MỤC LỤC
Tuy nhiên, do những đặc điểm, tính chất cuả mình DNVVN gặp không ít những khó khăn trong việc phát triển tạo thị phần, tạo niềm tin, tạo hình ảnh trong khi vị thế cuả các doanh nghiệp lớn trong và ngoài nước đã ổn định và cso chỗ đứng trên thị trường vì vậy xu hướng hiện nay cuả các DNVVN là tìm cách liên doanh, liên kết với nhau nhằm bổ sung và hoàn thiện những hạn chế cuả mình, đặc biệt là hạn chế về vốn. Bên cạnh việc kích thích các tổ chức kinh tế và các nhân trong nước thực hiện tiết kiệm, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn tiền tệ, tín dụng ngân hàng còn thu hút nguồn vốn nước ngoài dưới nhiều hình thức như trực tiếp vay bằng tiền, bảo lãnh cho các doanh nghiệp mua thiết bị trả chậm, sử dụng hạn mức L/C … Như vậy, quan hệ quốc tế cuả các doanh nghiệp đã được mở rộng, tạo điều kiện thuận lợi cho các nhà kinh doanh, đặc biệt trong lĩnh vực xuất nhập khẩu.
Với những khách hàng sản xuất kinh doanh có lãi, có xu thế phát triển, có khả năng chiếm lĩnh thị trường và có quan hệ tín dụng tốt, cầu nối giữa vay và hco vay thông suốt, tạo điều kiện tăng vòng quay tín dụng, mở rộng quy mô vốn đầu tư mang lại thu nhập cho ngân hàng cũng như đảm bảo hiệu quả kinh doanh cuả doanh nghiệp. Điều đó cũng có nghĩa quan hệ tín dụng là sự kết hợp cuả cả ba yếu tố: ngân hàng , khách hàng và sự tín nhiệm lẫn nhau, vì vậy để có thể mở rộng tín dụng đối với các DNVVN cũng cần thiết có sự kết hợp cuả cả ba yếu tố này, trong đố sự tín nhiệm là cầu nối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, là điều kiện để tín dụng tiếp tục tồn tại và mở rộng.
Khi đó ngân hàng cần xem xét khách hàng là ai, thuộc đối tượng nào, vay để làm gì, phương án sản xuất kinh doanh có khả thi không, có khả nưng tài chính để trả nợ không … Sau các khâu thẩm định qua cán bộ tín dụng, trưởng phòng tín dụng là người có thẩm quyền quyết định cho vay, nếu món vay được chấp thuận thì tiền sẽ được giải ngân. Theo dừi trong quỏ trỡnh cho vay: Khi tiền vay được phỏt ra, nhiệm vụ cuả cỏn bộ tớn dụng là tiếp tục theo dừi diễn biến cuả khoản vay tớn dụng, phỏt hiện kịp thời khi thấy có những biều hiện rủi ro tín dụng có thể xảy ra để có biện pháp phòng ngừa, kiểm tra khoản vay có sử dụng đúng mục đích, đúng đối tượng không, là cơ sở để đánh giá hiệu quả sử dụng vốn và khả năng thu hồi vốn.
Mức tăng trưởng tín dụng ngắn hạn năm 2011 đạt được là do TTKD đã áp dụng nhiều biện pháp chủ động, sáng tạo, triển khai kịp thời các chủ trương chỉ đạo cuả ngành, thái độ, phong cách giao dịch với tinh thần trách nhiệm cao, hoạt động tín dụng đảm bảo thông suốt, thuận tiện, ngân hàng có quan hệ tốt với khách hàng và áp dụng chính sách khách hàng một cách linh hoạt, đặc biệt quan tâm đến các khách hàng truyền thống, những đơn vị có tình hình tài chính tốt, sản xuất kinh doanh có hiệu quả như Công ty liên doanh ABC, Công ty CP Đầu tư Dịch vụ Tài chính Hoàng Huy, Công ty dược phẩm Bảo Long, Công Ty TNHH Capitaland Hoàng Thành ,Tổng công ty xây dựng Hà Nội. (Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh TTKD 2010 – 2011 ) Theo bảng số liệu, Tổng dư nợ năm 2010 cuả TTKD là 3.683 tỷ đồng, hiệu suất là 73,47%.TTKD cùng với Ngân hàng Quốc Tế đưa ra các giải pháp như cho vay tài trợ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng cuả các doanh nghiệp và cá nhân, đồng thời hoàn thiện và tối ưu hóa các sản phẩm cuả Ngân hàng, tăng năng lực cạnh tranh, mang lại cho TTKD mức tăng trưởng khá cao.
