Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất tại Agribank Sơn Tây
MỤC LỤC
Những vấn đề cần quán triệt khi cho hộ sản xuất vay vốn 3.1. Về đối tợng áp dụng
- Đối với sự phát triển của nền kinh tế: chất lợng tín dụng phản ánh rõ nét sự tác động trực tiếp đối với sự phát triển của nền kinh tế, giúp cho sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tạo công việc làm cho ngời lao động, tăng thêm sản phẩm cho xã hội, góp phần tăng trởng kinh tế; khai thác triệt để khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế, thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong nớc, tranh thủ vốn vay nớc ngoài để phục vụ cho phát triển kinh tế góp phần xoá đói giảm nghèo, giữ vững trật tự an ninh xã hội. Đối với khách hàng, chất lợng tín dụng là sự thoả mãn nhu cầu hợp lý, với lãi suất hợp lý, thủ tục đơn giản đảm bảo thu hút khách hàng nhng vẫn tuân thủ những qui định của tín dụng phù hợp với tốc độ tăng trởng và phát triển kinh tế, góp phần nâng cao hiệu quả kinh tế trong doanh.
Các chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng
Lợi nhuận phản ánh tổng hợp chất lợng hoạt động kinh doanh, lợi nhuận thu đ- ợc càng nhiều thể hiện chất lợng kinh doanh càng tốt và ngợc lại thể hiện chất lợng kinh doanh kÐm. Vì vậy, trong quá trình kinh doanh phải luôn quan tâm đến vấn đề lợi nhuận, phải có những biện pháp để nâng cao thu nhập, giảm thấp chi phí để có thể tăng đợc lợi nhuận.
Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng
Lãi suất phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố: phụ thuộc vào sự biến động cung và cầu tiền tệ trên thị trờng, phụ thuộc vào sự phát triển nền kinh tế trong từng thời kỳ, phụ thuộc vào chính sách tiền tệ quốc gia, phụ thuộc vào sự cân bằng giá chung trên thị trờng, phụ thuộc vào tỷ lệ lạm phát trong từng thời kỳ của mỗi quốc gia. Cũng có thể sử dụng nguồn vốn huy động ngắn hạn trong điều kiện cho phép vốn huy động ngắn hạn luân chuyển đợc, lợng vốn của ngân hàng dồi dào, ngân hàng có thể điều chỉnh đợc, có thể dùng nguồn vốn ngắn hạn để tài trợ cho các dự án trung dài hạn.
Quản lý chất lợng tín dụng
Nằm trong vùng ảnh hởng trực tiếp của tam giác tăng trởng kinh tế bắc bộ (Hà Nội - Hải Phòng - Hạ Long và nằm trong vành đai ảnh hởng và phát triển của thủ đô Hà Nội, gắn với hành lang quốc lộ 21 là hành lang phát triển kinh tế, sinh thái và du lịch. Thị xã Sơn Tây có nhiều cảnh quan đẹp, nhiều di tích lịch sử văn hoá những danh lam thắng cảnh nổi tiếng nh Thành Cổ Sơn Tây, Đền thờ Tản Viên, Chùa Mía Đờng Lâm, quê hơng của hai vị vua Phùng Hng và Ngô Quyền Sơn Tây là địa bàn có nhiều đơn vị quân đội nhà máy quốc phòng, các trờng dạy nghề và có các cơ quan đơn vị đóng trên địa bàn.
Khái quát về hoạt động của NHN o & PTNT Sơn tây
Với chủ trơng đầu t tín dụng kết hợp với nguyên tắc thu hồi vốn và có hiệu quả với việc thực hiện các chính sách của Đảng và Nhà nớc về việc phát triển nông nghiệp nông thôn thể hiện trong chỉ thị 100 của bộ chính trị khoá 10 và quyết định 180 QĐ/HĐQT và chủ trơng cho vay hộ nghèo. Cùng với việc cho vay thu nợ đạt kết quả cao, công tác kế toán ngân quỹ cũng đợc thực hiện tốt, đúng chế độ, đảm bảo nguyên tắc, đáp ứng kịp thời việc tăng lợng tiền gửi, cho vay và thanh toán với ngân hàng cấp trên, công tác kế toán ngân quỹ tại NHNo Sơn tây đã đợc hạch toán cập nhật, chính xác đảm bảo tuyệt.
