Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Quảng Nam đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn
MỤC LỤC
Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với nông nghiệp nông thôn 1. Tổng quan về tín dụng và tín dụng ngân hàng
Song những ngời này khó có thể trực tiếp gặp nhau để cho nhau vay, hoặc có thể gặp nhau thì chi phí rất cao và không kịp thời, nên TDNH đóng vai trò là cầu nối trung gian giữa ngời có vốn và ngời cần vốn và giải quyết thỏa đáng nhu cầu thừa thiếu này, nghĩa là TDNH thu hút tập trung mọi nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế, dân c để đầu t cho quá trình mở rộng sản xuất, tăng trởng kinh tế, đáp ứng đầy đủ nhu cầu về vốn, thúc đẩy lu thông hàng hoá, tăng tốc độ chu chuyển vốn cho xã. Thông qua kênh tín dụng NNNT, Nhà nớc thực hiện đợc các chính sách tiền tệ nhằm phát triển kinh tế đất nớc nh: khi nền kinh tế có lạm phát, ngân hàng tích cực huy động vốn trong dân đồng thời giảm cho vay, ngợc lại, khi nền kinh tế giảm phát, cần kích cầu thì ngân hàng giảm huy động và tăng c- ờng cho vay để kích thích đầu t và tiêu dùng của ngời dân.
Quan niệm về hiệu quả tín dụng ngân hàng
Tóm lại, TDNH có vai trò quan trọng đối với NNNT nhất là đối với Việt Nam, nó giúp cho SXNN tạo ra nhiều hàng hoá để cung cấp cho sản xuất công nghiệp, cho xuất khẩu, đáp ứng yêu cầu lơng thực thực phẩm cho toàn xã hội và tạo điều kiện cho kinh tế NNNT phát triển, cơ sở hạ tầng NNNT ngày càng hiện. Ngợc lại, nếu quá nhấn mạnh hiệu quả kinh tế, coi nhẹ hiệu quả xã hội, tức là các ngân hàng chỉ đầu t vào những nơi mang lợi nhuận cao thì đó cũng là nhận thức phiến diện bởi lợi ích của các NHTM không thể tách rời lợi ích chung của nền kinh tế, nếu nền kinh tế trì.
Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng ngân hàng
* Đối với ngân hàng: Kết quả mang lại cho các NHTM từ hoạt động tín dụng có thể định lợng đợc là số tiền ngân hàng huy động đợc trong kỳ, số tiền cho vay (doanh số cho vay, doanh số thu nợ, d nợ), nợ quá hạn, nợ khó đòi hay số lãi cho vay thu đợc, lợi nhuận mang lại từ hoạt động tín dụng,… Chi phí bỏ ra của các NHTM để thực hiện hoạt động tín dụng có thể định lợng đợc là chi. Đây là chỉ tiêu đợc xem là quan trọng nhất phản ảnh mức độ hiệu quả của hoạt động TDNH cao hay thấp và là chỉ tiêu phản ảnh hiệu quả tổng hợp của các chỉ tiêu trên, đồng thời cũng là chỉ tiêu cơ sở để đánh giá các chỉ tiêu hiệu quả kế tiếp.
Các nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả tín dụng ngân hàng
Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố nh hạn mức cho vay đối với một khách hàng, kỳ hạn của khoản tín dụng, lãi suất cho vay, mức lệ phí, các hình thức cho vay đợc thực hiện, tài sản làm đảm bảo nợ, khả năng thanh toán nợ của khách hàng, hớng giải quyết tín dụng khi phát sinh quá hạn, các khoản vay có vấn đề..Tất cả các yếu tố đó tác động trực tiếp và mạnh mẽ tới việc mở rộng hay hạn chế tín dụng của ngân hàng. Để chất lợng tín dụng ngày càng cao, hiệu quả lớn, ngân hàng phải nắm bắt đợc chính xác thông tin về khách hàng vay vốn nh: t cách, uy tín, năng lực quản lý, năng lực kinh doanh, quan hệ xã hội, khả năng tài chính, kết quả kinh doanh trong quá khứ, công nợ, nhu cầu vốn hợp lý, hiệu quả SXKD, khả năng trả nợ, giá trị tài sản thế chấp hay các thông tin nh: tình hình kinh tế xã hội, thông tin về xu hớng phát triển và khả năng cạnh tranh của ngành nghề.
