MỤC LỤC
Đến những năm 80 và 90 của thế kỷ XX, mặc dầu với việc cải tiến hệ thống quản lý bằng vi tính, các Ngân hàng dễ dàng vào bất cứ lúc nào chuyển các khoản gửi từ tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản có kỳ hạn sang tài khoản không kỳ hạn cho nhân dân sử dụng séc một cách tự động nhng các khoản tiền gửi không kỳ hạn vẫn chiếm một phần lớn trong nguồn vốn của các Ngân hàng. Vì lý do đó loại chứng chỉ tiền gửi (CD) này đợc các công ty, các quỹ tơng trợ thị trờng tiền tệ và các tổ chức tài chính khác năm gữi nh là tài sản thay thế cho các tín phiếu kho bạc và những trái khoán ngắn hạn khác. Việc xuất hiện chứng chỉ tiền gửi là một cuộc cách mạng trong hoạt động Ngân hàng. Các chủ Ngân hàng gìơ đây có trong tay công cụ huy động vốn chủ động theo nhu cầu sử dụng vốn mà không phụ thuộc hoàn toàn vào nhu cầu gửi của khách hàng. Giấy tờ có giá khác :. Điển hình là việc phát hành EURO DOLLAR. Đây là hình thức phát hành phiếu nợ để thu hút vốn ở nớc ngoài. Nó có đặc điểm là chỉ dùng huy động vốn bằng đô la và khi trả lãi và vốn gốc cũng bằng đô la. Đối với loại này Ngân hàng sử dụng để thu hút vốn huy động ngắn hạn 3 tháng. ở các trung tâm tài chính, loại phiếu nợ này đợc chấp nhận nh là đô la. Quyền phát hành ở một số nớc trong đó có Việt Nam đợc giới hạn ở một số Ngân hàng đặc biệt, nh Ngân hnàg ngoại thơng, Ngân hàng xuất nhập khẩu. các Ngân hàng trên đợc phép phát hành phiếu nợ này ở trong nớc và nớc ngoài, còn với các Ngân hàng khác chỉ đợc phát hành ở nớc ngoài. Huy động vốn dới hình thức phát hành giấy tờ có giá các Ngân hàng thơng mại phải trả lãi suất cao hơn lại suất tiền gửi. Vì vậy khi phát hành các Ngân hàng thơng mại phải căn cứ vào đầu ra để quyết định đến khốilợng huy động, mức lãi suất và thời hạn phơng pháp huy động phù hợp. Huy động vốn qua đi vay :. Một trong những tiêu chí hoạt động của Ngân hàng là phải thỏa mãn nhu cầu tối đa nhu cầu của khách hàng. Điều này không chỉ làm tăng lợi nhận cho Ngân hàng mà nó còn làm tăng uy tín và sức cạnh tranh của Ngân hàng trên thị trờng. Tuy nhiên không phải lúc nào Ngân hàng cũng có đủ nguồn vốn qua huy. động tiền gửi để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, do đó một trong những biện pháp để làm tăng nguồn vốn của Ngân hàng đó là đi vay của các Ngân hàng khác hoặc vay của NHTW với mức lãi suất hợp lý. Vay từ các Ngân hàng khác :. Trong thực tế, các NHTM thờng không có sự cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn, vì vậy trong một thời điểm nào đó NHTM có thể xảy ra tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời, lúc này các NHTM có thể vay của các Ngân hàng khác trên thị trờng tiền tệ liên Ngân hàng. Các Ngân hàng thỏa thuận với nhau về lãi suất, kỳ hạn, giá trị khỏan tiền vay. Ngân hàng không coi vốn đi vay là vốn cơ bản trong kinh doanh. Điều này xuất phát từ bản chất kinh doanh của Ngân hàng. Ngân hàng là tổ chức kinh doanh tiền tệ, đi vay để cho vay và hởng lời mà lãi suất đi vay thờng lớn hơn lãi suất huy động cùng thời hạn do đó chi phí vốn vay cao làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng. Giá trị của vốn vay mỗi lần giao dịch lớn. Nó có thể đáp ứng nhanh sự thiếu hụt về vốn trong kinh doanh của NHTM. Tuy