Đánh giá và giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt
MỤC LỤC
Chức năng của ngân hàng thương mại
Chức năng này được thể hiện thông qua quá trình ngân hàng tín dụng cho nền kinh tế và hoạt động đầu tư với ngân hàng trung ương; Đặc biệt là trong quá trình thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, tín dụng ngân hàng thực hiện vai trò của nó như một kênh dẫn để thông qua đó cung ứng được tăng lên hay giảm xuống phù hợp với nhu cầu phát triển kinh tế. Khi thực hiện chức năng này, các ngân hàng thương mại cung cấp cho các khách hàng của mình nhiều phương tiện thanh toán phong phú như: Séc chuyển tiền, Séc chuyển khoản, thẻ tín dụng, thẻ thanh toán, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi..Do đó tiết kiệm cho xã hội rất nhiều chi phí lưu thông, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, thúc đẩy quá trình lưu thông hàng hóa.
Hoạt động Thanh toán không dùng tiền mặt
Khái niệm
Ngoài ra, dựa vào quy mô vốn, uy tín, kinh nghiệm của mình trong lĩnh vực tài chính – tiền tệ, NHTM cũng có thể triển khai vô số các hoạt động khác như tài trợ, bảo lãnh, ủy thác đầu tư, môi giới bảo hiểm, kinh doanh chứng khoản, ..NHTM cũng có thể cho các doanh nghiệp thuê các máy móc, thiết bị để dùng cho hoạt động sản xuất kinh doanh. Thanh toán không dùng tiền mặt còn được định nghĩa là phương thức thanh toán không trực tiếp dùng tiền mặt, mà dựa vào các chứng từ hợp pháp như giấy nhờ thu, giấy ủy nhiệm chi, séc…để trích chuyển vốn tiền tệ từ tài khoản người chi chuyển sang tài khoản người được hưởng”.
Đặc điểm của hoạt động Thanh toán không dùng tiền mặt
“Thanh toán không dùng tiền mặt là cách thức thanh toán, trong đó không có sự xuất hiện của tiền mặt mà việc thanh toán được thực hiện bằng cách trích chuyển trên các tài khoản của các chủ thể liên quan đến số tiền phải thanh toán. Trong tương lai, theo đà phát triển của xã hội và theo nhu cầu của thị trường TTKDTM sẽ giữ một vị trí đặc biệt quan trọng trong việc lưu chuyển tiền tệ và trong thanh toán giá trị của nền kinh tế.
Sự cần thiết khách quan và vai trò của hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế
Sự cần thiết khách quan của hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt
Giai đoạn đầu của sản xuất, lưu thông hàng hóa thì thanh toán giữa Bên mua và Bên bán được thự hiện bằng tiền mặt nhưng khi sản xuất và lưu thông hàng hóa ngày càng phát triển ở mức độ cao sẽ kéo theo việc thanh toán không dung tiền mặt không ngừng tăng lên về số lượng, khi số lượng sản phẩm hàng hóa sản xuất ra nhiều và tiêu thụ lớn được diễn ra một cách thường xuyên liên tục trong phạm vi rộng khắp thì việc thanh toán bằng tiền mặt càng bộc lộ những nhược điểm của nó khi phải thanh toán một lượng hàng hóa trao dổi lớn cần phải có một lượng tiền mặt lớn tương ứng để thanh toán, như thế vận chuyển khối lượng tiền mặt quá lớn vừa cồng kềnh, tốn kém, không an toàn, khó khăn nhất là trong điều kiện Bên mua và Bên bán lại ở cách xa nhau về địa lý. Ngoài ra, thanh toán bằng tiền mặt không chỉ gây áp lực bất lợi với việc tổ chức điều hòa lưu thông tiền tệ mà còn gây sự lãng phí vốn lớn, không được tập trung vận dụng cho sự phát triển kinh tế do có một khối lượng vốn lớn của nền kinh tế trôi nổi nằm ngoài lưu thông.
