Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Đông Á Hà Nội

Khái niệm, vai trò của thẻ thanh toán .1 Khái niệm thẻ thanh toán

Thẻ thanh toán là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng phát hành và bán cho khách hàng sử dụng để trả tiền hàng hóa và dịch vụ, các khoản thanh toán khác hoặc rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý thanh toán và các máy rút tiền tự động ATM ( Authomatic Teller Machine). Với hệ thống thanh toán bằng thẻ của các ngân hàng, chủ thể có được sự đảm bảo nhất định trước những rủi ro có thể xảy ra như mất thẻ, bị lợi dụng thẻ … Trong những trường hợp này, chủ thẻ thông báo ngay cho ngân hàng phát hành và phong tỏa tài khoản của mình, chủ thể có thể hoàn toàn yên tâm không bị mất tiền trong tài khoản.

Phân loại thẻ thanh toán

Khối lượng chu chuyển tiền tệ tăng sẽ giúp cho các yếu tố khác của nền kinh tế như vốn lưu động, nguyên nhiên liệu vật tư, hàng hóa… lưu chuyển nhanh, từ đó với tốc độ vận động nhanh nền kinh tế sẽ phát triển theo. Thẻ thanh toán sẽ làm thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt của nhân dân, đẩy mạnh các hoạt động giao dịch kinh tế, thanh toán thẻ sẽ giúp hình thành nên một môi trường thương mại văn minh hơn cũng như xã hội sẽ ngày càng văn minh hơn. •Thẻ ghi nợ ( Debit card ): loại thẻ này hoạt động dựa trên số dư tài khoản tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng nên gắn liền với tài khoản tiền gửi và không áp dụng các hạn mức tín dụng.

Các chủ thể tham gia hoạt động và một số thuật ngữ liên quan .1 Các chủ thể tham gia

• Cơ sở chấp nhận thẻ ( Merchant) : là các đơn vị cung cấp hàng hóa dịch vụ có hợp đồng kí kết với ngân hàng về việc chấp nhận thanh toán bằng thẻ. •Hạn mức tín dụng (Credit limit) : là một số tiền nhất định ngân hàng quy định cấp tín dụng cho chủ thẻ tùy từng loại thẻ và từng đối tượng khách hàng. •Thời hạn hiệu lực : là thời gian chủ thẻ có thể sử dụng các hoạt động rút tiền và thanh toán bằng thẻ, khi hết thời hạn này, chủ thẻ cần đến ngân hàng để gia hạn thẻ.

Quy trình thanh toán qua thẻ

Sau khi kiểm tra bản kê và các biên lai thanh toán, ngân hàng đại lý thanh toán thẻ thực hiện việc thanh toán cho cơ sở chấp nhận thẻ. Ngân hàng đại lý thanh toán tiến hành thanh toán với ngân hàng phát hành thẻ thông qua hệ thống thanh toán liên ngân hàng. Đây chỉ là quy trình thanh toán bằng thẻ, ngoài ra khách hàng còn có thể sử dụng nhiều tiện ích khác của thẻ thanh toán như rút tiền, chuyển khoản….

Nghiên cứu thị trường và các hoạt động Marketing

Sau khi kí hợp đồng với các nhà cung cấp hàng hóa dịch vụ, ngân hàng cần trang bị cho nhà cung cấp đó những trang thiết bị cần thiết và kết nối vào mạng lưới thanh toán của ngân hàng. Để duy trì mối quan hệ giữa ngân hàng và cơ sở chấp nhận thẻ, ngân hàng cần thường xuyên cung cấp thêm các tiện lợi cũng như các khoản chiết khấu hợp lý, các chương trình xúc tiến làm tăng mối quan hệ này. Thẻ là một dịch vụ mới và có nhiều ngân hàng thực hiện hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, vì vậy ngân hàng tổ chức các hoạt động, sự kiện nhằm đưa thương hiệu thẻ của mình tới khách hàng, góp phần thay đổi thói quen và nhận thức của người tiêu dùng.