nhiên, nguồn vốn này chỉ chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong nguồn vốn kinh doanh của Ngân hàng. Vốn vay từ Ngân hàng Trung ơng :. Ngân hàng TW với vai trò là ngời cứu cánh cuối cùng sẽ cho các NHTM khác vay trong trờng hợp các Ngân hàng đã tìm mọi cách để giải quyết sự thiếu hụt tạm thời về vốn mà vẫn cha đủ, hoặc sự đổ vỡ của NHTM sẽ ảnh hởng đến cả. hệ thống Ngân hàng. Khi đó NHTW sẽ cho vay với mức giá nhất định đó là lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu .. Ngoài ra NHTW còn sử dụng các công cụ của mình để điều tiết vĩ mô. thực hiện các mục tiêu, chính sách tiền tệ. Các NHTM có thể vay của NHTW song NHTW không cho phép các NHTM lạm dụng nguồn vốn này để cho vay mới hoặc vay để thu lợi nhờ chênh lệch lãi suất do đó NHTW thờng cho phép các NHTM vay theo hạn mức tín dụng nhất định. Huy động vốn từ nguồn khác. Đây là nguồn vốn đợc hình thành từ việc cung cấp các dịch vụ tài chính cho khách hàng: Vốn ủy thác, vồn trong thanh toán, vốn từ đại lý. Vốn trong thanh toán:. Là vốn do Ngân hàng tạo lập đợc khi thực hiện làm trung gian thanh toán trong nền kinh tế. Trong quá trình thực hiện thanh toán giữa các đối tợng trong nền kinh tế, vốn tiền tệ nhàn rỗi đợc tạo lập ra dới 2 hình thức:. - Do chênh lệch về thời điêm trích tài khỏan ngời trả và thời điểm nhập số tiền đó vào tài khỏan ngời đợc hởng. Đã tạo ra một lợng tiền nhàn rỗi nhất định. Về thực chất loại vốn này đợc tạo ra trong quá trình thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt giữa các khách hàng có tài khỏan tiền gửi thanh toán ở 1 hoặc 2 Ngân hàng khác nhau trong cùng hệ thống hoặc khác hệ thống. - Do khách hàng phải lu ký một lợng tiền nhất định để đảm bảo thanh toán với ngời đợc hởng trong một số hình thức thanh toán nh : Séc bảo chi, thẻ tín dụng, thẻ thanh toán ký quỹ.. Nh vậy các khỏan tiền đã trả nhng cha đợc nhập vào tài khỏan tiền gửi của ngời thụ hởng đã tạo ra một lợng vốn tiền tệ nhàn rỗi nhất định có thể sử dụng làm nguồn vốn kinh doanh cho Ngân hàng. Vốn từ việc thực hiện ủy thác:. Vốn ủy thác đầu t, tài trợ của Nhà nớc hoặc của nớc ngoài để đầu t cho các chơng trình, dự án phát triển kinh tế, văn hóa, xã hội. Vốn từ việc làm đại lý:. Đó là các khỏan vốn thu đợc khi thực hiện các dịch vụ Ngân hàng nh làm. đại lý chuyên thu, chuyên chi, làm nhiệm vụ Ngân hàng thông báo nhận vốn thanh toán, chuyển vốn cho khách hàng hoặc cho dự án đầu t. Làm đại lý bán giấy tờ có giá cho các quỹ đầu từ, Ngân hàng làm đại lý đối với các doanh nghiệp cổ phần: Phát hành cổ phiếu, trái phiếu, chi trả cổ tức, trái tức cho cổ. d.Vốn thu hút từ nớc ngoài dới nhiều hình thức khác nhau:. Nhận tiền gửi ngoại tệ, chuyển ngoại tệ, phát hành trái phiếu ra nớc ngòai, kinh doanh ngoại hối trên thị trờng quốc tế. Các nhân tố ảnh hởng đến huy động vốn của Ngân Hàng Thơng Mại. Ngân hàng là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, hoạt động dới sự điều chỉnh của hệ thống pháp luật Việt Nam. Mọi hoạt động của Ngân hàng có ảnh h- ởng rất lớn đến hệ thống tài chính quốc gia. Do đó Ngân hàng chịu sự điều chỉnh bởi rất nhiều quy định, chính sách của Nhà Nớc. Mỗi chính sách, quy định sẽ. ảnh hởng lớn đến hoạt động Ngân hàng trong đó có cả