Đánh giá hoạt động huy động vốn và rủi ro tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hoàng Mai
MỤC LỤC
Nhân tố ảnh hởng và các chỉ tiêu đánh giá
Những nhân tố ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn
Để công tác huy động vốn nói riêng và hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung đạt đợc hiệu quả, ngân hàng phải quan tâm đến vấn đề cạnh tranh, cụ thể là ngân hàng phải xác định trong địa bàn hoạt động của mình có bao nhiêu ngân hàng, các đối thủ khác cung cấp các dịch vụ ra sao, có bao nhiêu cơ hội để đầu t kinh doanh. Nhóm chính sách này nhằm đánh giá các loại sản phẩm dịch vụ cung ứng và chất lợng các dịch vụ đó: chất lợng tài khoản, kỳ hạn và các dịch vụ liên quan đến tiền gửi nh rút tiền tự động, giao dịch tại nhà, rút ngắn thời gian thanh toán, những năm gần đây các Ngân hàng đã đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đổi mới, hoàn thiện nâng cao chất lợng sản phẩm dịch vụ phù hợp với yêu cầu thị trờng, không ngừng mở rộng phát triển dịch vụ mới.
M ột số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả của công tác huy động vốn ở Ngân hàng thơng mại
Vấn đề mấu chốt đợc đặt ra là sau khi đã huy động đợc khối lợng vốn lớn thì cái mà Ngân hàng cần quan tâm lúc này là tốc độ tăng trởng ổn định của nó vì có thể lúc này quy mô vốn lớn, nhng sẽ là khó khăn cho Ngân hàng khi đa ra quyết định cho vay hay đầu t nếu Ngân hàng không kiểm soát, không dự đoán đợc xu hớng biến động của dòng tiền rút ra và dòng tiền gửi vào. Do vậy, trong huy động vốn mỗi Ngân hàng sử dụng nhiều biện pháp sao cho tìm kiếm đợc những nguồn vốn có chi phí huy động thấp nhất (đa ra một tỷ lệ lãi suất hợp lý để huy động đ- ợc và sử dụng để huy động đợc và sử dụng để cho vay với lãi suất cao nhất mà vẫn đợc thị trờng chấp nhận) chi phí huy động đợc đánh giá qua hệ thống các chỉ tiêu lãi suất theo khối lợng từng nguồn), lãi suất huy.
Rủi ro trong kinh doanh của NHTM
Rủi ro tín dụng
Sự lơi là trong việc kiểm tra đó có thể là do: Ngân hàng không chú trọng thích đáng đến việc kiểm tra khách hàng truyền thống hoặc áp dụng chớnh sỏch tớn dụng nhõn từ với khỏch hàng vay cha đợc phõn loại rừ ràng, ảnh hởng đến chiến lợc “thị phần” hoặc kiểm tra giám sát nghiêng về các báo cáo từ phía ngời vay chứ không chú trọng việc kiểm tra hiện trêng. - Thị trờng có nhiều biến động và doanh nghiệp không giữ đợc thị phần và làm thay đổi bộ mặt của mọi doanh nghiệp trong các thời kỳ khác nhau: có doanh nghiệp đứng vững, không ngừng phát triển, thị phần không ngừng lớn mạnh, áp dụng máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất mới, hiện đại, hiệu quả và tất cả các bộ phận ngợc lại với doanh nghiệp. - Biểu hiện ở chỗ: tài sản không có tính thanh khoản, không có tính thị trờng, tài sản khó xác định quyền sở hữu, giá trị tài sản thế chấp nhỏ hơn giá trị của khoản vay hoặc trong việc bảo lãnh thì năng lực tài chính và năng lực pháp lý của ngời lãnh đạo có vấn đề, uy tín của ngời lãnh đạo không cao, bảo lãnh không đúng thẩm quyền, bảo lãnh không có tài sản bảo đảm.
Ngoài ra NHTM cần thờng xuyên nghiên cứu các vấn đề diễn biến của thị trờng tài chính, mức độ tăng trởng của các ngành, dự đoán các hiện tợng kinh tế nh lạm phát, mất cân đối, tăng giá vàng và ngoại tệ, thị trờng xuất nhập khẩu…Qua đó, những nhà quản trị ngân hàng xác định quy mô tín dụng, chính sách u tiên cho các ngành có tốc độ tăng trởng cao và hạn chế rủi ro, chính sách u tiên vùng kinh tế, địa phơng và khách hàng….
Một số nét về tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai
Các yếu tố tác động lên giá thành sản phẩm và dịch vụ ( sự biến. động của giá xăng, dầu, điện, than, khí đốt …), sự thay đổi bất thờng của giá vàng, tỷ giá ngoại tệ ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh của các đơn vị tổ chức kinh tế và cá nhân nói chung đã kéo theo sự bất ổn định về dòng tiền cũng làm cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng chịu nhiều tác động không nhỏ. Đạt đợc kết quả nh trên là nhờ chi nhánh đã phát triển cung cấp thêm nhiều dịch vụ bổ trợ cho khách hàng khi mở tài khoản tiền gửi thanh toán, tuyên truyền tiếp thị, thực hiện phát hành thẻ ATM (đến 31/12/2008 Chi nhánh đã phát hành đợc 7.564 thẻ ATM với số d là 12,365 tỷ tăng 4.794 thẻ và tăng 7,730 tỷ so với năm 2007) và cung cấp các tiện ích đi kèm nh trả lơng cho cán bộ công nhân viên hay thanh toán bảo hiểm xã hội qua tài khoản, chuyển khoản qua thẻ, thông báo thay đổi số d biến động của tài khoản qua điện thoại cá nhân, cung cấp dịch vụ thanh toán cớc viễn thông thông qua tài khoản tiền gửi của ngân hàng. Xem xét nợ quá hạn trong mối tơng quan với các thành phần kinh tế ta thấy nợ quá hạn có đặc điểm là chỉ tập trung vào khu vực kinh tế quốc doanh và chỉ phát sinh nợ quá hạn ngắn hạn ở các năm 2007, 2008, còn 2009 do tốc độ cổ phần hoá diễn ra nhanh chóng, các doanh nghiệp cha bắt kịp đợc tiến độ sản xuất kinh doanh mới nên đã gây nên quá hạn cho ngân hàng ở khối kinh tế ngoài quốc doanh.
