Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại

Đặc trưng của TDNH

Tuy nhiên, vì lãi suất chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố khác nhau, nên trong một số trường hợp cụ thể, lãi suất danh nghĩa có thể thấp hơn lạm phát, ngoại tệ này chỉ tồn tại trong một thời gian ngắn. Về phía cạnh pháp lý, những văn bản xác định quan hệ tín dụng như: hợp đồng tín dụng, khế ước…thực chất là lệnh phiếu (promissory note), trong đó bên đi vay cam kết hoàn trả vô điều kieenjcho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.

Vai trò của TDNH đối với nền kinh tế

Bằng cách tác động như vậy, đòi hỏi các doanh nghiệp khi sử dụng vốn tín dụng phải quan tâm tới vieecjnaang cao hiệu quả sử dụng vốn, giảm chi phí sản xuất, tăng vòng quay của vốn, tạo điều kiện nâng cao doanh lợi của doanh nghiệp. Trong điều kiện kinh tế “mở”, tín dụng đã trở thành một trong những phương tiện nối liền và thắt chạt mối quan hệ kinh tế giữa các nước.

Tổn g quan về ngân hàng VPBank

-Tiếp nhận nguồn vốn tài trợ, ủy thác và các nguồn vốn khác để đầu tư cho các chương trình phát triển nhà ở và phát triển kinh tế xã hội, xây dụng cơ sở hạ tầng. -Cho vay các dự án xây dựng cở sở hạ tầng kinh tế - xã hội, các khu dân cư tập trung, các đơn vi sản xuất, xây dụng nhà ở, sản xuất vật liệu xây dựng phục vụ cho chương trình phát triển nhà ở, cơ sở hạ tầng trên địa bàn hoạt động. Ngân hàng OCBC-Oversea Chinese Banking Corporation, Tỷ lệ nắm giữ cổ phần: 14,88% .Hiện nay VPBank đã có tổng số 134 Chi nhánh và Phòng giao dịch trên toàn quốc.

Đơn vị dẫn đầu thi đua Công tác Đoàn và Phong trào thanh thiếu nhi khối sản xuất kinh doanh do BCH Đoàn TNCS Hồ Chí Minh Quận Hoàn Kiếm trao tặng.

Phân theo tính chất

• Thực trạng rủi ro tín dụng tại VPBank

Do vậy, mặc dù dưới áp lực cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác, đặc biệt là các ngân hàng TMCP và ngân hàng nước ngoài, nhưng nguồn huy động của ngân hàng vẫn tăng đều đặn qua các năm, thể hiện sức mạnh trong hoạt động huy động vốn của VPBank là rất lớn. Hoạt động ngân quỹ : luôn đảm bảo an toàn, thường xuyên kiểm tra, đôn đốc, thực hiện đúng quy trình thu chi tiền mặt, ngoại tệ và ngân phiếu thanh toán theo đúng các quy định hiện hành, tổ chức tốt công tác thu chi và điều hòa tiền mặt, đáp ứng đầy đủ nhu cầu tiền mặt cho sản xuất và đời sống, tạo được lòng tin với khách hàng. Mặt khác, bản chất của hoạt động tín dụng là quan hệ kinh tế giữa người cho vay và người đi vay; chất lượng tín dụng là quan hệ kinh tế giữa người cho vay và người đi vay; chất lượng tín dụng được đánh giá bằng chỉ tiêu nợ quá hạn, do vốn vay không được hoàn trả cả gốc và lãi đúng thời hạn và nợ quá hạn sẽ dẫn đến rủi ro về ứ đọng vốn, mất khả năng thanh toán.

Rủi ro tín dụng có thể được thể hiện trực tiếp là vốn cho vay ra không thu hồi đủ nợ gốc và lãi khi đến hạn hoặc cũng có thể được biểu hiện dướ dạng rủi ro tiềm ẩn khi ngân hàng đầu tư quá tập trung vào một hoặc một số lĩnh vực nào đó.

Tình hình NQH tại ngân hàng VPBank

• Đánh giá thực trạng RRTD tại chi nhánh trong ba năm 2008- 2010 1. Kết quả đã đạt được

Khả dĩ năm 2009 tỷ lệ nợ xấu cao hơn so với 2008 như vậy do nhiều nguyên nhân khác nhau mang lại nhưng chủ yếu do nguyên nhân khách quan bên ngoài ngân hàng mang lại.Đó là chúng ta bắt đầu mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế, mặc dù tăng trưởng kinh tế cả năm đạt 8.5% nhưng chỉ số CPI lại tăng hầu hết qua các tháng và cho đến thời điểm cuối 2008 lạm phát , xăng dầu liên tục tăng giá làm cho các doanh nghiệp , tổ chức vay vốn gặp khó khăn trong quá trình kinh doanh dẫn đến rủi ro trong quá trình trả nợ ngân hàng. Mặc dù ngành nông nghiệp và chế biến chiếm tỷ trọng không đáng kể trong tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng VPBank nhưng những biến động bất thường của thời tiết trong thời gian qua như bão, lụt, hạn hán, mất mùa…cũng là những nguyên nhân gây nợ quá hạn, nợ xấu vượt ngoài tầm kiểm soát và mong muốn của bản thân ngân hàng, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng. Hội sở chính chỉ giám sát hoạt động tín dụng của các chi nhánh thông qua giới hạn tín dụng, tỷ số dư nợ trên huy động vốn bình quân, hệ số dư nợ trung dài hạn trong tổng dư nợ…nhưng không có sự phân định tín dụng theo đặc điểm, ưu thế của vùng miền, khu vực địa lý, kinh tế… Chính sách khách hàng quá tập trung vào các tổ chức kinh tế cũng là một trong những nguyên nhân gây ra RRTD tại Ngân hàng VPBank , thể hiện qua việc nợ quá hạn của ngân hàng tập trung chủ yếu vào khối này và liên tục gia tăng trong suốt 3 năm qua.

Tại Ngân hàng VPBank , rủi ro không thu hồi được nợ do sự gian lận trong TSBĐ hầu như không có mà chủ yếu do không thanh lý được TSBĐ là các loại hàng hoá của DN Kinh tế tăng trưởng trong một vài năm trở lại đây cùng với giá bất động sản bị đẩy lên ở hầu hết các thành phố lớn đã làm cho Ngân hàng VPBank dựa dẫm vào giá trị của các TSBĐ , trông chờ vào việc thanh lý TSBĐ mà qên mất rằng nguồn tiền để trả nợ là nguồn tiền tạo ra từ dự án.