hoạt động huy động vốn. Trớc hết, phải kể đến hành lang pháp lý, chính sách huy động vốn của Ngân hàng chỉ thực sự phát huy hiệu quả khi chính phủ ban hành các quyết định, chỉ thị, văn bản tạo môi trờng pháp lý thuận lợi cho các NHTM hoạt động nh các quyết định tăng vốn điều lệ cho các NHTM, hỗ trợ hiện đại hóa Ngân hàng.. với các quy định, văn bản ban hành đồng bộ kịp thời tới toàn hệ thống Ngân hàng sẽ góp phần nâng cao khả năng gia tăng nguồn vốn huy động do Ngân hàng chủ. động, linh hoạt nắm bắt đợc cơ chế, chính sách của chính phủ để triển khai công 20. tác nhanh chóng, chính xác. Bên cạnh cũng tồn tại nhiều khó khăn cho Ngân hàng do các bộ luật mới ra đời nh : Luật doanh nghiệp mới đã thu hút nhiều doanh nghiệp sử dụng nguồn vốn của mình để đầu t, kinh doanh do đó làm giảm lợng tiền gửi của khách hàng vào Ngân hàng. Ngoài ra, việc cho phép các quỹ tiết kiệm bu điện, các công ty bảo hiểm, thị trờng chứng khoán đi vào hoạt động cũng tạo ra một thách thức lớn đối với Ngân hàng, hoạt động huy động vốn gặp phải sự cạnh tranh gay gắt của các đối thủ ngoài Ngân hàng. Tuy nhiên, việc cho ra đời các cơ chế, chính sách mới này không kìm hãm sự phát triển của Ngân hàng trái lại nó còn là động lực giúp Ngân hàng không ngừng đổi mới, nâng cao chất lợng của công tác huy động vốn hơn nữa. Đồng thời, các chính sách của chính phủ về việc tạo ra môi trờng đầu t thông thoáng, cởi mở, cơ chế chính sách rừ ràng ổn định sẽ giỳp Ngõn hàng huy động tối đa nguồn lực từ bờn ngoài. Bên cạnh hành lang pháp lý thì tình hình an ninh chính trị quốc gia và mối quan hệ ngoại giao, quốc tế cũng có ảnh hởng lớn đến công tác huy động vốn của Ngân hàng. Một đất nớc mà có tình hình chính trị ổn định là cơ sở để tạo lòng tin cho các nhà đầu t, ngời dân gửi tiền vào Ngân hàng. Ngòai ra các mối quan hệ tốt giữa các quốc gia với nhau cũng là điều kiện thuận lợi để các Ngân hàng tăng cờng huy động thêm các nguồn vốn từ bên ngoài, mở rộng hoạt động kinh doanh ra phạm vi khu vực và thế giới. Đây còn là cơ hội tốt để các NHTM trong nớc học hỏi các kinh nghiệm huy động vốn của các nớc trên thế giới. Môi trờng kinh tế có tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng bởi vì bản chất Ngân hàng cũng là một doanh nghiệp do đó mọi biến. đổi của môi trờng kinh tế đều làm thay đổi hoạt động của Ngân hàng nếu nền kinh tế tăng trởng cao, các doanh nghiệp làm ăn có lãi dẫn tới gia tăng nguồn vốn tích lũy hoặc tạm thời nhàn rỗi tạo điều kiện gia tăng huy động vốn của Ngân hàng. Tuy nhiên nếu nền kinh tế có lạm phát cao sẽ làm đồng tiền bị mất giá dẫn đến ngời dân sẽ tích lũy dới dạng hàng hóa chứ không tích lũy dới dạng tiền tệ từ đó làm giảm lợng vốn huy động, còn có thể dẫn đến việc việc rút tiền ồ. ạt làm mất khả năng thanh toán của Ngân hàng. Ngoài ra lãi suất huy động trên thị trờng tiền tệ cũng có ảnh hởng rất lớn. đến lợng vốn huy động. Không giống nh các doanh nghiệp, họ gửi tiền vào Ngân hàng với mục đích sử dụng các phơng tiện thanh toán của NHTM , hầu hết ngời dân gửi tiền vào Ngân hàng với mục đích an toàn và hởng lãi do đó lãi suất hấp dẫn là yếu tố quyết định việc gửi tiền vào Ngân hàng. Nếu lãi suất huy động trên. thị trờng cao dân chúng sẽ tăng gửi tiền vào Ngân