Thực trạng và kết quả cho vay hộ sản xuất của NHNo Sơn tây
( Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNg Sơn tây năm 2002 - 2003) Hiệu quả đầu t vốn : đầu t vốn cho hộ nghèo thực hiện đúng quy trình, các hộ nghèo vay vốn đợc bình xét từ thôn, xóm, tổ nhóm trong cộng đồng, đợc lãnh. đạo ban xoá đói giảm nghèo và xã phờng xem xét phê duyệt đề nghị 100% hộ nghèo trực tiếp nhận vốn vay tại ngân hàng. Qua đầu t vốn, đợc sự phối hợp giã Ngân hàng với Đảng uỷ, UBND xã ph- ờng củng cố lại tổ nhóm, thay những tổ trởng không làm tốt, có biểu hiện xâm tiêu vào vốn, lãi của hộ nghèo. Từ đó đã góp phần tích cực vào hiệu qủa sử dụng vốn vay của hộ nghèo. Hộ nghèo sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả, trả nợ. đúng hạn đã gắn chất lợng tín dụng của NHNo với kết quả hoàn thành kế hoạch của từng đơn vị, từng cán bộ tín dụng, có tác động tốt đến chất lợng hoạt động tín dụng của ngân hàng ngời nghèo. Đối với hộ vay sử dụng vốn có hiệu quả trong sản xuất kinh doanh, từng b- ớc tăng thu nhập, đời sống ngày một khá lên, theo báo cáo chính thức của các xã. Hình thức cho vay hộ nghèo thông qua tổ tín chấp đã mang lại hiệu quả rất lớn, một mặt đồng vốn hộ vay vẫn nhận trực tiếp tại ngân hàng, thông qua tổ thì l- ợng hộ đợc vay vốn nhiều hơn với thời gian nhanh hơn, việc quản lý đồng vốn sâu sát hơn, mặt khác vẫn đảm bảo hoạt động của ngân hàng, đảm bảo thu lãi hàng tháng, xử lý nợ gốc đến hạn kịp thời. Đây là hình thức cần đợc áp dụng rộng rãi hơn trong địa bàn nông thôn nhằm đáp ứng cho 100% hộ nghèo đợc vay vốn. Chất lợng tín dụng tại NHNo Sơn Tây và hiệu quả qua hoạt động tín dụng. a) Chất lợng tín dụng. ( Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNo Sơn tây năm 2002 - 2003) Qua bảng số liệu trên ta thấy d nợ kinh tế quốc doanh thấp nhng đảm bảo chất lợng tín dụng, d nợ cho vay ngoài quốc doanh, chủ yếu là kinh tế hộ sản xuất, cá thể. Mặc dù trong những năm qua việc kinh doanh của ngân hàng gặp nhiều khó khăn do tình trạng thiểu phát kéo dài, cung lớn hơn cầu, sức mua giảm sút, hàng hoá tiêu thụ chậm, sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế gặp nhiều khó khăn đã ảnh hởng trực tiếp đến hoạt động đầu t tín dụng của ngân hàng, nhng do có những giải pháp tích cực NHNo Sơn Tây đã đa chất lợng tín dụng năm sau cao hơn năm trớc thể hiện d nợ quá hạn năm 2002 d nợ quá hạn 330 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 0,673% tổng d nợ. * Nguyên nhân dẫn đến sự nợ quá hạn :. - Nguyên nhân khách quan :Nguyên nhân dẫn đến phần lớn nợ quá hạn trong cho vay hộ sản xuất nông nghiệp ở NHNo Sơn Tây là do thiên tai dịch bệnh cùng với trình độ sản xuất kinh doanh thấp kém của các hộ sản xuất. + Do tác động của thị trờng đầu vào, đầu ra, giá cả thị trờng không ổn định và quan trọng nhất là nguyên nhân cha có thị trờng tiêu thụ sản phẩm nông sản ổn. + Nếu những món nợ quá hạn phải đa ra toà thì thời gian tố tụng và thi hành. án kéo dài, ngân hàng cha nhận đợc sự ủng hộ nhiệt tình của các cơ quan pháp luật trong việc thu hồi nợ vay ngân hàng. + Phần lớn nhà đất ở nông thôn là ở đồi gò xa trung tâm nên giá trị thấp và không có ngời mua. + Nguyên nhân chủ quan: Nợ qúa hạn do nguyên nhân chủ quan của cán bộ tín dụng chiếm tỷ lệ thấp chủ yếu phát sinh từ những năm 1996 trở về trớc, do trình độ chuyên môn còn hạn chế, t tởng chạy theo chỉ tiêu d nợ khi cho vay cha chấp hành đúng quy trình nghiệp vụ chuyên môn, cha quan tâm đúng mức đến việc kiểm tra sau khi cho vay. + Do nguyên nhân chủ quan của khách hàng do khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích chiếm 15% nợ quá hạn. b) Hiệu qủa công tác cho vay hộ sản xuất.
