Giải pháp hoàn thiện bảo đảm tiền vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh Điện Biên Phủ 1 năm 2007
MỤC LỤC
Quy trình thực hiện nghiệp vụ bảo đảm tiền vay
Cụ thể đối với từng loại tài sản bảo đảm: Nếu nh tài sản là nhà cửa hay giá trị quyền sử dụng đất thì ngân hàng trớc tiên phải kiểm tra giấy tờ liên quan đến tài sản đó, tiếp đến xem xét tài sản đó có bị kê biên, tranh chấp hay nằm trong diện quy hoạch của nhà nớc không. - Trong trờng hợp tài sản đợc dùng để bảo đảm thực hiện nhiều nghĩa vụ thì việc xử lý tài sản đó đợc thực hiện theo thoả thuận của bên bảo đảm và các bên cùng nhận bảo đảm, nếu không có thoả thuận hoặc không thoả thuận đợc thì tài sản đựơc bán đấu giá theo quy định của pháp luật.
Cơ sở pháp lý để thực hiện bảo đảm tiền vay tại các NHTM Việt Nam
Ngày 07/02/2007, Bộ T pháp ra dự thảo thông t về đăng ký giao dịch bảo đảm nhằm hớng dẫn về thẩm quyền, trình tự và thủ tục đăng ký, cung cấp thông tin về giao dịch bảo đảm, hợp đồng mua trả chậm, trả dần, hợp đồng cho thuê tài chính, hợp đồng thuê tài sản và hợp đồng chuyển giao quyền đòi nợ. Tóm lại, để tạo điều kiện cho các doanh nghiệp và các TCTD hoạt động ngày càng thuận lợi hơn, các cơ quan quản lý Nhà nớc và các cơ quan thực hiện pháp luật thời gian qua đã rất chú trọng việc xây dựng điều chỉnh các văn bản quy phạm pháp luật cũng nh không ngừng nâng cao chất lợng công tác thi hành pháp luật nhằm tạo ra hành lang pháp lý đầy đủ, phù hợp với chuẩn mực quốc tế và thực tiễn của Việt Nam, tạo ra môi trờng kinh doanh lành mạnh, minh bạch cho các TCTD phát triển bền vững, an toàn.
Sơ lợc về quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng thơng mại cổ phần Quân đội- chi nhánh Điện Biên Phủ
Hiện nay, đời sống của dõn c quận Ba Đỡnh đó đợc cải thiện rừ rệt, trình độ nhận thức của dân c quận Ba Đình là cao, nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng nh tiết kiệm, vay tiêu dùng, thanh toán ngày càng nhiều. Đó là việc tập trung cho chiến lợc phát triển nguồn nhân lực, đổi mới công nghệ, mở rộng kinh doanh, đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất lợng dịch vụ, xây dựng thơng hiệu, tạo lập văn hoá công ty, tăng cờng hợp tác với các đối tác trong và ngoài nớc, phát triển nguồn lực tài chính với phơng châm tăng trởng, chất lợng và công khai minh bạch.
Cơ cấu tổ chức
- Chi nhánh Hoàng Quốc Việt - Phòng giao dịch Nguyễn Du - Phòng giao dịch Giảng Võ - Phòng giao dịch Thành Công - Phòng giao dịch Lãn ồng. Chi nhánh cấp 1 Điện Biên Phủ luôn đợc coi là xơng sống của MB, đảm bảo 50% lợi nhuận của toàn hệ thống.
Khái quát tình hình hoạt động của Ngân hàng thơng mại cổ phần Quân đội- chi nhánh Điện Biên Phủ
Nhất là trong điều kiện năm 2006, d nợ cho vay tăng chậm do hoạt động đầu t nói chung và đặc biệt là đầu t bằng tín dụng chững lại, trong khi các ngân hàng ngày càng mở rộng mạng lới của mình khiến mức. Nhận thức đ ợc vấn đề này, tập thể lãnh đạo và cán bộ nhân viên chi nhánh luôn quan tâm tới vấn đề thẩm định và chọn lọc khách hàng, giảm dần d nợ đối với các doanh nghiệp có tình hình tài chính yếu kém, coi trọng hiệu quả kinh tế, thực hiện nghiêm túc các quy chế tín dụng hiện hành của ngành, quy trình cho vay của ngõn hàng Quõn đội đó đề ra, thờng xuyờn theo dừi đỏnh giỏ cỏc khoản vay, phân loại nợ, trích lập dự phòng, có biện pháp t vấn cho khách hàng vay sử dụng vốn có hiệu quả và đốc thúc họ hoàn trả vốn đúng thời hạn.
