hụi… mang tính rủi ro cao, họ có thể gửi tiền vào Ngân hàng vừa hạn chế rủi ro, vừa có lãi. Hầu hết các ngân hàng quốc doanh không riêng gì NHNo&PTNT Chợ Lách nếu chỉ sử dụng vốn huy động để cho vay thì sẽ không thể đáp ứng hết được nhu cầu về vốn của khách hàng.

Tuy năm 2005 mức vốn điều hòa có tăng lên nhưng không cao lắm cũng không ảnh hưởng mấy đến chi phí, do năm 2005 mức doanh số cho vay tăng lên dẫn đến nhu cầu về vốn tăng lên, mức huy động tuy cao nhưng vẫn không đủ đáp ứng nhu cầu vay nên vốn điều hòa cũng tăng lên. Tiền gửi không kỳ hạn tăng dần qua các năm do loại tiền gởi này thuận lợi cho khách hàng gửi ở chỗ có thể rút ra bất kỳ lúc nào cần đến mà không phải thông báo trước cho ngân hàng, với tâm lý ngân hàng là nơi giữ tiền an toàn, lại có lãi, khi nào cần bao nhiêu là có thể lấy ra. Tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng là loại tiền gửi mang tính ổn định, là hình thức huy động truyền thống của ngân hàng, nhiều áp phích treo ở khắp đường phố, thị trấn để quảng bá các chương trình khuyến mãi khi gửi tiền, có mức lãi suất hấp Tóm lại, nhờ có các chính sách phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước, cuộc sống của người dân vùng nông thôn được cải thiện hơn trước, người dân huyện Chợ Lách ngày càng tiếp cận các kiến thức mới, người dân ý thức được gửi tiền vào Ngân hàng nhiều hơn, một phần tạo ra thêm thu nhập cho bản thân, một phần nhờ thông qua ngân hàng, qua hoạt động tín dụng giúp những người không có vốn, họ có vốn để sản xuất góp phần cho việc phát triển kinh tế huyện nhà.

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY VỐN NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN CHỢ LÁCH

• Dư nợ ngắn hạn qua 3 năm từ 2003-2005
• Nợ quá hạn ngắn hạn qua 3 năm 2003-2005

Tín dụng ngắn hạn một mặt giúp cho hoạt động của ngân hàng đi lên, thu lại được nhiều lợi nhuận do vòng vay vốn tín dụng ngắn, mặt khác nếu ngân hàng không thu hồi được các khoản nợ và dẫn đến các khoản nợ này chuyển sang nợ quá hạn , nợ khó đòi thì đến một lúc nào đó ngân hàng sẽ không còn khả năng thanh toán cho người gửi tiền và cũng không thực hiện được việc cho vay nữa, lúc này ngân hàng sẽ bị phá sản. ( Nguồn: Phòng tín dụng) Với diện tích cả huyện là 18.288km2, trong đó đất nông nghiệp chiếm tỷ lệ cao, số dân khoảng 130.820 người, trong đó khoảng hơn 80% sống bằng nghề nông, nên hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Chợ Lách luôn nhắm vào thành phần này để phát triển hoạt động tín dụng của mình. Doanh số cho vay tăng qua các năm nên doanh số thu nợ cũng tăng qua các năm, ngày càng cuộc sống của người dân huyện được thoải mái hơn nên việc thanh toán nợ cho ngân hàng khi đến hạn không còn chậm trễ, một phần cũng do sự tích cực của cán bộ tín dụng, sự uy tín của khách hàng nên công tác thu nợ cũng gặp được nhiều thuận lợi.

