Đánh giá thị trường thẻ thanh toán và đề xuất giải pháp mở rộng thị trường thẻ tại VAB chi nhánh Ba Đình
MỤC LỤC
Một số thành tựu nổi bật
Hoạt động tín dụng của VAB chi nhánh Ba Đình ngày càng được mở rộng với nhiều hình thức đa dạng đáp ứng nhu cầu vốn cho tất cả các đối tượng, các ngành nghề, kể cả nhu cầu tiêu dùng và sinh hoạt. Ngoài hình thức góp vốn liên doanh liên kết, đầu tư dài hạn, chi nhánh Ba Đình đã tiếp tục mở rộng kinh doanh chứng khoán, góp phần nâng cao hiệu quả. Với các giải pháp dự phòng về biến động giá cả và việc sử dụng công cụ phát sinh, tình hình kinh doanh vàng vẫn ổn định và phát triển.
Kết quả kinh doanh trong 3 năm liên tiếp tăng, đặc biệt tốc độ tăng ngày càng cao thể hiện sự tăng trưởng vượt bâc của chi nhánh trong điều kiện mà cạnh tranh ngày càng quyết liệt.
Điều kiện khách quan và chủ quan ảnh hưởng đến thị trường thẻ thanh toán của VAB
Tuy nhiên, nền kinh tế của chúng ta đang có những phát triển mạnh mẽ, thị trường tài chính tiền tệ lại tăng trưởng hàng đầu, và một xu hướng tiêu dùng hiện đại là tất yếu hướng tới của nước ta. Tổ chức Visa Gordon Cooper khi mở rộng đầu tư tại Việt Nam, đã khảo sát thị trường 83 triệu người Việt Nam, nhưng chỉ có 1,5 triệu người là tham gia thanh toán bằng thẻ, như vậy, trung bình cứ 54 người có một thẻ thanh toán. Hiện nay, các chính sách của nhà nước như: phân biệt hóa chức năng của ngân hàng chính sách và ngân hàng thương mại, cho phép các ngân hàng đa dạng hóa dịch vụ cung cấp, cho phép các ngân hàng tự quyết định mức phí giao dịch qua thẻ,…tạo điều kiện để ngân hàng tự lựa chọn hình thức kinh doanh phù hợp, trong đó có kinh doanh thẻ.
Trong đó đã có khoảng 25 ngân hàng thực hiện nghiệp vụ thanh toán thẻ, trong đó có khoảng 10 ngân hàng là thành viên chính thức của các tổ chức thẻ quốc tế lớn như Master, Visa, American Express. Chính vì thế mà các ngân hàng luôn phải hoàn thiện chức năng cơ bản của thẻ, các dịch vụ cao cấp liên quan, hướng tới tính tiện ích đơn giản khi sử dụng thẻ, tính an toàn trong bảo mật thông tin….Sức ép này đối với các loại thẻ khác nhau là có sự khác biệt. Các điều kiện chủ quan là những điệu kiện bên trong, có thể do VAB làm chủ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh thẻ của chi nhánh Ba Đình, và có thể tự dự đoán cũng như điều chỉnh.
Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt về thị phần đòi hỏi nguồn vốn kinh doanh không ngừng được mở rộng, đi liền với quá trình đó là nhiệm vụ bảo toàn vốn, là quá trình quản lý rủi ro trong kinh doanh thẻ, và quá trình tăng tỷ suất lợi nhuận trên đồng vốn bỏ ra. Uy tín và hình ảnh của VAB được tạo dựng từ nền tảng là 2 doanh nghiệp hợp nhất là Ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn Đà Nẵng và công ty cổ phần Sài Gòn, thêm vào đó là qua 6 năm phát triển, VAB đã tìm được một chỗ đứng khá vững chắc trên thị trường, đặc biệt là thị trường miền Nam. Tuy nhiên, do mới bước đi những bước đầu tiên trong hoạt động kinh doanh thẻ, nên trong lĩnh vực này VAB vẫn còn nhiều hạn chế, chính vì thế mà việc mở rộng thị trường thẻ gặp rất nhiều khó khăn.
Nếu có được một đội ngũ nhân viên có trình độ, năng lực chuyên môn, kinh nghiệm nghề nghiệp cũng như tinh thần đồng nghiệp tốt thì đây là điều kiện thuận lợi cho phát triển kinh doanh thẻ. Yêu cầu đầu tiên của kinh doanh thẻ là hệ thống máy máy móc phần cứng như máy vi tính, máy ATM, máy POS, máy cà thẻ,…và hệ thống phần mềm liên quan đến quản lý thông tin, đảm bảo tính an toàn và bảo mật thông tin.