Thực trạng về cán bộ tín dụng cho vay hộ sản xuất và việc thực hiện quy trình nghiệp vụ cho vay ở NHNo Sơn Tây
Việc chuyển đổi cơ cấu sản xuất đã từng bớc thay đổi cơ cấu thu nhập, kinh tế nông thôn, kinh tế nông hộ có tốc độ tăng trởng khá, đời sống nông dân đợc cải thiện, số hộ giàu chiếm khoảng 14%, cơ bản đã xoá đợc nạn đói, giảm hộ nghèo từ 8% năm 1998 xuống còn 4% năm 2000, nhân dân yên tâm phấn khởi sản xuất đầu t mở rộng ngành nghề chuyển hớng cơ cấu kinh tế và cơ cấu cây trồng vật nuôi theo hớng sản xuất hàng hoá với hiệu qủa cao. Tóm lại: Quá trình hoạt động tín dụng của NHNo Sơn tây thờng xuyên tác. động đến việc giúp các ngành thực hiện đợc các mục tiêu kinh tế của thị xã Sơn tây, chuyển đổi cơ cấu kinh tế, coi trọng hiệu quả vốn cho vay, từ đó góp phần vào việc thúc đẩy tăng trởng nền kinh tế chung của Tỉnh, xây dựng xã hội ổn định, công bằng văn minh, gia đình hạnh phúc. 4) Thực trạng về cán bộ tín dụng cho vay hộ sản xuất và việc thực hiện quy. lúc có nơi cha đợc đảm bảo, đặc biệt là khâu thẩm định đôi khi thực hiện cha kịp thời, do đó phần nào đã ảnh hởng đến chất lợng tín dụng. - Về khâu thẩm định: Đây là một khâu quan trọng trong quy trình nghiệp vụ cho vay chất lợng tín dụng tốt hay xấu chính là khâu thẩm định quyết định. Theo quy định hiện hành là cho phép hộ sản xuất nông nghiệp vay vốn đến 10 triệu. đồng không phải thế chấp tài sản. Trong khi đó ở địa bàn Sơn Tây chủ yếu là cho vay nông nghiệp nông thôn vay vốn từ 10 triệu đồng trở xuống, do vậy việc thẩm. định càng phải chặt chẽ. Thẩm định về t cách hộ vay, về khả năng tài chính, về năng lực sản xuất kinh doanh, về mục đích vay vốn, về uy tín của khách hàng cũng nh về kinh nghiệm, trình độ sản xuất kinh doanh của khách hàng cũng luôn. đợc coi trọng. Tại NHNN Sơn Tây đã tiến hành phân loại khách hàng. Đối với khách hàng loại A- Ngân hàng tiến hành họp phân loại khách hàng, khách hàng có tín nhiệm với ngân hàng, có đầy đủ các điều kiện và nguyên tắc vay vốn thì NHNN có thể cho vay đến 20 triệu đồng không phải thế chấp tài sản. - Việc kiểm tra sau khi cho vay: Đây cũng là khâu quan trọng, nếu thực hiện tốt sẽ giúp NHNN kiểm soát đợc sự vận động của đồng vốn, sẽ phát hiện và sử lý kịp thời nếu hộ vay sử dụng vốn sai mục đích, không có hiệu quả. Tuy nhiên tại NHNN Sơn Tây việc kiểm tra sau đã đợc tiến hành thờng xuyên, kịp thời nhng do số lợng khách hàng quá đông, nên đôi khi còn cha đợc thực hiện triệt để. - Việc thực hiện thu nợ thu lãi tại NHNo Sơn tây đã đợc tiến hành tốt, cán bộ tớn dụng đó đợc mở sổ theo