hàng để hởng lãi ngợc lại nếu lãi thấp họ sẽ đầu t nguồn vốn của mình vào lĩnh vực khác. Nếu các nhân tố trên tác động trực tiếp đến nguồn vốn huy động thì tỷ giá. lại tác động gián tiếp lên nó. Giả sử tỷ giá giảm làm cho đồng nội tệ lên giá và. đồng ngoại tệ giảm giá dẫn đến huy động vốn bằng ngoại tệ khó hơn nội tệ từ đó làm cho cơ cấu nguồn vốn bất hợp lý và gây khó khăn cho công tác sử dụng vốn. Điều này sẽ tác động ngợc trở lại tới công tác huy động vốn. Bên cạnh đó các chính sách kinh tế của chính phủ cũng tác động mạnh mẽ tới công tác huy động vốn của Ngân hàng. Nếu chính sách đầu t và chính sách tiền tệ tạo ra một môi trờng đầu t thuận lợi sẽ kích thích các doanh nghiệp đầu t, làm ăn có lãi từ đó tăng tích lũy tạo môi trờng cho Ngân hàng huy động vốn. Điều này còn tạo điều kiện để Ngân hàng không ngừng nâng cao công tác huy. Không chỉ các yếu tố chính trị, kinh tế mà cả các yếu tố xã hội cũng tác. động đến công tác huy động vốn của Ngân hàng. trớc hết phải kể đến đó là tập quán tỉêu dùng và thói quen sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng. Trớc đây ngời dân có thói quen cất trữ vàng do đó làm cho việc huy động vốn của Ngân hàng gặp nhiều khó khăn. Ngày nay họ bắt đầu nhận thấy nếu cất trữ bằng vàng đồng tiền sẽ không sinh lời 1 đồng vẫn là một đồng tuy nhiên nếu họ gửi tiền vào Ngân hàng không những vừa giữ an toàn cho tài sản mà còn đợc hởng lãi. Chính sự thay đổi về tập quán này đã làm tăng lợng tiền gửi vào Ngân hàng và làm tăng lợng vốn huy động của Ngân hàng. Hầu hết ở các nớc phát triển trên thế giới, nhu cầu giao dịch thanh toán qua Ngân hàng ngày càng tăng, ngời dân có nhu cầu mở tài khỏan séc để thanh toán qua Ngân hàng do đó lợng vốn huy động đợc là rất lớn. Tuy nhiên ở Việt Nam hiện nay mọi ngời dân vẫn cha quen với việc sử dụng các dịch vụ thanh toán của Ngân hàng do đó lợng tiền nhàn rỗi trong dân c cha đợc huy động tối đa. Thứ 2 phải kể đến là tập quán tiết kiệm của dân c. Ngời dân Việt Nam Từ xa đã có thói quen tiết kiệm, dành dụm để chi tiêu cho tơng lai. thói quen này đã. ăn sâu vào tiềm thức của ngời dân và để thực hiện tốt công tác huy động vốn Ngõn hàng cần nắm rừ đợc tõm lý này để cung ứng kịp thời đỳng cỏc sản phẩm. đáp ứng nhu cầu của ngời dân. Điều này sẽ giúp Ngân hàng huy động đợc nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c. Bên cạnh đó mức thu nhập bình quân cũng là một trong những yếu tố tác. động trực tiếp đến lợng tiền gửi vào Ngân hàng. Nếu ngời dân có thu nhập cao 22. thì lợng tiền dành cho tích luỹ sẽ tăng đồng thời nhu cầu giao dịch và đầu t tăng tơng đối so với nhu cầu tiêu dùng. Do đó nhu cầu mở tài khoản và gửi tiền vào Ngân hàng tăng lên. Ngày nay, cùng với sự phát triển mạnh mẽ của khoa học kỹ thuật là sự thay đổi không ngừng nâng cao về nhu cầu tiêu dùng của khách hàng. Để đáp ứng đợc nhu cầu đó Ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lợng các sản phẩm Ngân hàng. Một trong những yếu tố quan trọng để nâng cao chất lợng sản phẩm Ngân hàng đố là yếu tố kỹ thuật cộng nghệ. Thực tế cho thấy công nghệ càng cao, càng hiện đại thì các sản phẩm của Ngân hàng và các dịch vụ ngày càng đợc cung ứng nhanh chóng, thuận tiện, chính xác, kịp