Giải pháp nâng cao chất lượng thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Công Thương khu vực Hai Bà Trưng Hà Nội

Phân loại theo chủ thể phát hành

- Thẻ do ngân hàng phát hành: là loai thẻ do ngân hàng phát hàng giúp cho khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản của mình tại ngân hàng hoặc sử dụng một số tiền do ngân hàng cấp tín dụng. - Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành: Đó là loại thẻ du lịch giả trí của các tập đoàn kinh doanh lớn phát hành nh thẻ Diner Club, Amex.

Các chủ thể tham gia hoạt động thanh toán thẻ .1 Chủ thẻ

Là ngân hàng đợc ngân hàng phát hành thẻ uỷ quyền thực hiện dịch vụ thanh toán thẻ theo hợp đồng;hoặc là thành viên chính thức hoặc thành viên liên kết của một tổ chức thẻ quốc tế,thực hiện dịch vụ thanh toán theo thoả ớc kí kết với tổ chức thẻ quốc tế đó.Ngân hàng thanh toán thẻ ký hợp đồng trực tiếp với các đơn vị chấp nhận thẻ để tiếp nhận và xử lý các giao dịch thẻ tại đơn vị chấp nhận thẻ,cung cấp các dịch vụ hỗ trợ,hớng dẫn cho đơn vị chấp nhận thẻ. Tổ chức thẻ quốc tế không có quan hệ trực tiếp với chủ thẻ hay cơ sở chấp nhận thẻ, mà chỉ cung cấp một mạng lới viễn thông toàn cầuphục vụ cho quy trình thanh toán, cấp phép cho Ngân hàng thành viên một cách nhanh chóng.

Những lợi ích của việc sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ

Đồng thời thẻ mang lại sự an toàn cao cho chủ thẻ so với các phơng tiện thanh toán khác do nó đợc mã hoá các thông tin hết sức tinh vi và khi mất thẻ hoặc lộ số PIN chủ thẻ có thể ngay lập tức báo cho ngân hàng phát hành để khoá tài khoản tránh kẻ xấu lợi dụng nên chủ thẻ sẽ không bị mất tiền. Thanh toán bằng thẻ làm giảm khối lợng tiền mặt lu thông trong nền kinh tế, giảm chi phí vận chuyển, in ấn tiền; tăng nhanh khối lợng chu chuyển, thanh toán trong nền kinh tế; thanh toán thẻ mọi giao dịch đều nằm dới sự kiểm soát của ngân hàng vì vậy thực hiện đợc chính sách quản lí vĩ mô cuả Nhà nớc;thực hiện biện pháp kích cầu của nhà nớc; tạo ra môi trờng văn minh thơng mại; thu hút khách du lịch cũng nh đầu t nớc ngoài.

Nhân tố khách quan

Thanh toán thẻ ra đời và phát triển dựa trên trình độ công nghệ thông tin hiện đại vì vậy khoa học công nghệ là nhân tố quan trọng đối với thanh toán thẻ. Một hành lang pháp lí hoàn thiện, đầy đủ sẽ có tác dụng khuyến khích thanh toán thẻ, các ngân hàng cạnh tranh lành mạnh trên thị trờng thẻ, quy định quyền hạn và nghĩa vụ.

Nhân tố chủ quan

Đơn vị chấp nhận thẻ là điểm khởi đầu cho hoạt động thanh toán thẻ, là một nhân tố không thể thiếu trong nghiệp vụ thanh toán bởi không có đơn vị chấp nhận thẻ thì. Một ngân hàng có tiềm năng phát triển thanh toán thẻ, đồng thời có định hớng phát triển thanh toán thẻ sẽ tạo điều kiện cho nghiệp vụ thanh toán thẻ đợc mở rộng, phát triển bền vững.

