MỤC LỤC
- Rủi ro tín dụng đối với các khoản cho vay tài trợ tài sản cố định : mức độ rủi ro tín dụng thường cao vì thời gian cho vay vốn dài, hao mòn hữu hình và đặc biệt trong thời đại khoa học phát triển thì hao mòn vô hình của tài sản cố định rất cao. Vì vậy khi ngân hàng gặp phải những rủi ro sẽ dẫn tới tình trạng mất ổn định trên thị trường tiền tệ, gây khó khăn cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh do đó gây ra những ảnh hưởng tiêu cực đối với nền kinh tế và đời sống xã hội.
RRTD là những biến cố xảy ra ngoài mong đợi trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, tuy không thể loại bỏ được hoàn toàn nhưng ta có thể nghiên cứu để nhận biết nó, từ đó có thể đưa ra những biện pháp nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro, giảm thiểu mức độ thiệt hại đến mức thấp. Muốn dự đoán rủi ro một cách chính xác nhất thì ngân hàng cần phải đo lường được rủi ro. Đây là một trong những phương pháp nghiên cứu mà ngân hàng nào cũng áp dụng vì nó có ý nghĩa rất lớn trong công tác quản lý kinh doanh.
Đo lường rủi ro là cơ sở để ngân hàng xây dựng chính sách tín dụng hợp lý, chính sách lãi suất phù hợp cho từng thời kỳ, xây dựng hệ số rủi ro cho từng loại tài sản có và cho từng loại hình cho vay. - Nợ quá hạn : đây là khoản tín dụng cấp ra nhưng không thể thu hồi đúng hạn do một số nguyên nhân chủ quan và khách quan. Chỉ số này tính đến mức độ mà vốn của ngân hàng có thể trang trải những khoản tổn thất phát dinh cho từng loại hoạt động tín dụng.
Phương án khả thi là một trong những yếu tố đảm bảo rằng khách hàng sản xuất kinh doanh có thể có hiệu quả hay không, từ đó có khả năng hoàn trả vốn và lãi cho ngân hàng theo đúng thời hạn. Một khi người sản xuất kinh doanh không có hiệu quả, sản phẩm sản xuất ra không ai tiêu thụ được, kinh doanh không có lãi dẫn tới tình trạng mất vốn do thua lỗ sẽ là những nguyên nhân trực tiếp làm cho các khoản tín dụng không được hoàn trả đúng hạn. Trong một số trường hợp, ngân hàng cần chủ động phân tán và hạn chế rủi ro khi xét thấy không đủ căn cứ để có một nhận xét hoàn hảo về khách hàng vay vốn, hoặc nhu cầu vốn của khách hàng quá lớn, hoặc lãi suất vay vốn tuy hấp dẫn nhưng ngân hàng không thể giải quyết hậu quả nếu rủi ro xảy ra.Việc phân tán rủi ro được thực hiện thông qua phân tán dư nợ và đồng tài trợ, nó được biểu hiện dưới hình thức mỗi ngân hàng không nên tập trung quá nhiều vốn cho một khách hàng vay.
Tham gia bảo hiểm tín dụng là một trong những giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng đã được áp dụng từ lâu trên thế giới nhưng ở Việt Nam g ần đây mới được thực hiện, tuy nhiên các tổ chức tín dụng vẫn chưa áp dụng nhiều. Việc mở rộng khối lượng tín dụng là hoạt động cần thiết đối với mỗi ngân hàng nhằm tăng thu nhập thông qua lãi suất cho vay, song vấn đề chất lượng tín dụng mới có ý nghĩa quyết định sự tồn tại và phát triển thực chất của ngân hàng. Nâng cao chất lượng tín dụng được thực hiện thông qua phân tích và đánh giá năng lực tài chính, khả năng sản xuất kinh doanh của người vay để xem xét hiệu quả vốn tín dụng là đặc biệt quan trọng để quyết định chất lượng vốn tín dụng.
Trong hoàn cảnh cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng ngày càng gay gắt, IVB đã tích cực chủ động đẩy mạnh tiếp thị, chú trọng nhiều đến chất lượng và hiệu quả hoạt động nghiệp vụ và đạt được mức lợi nhuận trước thuế trên 4,7 triệu USD, tăng 55% so với năm 2004. Sự tăng trưởng nguồn vốn huy đọng của IVB trong điều kiện thị trường đầy cạch tranh đã cho thấy tính năng động và hiệu quả của ngân hàng IVB trên thị trường qua việc xây dựng và củng cố lòng tin của khách hàng tong thời gian qua. Ngân hàng chủ động lựa chọn các khách hàng có uy tín tín dụng trên cơ sở phân tích và thẩm định chi tiết các hồ sơ xin vay theo quy trình nghiệp vụ và thẩm quyền xét duyệt cho vay hoàn chỉnh, với sự tham gia của bộ phận tái thẩm định vá sự giám sát của kiểm soát viên nội bộ.