Vai trò của hoạt động Thanh toán không dùng tiền mặt
Các dịch vụ thanh toán được xem như là công cụ cạnh tranh lành mạnh có hiệu quả bởi lẽ tổ chức tốt công tác TTKDTM sẽ tạo được sự hấp dẫn đối với khách hàng, thu hút khách hàng đến mở tài khoản, gửi tiền vào ngân hàng, giao dịch thanh toán qua ngân hàng, từ đó rễ rang tiếp cận và sử dụng các sản phẩm khác nhau của ngân hàng. Nếu như những bên tham gia trao đổi giao cho các ngân hàng hay các trung gian tài chính thanh toán họ thông qua tài khoản của mình ở ngân hàng nhanh chóng, thuận tiện, tiết kiệm và đảm bảo an toàn tài sản, từ đó góp phần thúc đẩy quá trình sản suất hàng hóa thông suốt, thúc đẩy nền kinh tế phát triển nhanh hơn.
Quy định chung trong hoat động thanh toán không dùng tiền mặt
Đối với khách hàng (chủ tài khoản)
Khách hàng được quyền lựa chọn ngân hàng để mở tài khoản, được quyền lựa chọn sử dụng các dịch vụ thanh toán khi tiến hành thanh toán phải thực hiện thanh toán thông qua tài khoản đã mở theo đúng chế độ quy định và phải trả phí thanh toán theo quy định của ngân hàng và tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán. - Tuân thủ các hướng dẫn của ngân hàng nơi mở tài khoản về việc lập các lệnh thanh toán và sử dụng phương tiện thanh toán, thực hiện giao dịch thanh toán qua tài khoản sử dụng, luân chuyển, lưu trữ chứng từ giao dịch, đảm bảo các biện pháp an toàn trong thanh toán do ngân hàng quy định.
Đối với ngân hàng
Trách nhiệm của ngân hàng hướng dẫn khách hàng thực hiện đúng các quy định về lập hồ sơ mở tài khoản, lập chứng từ giao dịch và các quy định có liên quan trong việc sử dụng tài khoản, ngân hàng có trách nhiệm phát hiện và điều chỉnh kịp thời các tài khoản mở sai hoặc sử dụng chưa chính xác. Kiểm soát các lệnh thanh toán của khách hàng đảm bảo đúng, lập đủ thủ tục quy định, hợp pháp, hợp lệ và khớp với các yếu tố đã đăng ký, cung cấp đầy đủ, kịp thời các dịch vụ phương tiện thanh toán cần thiết phục vụ nhu cầu giao dịch của khách hàng qua ngân hàng.
Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt hiện hành
Theo nghị định 159/2003/NĐ-CP của chính phủ về cung ứng và sử dụng Séc: Séc là phương tiện thanh toán cho Bên ký phát lập dưới hình thức chứng từ theo mẫu ghi sẵn, lệnh cho Bên thực hiện thanh toán trả không điều kiện một số tiền nhất định cho Bên hưởng thụ có tên trên tờ Séc hoặc trả cho Bên cầm Séc. Ngoài việc sử dụng để thanh toán giữa các chủ thể mở tài khoản tại cùng một chi nhánh ngân hàng hoặc hai ngân hàng có tham gia thanh toán bù trừ trên cùng địa bàn, Séc bảo chi còn được sử dụng để thanh toán giữa khách hàng mở tài khoản tại các chi nhánh trong cùng hệ thống trong phạm vi cả nước.
Các nhân tố chủ yếu tác động đến hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt
Với các cổ đông sáng lập là Tập đoàn Bảo Việt, Tổng Công ty sữa Việt Nam (Vinamilk) và Công ty Cổ phần Tập đoàn CMC cùng một số cổ đông là các tổ chức có uy tín khác trong nước, BAOVIET BANK có nhiều điều kiện thuận lợi trong việc phát triển quan hệ đối tác với các tổ chức kinh tế trong và ngoài nước, ứng dụng công nghệ ngân hàng tiến tiến và hiệu quả nhất để tạo nên sức mạnh cạnh tranh cho ngân hàng, tạo tiền đề để trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam vào năm 2015. 3.Phòng giao dịch: Mở và quản lý tài khoản tiền gửi, tiền vay: Huy động vốn dưới dạng các loại tiền gửi, tiền tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn, cả nội ngoại tệ và các loại tiền gửi khác.Tổ chức lập, lưu trữ, bảo quản hồ sơ khách hàng, hồ sơ tín dụng bảo lãnh có thế chấp của khách hàng, Thực hiện nghiệp vụ huy động vốn, tiến hành cho vay tín dụng ngắn hạn, trung hạn, các doanh nghiệp bảo lãnh với các tổ chức kinh tế, cá nhân, các giao dịch thanh toán, chuyển tiền trong nước bằng VNĐ và giao dịch phát hành thẻ ATM cho khách hàng.