Rủi ro xảy ra do chủ thẻ

Rủi ro xảy ra do đơn vị chấp nhận thẻ

Rủi ro xảy ra do các tổ chức, cá nhân cố tình phạm pháp chuộc lợi .1 Thẻ giả

Lịch sử hình thành và nhiệm vụ chủ yếu của Ngân hàng Ngoại thơng Hà Néi

Thực trạNG HOạT Động thanh toán thẻ tại ngân hàng ngoại thơng hà nội. 2.1 Tổng quan về chi nhánh ngân hàng ngoại thơng hà nội. 2.1.1 Lịch sử hình thành và nhiệm vụ chủ yếu của Ngân hàng Ngoại thơng Hà. hoạt động nghiêp vụ ngân hàng phục vụ sản xuất, đẩy mạnh xuất- nhập khẩu và kinh doanh dịch vụ đối ngoại, tăng thu ngoại tệ góp phần phát triển kinh tế địa phơng. - Tổ chức thực hiện các biện pháp quản lí Nhà nớc của Ngân hàng trong lĩnh vực ngoại hối tại địa phơng , xem xét các vụ việc vi phạm điều lệ quản lí ngoại hối phát sinh tại Hà Nội trong phạm vi quyền hạn, trách nhiệm đợc giao và thông qua sự phối hợp chặt chẽ với các cơ quan địa phơngvà các chi nhánh ngân hàng Nhà nớc tại cơ sở của thành phố Hà Nội. - Tổ chức thợc hiện thu, đổi ngoại tệ phục vụ khách nớc ngoài ra vào thành phố Hà Nội theo quy định của Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam. - Thực hiện quan hệ giao dịch và mở tài khoản “không c trú” cho các tổ chức và cá nhân nớc ngoài thờng trú tại Hà Nội thuộc đối tợng “ngời không c trú” theo sự phân công của Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam. - Thực hiện thanh toán quốc tế theo quan hệ giao dịch trực tiếpvới Ngân hàng đại lí nớc ngoài khi có điều kiện, theo sự uỷ nhiệm của Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam về các mặt nghiệp vụ:. - Thanh toán về xuất- nhập khẩu hàng hoá thuộc kim ngạch mậu dịch của Trung ơng hoặc địa phơng. - Thực hiện các nghiệp vụ cấp bảo lãnh tín dụng thơng mại đối với các đơn vị kinh tré địa phơng theo quy chế về bảo lãnh tín dụng do Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam công bố. - Thanh toán về kiều hối và về xuất khẩu lao động, chuyên gia kĩ thuật trong nớc đi các nớc khác. - Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán khác về phi mậu dịch phục vụ việc chi tiêu của các cơ quan đại diện nớc ta và các đoàn Việt Nam ở nớc ngoài. - Thực hiện các quan hệ về tài khoản với một số Ngân hàng đại lí nớc ngoài trong việc điều hành và quản lí vốn ngoại tệ. - Theo sự phân công của Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam , thực hiện phục vụ và quản lí các tổ chức, các đơn vị sản xuất kinh doanh xuất -nhập khẩu hàng hoá và. dịch vụ đối ngoại hoạt động trên địa bàn thành phố Hà Nội trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và thanh toán đối ngoại. Đồng thời thực hiện phân tích cấp quyền sử dụng ngoại tệ của các đơn vị sản xuất, kinh doanh thuộc các ngành kinh tế Trung ơng và. địa phơng, quản lí tài khoản ngoại tệ của các đơn vị này. - Theo dõi tổng hợp và kiểm tra việc thanh toán kiều hối tại các chi nhánh Ngân hàng Nhà nớc thành phố Hà Nội theo quy định của Tổng giám đốc Ngân hàng Nhà níc. - Chi nhánh có trách nhiệm thực hiện một số công việc khác do Chủ tịch Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam giao phó. Trụ sở chính Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội đặt tại 78 Nguyễn Du gồm có 9 phòng ban chính và một ban giám đốc điều hành. Đợc thành lập nhằm mục đích thực hiện nhiệm vụ kinh doanh đối ngoại, thanh toán quốc tế, các dịch vụ tài chính, ngân hàng quốc tế trên địa bàn thành phố Hà Nội, Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội hiện có:. Hệ thống tổ chức của ngân hàng ngoại thơng hà nội. Phòng tín dụng – Tổng hợp 2.Phòng kế toán tài chính. 3.Phòng thanh toán xuất - nhập khÈu. 4.Phòng ngân quỹ. 5.Phòng dịch vụ ngân hàng 6.Phòng tin học. 8.Phòng hành chính nhân sự. 9.Phòng kiểm tra nội bộ. Quầy giao dịch Nội Bài. Chương Dương CÇu GiÊy. Thành Công Ba Đình. Phòng tín dụng- thanh toán Phòng kế toán - dịch vụ. Phòng hành chính-ngân quỹ. Các phòng ban chi nhánh Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội có chức năng nhiệm vụ chủ yếu sau:. a) Phòng tín dụng- tổng hợp:. - Tham mua giúp ban giám đốc xây dựng các biện pháp để thực hiện chính sách, chủ trơng của Ngân hàng Ngoai thơng Việt Nam về tiền tệ, tín dụng và Ngân hàng.. - Nghiên cứu phân tích kinh tế địa phơng. Giúp ban giám đốc tham gia xây dựng chơng trình kế hoạch kinh tế -xã hội của thành phố và Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam. - Dự thảo các báo cáo sơ kết tổng kết quý, 06 tháng và năm của chi nhánh để báo cáo Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam , uỷ ban thành phố Hà Nội, Ngân hàng Nhà n- ớc thành phố Hà Nội và giúp Giám đốc xây dựng chơng trình công tác quý, 06 tháng và năm của chi nhánh. - Giúp ban Giám đốc về công tác pháp chế của chi nhánh và thực hiện nghiệp vụ về hoạt động thông tin tín dụng. - Thực hiên nghiệp vụ về cho vay với các thành phần kinh tế theo luật Ngân hàng và luật cỏc tổ chức tớn dụng, mở tài khoản cho vay, theo dừi hợp đồng tớn dụng và tính lãi theo định kì. - Thẩm định và xem xét về bảo lãnh đối với những dự án có mức kí quỹ dới 100%, chịu trách nhiệm quản lí thu hồi vốn, sau đó chuyến cho các phòng nghiệp vụ có liên quan để phát hành bảo lãnh trong và ngoài nớc. - Điều hoà vốn ngoại tệ và VNĐ. - Phối hợp với các phòng xây dựng kế hoạch vốn theo quý năm. - Công bố và lu giữ tỉ giá mua bán ngoại tệ hàng ngày, lu trữ và thông báo tỉ giá. thống kê tháng, lãi suất huy động và cho vay VNĐ và ngoại tệ. - Kinh doanh ngoại tệ và thực hiện mua bán ngoại tệ cho các tổ chức kinh tế. - Thực hiện một số nhiệm vụ khác do Giám đốc giao. b) Phòng kế toán và tài chính;. + Phát hành th bảo lãnh( dự thầu hoăc đấu thầu) cho khách hàng trong nớc kí quỹ100%và các hồ sơ bảo lãnh của Phòng Tín dụng -tổng hợp thẩm định chuyển đến. + Thực hiện một số nhiệm vụ khác do Giám đốc giao. g) Phòng giao dịch Hàng Bài - Thông tin khách hàng.

Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội từ 2002-2004

Về huy động vốn

Nhu cầu huy động vốn cho đầu t phát triển, nhập khẩu hàng hoá và thanh quyết toán mà nhu cầu bức thiết, các ngân hàng thơng mại trong những năm gần đây đã nỗ lực tìm kiếm và áp dụng các giải pháp huy động vốn hiệu quả. Trong năm 2002, do ảnh hởng của nền kinh tế Mỹ suy giảm và việc cắt giảm liên tục lãi suất USD trên thế giới buộc Ngân hàng Ngoại thơng phải hạ lãi suất huy động USD nên đã dẫn đến tốc độ tăng vốn huy động ngoại tệ của chi nhánh chậm hơn tốc.

Công tác tín dụng

Tuy nhiên, về dài hạn Chi nhánh sẽ có các chính sách để nâng cao tỉ lệ vốn huy động từ các tổ chức với u điểm chi phí thấp nhằm giảm lãi suất bình quân đầu vào, tăng lợi nhuận. (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội) Công tác tín dụng của Chi nhánh trong năm 2002 đã thực sự khởi sắc cả về quy mô và chất lợng, hoàn thành xuất sắc kế hoạch đợc giao.

Các hoạt động khác

Năm 2004, hoạt động xuất nhập khẩu của Thành phố gặp nhiều khó khăn: môi tr- ờng cạnh tranh ngày càng gay gắt,các quy định rào cản về xuất khẩu ngày càng chặt chẽ,giá một số vật t và dịch vụ đầu vào tăng làm hạn chế sức cạnh tranh của hàng hoá. Năm 2003, Chi nhánh từng bớc đa các sản phẩm ngân hàng hện đại vào cuộc sống, ban lãnh đạo đã tạo điều kiện cho công tác khuyếc trơng các tiện ích dịch vụ ngân hàng, nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng nhằm thu hút đợc đông đảo khách hàng Thủ đô và khách hàng của các tỉnh lân cận đến sử dụng các dịch vụ ngân hàng.