Hiệu quả hoạt động tín dụng ngân hàng đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn
Hiệu quả hoạt động tín dụng ngân hàng đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn - Kinh nghiệm từ các tỉnh. Để nâng cao hiệu quả hoạt động TDNH đối với lĩnh vực NNNT, các ngân hàng cần phải nghiên cứu kỹ các đặc thù về NNNT ở mỗi vùng để xác định đối t- ợng cho vay, phơng thức cho vay, lãi suất vay cũng nh các điều kiện khác cho phù hợp nhằm tối thiểu hóa chi phí và nâng cao nguồn thu nhập cho ngân hàng.
Kinh nghiệm từ các tỉnh
Bốn là, tổ chức tốt khâu tiếp thị và phục vụ khách hàng, đáp ứng đợc nhiều tiện ích, cung cấp đợc nhiều dịch vụ phù hợp với nhu cầu cuộc sống mới. Năm là, nhanh chóng hiện đại hoá công nghệ ngân hàng và tăng cờng kiểm tra, kiểm soát nội bộ và xử lý triệt để các tồn tại sau kiểm tra.
Bài học kinh nghiệm cho chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Nam
Mở rộng mạng lới hoạt động kinh doanh bằng cách củng cố lại và thành lập thêm các phòng giao dịch, đồng thời, đẩy mạnh việc thực hiện mô hình chuyển tải vốn tín dụng cho các hộ nông dân thông qua tổ, nhóm, thông qua các chơng trình phối hợp. Phối hợp tốt với các tổ chức đoàn thể, các Hội, các trung tâm khuyến nông, lâm, ng,… để hớng dẫn và trợ giúp cho nông dân về mặt kỹ thuật, giám sát việc sử dụng vốn, trợ giúp tìm kiếm thị trờng đầu vào, đầu ra.
Khái quát về đặc điểm kinh tế, xã hội tỉnh Quảng Nam ảnh h- ởng đến hoạt động tín dụng của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và
Hệ thống thuỷ lợi, tới tiêu ở vùng đồng bằng tơng đối hoàn chỉnh nhng ở các vùng đầm, hồ, ao nuôi cha đảm bảo, hệ thống kênh cấp và tiêu nớc cha đợc quy hoạch, môi trờng thờng bị ô nhiễm, dịch bệnh phát sinh, năng suất SXNN thấp và bấp bênh. - Các ngành thơng mại, công nghiệp phục vụ cho chăn nuôi và trồng trọt chậm phát triển, hệ thống sản xuất cung ứng thức ăn còn ít, cha ổn định, cơ sở sản xuất giống cha đảm bảo, cha đợc kiểm soát bởi cơ quan chức năng, các cơ.
Khái quát về chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Nam
- Trong những năm qua, thực hiện kế hoạch triển khai đề án cơ cấu lại ngân hàng của NHNo&PTNT Việt Nam, đến tháng 12/2005, toàn chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Nam có 43 chi nhánh các cấp, trong đó 29 chi nhánh cấp 2, 07 chi nhánh cấp 3 và 07 phòng giao dịch tại 17 huyện thị, khu công nghiệp, khu kinh tế mở và các cụm công nghiệp trên địa bàn tỉnh. Tóm lại, có thể khẳng định rằng, cơ sở vật chất và đội ngũ nhân sự của chi nhánh đã có những thay đổi đáng kể so với lúc mới thành lập, tạo điều kiện rất lớn để chi nhánh nâng cao năng suất, giảm thiểu rủi ro, giảm chi phí, tăng lợi nhuận và hiệu quả hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và kinh doanh tín dụng nói riêng, đảm bảo đáp ứng đợc yêu cầu cạnh tranh và hội nhập trong thêi gian tíi.
Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông
Với chủ trơng này, các đối tợng đang có nhu cầu vay vốn, nhất là vay vốn trung dài hạn để cải tạo đất, mặt nớc nuôi trồng, trồng cây công nghiệp, chăn nuôi trâu bò,.., hay nhu cầu đầu t cơ sở hạ tầng nh điện, đờng, trờng, chợ, cải tạo kênh mơng, thuỷ lợi,., nhằm cải tiến kỹ thuật, nâng cao năng suất, đổi mới thiết bị để mở rộng sản xuất hàng hoá quy mô lớn và nâng cao chất lợng nông sản hàng hoá đang gặp nhiều khó khăn. Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Nam đã tích cực thực hiện việc cho vay trực tiếp đến hộ nông dân theo Nghị định 14/CP của Thủ tớng Chính phủ và tổ chức triển khai tốt Quyết định 67 của Thủ tớng Chính phủ đến các HSX trên diện rộng, đến vùng sâu, vùng xa thông qua các chơng trình phối hợp với Hội nông dân, Hội phụ nữ và các đoàn thể khác để chuyển tải vốn đến HSX.
Thực trạng về hiệu quả hoạt động tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông
Do vậy, trong những năm tới, ngân hàng cần phải có các biện pháp hữu hiệu để tăng năng suất cho vay trung dài hạn (tỉ trọng cho vay trung dài hạn mới đạt 37,44%. trên tổng d nợ cho vay, trong khi tỷ lệ khống chế của ngân hàng cấp trên là dới 50%) nhằm đáp ứng nhu cầu vốn đầu t cải tiến kỹ thuật, công nghệ chế biến sản phẩm nông nghiệp, chuyển đổi cây trồng vật nuôi, phát triển NNNT ổn định, bền vững. Nguyên nhân chính phát sinh nợ xấu là do một số doanh nghiệp đầu t vào lĩnh vực sản xuất, chế biến do thiếu nguồn nguyên liệu sản xuất, hoặc do sản xuất những mặt hàng thiếu cạnh tranh dẫn đến làm ăn đình đốn, thua lỗ phá sản, nợ vay ngân hàng không trả đợc nh công ty Ly-Hong-King, công ty chế biến nông sản, công ty Phân bón, ngoài ra còn có nợ cho hộ nông dân vay phục vụ sản xuất NNNT bị thiên tai, lũ lụt gây thiệt hại trên diện rộng đã đ ợc giãn nợ, khoanh nợ hết kỳ hạn xử lý và đây cũng là nguyên nhân buộc ngân hàng phải tập trung thu nợ (năm 2004,2005), giảm việc mở rộng cho vay, từ đó, năng suất cho vay giảm đáng kể.
Đánh giá chung
Đây chính là kết quả của một loạt các biện pháp mà ngân hàng đã áp dụng trong thời gian qua nh việc tổ chức mở rộng mạng lới hoạt động, phát huy lợi thế so sánh với các NHTM khác trên địa bàn, áp dụng lãi suất huy động linh hoạt, hợp lý, phù hợp với diễn biến của thị trờng, chính sách khuyến mại hấp dẫn, công tác tuyên truyền, quảng cáo đạt hiệu quả và đặc biệt là có cơ chế khen thởng, động viên kịp thời các chi nhánh Ngân hàng cơ sở thi đua huy động vốn trong dân c. Trớc xu thế cạnh tranh ngày càng gay gắt, các NHTM khác đã và đang xâm nhập ngày càng sâu vào thị trờng NNNT, với phơng châm “lấy địa bàn NNNT làm địa bàn trọng tâm trong hoạt động tín dụng, lấy khách hàng hộ sản xuất là bạn đồng hành”, NHNo&PTNT Quảng Nam thực hiện củng cố thị trờng truyền thống bằng cách đa ra nhiều biện pháp nh áp dụng lãi suất cạnh tranh để thu hút khách hàng, chuyển đổi phơng thức cho vay, đơn giản thủ tục phù hợp với cơ.
Các căn cứ nền tảng xây dựng phơng hớng và mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng nông nghiệp, nông thôn của Ngân hàng Nông
+ Phát triển NNNT với định hớng gắn liền với việc thu hút lao động, giải quyết việc làm, an toàn về môi trờng sinh thái, đảm bảo tăng nhanh thu nhập cho kinh tế nông hộ, thu hẹp khoảng cách về mức sống giữa ngời dân nông thôn và thành thị, giữa đồng bằng và miền núi, vùng sâu, vùng xa. + Tiếp tục chuyển đổi cơ cấu cây trồng theo hớng giảm diện tích lúa, tăng diện tích cây trồng cạn, phát triển chăn nuôi bò thịt, bò sinh sản, điều chỉnh hợp lý giữa đa dạng hóa nông nghiệp để sản xuất bền vững và yêu cầu sản xuất chuyên môn hóa, mở rộng quy mô, giá trị với một số cây con chủ lực của tỉnh, u tiên phát triển cây dài ngày, cây nguyên liệu cho chế biến.
Phơng hớng và mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng nông nghiệp nông thôn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn
- Mục tiêu: Với phơng châm vì sự thịnh vợng của khách hàng và ngân hàng, mục tiêu của NHNo&PTNT là tiếp tục giữ vững vị trí, thị phần trong vai trò cung cấp tín dụng cho đầu t phát triển NNNT phù hợp với chính sách, mục tiêu của Đảng, Nhà nớc; mở rộng hoạt động, áp dụng công nghệ tin học hiện đại, cung cấp các dịch vụ tiện ích và không ngừng nâng cao uy tín trên thị trờng vốn, nhanh chóng thích ứng trong quá trình hội nhập kinh tế. + Tăng trởng lợi nhuận hàng năm 5%, phấn đấu thu lãi cho vay đạt tối thiểu là 95% số lãi phải thu, đa chênh lệch lãi suất đầu ra, đầu vào đạt tối thiểu là 0,4% nhằm bù đắp đủ chi phí và trích lập quỹ dự phòng rủi ro, tích cực khơi tăng các nguồn thu dịch vụ để tăng lợi nhuận, phấn đấu đạt mức thu từ dịch vụ từ 10-15% tổng thu nhập, tạo cho chi nhánh dồi dào về tài chính, đảm bảo sự phát triển ổn định và bền vững.
Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn
* Thứ t: áp dụng cho vay theo dự án khép kín, dự án tiểu vùng: HSX đ- ợc xác định là hộ SXKD tổng hợp nhiều đối tợng cả trồng trọt và chăn nuôi, ngay cả trong trồng trọt hay chăn nuôi cũng lại bao gồm nhiều loại cây trồng nh: trông cây lơng thực, cây thực phẩm, cây công nghiệp, các loại con nuôi có thời gian sinh trởng khác nhau nh lợn gà vịt, trâu, bò, dê. Tuy nhiên, cho vay theo phơng thức này đòi hỏi ngân hàng, đặc biệt là CBTD phải có trình độ, năng lực nhất định không chỉ dừng lại ở nghiệp vụ chuyên môn, ngành nghề kinh tế kỹ thuật cho vay, mà còn phải có kiến thức, am hiểu về thị trờng, pháp luật, ngân hàng phải chuyển từ cho vay bị động (ngồi chờ khách hàng đến giao dịch) sang chủ động cho vay (tìm kiếm khách hàng).
Giải pháp ngăn ngừa, hạn chế rủi ro cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn
Việc phân loại danh mục cho vay nên đợc tiến hành thờng xuyên dựa trên cơ sở những dữ liệu mà ngân hàng thu thập đợc (nh bảng cân đối kế toán và các thông số tài chính, kinh nghiệm, tính cách và độ tin cậy của ngời điều hành doanh nghiệp, lịch sử vay nợ của doanh nghiệp, sự phụ thuộc của doanh nghiệp vào các nhà cung ứng chủ yếu và khách hàng mua, mức độ rủi ro về ngành kinh doanh mà khách hàng đang thực hiện, những biến động trong hoạt. động kinh doanh của khách hàng, trình độ của những ngời lãnh đạo chủ chốt,. chất lợng của các chiến lợc kinh doanh trung dài hạn) và tầm quan trọng của từng dữ liệu. - Ngoài ra, để đảm bảo an toàn cho hoạt động của mình, ngân hàng khụng chỉ tớch cực theo dừi, thu thập thụng tin về khỏch hàng để ngăn ngừa, hạn chế rủi ro mà quan trọng hơn là ngân hàng cần phải tích cực khai thác thông tin trên thị trờng về lĩnh vực, ngành nghề hoạt động kinh doanh của chính bản thân khách hàng nhằm t vấn, định hớng cho khách hàng trong việc phát triển SXKD, giải quyết đợc bài toán trồng cây gì, nuôi con gì và cách thức thực hiện hoạt động đó nh thế nào cho hiệu quả cao.
Nâng cao khả năng huy động vốn tại chỗ và tranh thủ tiếp nhận các nguồn vốn bên ngoài
Qũy tín dụng nhân dân hoạt động ở khu vực nông thôn mới ra đời phù hợp với đặc điểm và điều kiện phát triển kinh tế của từng vùng nông thôn, lãi suất huy động cao hơn, thủ tục đơn giản, gần gũi với dân c, chi phí lại thấp, các TCTD không chính thức (ngầm) trong nông thôn vẫn còn tồn tại và hoạt động ngấm ngầm không đợc sự kiểm soát, quản lý của Nhà nớc, đang huy động với lãi suất cao hơn hẳn các TCTD chính thức do đó đã làm hấp dẫn lôi cuốn ngời có tiền nhàn rỗi gửi vào để nhằm tìm kiếm lợi tức cao hơn. Do đó, để huy động đợc nhiều vốn cho đầu t phát triển, Ngân hàng phải cần phát huy thế mạnh của mình trong việc sử dụng công cụ lãi suất, cụ thể nh: lãi suất phải theo thị trờng và mối quan hệ cung cầu về vốn, lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, căn cứ vào lãi suất sử dụng vốn để quyết định lãi suất huy động vốn đảm bảo các nguyên tắc nh: lãi suất huy động vốn danh nghĩa phải cao hơn tỷ lệ lạm phát dự kiến để khuyến khích tiết kiệm tránh tích luỹ ngoại tệ, vàng làm tác động đến mức cung tiền trên thị trờng; lãi suất tiền gửi có kỳ hạn phải cao hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn; lãi suất ngắn hạn phải thấp hơn lãi suất dài hạn.
Các giải pháp khác
Ngoài ra, CBTD phải hiểu biết sâu rộng trong các lĩnh vực kinh tế xã hội có liên quan, hiểu biết kiến thức về thị trờng và pháp luật, có khả năng tham mu cho các hộ vay vốn trong việc đầu t con giống, công nghệ,.., có nh thế mới đảm bảo tạo điều kiện thuận lợi để các HSX vay đợc vốn ở ngân hàng đồng thời đồng vốn ngân hàng đầu t có hiệu quả. Cùng với việc mở rộng mạng lới, ngân hàng cũng cần phải củng cố, nâng cao chất lợng hoạt động của các phòng giao dịch hiện có, phát triển mô hình ngân hàng lu động theo hớng phân công CBTD là tổ trởng, cán bộ kế toán và thủ quỹ kiêm lái xe để thực hiện kinh doanh đa năng, quảng bá thơng hiệu, quảng bá các nghiệp vụ hoạt động nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng dễ dàng giao dịch với Ngân hàng.
Đối với Nhà nớc và chính quyền địa phơng
Để các giải pháp phát huy hiệu quả và có tính khả thi cao thì cần phải thiết lập các điều kiện về cơ chế chính sách từ phía các cơ quan chức năng của Tỉnh, NHNo&PTNT Việt Nam, NHNN và các ngành, các cấp có liên quan. Trên cơ sở đó, TDNH phát huy một cách hiệu quả nhất vai trò của nó đối với ngân hàng và cả ngời đi vay.