Mấy năm qua nền kinh tế Chợ Lách đã có nhiều chuyển biến, nhân dân huyện Chợ Lách đã thực hiện tốt các chỉ thị của Nhà nước về phát triển kinh tế nông thôn, là huyện xưa nay với truyền thống sản xuất nông nghiệp là chủ yếu, bên cạnh đó, trong mấy năm gần đây thì phong trào trồng bưởi da xanh, bòn bon thái…, chăn nuôi như heo, bò, dê…, cũng đang rất phát triển, nhiều cơ sở sản xuất như các lò sấy nhãn, đóng rỗ trái cây…, lần lượt ra đời. Theo lời phát biểu của Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam:” Thực tế hoạt động tín dụng trên thương trường 10 năm qua cho phép chúng ta khẳng định nông dân là khách hàng vay trả sòng phẳng, người dân không chỉ là khách hàng mà còn là người bạn đồng hành có uy tín của NHNo&PTNT Việt Nam”. Ta thấy doanh số cho vay ngắn hạn tăng dần qua các năm, kinh tế cá thể là loại hình kinh tế phát triển từ lâu ở vùng nông thôn nhiều phong trào chăn nuôi, làm cây giống, lập các cơ sở chế biến… nên doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế này mỗi năm điều tăng lên.

Hiện nay, toàn huyện Chợ Lách có khoảng trên 40 doanh nghiệp tư nhân, khoảng trên 20 cơ sở sản xuất- dịch vụ nhỏ, tuy chiếm tỷ trọng không lớn trong cơ cấu ngành, nhưng mấy năm qua thành phần kinh tế này đã đóng góp rất nhiều vào việc phát triển kinh tế huyện. Sở dĩ năm 2005 doanh số thu nợ giảm là do các doanh nghiệp ngoài quốc doanh như các lò sấy chẳng hạn, do giá nông sản thấp, tiền công thợ nhiều nên nhiều lò sấy hoạt động không hiệu quả nên chậm trễ trong việc thanh toán nợ cho ngân hàng nên doanh số thu nợ giảm nhưng không ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng.

ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT CHỢ LÁCH

Nhìn chung ta thấy nợ quá hạn có xu hướng biến động lên xuống không nhiều lắm, cho thấy người dân huyện Chợ Lách làm ăn có hiệu quả, cuộc sống từng bước được nâng lên, góp phần phát triển kinh tế huyện nhà. Tuy nhiên năm qua số nợ quá hạn có tăng lên chút ít, đó là do có một số hộ làm ăn không hiệu quả, một phần giá nông sản có phần giảm sút cho nên tạm thời họ không hoàn trả nợ cho Ngân hàng. Năm 2005 hệ số thu nợ lại giảm so với năm 2004 doanh số cho vay càng nhiều thì mang lại mức rủi ro càng cao, thật vậy mức cho vay tăng dần qua các năm cho dù cố gắng giảm rủi ro đến mức thấp nhất nhưng vẫn không tránh khỏi một số khó khăn.

Đạt được kết quả tốt như vậy là nhờ các cán bộ tín dụng làm tốt công tác thẩm định dự án, thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng, do đó mà giảm thiểu được rủi ro trong hoạt của Ngân hàng. Vòng quay(vòng) 0,92 1,17 1,23 Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngắn hạn, cho biết thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm trong một thời kỳ nhất định(thường là 1 năm). Chẳng hạn như trong định hướng sắp tới Ngân hàng phải chú trọng nhiều hơn nữa những món nợ đã đến hạn thu hồi, cần có những biện pháp hữu hiệu để đôn đốc khách hàng trả nợ gốc và lãi đúng hạn, giúp gia tăng doanh số thu nợ ngắn hạn.

PHƯƠNG HƯỚNG

GIẢI PHÁP

- Duy trì tổ xử lý nợ tồn đọng, phối hợp với các ngành các cấp và chính quyền địa phương kên quyết xử lý thu hồi nợ tồn đọng. - Củng cố bộ máy tổ chức, tăng cường công tác đào tạo lại cán bộ, cải tiến lề lối làm việc, đổi mới phong cách giao dịch, tinh thần thái độ phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng nghiệp vụ, để tăng cường khả năng cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác. - Phối hợp chặt chẽ, lãnh đạo tốt giữa tổ chức Đảng, chính quyền và các đoàn thể trong đơn vị.