Kiểm soát và giảm thiểu rủi ro

Vì hệ thống thanh toán qua thẻ là một hệ thống lớn bao gồm nhiều cơ sở chấp nhận thẻ, nhiều máy ATM cũng như số lượng khách hàng lớn nên hệ thống luôn được giám sát chặt chẽ để giảm thiểu những vấn đề có thẻ xảy ra làm gián đoạn hoạt động cũng như giảm thiểu rủi ro. Khi có vấn đề trong các giao dịch của các cơ sở chấp nhận thẻ với khách hàng hoặc với ngân hàng thì ngân hàng sẽ tiến hành các biện pháp tra soát, kiểm tra giao dịch thông qua thông tin lưu trong hệ thống và thông qua các bản sao kê các giao dịch. • Thường xuyên tiến hành cập nhật thông tin về thẻ thất lạc, mất cắp trên toàn hệ thống : thiết lập hệ thống thông tin cảnh báo và thông báo ngay khi chủ thẻ báo thẻ bị mất để có thẻ khóa thẻ và giữ tài khoản an toàn.

Kiểm tra đánh giá hoạt động

• Ngăn ngừa các hành vi sử dụng thẻ giả mạo : kiểm tra kiểm soát đầy đủ và chính xác thông tin cá nhân của chủ thẻ, nâng cao trình độ kĩ thuật công nghệ để thẻ khó bị làm giả…. • Quản lý danh mục các tài khoản có liên quan đến hoạt động thanh toán thẻ : quản lý số dư tài khoản, quản lý các giao dịch liên quan đến các tài khoản có liên quan đến hoạt động thanh toán thẻ. • Cú kế hoạch kiểm tra theo dừi thường xuyờn cỏc hoạt động kinh doanh thẻ : định kỡ tổ chức cỏc hoạt động kiểm tra theo dừi hệ thống, cỏc giao dịch và kiểm tra các cơ sở chấp nhận thẻ.

Nhân tố khách quan

Nhưng khi thu nhập của người dân tăng lên, nhu cầu và khả năng chi tiêu cũng sẽ tăng lên, khối lượng các giao dịch tăng lên khiến cho việc sử dụng thẻ thanh toán là một đòi hỏi tất yếu. An ninh không đảm bảo có thể ảnh hưởng đến các trang thiết bị của hệ thống thanh toán như các máy ATM, và ảnh hưởng đến hoạt động của hệ thống nếu tình trạng tội phạm diễn ra mà không có sự ngăn chặn. Sự đầy đủ và hoàn thiện của hệ thống luật pháp điều chỉnh các hoạt động thanh toán thẻ sẽ tạo ra một môi trường trong đó quyền lợi và nghĩa vụ của cỏc bờn được quy định rừ ràng và chặt chẽ.

Nhân tố chủ quan

Bên cạnh đó, nguồn vốn lớn sẽ tạo điều kiện cho việc mở rộng hệ thống máy ATM, các cơ sở chấp nhận thẻ và giúp cho việc nâng cao trình độ kĩ thuật công nghệ áp dụng trong hệ thống thanh toán. Nhân lực cho hoạt động kinh doanh thẻ cần ở nhiều mảng công việc khác nhau như : nhân lực cho phát triển thị trường, các hoạt động marketing, các hoạt động nghiệp vụ quy trình thanh toán, nhân lực về công nghệ và kĩ thuật. Khi trục trặc xảy ra sẽ dẫn đến những ách tắc trong cả hệ thống, vì thế song song với việc triển khai mở rộng phát hành, ngân hàng phải chú ý đầu tư vào hệ thống công nghệ máy móc trang thiết bị.