THỰC TRẠNH THỊ TRƯỜNG THẺ THANH TOÁN CHI NHÁNH BA ĐÌNH HÀ NỘI – NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á (VAB)
Các biện pháp chi nhánh Ba Đình Hà Nội - VAB đang sử dụng để mở rộng
Trung tâm thẻ là bộ phận chuyên nghiên cứu phát triển các sản phẩm thẻ, tiến hành phân bố các địa điểm đặt các máy ATM/POS, đảm bảo các yếu tố về mặt kỹ thuật liên quan đến thẻ. Cùng với những thay đổi về mật số lượng nhân sự, thì cơ cấu tổ chức cũng như trình độ chuyên môn hóa của các thành viên trong trung tâm đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của hoạt động kinh doanh thẻ. Hiện nay trung tâm đang hướng đến tính chuyên môn hóa cao trong phân công lao động của các nhân viên, hướng đến bước phát triển đảm bảo cả chất và lượng của hoạt động kinh doanh thẻ.
• Cung cấp các băng rôn, tranh cổ động liên quan đến các thông tin về sản phẩm dịch vụ như loại thẻ, phí phát hành,…cho các khách hàng cũng như những người có quan tâm. • Thực hiện tài trợ các chương trình cho các đối tượng như sinh viên, hội phụ nữ, hội thương binh,…tài trợ các chương trình tình nghĩa cho các đối tượng chính sách. Đối với VAB, việc tham gia liên minh sẽ góp phần mở rộng thị trường thẻ, tận dụng được hệ thống máy ATM của các ngân hàng khác, tạo điều kiện thuận lợi trong giao dịch của khách hàng.
Bên cạnh đó, việc một ngân hàng đi sau như VAB tham gia thị trường thẻ cũng sẽ giúp VAB có thêm cơ hội học hỏi các phương pháp công nghệ, kỹ thuật trong bảo mật, xử lý thông tin. Tuy nhiên, khi tham gia vào hệ thống này, khách hàng cũng sẽ phải chịu một bất lợi lớn đó chính là mức phí giao dịch khi lụa chọn máy ATM của các ngân hàng khác để thực hiện giao dịch. Mới đây, VAB còn thành lập Công ty Cổ phần Dịch vụ thẻ Smartlink (Smartlink) cùng với 25 ngân hàng khác nhằm hình thành, vận hành mạng thanh toán thẻ liên thông giữa các ngân hàng.
Sự xuất hiện của Smartlink đã kết nối thanh toán 17 ngân hàng, hoạt động ổn định với số lượng thẻ phát hành đạt 3 triệu thẻ và được chấp nhận thanh toán tại hơn 2.000 ATM và 6.000 CSCN thẻ. Đi kèm với các chương trình tặng quà cho khách hàng thực hiện nhiều giao dịch nhất, khách hàng có số dư tài khoản lớn nhất,…Để khách hàng được hài lòng khi đến các điểm rút tiền ATM hay là máy POS thì ngân hàng còn lắp đặt hệ thống quạt, đèn chiếu sáng, nhiều điểm đặt máy còn được bố trí gửi xe.
Ưu điểm và hạn chế của hoạt động kinh doanh thẻ tại VAB .1 Ưu điểm
Số lượng thẻ và giao dịch qua thẻ tăng nhanh chóng qua các giai đoạn là nhờ một phần rất lớn vào các chính sách khuyển khích sử dụng thẻ của VAB. Mặc dù không nhiều, nhưng VAB đã tạo ra được 2 dịch vụ cao cấp là nạp thẻ cào và thanh toán hóa đơn, nhờ đó mà tính năng của thẻ được đa dạng hơn. Thành công của VAB là sự nỗ lực phấn đầu trong gần 2 năm của toàn thể cán bộ công nhân viên ngân hàng, đặc biệt là đội ngũ nhân viên thuộc lĩnh vực thẻ và POS.
Các điểm hạn chế nội bật trong kinh doanh thẻ của chi nhánh Ba Đình là đối tượng khách hàng, số lượng thẻ phát hành và thị phần. Hiện nay, khách hàng sử dụng thẻ của chi nhánh Ba Đình chủ yếu là vẫn là những khách hàng truyền thống đã thực hiện giao dịch tại VAB từ 2 cơ sở hợp nhất. Chính vì vậy, sức hấp dẫn trong các chương trình quảng cáo, marketing chưa cao, chưa lôi kéo được sự chú ý của bộ phận người dân hiện không sử dụng thẻ và bộ phận người dân sử dụng thẻ của các ngân hàng khác.
Hoạt động marketing góp phần quảng bá thương hiệu VAB, đặc biệt đối với hoạt động kinh doanh thẻ, là mảng kinh doanh còn non trẻ, thì quảng cáo, marketing càng trở nên quan trọng. Kỹ thật này đòi hỏi phải có một đội ngũ chuyên gia kỹ thuật lành nghề để có thể tiếp thu, nghiên cứu, xử lý các sai sót, đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh thẻ. Hiện nay các ngân hàng lớn như ACB, Tech đều có tới 4 chức năng cao cấp là mua thẻ cao, thanh toán hóa đơn, dịch vụ ưu đãi và thấu chi trong khi đó thì VAB mới chỉ có 2 chức năng cao cấp.
Trong khi các ngân hàng khác cung cấp cả các thẻ ghi nợ quốc tế như Visa, Master..thì VAB chỉ có thẻ ghi nợ nội địa. Điều này làm hạn chế một số lượng khách quốc tế cũng như khách hàng Việt Nam hay đi công tác nước ngoài và những người đi xuất khẩu lao động.