Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thăng Long

Khái niệm

Chất lợng về cơ bản là những hoạt động và kỹ thuật đợc sử dụng nhằm đạt đợc và duy trì chất lợng một sản phẩm hoặc dịch vụ trong ngân hàng. Để có đợc chất lợng tín dụng tốt thì hoạt động tín dụng phải có hiệu quả và quan hệ tín dụng phải đợc thiết lập trên cơ sở tin cậy và uy tín trong hoạt động giữa ngân hàng và khách hàng.

Các chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng

Vì tín dụng trung dài hạn có rất nhiều rủi ro tiềm ẩn, d nợ lại lớn chứng tỏ mối quan hệ khách hàng – Ngân hàng là hoàn toàn tin cậy và có hiệu quả. Có rất nhiều nguyên nhân chủ quan và khách quan dẫn đến tình trạng này, các cán bộ tín dụng cần phải kiểm soát, kiềm chế tỷ lệ này ở mức thấp nhất.

Thực trạng tín dụng trung và dài hạn của chi nhánh Thăng Long

Với số liệu tổng hợp trên cho thấy: so với năm 2003 khối lợng công việc ngày càng nhiều, chất lợng công việc ngày càng tăng, đội ngũ cán bộ của toàn chi.

Thực trạng chất lợng tín dụng trung và dài hạn

(Nguồn số liệu: lấy từ phòng tín dụng của chi nhánh Thăng Long) Nguyên nhân phát sinh nợ quá hạn: nợ quá hạn phát sinh thờng do các đơn vị kinh doanh theo mùa vụ, khách hàng thực hiện phơng án kinh doanh không. Từ nguồn vốn cho vay của Ngân hàng mà doanh nghiệp có thể đổi mới công nghệ, nâng cao chất lợng và đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao tính cạnh tranh củng cố vị thế của doanh nghiệp trên thị trờng, cải thiện điều kiện làm việc và góp phần nâng cao đời sống của công nhân viên… xét cho cùng, mục tiêu cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng không chỉ đơn thuần là để thu lãi mà thông qua nguồn vốn đó Ngân hàng kích thích đợc hoạt động sản xuất. Song vấn đề không phải là ở chỗ đó, ai cũng ý thức đợc rằng đa một dự án ra là phải có lãi, nhng trong thị trờng thì rủi ro luôn đi kèm với lợi nhuận, chúng ta không biết chắc cái gì sẽ xẩy ra, sẽ là có lợi hay có hại?.

Đối với các doanh nghiệp hoạt động công ích hay thực hiện các mục tiêu kinh tế xã hội do Đảng và Nhà nớc đặt ra thì tiêu chuẩn công ăn việc làm từ dự án đặt lên trên, cũng nh đảm bảo về cả môi trờng xung quanh. Song nhìn từ góc độ khác, nớc ta đang trong tình trạng thất nghiệp, ngời lao động không có việc làm thì việc cho vay để một số doanh nghiệp của nhà nớc hoạt động kinh doanh gặp phải khó khăn đó để hoạt động đợc là một điều cần thiết, dù lợi nhuận có phần nào kém nhng lao.

Đánh giá chất lợng tín dụng trung và dài hạn

Năng lực hiện tại: cán bộ tín dụng tại chi nhánh Thăng Long phần lớn là trẻ cha có nhiều kinh nghiệm với số đợc đào tạo không theo nghiệp vụ ngân hàng chiếm số lợng không nhỏ, cán bộ nơi khác chuyển về cha am hiểu thị trờng Hà nội,. Số lợng cán bộ tín dụng so với tổng cán bộ công nhân viên tại chi nhánh con thấp ( có 69 cán bộ tín dụng trên 241 cán bộ toàn cơ quan, chiếm 28% ) lợng công việc của cán bộ tín dụng tại chi nhánh khi thực hiện dự án WB quá vất vả so với các phòng nghiệp vụ khác, đặc biệt gánh thêm công tác kế toán, ngân quỹ nên cha có nhiều kinh nghiệm kiểm, nhận biết tiền, khó khăn trong xử lý nghiệp vụ. Việc tiếp cận những khách hàng lớn nắm giữ các ngành kinh tế chủ yếu của nhà nớc và có nhiều thế mạnh về ngoại tệ, tài chính thờng có sự cạnh tranh rất lớn của nhiều tổ chức tín dụng có thế mạnh về công nghệ, con ngời nên chi nhánh Thăng Long gặp nhiều khó khăn.

