Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Agribank chi nhánh Láng Hạ
MỤC LỤC
Tín dụng ngắn hạn
- Hình thức tín dụng phong phú: Để đáp ứng nhu cầu hết sức đa dạng của khách hàng, để góp phần phân tán rủi ro, đồng thời để tăng cờng sức cạnh tranh trên thị trờng tín dụng, các ngân hàng thơng mại không ngừng phát triển các hình thức cho vay trong nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn của mình. Trong khi ấy, ngân hàng không đợc tính lãi trên toàn bộ số tiền và thời hạn cho vay đã thoả thuận (để giải quyết mâu thuẫn này các ngân hàng thờng yêu cầu khách hàng phải trả một khoản phí cam kết theo một tỷ lệ nhất. định tính trên hạn mức tín dụng, không kể đến việc hạn mức tín dụng đó đợc sử dụng nh thế nào).
Mở rộng hoạt động tín dụng
Sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngoài hai thuộc tính nh những hàng hoá, dịch vụ thông thờng, nó còn mang những nét đặc thù riêng biệt bởi lẽ ngân hàng không chỉ hoạt động kinh doanh tìm kiếm lợi nhuận mà còn nhiệm vụ quan trọng khác là ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế, kiểm soát lạm phát tạo đà tăng trởng kinh tế. Một mạng lới rộng khắp, phân theo địa danh hành chính đôi lúc gây cản trở, lãng phí trong giao dịch ngân hàng, ngợc lại một mạng lới phân phối đợc nghiên cứu kỹ càng “ở đâu có nhu cầu về sản phẩm, xét thấy hiệu quả” đặt chi nhánh văn phòng giao dịch, số lợng nhân viên tuỳ thuộc vào khối lợng công việc, sự phát triển của đơn vị. Thông qua công tác nghiên cứu thị trờng, với chính sách mở rộng thị phần, và các chính sách về khách hàng của mình ngõn hàng đó tổ chức thu thập đợc thụng tin, hiểu rừ về thị trờng qua đó hiểu nhu cầu của khách hàng từ đó tạo ra những sản phẩm có khả năng thoả mãn cao nhất nhu cầu của khách hàng- nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng.
Lịch sử hình thành và ra đời NH No & PTNT chi nhánh Láng Hạ
Từ chính sách mở rộng mạng lới của NH No&PTNT Việt Nam đặc biệt ở cả khu vực đô thị nói riêng và tình hình năm 1997 nói chung khi toàn ngành ngân hàng quyết tâm thực hiện những hoạt động nhằm chấn chỉnh hoạt động tín dụng, ngân hàng sau thanh tra nhằm nâng cao chất lợng hiệu quả kinh doanh của các ngân hàng thơng mại và uy tín của ngành. Kinh doanh ngoại hối: huy động vốn, cho vay mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế và các dịch vụ khác về ngoại hối theo chính sách quản lý ngoại hối của Chính phủ, NH No&PTNT Việt Nam. Kinh doanh dịch vụ: thu chi tiền mặt, mua bán vàng bạc , máy rút tiền tự động, dịch vụ thẻ tín dụng, két sắt, nhận cất giữ, chiết khấu các loại giấy tờ có giá, thẻ thanh toán, nhận uỷ thác cho vay của tổ chức tài chính, tín dụng, tổ chức, cá nhân trong và ngoài nớc, các dịch vụ khác đợc NHNN và NHNo cho phÐp.