dừi cho vay, thu nợ, thu lói, qua đú đó rà soỏt th- ờng xuyên, đôn đốc kịp thời, những hộ chậm trả lãi từ 2 tháng trở lên, nợ đến hạn theo phân kỳ đã giúp cho hộ vay chấp hành tốt quy định của ngân hàng và ngân hàng đã sớm hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch tháng, quý. Tuy nhiên trong quá trình sản xuất kinh doanh đôi khi khách hàng gặp rủi ro, sản xuất kinh doanh thua lỗ hoặc do nguyên nhân chủ quan của khách hàng mà dẫn đến việc khách hàng có nợ quá hạn không trả đợc ngân hàng. Bằng các biện pháp nghiệp vụ thông qua phân tích nợ NHNo Sơn tây đã xử lý nợ qúa hạn nh phối hợp với chính quyền địa phơng, các cơ quan chức năng đã kê biên tài sản, bắt nợ, xiết nợ, đa ra toà. Để đảm bảo thống nhất việc thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ, nhằm đảm bảo an toàn tài sản cho ngân hàng, tài sản cho Nhà nớc nông nghiệp Sơn tây đã coi trọng công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ. Qua đó đã phát hiện những sai sót và sửa chữa kịp thời. 5) Đánhgiá về hoạt động cho vay hộ sản xuất tại NHNo Sơn tây.
Đánhgiá về hoạt động cho vay hộ sản xuất tại NHNo Sơn tây 5.1. Những mặt đợc
Để đảm bảo thống nhất việc thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ, nhằm đảm bảo an toàn tài sản cho ngân hàng, tài sản cho Nhà nớc nông nghiệp Sơn tây đã coi trọng công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ. Qua đó đã phát hiện những sai sót và sửa chữa kịp thời. 5) Đánhgiá về hoạt động cho vay hộ sản xuất tại NHNo Sơn tây. - Vấn đề phát mại tài sản gặp rất nhiều khó khăn, khách hàng phần lớn là các hộ nông dân, trình độ hiểu biết pháp luật quá ít, tài sản thế chấp lại nằm trong ngừ, xúm, đồi, gũ đi lại khú khăn, nờn khi phỏt mại thỡ ngời ở nơi khỏc khụng mua, còn ngời cùng làng xóm thì lại ngại vì tình làng nghĩa xóm, phần vì không có tiền mua.
Các giải pháp về huy động vốn
- Tuyên truyền đến mọi tầng lớp dân c, các doanh nghiệp, hộ gia đình và các cá nhân tham gia mở tài khoản cá nhân và mở rộng sử dụng séc cá nhân tại các ngân hàng vừa tiết kiệm chi tiêu, giúp ngân hàng gia tăng nguồn vốn, các ngân hàng cần tổ chức tốt các dịch vụ thanh toán, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ thu tiền bán hàng. Cần phải phối hợp liên doanh với các cơ quan quản lý nhà đất các tổ chức kinh doanh xuất nhập khẩu, tổ chức xây dựng và một số các đơn vị khác có liên quan đồng thời phải gắn chặt các mục tiêu phát triển kinh tế đất nớc nói chung và các mục tiêu phát triển kinh tế thị xã Sơn tây nói riêng về trớc mắt cũng nh lâu dài.