* Có nhiều hạn chế trong đào tạo công nhân và chủ doanh nghiệp, thiếu bí quyết và trợ giúp kĩ thuật, không có kinh nghiệm trong thiết kế sản phẩm, thiếu đầu tư cho nghiên cứu và phát triển… Nói cách khác là không đủ năng lực sản xuất để đáp ứng các nhu cầu về chất lượng, khó nâng cao được năng suất và hiệu quả kinh doanh. Nắm được chủ trưởng của Đảng và Nhà nước cũng như để bắt kịp với xu hướng vận động của nền kinh tế, Trung tâm kinh doanh – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam - VIBank trong thời gian qua đã đẩy mạnh tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Nhất là khi môi trường kinh doanh giữa các ngân hàng này càng trở nên khốc liệt thì việc nhắm tới các doanh nghiệp vừa và nhỏ như là một đối tượng khách hàng đầy tiềm năng là chiến lược phát triển tất yếu của các ngân hàng thương mại. Điều này phản ánh đặc điểm chung cuả sản xuất nhỏ là lưu chuyển vốn ngắn, vòng quay nhanh nên các doanh nghiệp cần vay vốn nhằm bổ sung vốn lưu động còn thiếu hụt trọng quá trình sản xuất, đảm bảo luân chuyển vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh được ổn định.
Khi ngân hàng cấp tín dụng cho các DNVVN cũng có nghĩa là cả hai đã cùng đi trên một con thuyền, vì vậy cả hai đã cùng nhau xây dựng kế hoạch hoạt động và ngân hàng là một nhà tư vấn miễn phí nhưng rất hiệu quả do TTKD luôn có kinh nghiệm và sự nhạy bén với môi trường hoạt động xung quanh, hơn nữa, quan hệ với TTKD không chỉ một doanh nghiệp mà còn rất nhiều các đối tượng khác nên thường xuyên nắm bắt được những thông tin thị trường nhanh nhất, chính xác nhất nên có quan hệ tín dụng với ngân hàng, doanh nghiệp đã được cung cấp thông tin kịp thời mà điều này là cực kỳ quan trọng đối với tất cả các doanh nghiệp. Do các DNVVN có quy mô nhỏ nên vốn bổ sung cuả họ cho sản xuất kinh doanh cũng không nhiều, vì vậy những khoản TTKD cho vay thường có số lượng không bằng cho vay các doanh nghiệp có quy mô lớn khác nên khi cấp tín dụng cho các DNVVN thì nguồn vốn tín dụng cũng không ảnh hưởng lớn đến cơ cấu vốn và nếu có rủi ro xảy ra thì tổn thất ngân hàng gánh chịu cũng không bằng các rủi ro nếu xuất phát từ cho vay doanh nghiệp lớn.
Cán bộ tín dụng cuả TTKD hầu hết có kinh nghiệm trong nghiệp vụ nhưng năng lực hiểu biết về kinh tế thị trường, kỹ thuật máy móc còn hạn chế đặc biệt là khi công nghệ hiện đại, tiên tiến đang ngày càng phổ biến nên nhiều dự án có nội dung kinh tế kỹ thuật phức tạp, cán bộ tín dụng không có đủ trình độ chuyên môn đánh giá, xác định hiệu cuả kinh tế, dễ dẫn đến việc. Trước tình hình đó, để có thể mở rộng hoạt động tín dụng đối với các DNVVN thì TTKD cần có những giải pháp phù hợp nhằm tháo gỡ những khó khăn, giải quyết những mặt tồn tại tạo điều kiện cho các DNVVN mở rộng và phát triển sản xuất kinh doanh, từ đó tác động trở lại với các hoạt động cuả ngân hàng trong đó có hoạt động tín dụng, có như vậy thì mục tiêu mở rộng tín dụng với DNVVN mới thực hiện một cách tốt nhất.
- Những ngành hàng đang có xu hướng phát triển tốt, hoặc những ngành hàng đang được Chính phủ quan tâm tạo mọi điều kiện cho ngành đó phát triển như được hỗ trợ lãi suất, bảo lãnh, chính sách khuyến khích riêng… là những ngành hàng có trong định hướng kinh doanh phát triển cuả VIB. Hàng quý, khối quản lý tín dụng phối hợp với các khối kinh doanh căn cứ vào tình hình biến động kinh tế chung cuả từng ngành và chất lượng tín dụng cuả từng ngành hàng, sản phẩm tại VIB đề xuất Ủy ban tín dụng phê duyệt chính sách phân loại ngành hàng, sản phẩm làm cơ sở phê duyệt cho vay và áp dụng biên độ sinh lời tối thiểu.
