MỤC LỤC
Theo tiêu chí của Ngân hàng thơng mại thế giới (World Bank) thì các Ngân hàng thơng mại không đợc đánh giá cao khi sản phẩm của họ chủ yếu là tín dụng, tức là Ngân hàng hoạt động chủ yếu là đi vay để cho vay. Đối với các Ngân hàng tiên tiến, họ cấp tín dụng cho các doanh nghiệp với một lãi xuất đầu vào - đầu ra tối thiểu, bù lại họ có rất nhiều nguồn thu nhập từ các dịch vụ khác, giúp cho các doanh nghiệp chuyển tải vốn vay một cách kịp thời đúng lúc, đúng nơi và trôi chảy. Hoạt động tín dụng này chẳng những thúc đẩy sự phát triển kinh tế ngoài ngoài quốc doanh mà chính thông qua đó tác động trở lại, thúc đẩy đối với hệ thống ngân hàng, đổi mới chính sách tiền tệ, hoàn thiện các cơ chế, chính sách về tín dụng, thanh toán, ngoại hối.
Điều này thể hiện rõ nhất ở tỷ trọng cho vay giữa doanh nghiệp nhà nớc và kinh tế ngoài quốc doanh trong tổng d nợ cho vay của hệ thống Ngân hàng đã và.
Vì vậy việc thay thế các cơ chế tín dụng của Ngân hàng thơng mại của Việt Nam hiện nay đã ban hành trong thời gian qua là tất yếu khách quan đặc biệt là khi một số luật mới về Ngõn hàng vừa đợc Quốc hội thụng qua càng thấy rừ hơn những yờu cầu của việc đổi mới cơ chế tín dụng nhằm đi đến hiệu quả kinh tế ngày càng cao hơn. Nh vậy thông qua hai giai đoạn, có lúc thăng, lúc trầm của hoạt động tín dụng Ngân hàng trong đó có vai trò của cơ chế tín dụng Ngân hàng, nhng ngợc lại nó cũng là nguyên nhân kìm hãm sự phát triển của tín dụng Ngân hàng thậm chí nếu hiểu thiên lệch thì cơ chế tín dụng lại có thể gây ra hậu quả cho tín dụng Ngân hàng. Đã thể chế hóa các chủ trơng, Nghị quyết của Đảng, chính sách luật pháp củaNhà nớc trong hoạt động tín dụng Ngân hàng, đã nhận thức đúng những quan điểm mới trong điều hành chỉ đạo hoạt động tín dụng Ngân hàng phù hợp với hoàn cảnh cụ thể của nớc ta áp dụng nguyên tắc’đi vay để cho vay’, xóa bỏ triệt để bao cấp qua tín dụng, phát triển thị trờng tiền tệ, thị trờng vốn, hỗ trợ để hệ thống Ngân hàng trở thành Ngân hàng phát triển toàn dân, phát triển mạng lới đến tận khu dân c.
Cơ chế tín dụng đợc ban hành tơng đối đầy đủ, bao trùm cả về hình thức cấp tín dụng trong nền kinh té nh: tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn, tín dụng dài hạn, tín dụng xây dựng nhà ở, tín dụng tiêu dùng, cho thuê tài chính, dịch vụ cầm đồ, chiết khấu chứng từ bảo lãnh tín dụng với ngòi nghèo, tín dụng sinh viên, cho vay hợp vốn, quy chế thế chấp cầm cố tài sản vay vốn Ngân hàng. Chính phủ, Ngân hàng Nhà nớc khuyến khích các Ngân hàng thơng mại cho vay Kinh tế ngoài quốc doanh .Trong giai đoạn thực hiện hai Pháp lệnh Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nớc ban hành riêng một thể lệ tín dụng cho vay kinh tế ngoài quốc doanh cao hơn doanh nghiệp Nhà nớc khuyến khích các Ngân hàng đẩy mạnh cho vay. Trên thực tế cơ chế tín dụng hiện nay vẫn cha phải là một khung Pháp lý toàn diện, hoàn chỉnh, bao quát đợc tất cả tín dụng Ngân hàng, đồng thời là việc tạo quyền chủ động cho tổ chức tín dụng mở ra các ‘sản phẩm mới’ trong hoạt động tín dụng Ngân hàng còn có những gò bó hạn ché nh: cơ chế tín dụng Ngân hàng lại phát triển theo hớng đi sâu vào chuyên nghành và đối tợng vay vốn vì thế các văn bản vừa nhiều vừa chi tiết nhng lại thiếu cụ thể, khó thực hiện nên không bao quát hết đợc những tr- ờng hợp nảy sinh trong thực tiễn, vì vậy đã gây không ít khó khăn cho việc tác nghiệp của các tổ chức tín dụng.
