Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Á Châu chi nhánh Hưng Yên dựa trên các yếu tố khách hàng, ngân hàng và đối tác
MỤC LỤC
Các nhân tố thuộc về khách hàng
Để bảo đảm an toàn của mình nên khi cho vay, các ngân hàng thường phải có một số điều kiện bắt buộc các DN phải tuân thủ để tránh rủi ro không đáng có, và không phải bất cứ DN nào cũng đáp ứng được những điều kiện này. Một DN có khả năng sản xuất tốt xứng đáng là khách hàng của Ngân hàng vì họ khả năng hoàn trả vốn vay đúng hạn, sử dụng vốn tốt, nâng cao chất lượng tín dụng và đồng thời tạo công ăn việc làm cho người lao động.
Các nhân tố thuộc Ngân hàng
Mỗi cán bộ tín dụng đều có những điểm mạnh và yếu riêng, điều quan trọng là phải biết bố trí, sắp xếp công việc của họ sao cho phát huy hết thế mạnh và hạn chế những điểm yếu của từng người, đồng thời có chế độ đãi ngộ hợp lý nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm, tạo sự phối hợp nhịp nhàng hoạt động của từng thành viên trong một guồng máy thống nhất cùng hướng tới một mục tiêu chung là nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng. Đó là các yếu tố như: hệ thống thông tin của ngân hàng, trình độ áp dụng khoa học lỹ thuật trong hoạt động của ngân hàng, uy tín của ngân hàng trên thị trường hoạt động.Tất cả các yếu tố này đều cần được Ngân hàng quan tâm nghiên cứu và có biện pháp điều chỉnh cho phù hợp với thực tế hoạt động của thị trường, có như thế Ngân hàng mới có thể phát triển theo đúng định hướng đã đề ra.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU – CHI NHÁNH HƯNG YÊN (ACB – HƯNG YÊN)
Thực trạng hoạt động tín dụng tại ACB – Hưng Yên
- Sáu tháng đầu năm 2009: Do nền kinh tế đã từng bước phục hồi và phát triển ổn định, mặt khách Ngân hàng Nhà nước và ACB đã có các chính sách mở rộng, lới nỏng tín dụng để tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế tiếp xúc với nguồn vồn ngân hàng một cách rễ ràng hơn cụ thể như: Chương trình hỗ trợ lãi suất của Ngân hàng nhà nước (hỗ trợ lãi suất đối với các khoảng vay ngắn hạn, trung dài hạn), tăng tỷ lệ vay trên tài sản đảm bảo của ACB,… Chính vì những yếu tổ khách quan như trên và yều tố chủ quan từ ACB - Hưng Yên nên quy mô phát triển tín dụng đã tường bước phát triển trở lại cụ thể như sau: sáu tháng đầu năm 2009 tổng mức cho vay của ACB - Hưng Yên đạt được khoảng 247.000 triệu đổng tăng so với năm 2008 khoảng 131%. Tuy tình hình kinh tế nói chung gặp phải khó khăn và các chính sách hạn chế tín dụng nói chung nhưng hoạt động cho vay trung, dài hạn của ACB - Hưng Yên vẫn có mức tăng trưởng đáng kể và đạt được con số như trên đó là sự nỗ lực lớn của đội ngũ nhân viên và sự lãnh đạo sáng suốt của ban giám đốc ACB - Hưng Yên đồng thời các dự án lớn về đầu tư xây dựng cơ bản bắt đầu đi vào thực hiện. Để đạt được con số như trên do trong khoảng thời gian trên các dự án cũ vẫn đang trong quá trình đầu tư, thi công đồng thời từ đầu năm 2009 tình hình kinh tế dần ổn định và phục hồi sau suy thoái nên nhu cầu vốn ngày càng gia tăng (trong đó vốn trung, dài hạn) vì xuất hiện thêm nhiều nhà máy mới và các nhà máy cũ sau thời kì khó khăn cũng cần bổ sung thêm vốn để đầu tư (đầu tư vào cải tiến công nghệ, đầu tư mở rộng quy mô sản xuất…).
- Hoạt động hỗ trợ tín dụng: Đây là hoạt động không thể thiếu trong hoạt động tín dụng, tuy hoạt động này không mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng nhưng đây là hoạt động giúp nhân viên Ngân hàng tiếp xúc, tiếp thị, giải quyết các vướng mắc của khách hàng trong khi sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng nói chung và các dịch vụ từ hoạt động tín dụng mang lại cho khách hàng. Do nền kinh tế rơi vào suy soát dẫn tới nhiều tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân,… sử dụng vốn không có hiệu quả, mặt khác lãi suất Ngân hàng liên tục tăng từ đó ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của tổ chức sử dụng vốn => nhiều doanh nghiệp, tổ chức và cả các cá nhân,… rơi vào tình trạng phá sản, vỡ nợ,… từ đó không có khả năng thanh toán các khoản nợ trong đó có một phần là của các Ngân hàng trong đó không loại trừ ACB và ACB - Hưng Yên.
