Yếu tố ảnh hưởng đến việc chấp nhận sử dụng ngân hàng trực tuyến của khách hàng cá nhân tại Thành phố Hồ Chí Minh: Phân tích dựa trên mô hình UTAUT

Khái niệm và đặc trƣng của internet banking .1 Sơ lƣợc về dịch vụ ngân hàng điện tử

Tại Việt Nam, theo luật giao dịch điện tử số 51/2005/QH 11 ngày 29/11/2005, dịch vụ ngân hàng điện tử được hiểu là dịch vụ ngân hàng được cung cấp dựa trên phương tiện hoạt động ứng dụng công nghệ điện, điện tử, kỹ thuật số, từ tính, truyền dẫn không dây, quang học, điện từ hoặc công nghệ tương tự. Thấy được điều này, Venkatesh đã hợp nhất 8 mô hình, lý thuyết thường được sử dụng gồm: Thuyết hành động hợp lý - TRA, Thuyết hành vi dự định - TPB, Mô hình chấp nhận công nghệ - TAM, Mô hình kết hợp TAM và TBP - C-TAM-TPB, Mô hình động cơ thúc đẩy - MM, Mô hình sử dụng máy tính cá nhân - MPCU, Thuyết truyền bá sự đổi mới-DOI, Thuyết nhận thức xã hội - SCT thành một lý thuyết chung được gọi là Thuyết hợp nhất về chấp nhận và sử dụng công nghệ - UTAUT.

Thực trạng triển khai internet banking của các ngân hàng tại Việt Nam .1 Về pháp lý

Các ngân hàng hầu như chỉ tập trung vào đầu tư công nghệ để tăng cường tiện ích khi sử dụng internet banking , chứ chưa quan tâm nhiều đến đầu tư công nghệ để hoàn thiện hệ thống quản trỉ rủi ro - cảnh báo sớm khi có các dấu hiệu như “nghe lén – sniffers” ( phần mềm dùng để theo dừi cỏc thao tỏc gừ phớm từ một mỏy tớnh cỏ nhõn, phần mềm này cú thể đánh cắp tên truy cập (ID) và mật khẩu (Password)); “vét cạn - brute force” (kỹ thuật đánh cắp các thông điệp đã được mã hóa, sau đó sử dụng phần mềm để bẻ khóa và giải mã thông điệp gồm tên truy cập và mật khẩu) và “chặn dữ liệu – hijacking” (chặn dữ liệu được truyền, sau đó cố gắng khai thác thông tin từ dữ liệu có được) (Hồ Tuấn Vũ, 2014). Theo đó, ưu thế cơ cấu dân số vàng với 40% dân số có độ tuổi trẻ từ 10 đến 24 tuổi đã đưa Việt Nam nằm trong nhóm các quốc gia có tỷ lệ dân số mua hàng trực tuyến tương đối cao lên đến 15%, đứng ngang hàng với Úc, Brazil, Arab Saudi, đứng trên các nước có nền kinh tế phát triển về công nghệ như Nhật, Pháp…(Cục Thương Mại Điện Tử Và Công Nghệ Thông Tin - Bộ Công Thương, 2014 ). Bởi vì internet banking là một dịch vụ ngân hàng được cung cấp dựa trên ứng dụng công nghệ hiện đại nên nếu người dùng có trình độ chưa cao và còn mang thói quen cũ, không chịu thích ứng để bắt kịp sự phát triển của đất nước nói riêng và cả thể giới nói chung thì internet banking sẽ gặp nhiều rào cản trong quá trình phát triển.

Ban đầu, internet banking chỉ giúp khách hàng chủ yếu tra cứu thông tin (tỷ giá, lãi suất, lịch sử giao dịch …) và sau đó nó còn có thể giúp khách hàng thực hiện các giao dịch phức tạp hơn như: chuyển khoản, kích hoạt thẻ, thanh toán thẻ tín dụng, gửi tiết kiệm online, thanh toán hóa đơn … Với các tính năng này, thay vì phải đến quầy giao dịch thực hiện – tốn kém nhiều thời gian, chi phí thì khách hàng vẫn có thể thực hiện được giao dịch qua vài cái click chuột. Sự hợp tác này không những gia tăng số lượng khách hàng cho ngân hàng, cho các đối tác cung ứng dịch vụ vì sẽ ngày càng có nhiều người sử dụng internet banking để mua hàng trực tuyến hơn, mà nó còn giúp người dùng thuận tiện, nhanh chóng hơn khi mua hàng hoá, dịch vụ và thậm chí là nhận được chiết khấu khi thanh toán qua internet banking thay vì dùng phương thức thanh toán thông thường. Người dùng, nhất là người cao tuổi và người sống ở nông thôn còn rất ưa thích giao dịch tiền mặt, giao dịch ngân hàng tại quầy bởi vì sự hiểu biết về những ưu điểm vượt trội internet banking còn chưa nhiều và chưa thực sự tin tưởng vào một dịch vụ ngân hàng mà có thể thực hiện được chỉ qua vài thao tác click chuột máy tính.

Triển khai internet banking không chỉ đơn thuần là bỏ ra chi phí ban đầu để mua một công nghệ mà còn cả chi phí cho hệ thống dự phòng, chi phí bảo trì, duy trì và phát triển lên công nghệ mới sau này hay các chi phí cho quản lý, phòng ngừa rủi ro… Một tình trạng chung đối với nhiều ngân hàng là không đủ nguồn lực tài chính. Ngoài ra, cũng cần xem xét sử dụng nguồn lực tài chính, công nghệ, nhân sự một cách có hiệu quả để nâng cao chất lượng cơ sở hạ tầng sao cho hạn chế đến mức thấp nhất lỗi giao dịch do hệ thống gây ra đồng thời tăng cường giám sát, quản lý rủi ro nhằm tạo dựng lòng tin của khách hàng với internet banking.