thời, càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của ngời dân. Qua đó nâng cao đợc uy tín của Ngân hàng, thu hút thêm nhiều khách hàng mới, gia tăng nguồn vốn huy động. Hiện nay, hầu hết các Ngân hàng đều rất quan tâm đến việc hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng. Sự phát triển của công nghệ thanh toán không dùng tiền mặt vì những u thế của nó nh thanh toán bằng séc, thanh toán chuyển khỏan.. Thông qua các khỏan tiền gửi của khách hàng trên tài khỏan Ngân hàng có thể huy động đợc một nguồn vốn đáng kể. Bên cạnh các nhóm nhân tố trên thì sự xuất hiện của nhiều đối thủ cạnh tranh trên thị trờng và tình hình kinh tế thế giới cũng có ảnh hởng lớn đến việc huy động vốn của Ngân hàng. Thị trờng nh một cái bánh càng có nhiều đối thủ thì thị phần càng bị chia nhỏ và việc huy động vốn càng gặp nhiều khó khăn. đó để tồn tại và phát triển Ngân hàng phải đa ra cho mình hệ thống chiến lợc để nâng cao sức cạnh tranh cho mình. Ngòai ra Ngân hàng còn chịu ảnh hởng của tình hình kinh tế, chính trị thế giới. Nếu nh có sự sụt giảm lãi suất huy động trên thị trờng quốc tế tất yếu dẫn đến sự sụt giảm lãi suất huy động trong nớc cũng nh vậy nếu an ninh chính trị trên thế giới bất ổn sẽ ảnh hởng đến các quan hệ kinh tế quốc tế giữa Việt Nam với các nớc trên thế giới từ đó gián tiếp ảnh hởng. đến hoạt động của Ngân hàng. * Hiệu quả kinh doanh và chính sách phân phối thu nhập của Ngân hàng. Các NHTM luôn đặt mục tiêu lợi nhận lên hàng đầu chính vì vậy việc kinh doanh có hiệu quả luôn là vấn đề đợc quan tâm. Một Ngân hàng kinh doanh có hiệu quả là một Ngân hàng làm ăn có lãi. Nguồn lãi này sau khi phân chia vào các quỹ sẽ đợc dùng để tái đầu t. nguồn vốn dùng để tái đầu t nhiều hay ít ngoài việc phụ thuộc vào kết quả kinh doanh của Ngân hàng còn phụ thuộc vào việc phân phối thu nhập của Ngân hàng. Nếu Ngân hàng dành một tỷ lệ lớn để tái đầu. t thì quy mô của Ngân hàng ngày càng đợc mở rộng, các nghiệp vụ kinh doanh ngày càng phong phú đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu của khách hàng do đó sẽ thu hút đợc nhiều khách hàng đến với Ngân hàng, tăng khả năng huy động vốn của Ngân hàng. Quan hệ thanh toán lành mạnh, sòng phẳng, nhanh chóng giữa Ngân hàng với khách hàng, giữa Ngân hàng với nhau và giữa Ngân hàng với NHTW, sự đa dạng trong danh mục sản phẩm, công nghệ hiện đại .. làm nên uy tín cho Ngân hàng trên thị trờng. Với uy tín lớn mạnh của mình Ngân hàng có thể nhanh chóng vay ngắn hạn trên thị trờng tiền tệ để gia tăng nguồn vốn huy động hoặc vay NHTW, đồng thời lôi kéo khách hàng về với mình bằng chính uy tín của mình. Ngợc lại những Ngân hàng làm ăn thua lỗ, không có uy tín sẽ không thu hút đợc khách hàng cũng nh vay đợc trên thị trờng tiền tệ. * Mức độ đa dạng và chất lợng các sản phẩm và dịch vụ của các Ngân hàng :. Cũng nh các doanh nghiệp khác Ngân hàng coi khách hàng là thợng đế, khách hàng quyết định sự tồn tại của Ngân hàng do đó việc thỏa mãn các nhu cầu của khách hàng là rất quan trọng đối với Ngân hàng. Ngày nay nhu cầu của con ngời ngày càng cao và đa dạng, để đáp ứng đợc nhu cầu đó các Ngân hàng phải không ngừng đa dạng hóa và nâng cao chất lợng sản phẩm và dịch vụ Ngân hàng. Do đó Ngân hàng phải chú trọng vào việc