Tiêu thức định lượng

•Chiến lược marketing ảnh hưởng đến việc thu hút khách hàng, tăng thị phần cũng như mở rộng mạng lưới thanh toán nhằm nâng cao hình ảnh và thương hiệu thẻ của ngân hàng. Thu từ kinh doanh thẻ thường bao gồm các khoản mục như phí phát hành, phí hoạt động, lãi từ hoạt động tín dụng cho thẻ, phí chuyển khoản…Chi cho hoạt động kinh doanh thẻ bao gồm chi phí cho việc sản xuất thẻ, chi phí cho việc mua sắm các trang thiết bị máy ATM, máy POS, hóa đơn, thiết bị phụ trợ, chi phí thuê địa điểm đạt máy ATM, chi phí cho đào tạo tập huấn, chi phí quảng cáo và marketing…. Lợi nhuận là chỉ tiêu hàng đầu trong đánh giá hiệu quả kinh tế từ hoạt động kinh doanh thẻ và là động lực kích thích ngân hàng đầu tư và duy trì phát triển hình thức hoạt động này.

Tiêu thức định tính .1 Chất lượng dịch vụ

Đặc điểm của thẻ thanh toán là giúp khách hàng thực hiện các giao dịch thanh toán nhanh chóng hơn, do đó, thời gian thực hiện giao dịch thể hiện rất rừ chất lượng của dịch vụ. Thời gian thanh toỏn cũng như phỏt hành thẻ nhanh chóng không chỉ cho thấy trình độ công nghệ kĩ thuật hiện đại của trang thiết bị mà còn thể hiện trình độ chuyên nghiệp về chuyên môn nghiệp vụ của các cán bộ ngân hàng. Mức độ của các chỉ tiêu này được căn cứ dựa trên mục tiêu và chiến lược và dựa trên sự phát triển hoạt động của ngân hàng theo từng giai đoạn kinh doanh.

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI CHI NHÁNH NHĐA HÀ NỘI

•200 cán bộ nhân viên hoạt động tại chi nhánh và các PGD trực thuộc Để đảm bảo hoạt động kinh doanh không ngừng phát triển, Chi nhánh thường xuyên tổ chức các hoạt động đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ và khả năng thực hiện công việc. ( Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh Chi nhánh NHĐAHN) Ngoài ra, NHĐA còn chú trọng vào việc cải tiến nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng, phát triển mạng lưới giao dịch và triển khai nhiều kênh giao dịch tạo thuận lợi cho khách hàng, từ đó đã có đã đạt được mục tiêu tăng trưởng về huy động vốn, phát triển vượt bậc trong giai đoạn 2005 – 2007. Trong hoạt động này, chuyển tiền du học hiện đang có sự tăng trưởng khá mạnh mẽ cũng theo xu hướng mới của việc du học ra nước ngoài, Chi nhánh sẽ có những chiến lược tập trung để nâng cao doanh số, thu hút khách hàng nhiều hơn sử dụng dịch vụ của mình bằng việc cải tiến và nâng cao chất lượng dịch vụ.

Đây là một nền tảng vững chắc, tạo đà cho hoạt động của Chi nhánh trong thời gian tới, có được những bước phát triển vững chắc và mạnh mẽ, theo kịp sự phát triển của toàn hệ thống Ngân hàng nói riêng và nền kinh tế Việt Nam nói chung, góp phần nhỏ bé vào việc nâng cao năng lực cạnh tranh và hình ảnh ngành Ngân hàng Việt Nam trong việc hội nhập quốc tế. Hệ thống VNBC do NHĐA sáng lập hiện đã kết nạp thêm, The Commonwealth Bank of Australia (CBA), nâng tổng số thành viên lên 7, gồm 2 ngân hàng nước ngoài ( thêm Ngân hàng United Overseas Bank (UOB) của Singapore) và 5 ngân hàng trong nước là NHĐA, Sài Gòn Công Thương Ngân hàng, Ngân hàng Dầu khí, Ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng Sông Cửu Long và Ngân hàng Phát triển nhà Hà Nội.