Vai trò và giải pháp phát triển tín dụng hộ sản xuất tại Agribank Hà Tây
MỤC LỤC
Vai trò của hộ sản xuất đối với nền kinh tế trong giai đoạn CNH_HĐH
- Về ngành nghề: Hộ sản xuất hoạt động sản xuất kinh doanh trên rất nhiều lĩnh vực, với nhiều ngành nghề rất đa dạng và phong phú bao gồm sản xuất nông, lâm, ng, nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, thậm chí có nhiều hộ còn tham gia hoạt động sản xuất cả trong lĩnh vực công nghiệp nh công nghiệp may mặc, xây dựng cơ bản. Nhờ có những nhận định sáng suốt của Đảng và Nhà nớc Việt Nam trong chính sách đổi mới kinh tế, những đờng lối đúng đắn trong bớc đầu củng cố nến kinh tế quốc dân đã nhận ra vai trò của hộ gia đình và đa hộ gia đình vào trọng tâm phát triển nền kinh tế quốc dân.
Vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với phát triển kinh tế hộ sản xuất
Thứ ba: Tín dụng Ngân hàng không những đem lại hiệu quả kinh tế trực tiếp có thể thấy đợc thông qua kết quả sản xuất kinh doanh của các hộ mà còn gián tiếp mang lại các lợi ích chính trị xã hội khác nh tạo thêm việc làm, hạn chế các tệ nạn xã hội. Một Ngân hàng có hệ thống cơ sở vật chất mạng lới rộng khắp đến mọi nơi mọi địa bàn sẽ thu hút đợc nhiều khách hàng hàng, tăng cho vay vì nh vậy sẽ giảm bớt chi phí của khoản vay đối với khách hàng, đó là các chi phí liên quan đến khoản vay nh chi phí đi lại, thời gian.
Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Hà Tây
Những thành tích đã đạt đợc là nguồn cổ vũ động viên cho toàn thể cán bộ công nhân viên chức NHNo&PTNT Hà Tây tiếp tục kiên định trên con đờng đổi mới, phát huy. Với những tiềm lực mạnh mẽ và truyền thống bề dầy thành tích NHNo&PTNT Hà Tây đã dành đợc niềm tin yêu của khách hàng, xây dựng đ- ợc một vị thế vững chắc trong kinh doanh, đợc đánh giá là một trong những chi nhánh hoạt động hiệu quả nhất trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Hệ thống tổ chức
- Xây dựng các chỉ tiêu kế hạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu chi tài chính, quĩ tiền lơng đối với các chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn trực thuộc trên địa bàn trình Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn cấp trên phê duyệt. Với hệ thống Ngân hàng lu động, NHNo&PTNT Hà Tây đã mở rộng mạng lới của mình, tiếp cận trực tiếp với khách hàng đặc biệt là các khách hàng ở các vùng sâu, vùng xa phục vụ một cách tốt nhất nhu cầu của các khách hàng với chi phí rẻ nhất.
Sự ảnh hởng của môi trờng kinh tế xã hội Hà Tây trong quá trình CNH_HĐH đến hoạt động của NHNo&PTNT Hà Tây
- Kinh tế của tỉnh chủ yếu là sản xuất nông nghiệp, sản xuất tiểu thủ công nghiệp, làng nghề phát triển nhng thị trờng tiêu thụ cha ổn định, giá các mặt hàng nông sản thấp. - Các làng nghề truyền thống và các ngành nghề mới chậm khôi phục, phát triển mang tính tự phát, sản phẩm sản xuất ra có khả năng tiêu thụ, tiếp cận thị trờng còn hạn chế.