Đánh giá chất lượng tín dụng tại ACB – Hưng Yên
Sự hoà nhã, lịch sự, quan tâm đến Khách hàng cùng với chính sách chăm sóc Khách hàng đặc biệt (tư vấn cho Khách hàng những loại tiền gửi phù hợp, có thể linh hoạt giải quyết giao dịch trong một số trường hợp cá biệt…), ACB - Hưng Yên đã làm hài lòng giữ chân Khách hàng truyền thống, mà còn ngày càng mở rộng đối tượng Khách hàng. Tin học không chỉ giúp các giao dịch viên xử lý, hạch toán nhanh chóng các tài khoản tiền gửi phát sinh, mà còn hỗ trợ hệ thống thông tin KH khá hoàn thiện, khiến cho KH cảm thấy mọi nhu cầu được thoả mãn một cách tốt đẹp khi đến Ngân hàng. + Cùng với việc gia tăng liên tục về tổng dư nợ cho vay của ACB - Hưng Yên, cũng có nghĩa là ngân hàng cũng đang góp phần vào sự nghiệp công nghiệp hóa – hiện đại hóa thông qua việc tài trợ cho các dự án mua sắm thiết bị máy móc, nâng cấp nhà xưởng, xây dựng các cơ sở nhà máy sản xuất kinh doanh (tín dụng trung và dài hạn).
Hiện tại khách hàng chủ yến của Ngân hàng là làng nghề truyền thống (tín dụng cá nhân) và nhu cầu vốn lưu động của các khách hàng doanh nghiệp mà chưa chú trọng vào cấp tín dụng cho đầu tư xây cơ bản như xây dựng nhà xưởng, mua sắm máy móc thiết bị. Thông thương là những món vay nhỏ và thỏa mãn mọi điều kiện của Ngân hàng thì cũng phải được ban tín dụng chi nhánh phê duyệt đầy đủ, còn đối với những món vay lớn hơn thì ngoài nhân viên và giàm đốc ký thì còn phải trình các cấp cao hơn như: các ban tín dụng, hội đồng tín dụng.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU – CHI NHÁNH HƯNG YÊN
Hàng loạt tiện ích đã được đưa vào sử dụng như chuyển tiền tự động có chu kỳ linh hoạt hơn với nhiều tính năng bổ trợ; chức năng đầu tư tự động cho phép khách hàng thanh toán lãi, gốc tiền vay toàn phần và từng phần; chức năng khoanh giữ tài khoản cho nhiều mục đích khác nhau, khách hàng không phải mở TK ký quỹ; quản lý hạn mức tiền vay với tiện ích tạo hạn mức tiền vay cho không chỉ hệ thống ngân hàng bán lẻ mà còn cho tất cả các sản phẩm khác có sử dụng hạn mức như tài trợ thương mại, kinh doanh vốn. - Song song với việc phát triển đa dạng hoá các dịch vụ là phải nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng chính vì vậy mà các NHTM phải tiếp tục mở rộng phát triển các ứng dụng ngân hàng tiên tiến, tăng cường khả năng quản lý qua việc cập nhật, cung cấp những thông tin trực tuyến về thương mại và tín dụng ; quản lý các thông tin khách hàng, quản lý hạn mức, v.v..một cách hữu hiệu. Việc đào tạo cán bộ cũng giúp cho việc chọn lọc khách hàng ngay từ khâu nhận hồ sơ của khách hàng, với những cán bộ tín dụng có trình độ cũng như kinh nghiệm tronglinhx vực sẽ phần nào đánh giá được tính khả thi của hồ sơ đó và giảm bớt chi phí cũng như thời gian cho Ngân hàng khi không phải mất công thẩm định các hồ sơ không đạt yêu cầu.
Trong tiến trình phát triển của ACB - Hưng Yên thì chiến lược khách hàng luôn được vạch trước một bước, nhất là trong tình trạng cạnh tranh gay gắt trên thị trường như hiện nay thì có thể thấy rằng việc thực hiện tốt chiến lược khách hàng có thể đem lại sự chủ động cho NH, tăng mở rộng thị phần… trong khi nhu cầu của khách hàng là luôn vô tận. Để công tác thẩm định đạt được kết quả cao đòi hỏi những cán bộ thẩm định phải có kiến thức tổng hợp về tự nhiên, khoa học xã hội và kinh tế để xem xét tình hình chính xác của các chỉ tiêu kinh tế kỹ thuật, phương thức tổ chức sản xuất kinh doanh, quan hệ xã hội, nguồn cung cấp nguyên vật liệu, tiêu thụ sản phẩm, phương án đi vay và trả nợ. + Sau khi thực hiện công tác phân tích các chỉ tiêu định lượng, định tính cán bộ tín dụng phải dành thời gian để khảo sát, nghiên cứu tại cơ sở của người vay nhằm xác định khả năng hoạt động của công ty nói chung và năng lực lãnh đạo của chủ sở hữu thông qua sự cảm nhận thu được từ quan sát tinh tế cũng như kinh nghiệm của bản thân.
Kiểm soát nội bộ giúp các nhà quản trị quản lý hữu hiệu và hiệu quả hơn các nguồn lực kinh tế của công ty mình như: con người, tài sản, vốn ….,góp phần hạn chế tối đa những rủi ro phát sinh trong quá trình sản xuất kinh doanh, đồng thời giúp doanh nghiệp xây dựng được một nền tảng quản lý vững chắc phục vụ cho quá trình mở rộng, và phát triển đi lên của doanh nghiệp.