Thực trạng hoạt động của NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Láng Hạ
(Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh các năm 1998-2002) Nh vậy với những bớc đi đúng hớng chi nhánh luôn đạt đợc những thành tích cao, đẩy nhanh tốc độ tăng trởng tín dụng góp phần khuyến khích sản xuất kinh doanh, tăng đầu t, thúc đẩy phát triển kinh tế. Sự thành công của NHNo&PTNT Việt Nam đợc ghi nhận trong những thành tích trong các phong trào thi đua của ngành ngân hàng nh: năm 1998 và năm 1999 là lá cờ đầu khu vực Đô thị toàn quốc, ngoài ra năm 1999 Chi nhánh tiếp tục đợc tặng danh hiệu lá cờ đầu toàn quốc. Sự thành công của Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ cũng nh thành côn0g của cả hệ thống NH No&PTNT đã khẳng định sự đúng đắn trong chiến lợc: củng cố và giữ vững thị trờng nông thôn, tiếp cận nhanh và mở rộng thị trờng thành thị, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, đảm bảo kinh doanh đa năng, thúc đẩy phát triển nền kinh tế.
Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ
Do nằm trên vị trí địa lý thuận lợi- tập trung đông dân c, nơi tập trung các doanh nghiệp lớn chính vì vậy Chi nhánh ngày càng củng cố và phát triển tốt mối quan hệ với các khách hàng lớn truyền thống là các tổng công ty lớn, các công ty Bảo hiểm, công ty Xăng dầu. Chính vì vậy, năm 2002 Chi nhánh đã có kế hoạch mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn, vừa kết hợp giữ vững mối quan hệ truyền thống với các tổng công ty vừa mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cho vay các doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ. Hơn nữa do bám sát định h- ớng phát triển của NHNo nên Chi nhánh có chiến lợc củng cố và phát triển quan hệ với các khách hàng lớn nh các Tổng Công ty 90 – 91, Tổng Công ty Bu chính Viễn thông, tổng Công ty Xăng dầu và các Công ty xây dựng công trình, Tổng công ty Gang thép Thái Nguyên do đó nhu vầu về các khoản… vay phục vụ sản xuất công nghiệp có xu hớng tăng lên, tuy nhiên nhu cầu vay của các Công ty này chủ yếu lại là phục vụ nhu cầu trong dài hạn.
Công tác mở rộng hoạt động tại Chi nhánh
- Đẩy mạnh khâu kinh doanh quảng cáo tiếp thị thu hút khách hàng, với phơng châm lắng nghe ý kiến từ doanh nghiệp, từ các tổ chức tín dụng khác để điểu chỉnh kịp thời các thủ tục rờm rà bất hợp lý, áp dụng cơ chế lãi suất linh hoạt đối với từng đối t- ợng khách hàng nhng phải đảm bảo nguyên tắc phát triển ổn. Ngoài ra, Chi nhánh còn làm dịch vụ cung cấp thẻ điện thoại di động trả trớc cho khách hàng, xác nhận số d tiền gửi cho học sinh đi du học vừa đáp ứng một phần nhu cầu hiện tại của khách hàng vào giao dịch với chi nhánh đồng thời qua đó quảng bá về Chi nhánh cho khách hàng cha có quan hệ do thông qua dịch vụ này mới tìm đến ngân hàng. Nhìn vào tổng nguồn vốn của các tổ chức tín dụng thuộc địa bàn Hà Nội thì tiền gửi dân c chiếm tỷ trọng trên 40%, chứng tỏ tiềm năng tiền gửi dân c là rất lớn song các Chi nhánh NHNo trên địa bàn Hà Nội khai thác nguồn tiềm năng này chiếm tỷ lệ rất khiêm tốn so với các ngân hàng thơng mại khác trên cùng địa bàn.