Một số kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Hà T©y trong nh÷ng n¨m qua
Đối tợng đầu t đợc mở rộng theo Quyết định 72 của HĐQT Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, đồng thời đẩy mạnh đầu t vào các thành phần kinh tế, phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế của tỉnh, huyện, thị xã góp phần đáng kể thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế và công cuộc công nghiệp hoá hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn và xoá đói giảm nghèo. Năm 2002 NHNo&PTNT Hà Tây đã hai lần điều chỉnh cơ chế khoán tài chính đến đơn vị và cá nhân nhận khoán, phù hợp với thực tế đồng thời thực hiện phân phối tiền lơng theo phơng pháp luỹ kế gắn với kết quả thực hiện chỉ tiêu hàng tháng, quí, năm đã tạo động lực thúc đẩy cán bộ công nhân viên chăm lo phát triển kinh doanh, nâng cao chất lợng tín dụng.
Doanh sè cho vay
Do đó, bằng việc xem xét thực trạng hoạt động cho vay theo đối tợng khách hàng là hộ sản xuất với các chỉ tiêu nh d nợ, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, nợ quá hạn. Bên cạnh đó đã hình thành nhiều mô hình kinh tế trang trại sản xuất kinh doanh chuyên doanh hoặc đa năng tổng hợp, nhiều chơng trình của quốc gia trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn cũng đã đợc triển khai trên địa bàn Hà Tây nh chơng trình nụôi lợn siêu nạc, các chơng trình trồng rừng, phủ xanh đất trống đồi trọc.
Doanh số thu nợ
Doanh số thu nợ hộ sản xuất tăng trong khi doanh số cho vay và d nợ cũng tăng là dấu hiệu cho thấy Ngân hàng tăng cho vay và thu đợc nợ, điều này cho thấy sự phát triển an toàn của Ngân hàng khi quan hệ với đối tợng khách hàng là các hộ sản xuất. D nợ cho vay khác với doanh số cho vay và doanh số thu nợ ở chỗ nó là một chỉ tiêu mang tính thời điểm, còn doanh số cho vay và doanh số thu nợ là chỉ tiêu mang tính thời kỳ.
Nợ quá hạn
Do trớc đây qui mô nợ quá hạn của các thành phần kinh tế này hầu nh không có cho nên chúng ta thấy tốc độ tăng trởng nợ quá hạn của các thành phần kinh tế này quá cao song thực chất tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng d nợ của các thành phần kinh tế này không cao, chỉ là 1% năm 2001 và 0,36% năm 2002. + Năm 2002 NHNo&PTNT Hà Tây cũng làm tốt công tác cho vay u đãi hộ nghèo, cùng với Trung ơng đầu t vốn cho 72.500 hộ với tổng d nợ 191 tỷ tăng 20 tỷ so với đầu năm, kết hợp nâng cao chất lợng đầu t giúp nhiều hộ sản xuất kinh doanh có hiệu quả, từng bớc thoát khỏi ngỡng đói nghèo.
Một số tồn tại
+ Cơ chế vận hành lãi suất của Ngân hàng còn nhiều bất cập, hiện tại lãi suất cho vay ngắn hạn hộ sản xuất của NHNo&PTNT Hà Tây ở mức khoảng 0,85-1%/tháng. Đây là mức lãi suất tơng đối cao, cao hơn mặt bằng lãi suất của các Ngân hàng thơng mại khác cho vay cùng đối tợng (Ngân hàng Công thơng cho vay với lãi suất khoảng 0,85 - 0,9%/ tháng).
Nguyên nhân vớng mắc
+ Lãi suất cho vay cha linh hoạt và còn khá cao: Lãi suất cho vay là một trong những yếu tố quan trọng nhất để thu hút đối tợng khách hàng là các hộ sản xuất, tuy nhiên hiện tại chính sách lãi suất của Ngân hàng đối với hộ sản xuất còn nhiều bất cập mà điều cơ bản là mức lãi suất cho vay hộ sản xuất còn khá cao, khoảng 0,85% - 1%/tháng, cao hơn mặt bằng lãi suất của các Ngân hàng khác cho vay cùng đối tợng. Là đơn vị cung cấp vốn để thành phần kinh tế cá thể mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng gia sản xuất, khôi phục ngành nghề truyền thống, phát triển ngành nghề mới, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn đã và đang đóng góp tích cực vào sự thay đổi diện mạo nông thôn trong thời gian qua.