Tình hình hoạt động kinh doanh của NHTMCP Bảo Việt - trong những năm gần đây
Công tác huy động vốn
Nhận thức được tầm quan trọng của công tác huy động vốn, với phương châm coi việc huy động vốn là công việc đầu tiên, làm nền tảng cho những hoạt động tiếp theo của quá trình kinh doanh, ngân hàng đã cố gắng trong công tác huy động vốn với nhiều hình thức huy động khác nhau để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. - Công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ: Trên cơ sở nhiệm vụ kinh doanh, căn cứ vào chương trình kiểm tra của Hội sở NHTMCP Bảo Việt, chi nhánh đã chủ động lập chương trình và thực hiện kiểm soát trên tất cả các mặt nghiệp vụ: Tín dụng, bảo lãnh, kế toán tài chính, tiền tệ kho quỹ, giao nhận tiền, chấp hành chế độ tại các quỹ tiết kiệm..từ đó đôn đốc việc thực hiện chế độ quy định đi vào nề nếp.
Thực trạng hoạt động Thanh toán không dùng tiền mặt tại NHTMCP Bảo Việt - Sở giao dịch Đào Tấn
Doanh số Thanh toán không dùng tiền mặt
Doanh số thanh toán qua Ngân hàng lớn hay nhỏ, một phần nói lên trình độ thanh toán của Ngân hàng, thương hiệu Ngân hàng…mặt khác cho thấy tình hình thực hiện công tác thanh toán nói chung và công tác TTKDTM qua Ngân hàng nói riêng. Mặt khác hoạt động TTKDTM tại Chi nhánh đạt được doanh số và tỷ trọng cao hơn so với thanh toán bằng tiền mặt là do Chi nhánh đã thực hiện tốt công tác tiền tệ, kho quỹ, đáp ứng mọi nhu cầu rút tiền mặt của khách hàng.
Tình hình sử dụng các hình thức Thanh toán không dùng tiền mặt
Để khắc phục sự mất cân đối này, tại Chi nhánh khoản tiền lưu ký vào tài khoản tiền gửi thanh toán Séc bảo chi được trả lãi, để giảm thiệt thòi cho khách hàng khi có một khoản tiền bị lưu ký không sinh lời. Với những ưu điểm nổi bật là thủ tục đơn giản, thuận tiện, thời gian thanh toán nhanh chóng hình thức thanh toán thẻ đã vượt trội hơn hẳn so với các hình thức thanh toán khác cả về doanh số lẫn tỷ trọng rong thanh toán.
Đánh giá thực trạng hoạt động TTKDTM tại NHTMCP Bảo Việt
Những kết quả đạt được
+ Truy vấn thong tin tài khoản ngân hàng và thực hiện các giao dịch tài chính như chuyển khoản trong hệ thống Baovietbank, nạp tiền điện thoại…thông qua chiếc điện thoại di động có kết nối internet. - Dịch vụ tài khoản tiền gửi thanh toán chứng khoán cho phép khách hàng liên kết trực tuyến tài khoản BVIP với tài khoản giao dịch chứng khoán của khách hàng tại BVSC để quản lý tiền tập trung tại một tìa khoản cho cả 2 mục đích: Giao dịch ngân hàng và đầu tư chứng khoán.
Những hạn chế còn tồn tại
- Cán bộ, công nhân viên chức trong việc sử dụng hình thức chuyển tiền lương qua tài khoản cá nhân cũng chỉ được vài ngày lại rút ra hết, từ đó nội dung kinh tế của tài khoản chưa được thể hiện và phát huy tác dụng. - Văn minh giao tiếp khách hàng còn bị hạn chế, chưa chu đáo và lịch sự trong việc hướng dẫn khách hàng sử dụng các hình thức thanh toán nói riêng và các hình thức dịch vụ của Chi nhánh nói chung.