Có chính sách u đãi đối với khách hàng có tín nhiệm, mở rộng cho vay thị phần dân doanh, mở rộng và triển khai thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ ( thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ,..), cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh, mở rộng đầu t trung dài hạn kết hợp với điều kiện khách hàng có tài sản bảo đảm tiền vay. Phân tích đánh giá phân loại từng khách hàng khi vay vốn, tìm kiếm sự đảm bảo tiền vay nh yêu cầu của khách hàng phải có tài sản bảo đảm, hoặc tài sản bảo lãnh cho tiền vay nhằm nâng cao chất lợng tín dụng, để có chính sách đầu t hợp lí và chính sách u đãi phù hợp.

Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn (tại chi nhánh NHNo & PTNT VN)

Marketing ngân hàng là một hệ thống tổ chức của ngân hàng để đạt đợc mục tiêu đặt ra của ngân hàng là thoả mãn tốt nhất nhu cầu, cũng nh các dịch vụ khác của ngân hàng đối với nhóm khách hàng lựa chọn bằng các chính sách, các biện pháp hớng tới mục tiêu cuối cùng là tối đa hoá lợi nhuËn. PTNT VN là một quy trình đánh giá xác suất một khách hàng tín dụng không thực hiện đợc các nghĩa vụ tài chính của mình đối với ngân hàng cho vay (NHCV) nh không trả đợc lãi và gốc nợ vay khi đến hạn hoặc vi phạm các điều kiện tín dụng khác. Trong việc giám sát tiền vay tại chi nhánh Thăng Long, các cán bộ tín dụng phải xem xét đến các báo cáo tài chính mới nhất, một số giấy tờ, hoá đơn liên quan (các giấy tờ chứng nhận doanh nghiệp đã nhập máy móc, dây chuyền sản xuất,..).

Do vậy, cán bộ ngân hàng cần có những cuộc viếng thăm không báo trớc, và tránh gây tâm lý khó chịu cho khách hàng, cán bộ tín dụng phải là ngời có kinh nghiệm và giao tiếp ngay từ đầu phải có mối quan hệ tốt với khách hàng. Nếu trong một thời gian nhất định ở giai đoạn dự án đi vào hoạt động mà khách hàng không có một khoản thu đáng kể nào để chứng tỏ họ có tiêu thụ đợc hàng hoá dịch vụ thì cần xem xét kỹ hơn về tình hình tiêu thụ và sản xuất của khách hàng.

Một số kiến nghị

Tăng cờng hoạt động thanh tra, kiểm soát các Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác nhằm phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai sót, tạo ra sự cạnh tranh bình đẳng, phòng ngừa tổn thất. Về việc cho vay tiêu dùng theo mẫu biểu thể hiện phơng án hoặc dự án xin vay quá đơn giản, khó xác định tỷ lệ vốn tham gia của khách hàng theo quy. Có chính sách riêng đối với cán bộ tín dụng, duy trì tổ chức thi cán bộ tín dụng giỏi, quan tâm hơn nữa về việc đào tạo thờng xuyên để nâng cao kiến thức chuyên môn, nhận thức pháp luật vận dụng vào công tác cho vay.

Chi nhánh cần quan tâm hơn nữa và thờng xuyên hơn tới công tác tiếp thị, sắp xếp lại đội ngũ cán bộ, bố trí các cán bộ học chuyên ngành ngân hàng làm cán bộ tín dụng và tiếp tục đào tạo lại để nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ. Trong nền kinh tế thị trờng thông tin kinh tế đóng vai trò quan trọng, thông tin chính xác về các khách hàng đặc biệt là thông tin trong các dự án đồng tài trợ.