Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
MỤC LỤC
Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với DNVVN
Với tư cách là trung tâm tín dụng, các NHTM có vai trò rất quan trọng trong việc tích tụ, tập trung mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội để đáp ứng yêu cầu vốn cho các doanh nghiệp thực hiện tái sản xuất theo chiều rộng và chiều sâu hoặc bù đắp thiếu hụt để vốn tự có trong các doanh nghiệp được chu chuyển bình thường. Ngoài ra, tín dụng ngân hàng còn có vai trò rất quan trọng trong việc tích tụ tập trung vốn để đầu tư xây dựng mới các công trình có trọng điểm, có ý nghĩa then chốt của nền kinh tế, đẩy mạnh sự nghiệp CNH - HĐH đất nước, thực hiện nhất quán chính sách phát triển kinh tế nhiều thành phần của Đảng và Nhà nước.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại đối với các DNVVN .1 Khái niệm về chất lượng tín dụng đối với DNVVN
Hiệu quả trong mối quan hệ hai chiều này tất yếu đem lại lợi ích cho tổng thể nền kinh tế đất nớc : tăng năng suất lao động, tạo thêm công ăn việc làm, tăng thu nhập cho ngời dân, thị trờng tài chính ổn định, hệ thống Ngân hàng phát triển, nâng cao sức cạnh tranh của nền kinh tế trong nớc..Với nền kinh tế thị trờng cha phát triển nh ở nớc ta hiện nay, những đóng góp vào sự tăng trởng chung của đất nớc là hết sức quan trọng. Bằng phương phỏp so sánh cỏc chỉ tiờu giữa kỳ này so với kỳ trước hoặc so với kế hoạch, với quy định nhà nước, với mức bình quân ngành, kết hợp với việc phân tích các chỉ tiêu tổng hợp, có thể thấy được quy mô, sự tăng trưởng của hoạt động tín dụng, có cấu dư nợ tín dụng, và chất lượng của hoạt động này, từ đó có các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN nói riêng và của cả ngân hàng nói chung.
Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng đối với các DNVVN .1 Các nhân tố chủ quan
Mục đích quan trọng nhất của hệ thông thông tin tín dụng là tìm kiếm và phát hiện sớm các khoản tín dụng có vấn đề và đánh giá đúng mức đổ ủi ro của các khoản nợ, đồng thời dự báo trước khả năng một khoản tín dụng có thể chuyển sang nợ xấu.Trên cơ sở thông tin thu thập được, ngân hàng sẽ ra quyết định dễ dàng hơn, quá trình kiểm tra, giám sát tín dụng cũng thuận lợi hơn. - Nhân tố pháp luật : Một hệ thống văn bản pháp luật đồng bộ, chặt chẽ, khoa học và ổn định cùng các cơ quan luật pháp thực thi nghiêm minh, công bằng sẽ là điều kiện cho mọi hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng Ngân hàng nói riêng đợc bảo vệ, góp phần vào sự cạnh tranh lành mạnh giữa các Ngân hàng trong hoạt động tín dụng.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI SỞ GIAO DỊCH NHNT VIỆT NAM
KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA SỞ GIAO DỊCH NHNT .1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHNT Vịêt Nam
Những thay đổi về quản trị ngân hàng hiện đại theo thông lệ quốc tế, mở rộng loại hình kinh doanh, phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, đầu tư vào công nghệ sẽ góp phần trong việc Vietcombank thực hiện mục tiêu trở thành một trong những tập đoàn tài chính đa năng hàng đầu trong khu vực trong giai đoạn năm 2015 – 2020. Sở giao dịch NHNT Việt Nam là đơn vị hạch toán phụ thuộc, đại diện theo ủy quyền của NHNT Việt nam, có nhiệm vụ thực hiện một phần các hoạt động của NHNT Việt Nam và có một số chức năng có liên quan đến các chi nhánh thep phân cấp ủy quyền và chịu sự ràng buộc về nghĩa vụ và quyền lợi với NHNT Việt Nam. Ngân hàng là một doanh nghiệp kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, một trong những đặc trưng cơ bản là “đi vay để cho vay” do đó nguồn vốn huy động hay còn gọi là đầu vào của ngân hàng có ý nghĩa rất quan trọng, là điều kiện tiên quyết cho hoạt động của ngân hàng.