Những văn bản pháp lý liên quan đến bảo đảm tiền vay tại ngân hàng thơng mại cổ phần Quân đội- chi nhánh Điện Biên Phủ
- Thông t liên tịch số 03/2007 của Bộ Tài chính và Bộ T pháp hớng dẫn chế độ thu, nộp, quản lý và sử dụng lệ phí đăng ký và phí cung cấp thông tin về giao dịch bảo đảm. Phụ lục 6, mã số PL_06/QTNV-TD kèm theo Quy trình nghiệp vụ tín dụng QTNV_01/MCSB/TINDUNG hớng dẫn thẩm định các biện pháp bảo.
Quy trình bảo đảm tiền vay tại ngân hàng thơng mại cổ phần Quân
- Đăng ký giao dịch tại Cục hàng không dân dụng (đối với máy bay), tại Cục quản lý tàu biển và thuyền viên (đối với tàu biển), tại Cục đăng ký giao dịch bảo đảm với các tài sản khác). Các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng các quyền gồm có: quyền tác giả, quyền sở hữu công nghiệp, quyền đòi nợ, quyền đợc nhận bảo hiểm, quyền khai thác tài nguyên, quyền đợc hởng cổ tức, quyền phát sinh từ tài sản cầm cố thế chấp.
Các hình thức bảo đảm tiền vay đợc áp dụng tại ngân hàng thơng mại cổ phần Quân đội- chi nhánh Điện Biên Phủ
Hơn nữa, việc nắm giữ các tài sản này có nhiều hạn chế (phải có kho để cất giữ, tốn kém chi phí và thời gian để bảo quản,..) nên thông thờng tài sản này vẫn do khách hàng nắm giữ, ngân hàng chỉ nắm giữ giấy tờ sở hữu nên khó khăn cho ngân hàng trong việc theo dừi tỡnh hỡnh tài sản, khấu hao, đặc biệt là hao mũn vụ hỡnh đối với tài sản. Về phía ngân hàng, chi phí thẩm định và định giá tài sản là nhỏ so với giá trị của tài sản; loại hình tài sản bảo đảm này dễ thẩm định, có thể xác định quyền sở hữu tài sản một cách chính xác; ngân hàng có khả năng xem xét tính thị trờng của tài sản bảo đảm và việc quản lý tài sản bảo đảm tơng đối đơn giản, khả năng phát mại dễ dàng.
Những kết quả đạt đợc
Nhất là đối với những khách hàng mới cha có uy tín nhng có phơng án kinh doanh khả thi, ngân hàng vẫn còn nghi ngờ khả năng trả nợ của khách hàng thì bảo đảm tiền vay chính là cơ sở để ngân hàng an tâm tin tởng trong việc quyết định cấp tín dụng. Những khách hàng cha có uy tín tên tuổi, không có hoặc có rất ít tài sản bảo đảm vẫn có thể đợc thoả mãn nhu cầu vốn của mình thông qua hình thức bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay, miễn là phơng án kinh doanh của họ có tính khả thi theo cách nhìn nhận của ngân hàng.
Những khó khăn còn tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại
Để thực hiện đợc mục đích vay vốn của mình, nhiều khách hàng không ngần ngại trong việc thực hiện hành vi lừa đảo nh: làm giả giấy tờ, sử dụng một tài sản nhng vay vốn ở nhiều nơi để chiếm đoạt, cung cấp thông tin sai sự thật vể tình hình tài chính, làm đẹp bảng cân đối, sửa chữa và làm khống hoá đơn, chứng từ hoặc nâng cao hiệu quả dự kiến của phơng án, dự án vay vốn. Hay Bộ Tài chính đã có Thông t 128/2003/TT-BTC ngày 22/12/2003 hớng dẫn các khoản chi phí đợc trừ vào thu nhập từ chuyển QSDĐ nhng với thực tế tại ngân hàng có một khoản chi phí rất lớn do cho vay bị đóng băng trong tài sản nói chung và QSDĐ nói riêng qua rất nhiều năm mới giải quyết đợc; trong lúc đó ngân hàng phải trả lãi suất huy động cho khách hàng trong thời gian đó nhng Thông t 128 cha hề đề cập đến.