Một tình trạng mà lâu nay vẫn tồn tại là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vay vốn luôn đối phó với Ngân hàng thông qua cung cấp các số liệu, thông tin không trung thực mặc dù những thông tin này đều đã đợc các cơ quan có chức năng kiểm duyệt và chứng nhận. Nhiều khi các Ngân hàng thơng mại có những quyết định đầu t không căn cứ vào số liệu báo cáo của các đơn vị mà thờng dựa trên nhiều nguồn gốc thông tin phong phú khác, có khi dựa vào những trực giác của mình điều này nếu còn kéo dài rát dễ nguy hiểm. Hiện nay việc phát triển nhanh chóng công nghệ Ngân hàng, đòi hỏi ngày càng cao của hoạt động kinh doanh tiền tệ, trong cơ chế thị trờng thì lực lợng cán bộ, đặc biệt là cán bộ làm công tác tín dụng vẫn cha đáp ứng đợc những nhu cầu đó.
Trong suốt thời gian qua ở nớc ta đang tồn tại một thực tế là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đợc thành lập một cách ồ ạt, mở rộng với quy mô lớn song lại tách rời khả năng tài chính của doanh nghiệp ngoài quốc doanh( kể cả các doanh nghiệp Nhà nớc cũng cha thực hiện đợc dự án sản xuất kinh doanh lớn khi cấp đủ vốn).
Trớc thực trạng cho vay của Ngân hàng thơng mại đối với các doanh nghiệp nói chung và doanh nghiệp ngoài quốc doanh nói riêng trong những năm qua đặt ra cho ngành Ngân hàng không ít những thách thức lớn. Vì trớc tình hình phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế Việt Nam, yêu cầu phải có một hệ thống pháp luật về ngân hàng, luật ngân hàng, pháp lệnh ngân hàng đợc ban hành nhằm qui định một cách cụ thể những hoạt động tín dụng đối với từng đối tợng. Đối với các doanh nghiệp, cần tiếp tục hoàn chỉnh, bổ sung và sửa đổi luật doanh nghiệp sao cho phù hợp với hoàn cảnh hiện nay nhằm một mặt củng cố vị trí của các doanh nghiệp trong nền kinh tế, mặt khác quản lý các hoạt động sản xuất kinh doanh của họ hớng theo những chính sách, chiến lợc nói chung của Nhà nớc.
Hoàn thiện cơ cấu thủ tục hành chính (công chức nhà nớc) về các tài sản của doanh nghiệp để đảm bảo cho doanh nghiệp có khả năng vay vốn nhanh đồng thời hỗ trợ cho Ngân hàng trong việc lựa chọn khách hàng tránh đợc những rủi ro không đáng có do sai lầm trong việc kiểm tra các hồ sơ thế chấp tài sản.
Pháp lệnh ngân hàng về việc xử lý các khoản nợ của các doanh nghiệp đối với ngân hàng cần cụ thể hơn nữa. Bên cạnh đó cần phải có sự tổng kiểm tra xem xét lại quyền sở hữu của các doanh nghiệp, các cá nhân về tài sản. Biện pháp này đòi hỏi phải có mạng lới thông tin khá đầy đủ, các ngân hàng thơng mại phải hoạt động hỗ trợ cho nhau, giới thiệu những khách hàng quen , lâu năm, làm ăn có hiệu quả để giảm bớt mức rủi ro.
Công việc này đòi hỏi mỗi cán bộ tín dụng phải theo sát doanh nghiệp vay vốn, kiểm tra họ kinh doanh với số vốn vay đó có hiệu quả hay không.
Biện pháp này nhằm giảm bớt mức độ tổn thất cho một Ngân hàng khi có rủi ro. Đồng thời tăng cờng đợc quản lý việc sử dụng vốn của doanh nghiệp đảm bảo vốn. Đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng, cán bộ kiểm toán để nâng cao chất l ợng tín.
Đồng thời tạo điều kiện làm việc thuận lợi nhất giúp họ say mê với công việc gắn bó và hoạt động có hiệu quả hơn.
Hiện nay với sự phát triển nhanh của khoa học-kỹ thuật nên chất lợng tín dụng Ngân hàng cũng đợc nâng cao nhờ việc áp dụng những công nghệ Ngân hàng mới tiên tiến hiện đại. Các Ngân hàng thơng mại chỉ là cơ quan kinh doanh tiền tệ nên khi gặp khó khăn với các khách hàng về những khoản nợ khó đòi có thể nhờ đến các cơ quan hữu quan xử lý và giải quyết. - Dạng thứ nhất: Ngân hàng từ chối món vay với số lợng bất kỳ đối với ngời di vay, mà ngời vay sẵn lòng trả lãi xuất cao hơn, nếu qua điều tra, thu thập thông tin mà ngân hàng nghi ngờ ngời vay là một ngời mạo hiểm, có khả năng rủi ro trong kinh doanh.
Bởi vì món vay càng lớn ngời vay càng có ý muốn thực hiện những hoạt động khiến ít có thể thanh toán đợc món vay đó, tức là ngân hàng càng dễ bị rủi ro không thu hồi đợc nợ.