Các giải pháp vế cho vay vốn đối với hộ sản xuất
- Về phơng pháp cho vay tiếp tục củng cố và phát triển mở rộng cho vay qua tổ liên đới chịu trách nhiệm về mặt pháp lý và sự bảo trợ của các hội nông dân hội phụ nữ..Thông qua các tổ chức này mới đảm bảo cho ngân hàng có thể cho vay hết khả năng với các nguồn vốn dồi dào của NH, đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu về vốn của dân đồng thời có thể kiểm tra giám sát đồng vốn NH một cách th- ờng xuyên có hiệu quả và đôn đốc kịp thời việc trả lãi hàng tháng trả nợ gốc mỗi khi có nguồn thu đẩm bảo an toàn vốn vay NH và hạn chế rủi ro tín dụng. + Ngân hàng cần u tiên đủ vốn đầu t cho lĩnh vực này và áp dụng lãi suất cho vay thấp hơn các đối tợng khác( lãi suất đảm bảo kinh doanh) để khuyên khích gia tăng nhanh đổi mới giống, nhất là u tiên chuyển đổi một số loại giống cây trồng, vật nuôi đang bị thoái hoá năng xuất, chất lợng thấp không có khả năng cạnh tranh trên thị trờng. - Cần nâng cao chất lợng tín dụng ở thành phần kinh tế hộ để hạn chế rủi ro. Thực hiện nghiêm túc và có hiệu quả cao nhất chủ trơng hoạt động ngân hàng theo chỉ thị của Thống đốc ngân hàng Nhà nớc. Để khống chế đợc nợ quá hạn phát sinh cần phải đặt ra những yêu cầu về nâng cao chất lợng tín dụng, nh vậy có nghĩa là giảm đợc nợ quá hạn cho ngân hàng. Về số lợng nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn là thớc đo chủ yếu đánh giá chất lợng tín dụng. Để hạn chế nợ quá hạn phát sinh cần phải làm các mặt sau:. + Về mặt tổ chức: Nâng cao chất lợng cán bộ ngân hàng nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng, tăng cờng công tác thanh tra kiểm soát, tăng cờng quyền lực về quyết định thu hồi và phát mại tài sản thế chấp. + Về mặt kỹ thuật nghiệp vụ: Xác định đúng thực trạng, phân tích đúng nguyên nhân dẫn đến sai sót yếu kém để có biện pháp khắc phục xử lý dứt điểm những sai sót trong ngân hàng mà trọng tâm là khâu tín dụng, có biện pháp thu hồi sớm những khoản nợ quá hạn mới phát sinh, thu dần những khoản nợ quá hạn có thể phát mại tài sản thế chấp để thu hồi nợ. Mở rộng và nâng cao chất lợng hoạt động, thông tin trong hệ thống ngân hàng, phân tích đánh giá phản ánh tình hình trong kinh doanh và khách hàng theo những hình thức và tiêu chuẩn trớc khi cho vay. Kiểm tra và nắm bắt kịp thời những biến động của khách hàng, cần xây dựng mạng lới bảo hiểm tín dụng. Nâng cao chất lợng tín dụng để giảm thấp tỷ lệ nợ quá hạn, chất lợng của ngânhàng với phơng châm hiệu quả an toàn là nền tảng cho sự tồn tại và phát triển của NHNo Sơn tây. Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ ngân hàng nói chung đặc biệt là nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ tín dụng. Mặc dù cán bộ ngân hàng có kinh nghiệm trong hoạt động, song trong cơ. chế thị trờng hiện nay đòi hỏi phải đợc nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ phải đợc đào tạo lại thì mới nắm bắt và theo kịp sự đòi hỏi của thị trờng và trình. độ phát triển khoa học kỹ thuật và công tác quản lý hiện nay. Do vậy việc bồi d- ỡng trình độ nghiệp vụ cho cán bộ ngân hàng là vô cùng cần thiết, đặc biệt là nâng cao trình độ cán bộ tín dụng, vì cán bộ tín dụng là ngời trực tiếp giao dịch với khách hàng đòi hỏi cần có một trình độ để phân tích, thẩm định dự án, thẩm định phơng án, nếu khi cho vay mà không đánh giá tính khả năng của dự án hoặc không phân tích đầy đủ khả năng quản lý kinh doanh của doanh nghiệp, không biết năng lực thực sự của khách hàng thì việc khách hàng không trả đợc nợ ngân hàng là tất yếu, nợ lâu sẽ tăng lên, do đó cán bộ tín dụng cần đợc nâng cao trình. độ và đợc đào tạo lại. II/ Một số kiến nghị. 1) Kiến nghị đối với Nhà nớc và các ban ngành có liên quan.