Với những tài sản là động sản thì người vay phải giao nộp hiện vật hoặc hợp đồng thuê kho bảo đảm, có hợp đồng giữa hai bên về chế độ quản lý, bảo hiểm hàng hóa trong kho, đồng thời cán bộ tín dụng cần giám sát chặt chẽ tài sản để nắm bắt được thực trạng tài sản đó, với bất động sản là phương tiện kinh doanh, Ngân hàng cần kiểm tra, nắm giữ giấy tờ sở hữu đồng thời phải kiểm tra, giám sát thường xuyên tình hình sử dụng các tài sản trên để có biện pháp xử lý kịp thời khi xảy ra rủi ro đối với doanh nghiệp vay vốn. Đối với những cán bộ quản lý kinh doanh thì không chỉ nâng cao trình độ nghiệp vụ tín dụng mà cần nắm chắc tất cả các nghiệp vụ khác cuả Ngân hàng, có khả năng phân tích, đánh giá các hiện tượng kinh tế một cách tổng hợp, sắc bén, có kinh nghiệm thực tế từ đó đưa ra các quyết định đúng đắn, thêm vào đó công tác quản lý đòi hỏi cần có nghệ thuật quản lý, công tác tổ chức cán bộ cần có tính chuyên sâu trong công việc, mỗi người phụ trách một công việc cụ thể và hoàn toàn chịu trách nhiệm về kết quả công việc cuả mình, mọi nhân viên kinh doanh nghiêm túc thực hiện đúng theo đường lối, chủ trương cuả Ngân hàng với một tinh thần trách nhiệm và đạt hiệu quả cao.
Ngân hàng cần có chế độ thưởng phạt xứng đáng đối với người làm công tác tín dụng, gắn lợi ích cuả cán bộ tín dụng với hiệu quả đầu tư tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm và tinh thần hào hứng cuả cán bộ chuyên trách trong việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng cũng như nâng cao chất lượng tín dụng. Nếu các chính sách vĩ mô nêu trên được bổ sung, việc đầu tư vào các lĩnh vực DNVVN sẽ được mở rộng hơn và tạo được động lực phát triển cho nền kinh tế, đúng với chủ trương cuả Đảng và Nhà nước là phát huy sức mạnh cuả mọi thành phần kinh tế, chú ý đến các ngành nghề truyền thống có quy mô nhỏ, chú ý đến các doanh nghiệp dễ quản lý, dễ đầu tư thay đổi thiết bị tạo thế cạnh tranh trong khu vực.
Để khai thông các kênh đầu tư vốn cho DNVVN, Nhà nước cần hoàn thiện hành lang pháp lý và đưa ra các chính sách nhất quán và cụ thể nhằm khuyến khích các doanh nghiệp này tự giác thực hiện nghiêm chỉnh quy định cuả pháp luật, chủ yếu thông qua chế độ quyết toán và vấn đề nộp thuế. Nâng cao chất lượng hoạt động cuả trung tâm thông tin CIC (Cretdit Information Center) bằng cách tăng cường cơ sở vật chất, trang thiết bị lao động để nhằm làm cho chất lượng và giá trị cuả nguồn thông tin CIC cung cấp ngày càng tăng, mang lại hiệu quả cao cho hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng cuả các Ngân hàng nói riêng.
Ban hành đồng bộ các văn bản hướng dẫn thực hiện pháp luật thương phiếu, tạo điều kiện thuận lợi và an toàn cho các Ngân hàng có thể cho vay dựa trên cơ sở đảm bảo là các giấy tờ có giá, gắn liền với sự vận động cuả hàng hóa tiền tệ giúp cho việc giám sát món vay được tốt hơn. Tổ chức thường xuyên và hiệu quả các buổi hội thảo trao đổi tình hình, kinh nghiệm hoạt động giữa các chi nhánh, các lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ lãnh đạo và cán bộ nghiệp vụ, từng bước tiêu chuẩn hóa cán bộ trong hệ thống nhằm nâng cao trình độ quản lý và trình độ thẩm định khách hàng cũng như dự án đầu tư theo tiêu chuẩn quốc tế.