Nhìn nhận đánh giá môi trờng kinh doanh năm 2007
Trong quá trình hội nhập và trong sân chơi này, các ngân hàng nớc ngoài có năng lực tài chính mạnh hơn, công nghệ tốt hơn, có trình độ quản lý hiện đại và quản trị rủi ro tốt hơn, có sản phẩm đa dạng hơn so với ngân hàng trong nớc. Ngân hàng nớc ngoài sẽ phát huy lợi thế của mình và tập trung vào mảng thị trờng mà họ có lợi thế nh các doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài, các cá nhân nớc ngoài làm việc, sinh sống tại Việt Nam, các tổ chức nớc ngoài.
Phơng hớng hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại cổ phần Quân đội- chi nhánh Điện Biên Phủ
Cách tiếp cận thứ hai của họ là mua cổ phần của các ngân hàng trong nớc, họ đã làm và tiếp tục làm để tận dụng mạng lới của họ và tiếp cận thị trờng khách hàng trong nớc. Ngân hàng trong nớc có lợi thế riêng, họ hiểu tâm lý của ngời Việt Nam hơn, gần gũi với khách hàng trong nớc và họ có mảng thị trờng lớn qua mạng lới của mình.
Nâng cao trình độ cán bộ trong công tác cho vay và xử lý tài sản bảo
Chi nhánh cũng nên cử cán bộ đi học các lớp nghiệp vụ về kỹ thuật, về xây dựng để có thể nắm bắt đợc các phơng pháp xác định giá trị của các công trình xây dựng, cũng nh các yếu tố kỹ thuật của máy móc thiết bị đợc dùng làm tài sản bảo đảm, giúp cán bộ tín dụng chủ động hơn trong việc thẩm định các dự án của các đơn vị thi công công trình, lắp đặt chế tạo máy. Thêm vào đó, phải không ngừng khuyến khích, tạo điều kiện cho cán bộ đi học tập ở trong và ngoài nớc bằng những chính sách thiết thực nh hỗ trợ học phí, cắt giảm bớt khối lợng công việc,..Tuy nhiên, đào tạo cán bộ phải tập trung theo trọng điểm, đào tạo một cách toàn diện, tránh đào tạo một cách tràn lan, lãng phí thời gian, của cải và nhân lực.
Hoàn thiện hệ thống thông tin về bảo đảm tiền vay
Chi nhánh nên thành lập phòng nghiệp vụ chuyên nghiệp có chức năng thu thập, tổng hợp, phân loại và xử lý thông tin, đồng thời tạo lập mối quan hệ chính thức với các tổ chức, cơ quan hữu quan khác: TCTD khác, Thuế vụ, Hải quan, các tổ chức kiểm toán,..đảm bảo có đựơc những thông tin chính xác, cập nhật phục vụ công tác thẩm định khách hàng và tài sản bảo đảm của khách hàng. Xây dựng một mạng lới thông tin bao quanh dày đặc, đồng thời trang bị cho cán bộ thẩm định những phơng pháp tiếp cận, khai thác thông tin từ nhiều nguồn: tích cực tiếp cận, cập nhật từ những thay đổi trong đờng lối chính sách của các cấp có thẩm quyền, về mọi lĩnh vực kinh tế xã hội trong nớc và quốc tế, mua thông tin từ các tổ chức chuyên nghiệp; thuê chuyên gia t vấn thẩm định về các chỉ tiêu thông số kỹ thuật.
Thực hiện các hình thức bảo đảm tín dụng linh hoạt nhng an toàn
Trang bị những công nghệ hiện đại, lắp đặt những phần mềm tiện ích có khả năng tích hợp thông tin từ các phòng ban, từ nhiều nguôn khác nhau đảm bảo vừa cung cấp thông tin một cách nhanh chóng, chính xác, vừa tiết kiệm đợc chi phí, thời gian, công sức cho cán bộ thẩm định. Do đó, ngân hàng nên kết hợp linh hoạt các biện pháp bảo đảm tiền vay để mở rộng hoạt động cho vay đối với các khách hàng này, vừa nâng cao đợc hiệu quả và doanh thu từ hoạt động tín dụng, vừa hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ có điều kiện để mở rộng sản xuất và hoạt.