Một số chi nhánh cha quan tâm đúng mức đến công tác thông tin tín dụng, bố trí các cán bộ tín dụng đa số là cán bộ mới, trình độ tin học của cán bộ làm công tác tín dụng còn nhiều bất cập và cha quán triệt về sự cần thiết và khả năng khai thác sử dụng nguồn thông tin thu thập đợc, cha có sự phối hợp giữa cán bộ làm công tác tín dụng và cán bộ vi tính và kế toán vì vậy chất lợng thông tin thu thập đợc cha đáp ứng đợc yêu cầu, nhiều nơi còn mang tính hình thức.
Định hớng hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai
+ Nhanh chóng thực hiện lộ trình hiện đại hoá Ngân hàng để phát triển trong tình hình cạnh tranh hiện nay. + Triển khai đề án kinh doanh trên địa bàn đô thị loại 1 phù hợp với yêu cầu phát triển mạnh mẽ của thành phố. + Bám sát lãi suất trên thị trờng để điều chỉnh kịp thời đảm bảo cạnh tranh và có lợi cho kinh doanh theo chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam.
+ Tích cực mở rộng mạng lới kinh doanh ,tăng cờng thực hiện các dịch vụ chuyển tiền, thu đổi ngoại tệ hoặc làm các đại lý cho các tổ chức và cá nhân khác.
Các giải pháp nhằm phát triển hoạt động huy động vốn và hạn chế phòng ngừa rủi ro rín dụng đối với Chi nhánh NHNo&PTNT
Tăng cờng phẩm chất đạo đức nghề nghiệp nhằm mục đích giúp cho cán bộ nhân viên làm việc với năng suất chất lợng hiệu quả và tinh thần trách nhiệm cao, phát huy đợc các thế mạnh sẵn có, huy động hết tiềm năng nội lực của đơn vị đồng thời giữ vững đợc thơng hiệu của ngân hàng tạo điều kiện phát triển và mở rộng thị trờng kinh doanh. Xây dựng và phát triển hoạt động phối kết hợp giữa các đơn vị chuyên môn nghiệp vụ và các tổ chức Đảng, Đoàn thể trong chi nhánh nhằm hỗ trợ động viên kịp thời các cán bộ công nhân viên phấn đấu hoàn thành tốt nhiệm vụ, kết hợp với công tác tổng kết và đánh giá khen thởng kịp thời tạo ra động lực và hiệu suất làm việc cao nhất, xây dựng môi tr- ờng kinh doanh ổn định và phát triển. Đây là một hoạt động cần đợc duy trì và thực hiện thờng niên một mặt tạo ra đợc động lực công tác làm việc trong cán bộ nhân viên mặt khác cũng giúp cho lãnh đạo chi nhánh có đợc cái nhìn thực tế sâu sát hơn trong công tác tổ chức cán bộ để từ đó có kế hoạch xây dựng và phát triển đội ngũ cán bộ mạnh và ổn định đáp ứng các yêu cầu thực tế sản xuÊt kinh doanh.
- Thực hiện đa dạng hoá các hình thức tín dụng: thực hiện đa dạng hoá hoạt động tín dụng, ngân hàng sẽ giảm thiểu rủi ro tín dụng, tạo uy tín, thu hút đợc nhiều khách hàng có cơ sở vững chắc để mở rộng tín dụng bên cạnh đó còn đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng cũng nh sự tiến bộ nhanh chóng của kỹ thuật và công nghệ ngân hàng.
Một số đề xuất và kiến nghị
Vì vậy Ngân hàng nhà nớc cần phải ban hành hoặc chỉnh sửa những chính sách, thể chế có tầm điều tiết vĩ mô nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp cũng nh ngân hàng đầu t và sản xuất kinh doanh. Về cho vay tiêu dùng theo mẫu biểu thể hiện phơng án hoặc dự án xin vay quá đơn giản, khó xác định tỉ lệ vốn tham gia của khách hàng theo quy định nhất là đối với nhu cầu vay lớn của khách hàng. Xây dựng và củng cố chính sách phát triển đào tạo lâu dài đối với cán bộ huy động vốn, cán bộ tín dụng đồng thời duy trì tổ chức thi cán bộ giỏi, quan tâm hơn nữa về việc đào tạo thờng xuyên để nâng cao kiến thức chuyên môn, nhận thức pháp luật vận dụng vào công tác huy động vốn và hoạt động tín dụng.
Mở rộng công tác thờng xuyên trao đổi trau dồi nâng cao nghiệp vụ với các đơn vị trong phạm vi Ngân hàng mẹ và mở rộng trong hệ thống Ngân hàng cũng nh trên phạm vi quốc tế.