Giải pháp về tổ chức mạng lới, xây dựng cơ sở hạ tầng
Với việc mở rộng tín dụng uỷ thác thông qua hệ thống Quĩ tín dụng nhân dân, NHNo&PTNT Hà Tây cũng có thể dần mở rộng cung cấp dịch vụ thông qua hệ thống này nh các dịch vụ chuyển tiền, chi trả kiều hối và thậm chí cả một số nghiệp vụ thanh toán khi thấy phù hợp. Ngân hàng lu động và bàn giao dịch là một biện pháp đáp ứng tốt nhất nhu cầu vốn mang tính thời vụ của các hộ, giải quyết tốt nhu cầu vốn trớc mắt mua công cụ lao động, nguyên vật liệu phục vụ sản xuất và tiêu thụ sản phẩm của các hộ sản xuất.
Giải pháp về nhân sự
Ngợc lại, nếu đánh giá sai sẽ dẫn đến hàng loạt các rủi ro cho Ngân hàng: Bố trí vị trí công tác không tơng xứng với năng lực làm việc sẽ gây ra tâm lý chán nản, tiêu cực, bầu không khí làm việc căng thẳng do bị áp lực của công việc, giảm hiệu quả của công việc và lãng phí nguồn lực. Nhân viên tín dụng không chỉ phải biết rừ về cỏc nghiệp vụ tớn dụng mà cũn phải am hiểu cỏc vấn đề xó hội cũng nh vấn đề của các ngành kinh tế then chốt, về giá cả, thị trờng..Có nh vậy mới đảm bảo giảm tối thiểu đợc rủi ro khi tiến hành cho vay đối với khách hàng và mở rộng đợc thị phần.
Giải pháp về chỉ đạo điều hành
Tổ chức các lớp tập huấn nghiệp vụ trực tiếp cho 100% cán bộ tín dụng, cán bộ kế hoạch, thủ quĩ, kiểm ngân, kiểm tra viên, cán bộ lãnh đạovà các cán bộ nghiệp vụ có liên quan của Ngân hàng về định mức kinh tế – kĩ thuật, qui trình thẩm định cho vay đối với các thành phần kinh tế, kiến thức pháp luật, nghiệp vụ kế toán, thanh toán chuyển tiền điện tử, nghiệp vụ kho quĩ. Thứ bảy: Tăng cờng sự lãnh đạo của cấp uỷ, kiên trì và kiên quyết nâng cao chất lợng điều hành của các Ngân hàng cơ sở, phối kết hợp chặt chẽ giữa chuyên môn và công đoàn nhằm tổ chức xây dựng chế độ lơng thởng phù hợp, tăng cờng các hoạt động thể dục thể thao, văn nghệ, du lịch để động viên, khuyến khích cán bộ nhân viên của Ngân hàng làm việc tốt hơn, hiệu quả hơn.
Kiến nghị đối với Nhà nớc Thứ nhất
Hiện nay do thị trờng đầu ra không ổn định, hơn nữa các thơng lái lạm dụng tình trạng khó khăn về vốn của ngời nông dân nên đã o ép, hạ giá. Nhà nớc nên thành lập thêm các công ty xuất nhập khẩu sở hữu Nhà nớc hoạt.
Nhận xét của giáo viên hớng dẫn
Trên cơ sở đó em đề ra những hớng khắc phục, những kiến nghị đối với các cá nhân, tổ chức có liên quan để hoạt động tín dụng phát triển kinh tế hộ phát triển hơn nữa, mở rộng hơn nữa. Hy vọng rằng một số đóng góp ý kiến nho nhỏ của mình đối với một vấn đề tơng đối lớn, trong thời gian tới hoạt động tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Hà Tây có những bớc phát triển mới, bộ mặt kinh tế xã hội nông thôn Hà Tây ngày một cải thiện, cuộc sống ấm no hơn, phồn thịnh hơn.