Quy tình nghiệp vụ thanh toán thẻ của các Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam

Nghiệp vụ phát hành thẻ

Công tác kiểm tra nội bộ luôn đợc duy trì thờng xuyên ở tất cả các nghiệp vụ đẻ kiểm tra việc chấp hành quy chế, quy trình hiện hành,từ đó đôn đóc các phòng nghiệp vụ tuân thủ đúng các quy trình nghiệp vụ, hạn chế các sai sót phát sinh. + In thẻ: In nổi và mã hoá các thông tin cần thiết lên thẻ và băng từ ở mặt sau của thẻ; xác định mã số cá nhân (PIN) của chủ thẻ; trung tâm thẻ sẽ sử lí in và mã hoá thẻ để gửi chi chi nhánh phát hành thẻ trong vòng 3 ngày làm việc, kể từ ngày nhận đợc đầy đủ hồ sơ phát hành từ chi nhánh phát hành thẻ.

Thực trạng hoạt động thanh toán thẻ tại chi nhánh Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội

Kết quả đạt đợc

Hàng loạt các sản phẩm giá trị gia tăng đã đợc đa vào sản phẩm thẻ CONNECT-24đó là cho phép thực hiện các giao dịch thanh toán tiền trên tài khoản nh sản phẩm “ VCB Cyber Bill Payment”: sử dụng internet hoặc thẻ ( trong tơng lai không xa là cả điện thoại di động) để thực hiện các giao dịch thanh toán cớc phí điện thoại; chuyển tiền;thanh toán phí bảo hiểm; thanh toán các loại phí dịch vụ khác nh cớc phí internet, tiền điện, tiền nớc; thah toán tiền hàng hoá, dịch vụ tại các cửa hàng, siêu thị, u điểm của dịch vụ này là giao dịch trực tuyến, nhanh chóng (tính bằng giây), chính xác và an toàn cao do hệ thống thanh toán của ngân hàng đợc kết nối trực tuyến với hệ thống của các nhà cung cấp hàng hoá dịch vụ. Hoat động thanh toán thẻ còn giúp Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ làm công tác thẻ đồng thời hiện đại hoá công nghệ ngân hàng bởi vì thanh toán thẻ đòi hỏi phải ứng dụng một hệ thống trang thiết bị hiện đại.

Hạn chế và nguyên nhân .1 Hạn chế

Nhóm giải pháp về phát triển cơ sở vật chất

Nhóm giải pháp về Marketing

Tiềm năng vốn có của Ngân hàng Ngoại thơng là phục vụ khách nớc ngoài phat huy tiềm năng sẵn có đố, Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội cần phân tích chi tiết, cụ thể các tầng lớp dân c và các đối tợng nớc ngoài c trú và không c trú để tìm ra những nhóm khách hàng tiềm năng và từ đó có biện pháp phù hợp để những khách hàng tiềm năng đó trở thành khách hàg thực sự của ngân hàng. Đặc biệt cung cấp các tài liệu hớng dẫn chi tiết (có thể kết hợp bổ sung nếu cần) đối với các đơn vị chấp nhận thẻ kinh doanh một số loại hàng hoá, dịch vụ đặc biệt nh:MO/TO, thanh toán qua internet, T&E, các kaọi hàng hoá có mức độ rủi ro cao nh: tiền mặt, vàng bạc đồ trang sức, sòng bạc.

Kiến nghị với Chính phủ

Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc

Kiến nghị với Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam

- Ngân hàng Ngoại thơng cần nghiên cứu đề xuất với Hội Đồng Quản Trị sớm ban hành quy chế chi hoa hồng và xem xét lại việc chia sẻ phí thu đợc từ các đơn vị chấp nhận thẻ cho Chi nhánh. Với những giải pháp và kiến nghị đề ra, tôi hi vọng sẽ đợc thực thi để phát huy những thế mạnh và khắc phục những mặt còn tồn tại, góp phần hoàn thiện nghiệp vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội nói riêng và toàn hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam nói chung trên chặng dờng hội nhập kinh tế quốc tế.