Trên cơ sở hệ thống phần mềm hiện có, IVB đã phát triển các chương trình phục vụ một cách hiệu quả cho quá trình sử lý nghiệp vụ, hạch toán kế toán và bước đầu cung cấp các tiện ích phục vụ từ xa cho khách hàng. Tuy nhiên, để duy trì thế cạnh tranh hiện nay và đáp ứng các yêu cầu của nghành ngân hàng trong quá trình hội nhập quốc tế trong những năm sắp tới, IVB đã quyết định nâng cấp hệ thống mạng, hệ thống phần mềm nghệp vụ, quản lý … Bộ phận kế toán- điện toán đã tiến hành nhiều đợt khảo sát trong nước cũng như cử cán bộ ra nước ngoàI tham quan tìm hiểu thêm công việc hiện đại hoá ngân hàng để có thể sớm áp dụng trong năm 2006 hoặc 2007. Đây là bước căn bản sẽ dẫn đến sự thay đổi hàng loạt trong các quy trình nghiệp vụ và chất lượng dịch vụ của ngân hàng như : Thanh toán liên chi nhánh theo chế độ trực tuyến, cải tiến dịch vụ tiền gửi và thanh toán, cải tiến công tác giải ngân và thu nợ, quản lý rủi ro, quản lý hồ sơ khách hàng, quản lý và báo cáo số liệu thống kê tín dụng, tập trung và kiểm soát các khoản thu nhập và chi phí về hội sở.
Trong năm, ngoài việc xử lý các khoản nợ quá hạn, nợ khó đòi cũ , IVB luôn tích cực tăng cường công tác đào tạo và nâng cao trình độ, khả năng xử lý công việc độc lập và năng suất lao động của các cán bộ nghiệp vụ, từ đó nâng cao chất lượng công tác phòng ngừa rủi ro tín dụng. - Đối với các khoản nợ khó đòi phát sinh từ năm trước nhưng đơn vị có khó khăn tạm thời cần phải có sự hỗ trợ của các ngành có liên quan, NH sẽ sử dụng các biện pháp như giãn nợ, giảm lãi suất quá hạn nhằm giảm bớt khó khăn về tài chính để đơn vị tiếp tục đầu tư vốn duy trì sản xuất kinh doanh, có thể trả nợ cho IVB. Trình độ cán bộ còn chưa được đào tạo bồi dưỡng kịp thời dẫn tới những bất cập, không theo diến biến kinh tế nên mắc một số sai lầm trong công tác xử lý tài sản thế chấp và tài sản đảm bảo hoặc coi nhẹ việc thẩm định tình hình tài chính cũng như phương án kinh doanh trước khi cho khách hàng vay.
Hoạt động tín dụng là hoạt động rất nhạy cảm và phức tạp, không phải cứ thực hiện tốt các nguyên tắc trước khi cho vay là xong mà còn phải theo dừi quỏ trỡnh sử dụng vốn cú đỳng mục đớch hay khụng, doanh nghiệp gặp phải những khó khăn gì trong sản xuất kinh doanh để tìm cách tháo gỡ. Thêm vào đó là công nghệ sản xuất hiện nay của các doanh nghiệp đã quá cũ và lạc hậu làm cho năng suất lao động thấp và chất lượng sản phẩm kém, giá thành cao, trong khi đó nhu cầu của người tiêu dùng lại ngày càng được tăng thêm, do vậy các doanh nghiệp khó có thể cạnh tranh được với các mặt hàng nước ngoài để tìm chỗ đứng trên thị trường. - Củng cố bộ máy tổ chức của IVB đảm bảo đủ mạnh, cải tiến lề lối làm việc, tổ chức phối hợp chặt chẽ các phòng nghiệp vụ để nâng cao chất lượng nghiệp vụ, đáp ứng tốt nhất dịch vụ cho khách hàng, kể cả khách hàng gửi tiền, khách hàng vay vốn cũng như các khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, tăng cường khả năng cạnh tranh với các NHTM khác về chất lượng dịch vụ.
- Trong năm 2006 và những năm tới, IVB sẽ tiếp tục củng cố và phát triển mọi mặt hoạt động, đẩy mạnh huy động vốn để đảm bảo đáp ứng đủ nguồn vốn cho hoạt động tín dụng, tăng trưởng tín dụng 1 cách thận trọng và đa dạng khác hàng về quốc tịch, thành phần kinh tế, ngành kinh tế cũng như quy mô doanh nghiệp. - Với các ưu thế về kinh nghiệm điều hành, với uy tín của ngaan hàng liên doanh hoạt động rất hiệu quả trong nhiều năm qua, cùng với các thế mạnh săn có của các ngân hàng cổ đông, ngân hàng công thương Việt Nam và ngân hàng Cathay United (ĐàI loan), IVB sẽ tiếp tục phát triển vững trắc góp phần vào việc thúc đảy sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam.