Phân tích hoạt động tín dụng và đề xuất biện pháp mở rộng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành - Đồng Tháp
MỤC LỤC
Tình hình dư nợ
Mức dư nợ ngắn hạn cũng như trung và dài hạn phụ thuộc vào mức độ huy động vốn của ngân hàng. Bất cứ một ngân hàng nào cũng vậy, để hoạt động tốt thì không chỉ nâng cao doanh số cho vay mà còn phải nâng cao mức dư nợ.
Tình hình nợ quá hạn
Khi phát sinh nợ quá hạn cũng đồng nghĩa với các khoản vay của ngân hàng đã bị rủi ro. Vì vậy ngân hàng cần tìm ra các nguyên nhân phát sinh nợ quá hạn, đồng thời tìm ra các giải pháp để hạn chế nợ quá hạn, nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng cũng đồng nghĩa với việc nâng cao chất lượng hoạt động cho ngân hàng.
Tình hình vốn huy động trên tổng dư nợ
Nợ quỏ hạn, nợ khú đũi là những biểu hiện rừ nột của chất lượng tớn dụng.
Quá trình hình thành và phát triển
- Cho vay đối với tất cả các thành phần kinh tế bao gồm: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn để sản xuất kinh doanh, dịch vụ, sinh hoạt, xây dựng, nhà ở, kinh tế phục vụ gia đình…, với thủ tục thật đơn giản, nhanh chóng, dễ dàng và tiện lợi. - Cầm cố các loại giấy tờ có giá như: sổ tiết kiệm, kỳ phiếu…do ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn phát hành, và cầm cố các loại trái phiếu kho bạc nhà nước.
Cơ cấu tổ chức của ngân hàng
Sơ đồ tổ chức
- Phát hành kỳ phiếu ngân hàng có mục đích với các kỳ hạn gửi vốn dưới 12 tháng và trên 12 tháng. - Thực hiện các dịch vụ thanh toán và chuyển tiền nhanh thông qua hệ thống máy vi tính một cách an toàn, chính xác.
Nhiệm vụ của các phòng ban
- Hạch toán các nghiệp vụ phát sinh hàng ngày như: rút, gửi tiền tiết kiệm, thu nợ, chuyển nợ quá hạn, thực hiện công tác chuyển tiền theo quy định. Thực hiện kiểm tra, thẩm định các nghiệp vụ tín dụng theo phân công, đồng thời thực hiện các nghiệp vụ khác có liên quan theo chỉ đạo của ban giám đốc.
Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong ba năm qua
Lợi nhuận
Nguyên nhân dẫn đến sự tăng trưởng lợi nhuận của ngân hàng trong ba năm qua là do việc thu lãi vay của ngân hàng có hiệu quả, tuy rằng chi phí của ngân hàng tăng cao nhưng tốc độ tăng của chi phí chậm hơn tốc đọ tăng doanh thu nên lợi nhuận vẫn tăng tương đối ổn định. Có được sự thành công này là do sự lãnh chỉ đạo đúng đắn và kịp thời của ban lãnh đạo ngân hàng và sự tận tâm, nhiệt tình trong công tác của tập thể cán bộ ngân hàng, vì mục tiêu cao nhất của hoạt động tín dụng.
Tình hình huy động vốn
Công tác huy động vốn của Ngân hàng
Ngoài ra, ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Châu Thành cũng rất quan tâm chú trọng đến công tác tăng thu dịch vụ nhằm huy động thêm vốn cho hoạt động tín dụng của ngân hàng. Thực hiện chỉ đạo của ngân hàng nông nghiệp tỉnh Đồng Tháp, trong năm 2005, tỷ lệ thu dịch vụ của ngân hàng đạt 3%.
Kết quả huy động vốn qua các năm
Nguyên nhân của sự thiếu ổn định này là do loại tiền gửi này thường là của những doanh nghiệp, của các tổ chức kinh tế đang hoạt động trên địa bàn huyện, khi các tổ chức này tạm thời thừa vốn thì họ đến gửi tiền tại ngân hàng để đảm bảo tính an toàn cho nguồn vốn của họ, và họ sẽ gửi dưới hình thức không kỳ hạn, vì như vậy để khi họ có nhu cầu về vốn trở lại thì họ có thể rút tiền bất kỳ thời điểm nào để đáp ứng nhu cầu về vốn của họ. Như vậy ngân hàng hiện đang huy động vốn với các hình thức như tiền gửi tiết kiệm có và không có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm hưởng lãi bậc thang tặng quà khuyến mãi bằng tiền, và tiền gửi tiết kiệm dự thưởng lãnh lãi khi đến hạn, trong mỗi hình thức huy động có các điều kiện được ngân hàng quy định phù hợp với lợi ích của ngân hàng và của cả phía khách hàng đến gửi tiền, đây chính là những ưu diểm cơ bản của ngân hàng mà các đối thủ khác chưa áp dụng, điều này sẽ là cơ sở để ngân hàng huy động vốn tốt hơn đối thủ cạnh tranh, tránh tình trạng ngân hàng sử dụng vốn của cấp trên điều chuyển, vì như vậy sẽ làm cho tính tự chủ của ngân hàng trong việc sử dụng vốn sẽ giảm xuống, do ngân hàng phải chịu khoản phí cao hơn mức lãi suất huy động thông thường.
Hoạt động cho vay tại ngân hàng
Đánh giá hoạt động tín dụng qua 3 năm của ngân hàng thông qua các tỷ số tài chính
Doanh số thu nợ trên doanh số cho vay
Như vậy, năm qua thì tỷ lệ này tăng cao nhất trong những năm gần đây, từ đó ngân hàng có thể yên tâm hơn vì đồng vốn mà mình đã bỏ ra cho vay có thể thu hồi lại một cách có hiệu quả.
Tỷ suất lợi nhuận
Tuy tỷ suất lợi nhuận của ngân hàng trong ba năm qua có giảm nhưng nguyên nhân làm giảm tỷ lệ này không phải là do ngân hàng hoạt động không hiệu quả mà là do trong những năm qua, chi nhánh ngân hàng đã tăng cường chi phí, mạnh dạn đầu tư vào các nghiệp vụ huy động vốn nhằm thu hút nhiều hơn khách hàng và mở rộng quy mô hoạt động, đồng thời tăng cường mua sắm thêm các máy móc, thiết bị phục vụ tốt nhất trong hoạt động của ngân hàng, điều này không chỉ mang lại hiệu quả riêng cho ngân hàng mà còn mang lại hiệu quả cho những khách hàng đến vay vốn tại ngân hàng. Còn hiệu quả đối với người đi vay, những người tạm thời thiếu vốn là họ có thể sử dụng được đồng vốn một cách hiệu quả để đầu tư vào các dự án, phương án sản xuất kinh doanh của mình, góp phần cải thiện đời sống, tăng thu nhập của mình, phục vụ mục tiêu công nghiệp hoá nông nghiệp nông thôn, gắn kết được “Bốn nhà” trong hoạt động kinh doanh theo xu hướng hiện nay là: nhà nông, nhà khoa học, nhà doanh nghiệp, nhà bank.
Về hoạt động cho vay (cấp tín dụng cho khách hàng)
Mở rộng các phương thức cho vay
- Kết hợp cho vay phục vụ đời sống và cho vay sản xuất nông nghiệp đối với một khách hàng để có thể tăng mức dư nợ, hạn chế được nợ quá hạn, nợ xấu. - Bám sát các chương trình, các dự án trọng điểm của địa phương về lĩnh vực kinh tế - xã hội, nhằm phát hiện ra những thị trường tiềm năng để có thể tranh thủ được thời gian thu hút khách hàng trước các đối thủ khác.
Phân loại và xếp hạng khách hàng theo mức rủi ro tín dụng
+ Đối với các hộ gia đình, cá nhân có dấu hiệu bất ổn, có khả năng thua lỗ trong khi thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh thì ngân hàng có thể áp dụng biện pháp rút từng phần hoặc toàn bộ dư nợ đối với khách hàng này, đồng thời, ngân hàng cần kiên quyết xử lý nhiều hơn nữa đối với những hộ vay chai ỳ, để có tác động tích cực đến những hộ khác có ý thức về việc vay vốn. - Khoản vay có chất lượng, xếp hạng B, những khoản vay này có nguồn thanh toán đầy đủ, không có rủi ro trong việc thu hồi nợ và hoàn toàn tuân thủ tất cả các chính sách của ngân hàng, có ít ngoại lệ trong chính sách vay nợ và trong quá trình chỉnh sửa, các khoản vay này không thuộc loại gây nên tổn thất, mất mát.
Các biện pháp thuộc về cơ chế chính
- Tham gia các chương trình phát triển sản xuất nông nghiệp lớn thông qua mô hình kinh tế trang trại, tiểu trang trại, có sự phối hợp với phòng nông nghiệp, trung tâm khuyến nông tịa địa phương. - Xây dựng thành công việc xã hội hoá công tác tín dụng ngân hàng, phục vụ tốt cho chương trình xoá đói giảm nghèo và phát triển mạnh mẽ các làng nghề truyền thống, tiểu thủ công nghiệp tại địa phương.
Các biện pháp khác
Marketing (tìm kiếm khách hàng và thu hút khách hàng)
Hiện tại một số ngân hàng thương mại đang hoạt động trên địa bàn huyện cũng chưa triển khai hết các hoạt động dịch vụ , một phần lớn dân cư và cơ sở sản xuất, kinh doanh vừa và nhỏ chưa tiếp nhận đựơc hiệu quả cũng như lợi ích của các hoạt động do ngân hàng mang lại, ngay cả trong hoạt động dịch vụ của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Châu Thành cũng chưa phát huy hết khả năng và nội lực. Như vậy, trong ba năm qua, ngân hàng luôn thực hiện tốt phương châm an toàn để phát triển, thực hiện nghiêm ngặt công tác kiểm tra hoạt động tín dụng, tiến hành phân loại các khoản vay có vấn đề, để có biện pháp xử lý, thu hồi thích hợp, tuân thủ nghiêm ngặt 5 tiêu chí: “trung thực, kỷ cương, sáng tạo, chất lượng, hiệu quả”, vì vậy tốc độ tăng trưởng tín dụng trong ba năm qua luôn tăng cao, chất lượng tốt, đảm bảo khả năng sinh lợi và giảm thiểu rủi ro.
KIẾN NGHỊ
Tuy nhiên, hoạt động tín dụng của ngân hàng cũng chứa đựng những rủi ro khó lường. Để có thể giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh thì ngân hàng cần phải khắc phục được nguyên nhân làm phát sinh nợ quá hạn, điều này ngân hàng có thể thực hiện được nhằm củng cố và tiếp tục mở rộng tín dụng không chỉ trong nông nghiệp, nông thôn, mà còn đối với mọi thành phần khác trong xã hội.