Những vấn đề rút ra qua công tác nghiên cứu tình hình tín dụng ngắn hạn
Đạt đợc kết quả trên là do Chi nhánh đã thực hiện đúng và đầy đủ những định hớng chung và quy định đối với cho vay ngắn hạn, đồng thời Chi nhánh cũng có những biện pháp riêng nh quan hệ tốt với khách hàng nhất là các doanh nghiệp; có chính sách thông tin tuyên truyền cũng khá hiệu quả. - Không đủ tài sản thế chấp hợp pháp: Đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh hay các doanh nghiệp có quy mô vốn nhỏ muốn đi vay vốn thì cần phải có tài sản thế chấp để đảm bảo vốn vay, phòng ngừa rủi ro khi dự án sản xuất kinh doanh gặp khó khăn ngoài dự kiến, hoạt động không có hiệu quả. Nh vậy, trớc những khó khăn đặt ra cho công tác mở rộng hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ, đòi hỏi Chi nhánh cần có những nghiên cứu, sửa đổi kịp thời để từng bớc mở rộng hoạt động tín dụng, nâng cao năng lực cạnh tranh của Chi nhánh đồng thời góp phần giải quyết nhu cầu thiếu vốn ngắn hạn của các doanh nghiệp trên địa bàn.
Định hớng kinh doanh của NHNo&ptnt Láng Hạ
Mở rộng mạng lới từng bớc chiếm lĩnh thị trờng, tăng cờng mở thêm các phòng giao dịch tại các địa bàn đông dân c, không ngừng nghiên cứu tìm hiểu thuận lợi, khó khăn để dần nâng cấp các phòng giao dịch tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho khách hàng. Phát động tốt các phong trào thi đua, khuyến khích động viên kịp thời, cụ thể các cá nhân, tập thể có thành tích tốt cũng nh sử lý sai phạt một cách kiên quyết để thúc đẩy tinh thần phấn đấu vơn lên của cán bộ nhân viên. •Tạo nguồn nhân lực và triển khai tiếp cận nhanh công nghệ ngân hàng hiện đại, thực hiện các giải pháp nâng cao năng lực tài chính trên cơ… sở xắp xếp cán bộ theo tiêu chí: năng lực, trình độ, nhận thức và phẩm chất.
Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Láng Hạ
Đồng thời trong quá trình cung cấp tín dụng Chi nhánh nên tiến hành cùng tham gia, cùng hớng dẫn cho khách hàng qua đó không chỉ nâng cao, phát triển quan hệ với khách hàng mà qua đó có thể giám sát việc sử dụng vốn -vay tại Chi nhánh cũng nh t vấn cho khách hàng để có thể sử dụng có hiệu quả nhất đồng vốn vay. Tuy nhiên để thực hiện một món vay với khách hàng thì thông thờng khách hàng phải thực hiện theo hàng loạt các thủ tục và vấn đề này gây ái ngại cho không ít khách hàng, do vậy trong quá trình tiếp xúc với khách hàng thì cán bộ tín dụng nên giải thích cho khách hàng thấy đợc tầm quan trọng của các giấy tờ. Tuy nhiên các DNV&N gặp rất nhiều khó khăn khi tiến hành vay vốn tại ngân hàng do các doanh nghiệp này có lợng vốn tự có nhỏ, quy mô hoạt động cũng nh thị trờng kinh doanh, uy tín không cao (doanh nghiệp có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá.
Kiến nghị
Ngoài ra cần có sự tuyển chọn những cán bộ có chuyên môn và trình độ nghiệp vụ tốt để đào tạo nâng cao, đồng thời tăng yêu cầu đầu vào về kinh nghiệm, nghiệp vụ cùng các kiến thức tin học, ngoại ngữ và khả năng nắm bắt kiến thức để có thể có đội ngũ cán bộ mới với khả năng chuyên môn và trình độ cao. Ngoài ra việc tiếp tục xây dựng cơ chế thị trờng một cách đồng bộ, xây dựng và hoàn chỉnh hoạt động của thị trờng bảng hai- sân chơi cho các doanh nghiệp có quy mô nhỏ và vừa để tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động của các doanh nghiệp này cũng là vấn đề cần thiết. Đối với hạn mức tín dụng vợt quyền phán quyết của Chi nhánh đề nghị cho phép Chi nhánh đợc thực hiện chung cả d nợ ngắn trung và dài hạn, bởi nếu trình từng dự án riêng rẽ sẽ ảnh hởng về thời gian trong cạnh tranh với các TCTD khác.