Hoàn thiện quy trình cho vay có bảo đảm bằng tài sản
Tuy nhiên trên phơng diện khách hàng thì có thể ngợc lại, đã đi vay tức là rất cần vốn, nhng khách hàng lại không có nhiều tài sản để bảo đảm vay vốn, nên với một tài sản nhất định khách hàng luôn mong muốn đợc vay càng nhiều càng tốt và điều này chỉ đợc thực hiện hữu hiệu khi định giá cao giá trị của tài sản bảo đảm. Để đảm bảo an toàn, chi nhánh cần phải có các cuộc kiểm tra định kỳ hoặc nhờ cơ quan chuyên môn hoặc thuê chuyên gia đánh giá, kiểm định tình trạng kỹ thuật của tài sản bảo đảm để tiến hành đánh giá lại tài sản thế chấp, đồng thời kiểm tra xem tài sản có bị hỏng hóc thay đổi hay không, đặc biệt là hao mòn vô hình để tiến hành các biện pháp xử lý kịp thời.
Kiến nghị với Chính phủ
- Thứ ba, việc hoàn thiện pháp luật về bảo đảm tiền vay nói chung và bằng tài sản nói riêng cần đợc xem xét dới nhiều góc độ, trong đó đặc biệt chú trọng các quy định về sở hữu, về hợp đồng, các vấn đề mang tính chính sách, định hớng trong việc bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp của các bên trong giao dịch dân sự, các bên tham gia quan hệ bảo đảm, nhất là bảo vệ quyền lợi của các bên có nghĩa vụ. Thông thờng, những tài sản phải mua bảo hiểm là những tài sản có độ rủi ro cao, việc xử lý khó khăn.Trên thực tế, việc áp dụng bảo hiểm tài sản bảo đảm làm tăng chi phí vay vốn ngân hàng của khách hàng, do đó khách hàng rất ngại khi vay vốn Ngân hàng, vì trên địa bàn hoạt động của Ngân hàng còn rất nhiều các TCTD khác nên khách hàng sẽ lựa chọn tổ chức nào có cơ chế cho vay thoáng nhất.
Kiến nghị với NHNN
Bên thế chấp thờng không đồng ý vì họ cho rằng bán tài sản thế chấp qua trung tâm đấu giá thấp hơn so với giá trên thị trờng, còn ngân hàng thì khó thu hồi đủ nợ. - Sớm thành lập thêm nhiều trung tâm đấu giá mang tính chuyên nghiệp trong phạm vi cả nớc, có t cách pháp nhân với đầy đủ chức năng quyền hạn để giải quyết công việc nhằm thực hiện nhanh chóng thuận tiện cho các bên khi có tài sản phải xử lý mà cần có sự tham gia của trung tâm bán đấu giá.
Kiến nghị với NHTMCP Quân đội
Bản thân NHTMCP Quân đội cũng đã chuẩn bị hội nhập từ cách đây 5 năm thông qua quá trình tái cơ cấu tổ chức, đề ra một chiến lợc tốt với những bớc đi tốt, lành mạnh hoá năng lực tài chính của mình, tập trung và đào tạo nguồn nhân lực và có một kỹ năng quản trị rủi ro tốt, đa năng hoá hoạt động kinh doanh,..Tất cả những điều đó đã tạo nên một năng lực cạnh tranh mạnh. Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn toàn thể cán bộ nhân viên phòng Tín dụng doanh nghiệp nói riêng và chi nhánh NHTMCP Quân đội- 28ê Điện Biên Phủ nói chung đã nhiệt tình chỉ bảo, truyền đạt những kinh nghiệm thực tế quý báu và cung cấp số liệu để bài viết thêm sinh động.
Lý luận chung về bảo đảm tín dụng trong hoạt động kinh doanh
Một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay tại ngân hàng thơng mại cổ phần Quân đội- chi nhánh Điện Biên Phủ..66. Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay tại Ngân hàng thơng mại cổ phần Quân đội- chi nhánh Điện Biên Phủ ..76.