Định hướng phát triển công tác TTKDTM trong thời gian tới
Phải luôn bám sát các văn bản chế độ của ngành triển khai kịp thời đến cán bộ công nhân viên trong ngân hàng, quán triệt và thực hiện nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, xử lý nhanh chóng, chính xách mọi nghiệp vụ phát sinh, có phong trào giao tiếp văn minh, lịch sự, tận tình phục vụ khách hàng để khách hàng tín nhiệm. Do đó khi lựa chọn phát triển các hình thức TTKDTM phải luôn tạo thuận lợi cho việc luân chuyển vốn nhanh, thúc đẩy sản xuất kinh doanh, thúc đẩy thương mại quốc tế phát triển đảm bảo yêu cầu hội nhập của nền kinh tế nói chung, của ngành ngân hàng nói riêng đối với nền kinh tế - tài chính thế giới.
Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại NHTMCP Bảo Việt
Những giải pháp chủ yếu
Để hoạt động dịch vụ sớm trở thành công cụ cạnh tranh trong việc thu hút khách hàng, tăng doanh thu cho Chi nhánh thì ngoài các dịch vụ đã có, Chi nhánh có thể tiến hành thêm các dịch vụ khác như: Phát hành thẻ thanh toán; mở rộng thêm loại hình dịch vụ ngân hàng tại nhà(Home Banking); Chi nhánh có thể tham gia các hoạt động bảo lãnh, làm đại lý phát hành chứng khoán, trung gian môi giới, trực tiếp đầu tư vào chứng khoán; Mở rộng dịch vụ tư vấn tài chính, tư vấn đầu tư, bảo quản tài sản..cho khách hàng. Chi nhánh cần khảo sát, nghiên cứu thị trường, từ đó có chiến lược Marketing phù hợp như: xác định thị trường hiện tại, tương lai cho các dịch vụ thanh toán để phục vụ nhu cầu tốt nhất của khách hàng; tặng quà, áp dụng mức phí ưu đãi đối với những khách hàng thường xuyên sử dụng các hình thức TTKDTM hoặc thanh toán với khối lượng lớn; tăng cường quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng về những tiện ích mà TTKDTM mang lại để thu hút nhiều khách hàng hơn.
Một số giải pháp cải tiến và hoàn thiện các hình thức TTKDTM
Đối với Séc phát hành quá số dư do cố ý thi bị phạt là xứng đáng, nhưng đối với tờ Séc tại thời điểm phát hành vẫn đủ số dư nhưng do khoản chi tiêu đột xuất hay do tiền về chậm dẫn đến lúc thanh toán thiếu tiền thì việc bị phạt gây nên thiệt hại lớn. Ðể tránh được tiền bị ứ đọng trên “ Tài khoản ðảm bảo thanh toán Séc bao chi “ gây lãng phí vốn, NHNN nên vừa cho phép các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán áp dụng hình thức Séc bảo chi có lưu ký vừa áp dụng Séc bảo chi không phải lưu ký.
Một số kiến nghị
Đối với Chính phủ
Trường hợp Bên mua lập và nộp UNC vào NH trong phạm vi thời hạn của UNC nhưng số dư tài khoản tiền gửi của Bên mua không đủ tiền thanh toán thì NH được lưu giữ UNC và ghi nhập “Sổ theo dừi UNC quỏ hạn”. - Đẩy mạnh tiến trình cổ phần hóa các doanh nghiệp đồng thời có các biện pháp để thúc đẩy sự hoạt động của thị trường chứng khoán thường có giá trị lớn và giao dịch chủ yếu thông qua việc trích chuyển khoản giữa các tài khoản nên một thị trường chứng khoán sôi động là điều kiện tốt để mở rộng thanh toán không dung tiền mặt.
Đối với Ngân hàng Nhà nước
Đưa ra giới hạn về quỹ tiền mặt mà các doanh nghiệp được phép duy trì tùy theo quy mô của các doanh nghiệp và lĩnh vực mà doanh nghiệp hoạt động. - Xây dựng hệ thống các văn bản quy phạm pháp luật, tạo hành lang pháp lý hoàn chỉnh cho TTKDTM tại Việt Nam.
Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt
- Tổ chức thêm các lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên của chi nhánh để đáp ứng yêu cầu của các công nghệ mới trong thanh toán không dùng tiền mặt nói riêng và của ngành ngân hàng nói chung. Đông thời nó cũng làm tăng them uy tín của ngân hàng nói chung và trong thanh toán không dung tiền mặt nói riêng khi ngân hàng thỏa mãn được nhu cầu rút tiền của khách hàng.