Theo kỳ hạn
- Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng đối với DNVVN của Sở giao dịch NHNT Việt Nam từ năm 2005-2007
- Đánh giá việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN của Sở giao dịch NHNT Việt Nam
Các nhu cầu tài chính của DN nh số tiền thuế xuất nhập khẩu khách hàng phải nộp để làm thủ tục xuất nhập khẩu mà giá trị lô hàng đó Ngân hàng Nông nghiệp cho vay; Số lãi tiền vay trả cho ngân hàng Nông nghiệp trong thời hạn thi công, cha nghiệm thu bàn giao và đa TSCĐ vào sử dụng đối với cho vay trung hạn, dài hạn mà khoản trả lãi đ- ợc tính trong giá trị TSCĐ; Số tiền DN vay để trả cho các khoản vay tài chính ( bằng. tiền ) cho nớc ngoài mà các khoản vay đó đã đợc Ngân hàng bảo lãnh với điều kiện dự án, phơng án sử dụng khoản vay ấy đang thực hiện có hiệu quả, khoản vay nằm trong hạn trả nợ. + Hồ sơ khoản vay: cán bộ tín dụng thu thập đợc càng nhiều các tốt các tài liệu này, giấy đề nghị vay vốn ; Kế hoạch sản xuất kinh doanh ; các báo cáo tài chính 3 năm gần nhất đã đợc kiểm toán và quý gần nhất gồm bảng tổng kết tài sản, báo cáo kết quả hoạt động SXKD, thuyết minh báo cáo tài chính, lu chuyển tiền tệ còn đối với pháp nhân hoạt động cha đợc 2 năm thì gửi báo cáo tài chính thời điểm gần nhất ; Các báo cáo tài chính dự tính cho 3 năm sắp tới và cơ sở tính toán ; Bảng kê các loại công nợ tại NHNT Việt Nam, các tổ chức tín dụng khác ; Bảng kê các khoản phải thu phải trả lớn ; Các HĐ kinh tế về hàng hoá, xuất nhập khẩu..; Hồ sơ khách có liên quan nh HĐ bảo hiểm hàng hoá, dự toán chi phí hoạt động đợc duyệt..Ngoài ra,. Đến năm 2007 với định hướng bám sát chỉ tiêu kế hoạch tăng trưởng tín dụng Trung ương giao để tìm kiếm khách hàng mới có năng lực tài chính để xem xét mở rộng tín dụng; giảm dần tỷ trọng cho vay DNNN, mở rộng cho vay DNNQD nhằm đa dạng hóa loại hình khách hàng, phân tán rủi ro, nâng cao tỷ trọng dư nợ có tài sản bảo đảm, áp dụng nhiều biện pháp để đảm bảo rủi ro, tích cực khai thác và ưu tiên vốn cho vay ngắn hạn..nên doanh số cho vay tiếp tục tăng lên 1011,65 tỷ đồng tăng 220,27 tỷ so với năm 2006.
Nguyên nhân một phần là do Sở giao dịch đã tập trung giải ngân cho một số dự án lớn như dự án xây dựng nhà máy sản xuất container Vinashine-TGC của Công ty Liên doanh Container Vinashine – TGC với trị giá 16 triệu USD, dự án nhà máy thuỷ điện Sơn La 6000 tỷ đồng, Dự án khách sạn InterContinental Hanoi Westlake …Bên cạnh đó là do Sở giao dịch đã bắt đầu quan tâm đến chất lượng tín dụng, hạn chế sự tăng trưởng quá lớn về tín dụng, đòi hỏi tăng doanh số cho vay nhưng phải đảm bảo chất lượng và hiệu quả khoản vay. Vì vậy, Sở giao dịch nên đẩy mạnh huy động nguồn tiền từ đối tợng này bằng cách đa ra mức lãi suất mang tính cạnh tranh nhng vẫn đảm bảo trang trải đợc chi phí cho ngân hàng kết hợp với việc đa ra các hình thức khuyến mại để thu hút khách hàng, tăng cờng quảng cáo tiếp thị trên báo, đài, truyền hình, gửi thông báo đến những khách hàng giàu tiềm năng, những khách hàng có quan hệ với Ngân hàng để ngời dân biết đợc các hình thức khuyến mại và các lợi ích họ đợc hởng một cách tờng tận. Tại Sở giao dich, nhóm DNVVN hoạt động trong lĩnh vực công nghiệp chiếm tỷ trọng lớn, nhu cầu vốn trung dài hạn rất lớn, Sở giao dịch có thể ưu đãi về lãi suất với các doanh nghiệp có năng lực; các doanh nghiệp trong lĩnh vực thương mại cũng chiếm một phần không nhỏ, nhu cầu vốn lưu động rất lớn, Sở giao dịch nên có những ưu đãi về phương thức trả nợ linh hoạt; với các doanh nghiệp trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, có thể cho vay ngoại tệ nhiều hơn, giảm chi phí thanh toán…Việc này đòi hỏi cán bộ ngân hàng phải có kiến thức nhất định về marketing, về thị trường, tốn kém nhiều thời gian và công sức.
Theo em những vướng mắc nói trên cần sớm được Chính phủ, NHNN, NHNT Việt Nam và các cơ quan có liên quan sớm quan tâm tháo gỡ để giúp cho các NHTM nói chung và Sở giao dịch NHNT Việt Nam nói riêng định hướng lại cơ cấu dư nợ, thực hiện tốt các giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN, tạo điều kiện cho DNVVN có vốn để đầu tư máy móc, thiết bị để thực hiện sản xuất kinh doanh, ổn định, tăng trưởng và bền vững, góp phần đẩy nhanh quá trình CNH- HĐH đất nước.