Kiến nghị đối với Nhà nớc và các ban ngành có liên quan a) Đối với UBND thị xã Sơn tây và Tỉnh Hà tây
Mở rộng và nâng cao chất lợng hoạt động, thông tin trong hệ thống ngân hàng, phân tích đánh giá phản ánh tình hình trong kinh doanh và khách hàng theo những hình thức và tiêu chuẩn trớc khi cho vay. Kiểm tra và nắm bắt kịp thời những biến động của khách hàng, cần xây dựng mạng lới bảo hiểm tín dụng. Nâng cao chất lợng tín dụng để giảm thấp tỷ lệ nợ quá hạn, chất lợng của ngânhàng với phơng châm hiệu quả an toàn là nền tảng cho sự tồn tại và phát triển của NHNo Sơn tây. Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ ngân hàng nói chung đặc biệt là nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ tín dụng. Mặc dù cán bộ ngân hàng có kinh nghiệm trong hoạt động, song trong cơ. chế thị trờng hiện nay đòi hỏi phải đợc nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ phải đợc đào tạo lại thì mới nắm bắt và theo kịp sự đòi hỏi của thị trờng và trình. độ phát triển khoa học kỹ thuật và công tác quản lý hiện nay. Do vậy việc bồi d- ỡng trình độ nghiệp vụ cho cán bộ ngân hàng là vô cùng cần thiết, đặc biệt là nâng cao trình độ cán bộ tín dụng, vì cán bộ tín dụng là ngời trực tiếp giao dịch với khách hàng đòi hỏi cần có một trình độ để phân tích, thẩm định dự án, thẩm định phơng án, nếu khi cho vay mà không đánh giá tính khả năng của dự án hoặc không phân tích đầy đủ khả năng quản lý kinh doanh của doanh nghiệp, không biết năng lực thực sự của khách hàng thì việc khách hàng không trả đợc nợ ngân hàng là tất yếu, nợ lâu sẽ tăng lên, do đó cán bộ tín dụng cần đợc nâng cao trình. độ và đợc đào tạo lại. II/ Một số kiến nghị. 1) Kiến nghị đối với Nhà nớc và các ban ngành có liên quan. công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông thôn. Đồng thời chất lợng tín dụng đợc nâng cao, d nợ lành mạnh. - Các ban ngành, hội nông dân của thị xã Sơn tây và các xã phờng ủng hộ phối kết hợp chặt chẽ với ngân hàng để thực hiện tốt cho vay hộ sản xuất phục vụ nông nghiệp theo nghị quyết Liên tịch 2308, biến nghị quyết thành hiện thực và tạo ra chuyển biến mạnh mẽ của những công tác này, thực hiện tốt cho vay phục vụ nông nghiệp theo Quyết định 67/QĐ/TTg, quyết định 148/QĐ/TTg tới nông dân, các thôn xã và xúc tiến việc hoàn thiện và củng cố các tổ vay vốn để các tổ vay vốn cuả hội nông dân, hội phụ nữ, hội CCB.. hoạt động tích cực hơn nữa và có hiệu quả cao. - UBND các xã phờng, các ban ngành đoàn thể khi tham gia ban thu nợ phối kết hợp với ngân hàng thì nên đóng vai trò chủ đạo, chủ trì, giải quyết triệt để và kiên quyết yêu cầu các hộ phải có trách nhiệm trả nợ ngân hàng nh việc chấp hành thực hiện nghĩa vụ nộp thuế, chấp hành chính sách Nhà nớc. - Đề nghị với UBND thị xã Sơn tây, đề nghị với UBND tỉnh Hà tây sớm có quy hoạch vùng, tiểu vùng về phát triển kinh tế trên địa bàn và xây dựng cơ sở chế biến sản phẩm nông nghiệp, nâng cao giá trị sản phẩm nông nghiệp và ổn định. đầu ra để bà con yên tâm sản xuất. b) Đối với UBND xã. - Để tránh tình trạng hộ vay vốn cố tình lừa đảo ngân hàng, lấy tài sản của ngời khác làm tài sản của mình để vay vốn ngân hàng khi cha có bìa đỏ chứng nhận quyền sử dụng đất thỡ cỏn bộ địa chớnh khi xỏc nhận phải ghi rừ tài sản của hộ thuộc số lô, số thửa, bản đồ và đất đó không có tranh chấp, đồng thời phải chịu trách nhiệm về việc xác nhận đó.
Kiến nghị đối với NHNo & PTNT Sơn tây a) Hoàn thiện công tác đánh giá khách hàng
Cần phải tiêu chuẩn hoá cán bộ tín dụng, tránh tình trạng bổ sung cán bộ tín dụng một cách tràn lan.