nâng cao tiện ích, đa dạng hóa sản phẩm huy động, phát triển sản phẩm mới nh: Tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm dự thởng, tiết kiệm một nơi rút nhiều nợ, tiết kiệm học đ- ờng, tiền gửi trả lơng.. Đồng thời phải luôn quan tâm tới việc hòan thiện sản phẩm tạo ra sự khách biệt so với đối thủ cạnh tranh nh: hoàn thiện quy trình, đơn giản hóa thủ tục nghiệp vụ, tăng tính năng của sản phẩm dịch vụ, tăng cờng và h- ớng dẫn và thông tin kịp thời tới khách hàng về những đổi mới trong sản phẩm dịch vụ Ngân hàng. Với những sản phẩm và dịch vụ Ngân hàng đa dạng và chất lợng cao sẽ thỏa mãn đợc tối đa nhu cầu của khách hàng tạo điều kiện cho Ngân hàng duy trì và mở rộng khách hàng, khai thác tiềm lực tối đa về vốn trong dân c và trong nền kinh tế. Sở dĩ tại sao Ngân Hàng Ngoại Thơng, Ngân Hàng Cổ phần Kỹ Thơng, á Châu lại có một số lợng rất lớn các khách hàng quan hệ với Ngân hàng và nguồn vốn huy động của họ luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn của cả hệ thống là vì họ nhanh chóng triển khai các sản phẩm mới kết hợp nâng cao tiện ích các sản phẩm, đa dạng các chủng loại sản phẩm để có thể làm hài lòng cả những đối tợng khách hàng khó tính nhất nh: Sản phẩm đầu. t tự động, hệ thống quản lý vốn tập trung, dịch vụ trả lơng, tiết kiệm dài hạn với lãi suất linh hoạ, tiết kiệm định kỳ, thẻ thanh toán .. * Mức độ hấp dẫn về thu nhập của các sản phẩm tạo vốn:. Mỗi khách hàng đến Ngân hàng với một nhu cầu cần đợc thỏa mãn khác nhau. Đối với mỗi bộ phận dân c họ gửi tiền vào Ngân hàng với mục đích an toàn tài sản và hởng lãi do đó điều hấp dẫn đỗi với họ chính là lãi suất tiền gửi. Lãi suất càng cao thì càng thu hút ngời dân gửi tiền, Ngân hàng càng huy động. đợc nhiều nguồn vốn và ngợc lại. Tuy nhiên đối với bộ phận doanh nghiệp gửi tiền để thanh toán mục đích của họ không phải là hởng lãi mà điều họ quan tâm. đó là chất lợng dịch vụ cung ứng. Nếu Ngân hàng thực hiện các giao dịch càng nhanh chóng, chính xác, thuận tiện thì càng thu hút các doanh nghiệp sử dụng dịch vụ của Ngân hàng do đó Ngân hàng càng có cơ hội để tăng nguồn vốn huy. Thực tế cho thấy khách hàng luôn mong muốn đợc gửi tiền với lãi suất cao song Ngân hàng thì lại luôn mong vay đợc với giá rẻ. Vậy Ngân hàng cần phải cân nhắc kỹ lỡng giữa giá đầu vào và giá đầu ra cũng nh lợi ích của nguồn vốn huy động đợc để đa ra một mức giá hợp lý. * Hệ thống kênh phân phối:. Kênh phân phối là phơng tiện trực tiếp đa sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng đến với khách hàng. Nhờ có kênh phân phối mà sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng đợc thực hiện nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Thực tế cho thấy Ngân hàng nào có mạng lới phục vụ việc huy động vốn tốt, có nhiều chi nhánh gần địa bàn dân c hoặc trung tâm thơng mại sẽ rất thuận lợi cho việc thu hút vốn. Bởi khi dân chúng có tiền nhàn rỗi, họ sẽ mang đến gửi ở quầy tiết kiệm gần nhà nhất, mạng lới rộng rãi sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngời gửi tiền. Kênh phân phối đóng vai trò tích cực trong việc nắm bắt nhu cầu của khách hàng để Ngân hàng chủ động trong việc cải tiến, hòan thiện sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng cho khách hàng từ đó tăng khả năng huy động vốn một cách mạnh mẽ. Nếu nh kênh phân phối của các Ngân hàng trớc đây chủ yếu là chi nhánh, Ngân hàng đại lý đòi hỏi chi phí đầu t xây dựng lớn lại thụ động vì. luôn luôn phải kêu gọi khách hàng đến với Ngân hàng đồng thời bị giới hạn về không gian và thời gian giao dịch giữa khách hàng và Ngân hàng làm cho công tác huy động vốn đạt hiệu quả không cao. Hiện nay các phơng thức phân phối mới nh : Chi nhánh tự động hóa hòan toàn, chi nhánh ít nhân viên, Ngân hàng. điện tử, máy thanh toán tại điểm bán hàng, máy rút tiền tự động, Ngân hàng qua mạng .. Đã tạo nên một sức cạnh tranh trong việc cung ứng sản phẩm, dịch vu Ngân hàng. Nhờ vậy mà khối lợng huy động của Ngân hàng tăng lên đáng kể do việc áp dụng kênh phân phối hiện đại với tốc độ thực hiện nghiệp vụ nhanh chóng,. tiện ích, tiết kiệm thời gian, chi phí .. Thậm chí khách hàng không cần ra khỏi nhà mà vẫn có thể giao dịch với Ngân hàng. Với những u điểm trên, kênh phân phối hiện. đại đã thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với Ngân hàng để đợc cung ứng các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng. * Các hoạt động quảng cáo khuyếch trơng:. Quảng cáo, khuyếch trơng là hình thức giới thiệu hình ảnh của Ngân hàng và các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng đến với công chúng. Thông qua các hoạt động này khách hàng biết đến Ngân hàng và có thêm thông tin về các sản phẩm, dịch vụ mà họ đang cần để đáp ứng nhu cầu của mình. Ngày nay thì hầu hết các Ngân hàng đều sử dụng công cụ này để nâng cao hình ảnh, uy tín của mình trên thị trờng nhằm tạo niềm tin cho khách hàng lôi kéo khách hàng về với Ngân hàng của mình đồng thời tăng lợng vốn huy động trong nền kinh tế. * Trình độ chuyên môn, thái độ phục vụ của các cán bộ Ngân hàng đặc biệt là cán bộ huy động vốn:. Cán bộ huy động vốn là những ngời tiến hành giao dịch với khách hàng do. đó trình độ cũng nh thái độ phục vụ của họ tạo nên những nét riêng biệt trong sản phẩm mà họ cung ứng, quyết định đến công tác huy động vốn đạt hiệu quả. Nếu cán bộ huy động vốn có trình độ, năng lực chuyên môn nghiệp vụ cao thì tốc độ xử lý công việc sẽ nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm đợc thời gian cho khách hàng, kết hợp với thái độ phong cách làm việc nhiệt tình, niềm nở với khách hàng sẽ tạo ấn tợng tốt cho khách hàng giúp Ngân hàng duy trì đợc khách hàng truyền thồng và thu hút thêm nhiều khách hàng mới. Ngoài ra các cán bộ Ngân hàng tại các bộ phận khác cũng cần có trình độ chuyên môn cao, thái độ phục vụ tân tình chu đáo, có nh vậy mới tạo ấn tợng tốt cho khách hàng, nâng cao uy tín và hình ảnh của Ngân hàng, thu hút thêm nhiều khách hàng đến với Ngân hàng, từ đó có thể thu hút đợc nguồn tiền nhàn rỗi của khách hàng trợ giúp đắc lực cho cán bộ huy động vốn hòan thanh tốt nhiệm vụ của mình. còn nếu cán bộ Ngân hàng nhất là cán bộ huy động vốn nếu có trình độ yếu kém, xử lý nghiệp vụ châm, thái độ phục vụ không tận tình chu đáo, gắt gỏng sẽ làm khách hàng không hài lòng ảnh hởng đến uy tín hình ảnh của Ngân hàng dẫn. đến mất khách hàng và làm giảm huy động vốn. Do đó để công tác huy động vốn. đạt hiệu qủa thì tiêu chí hàng đầu đặt ra với cán bộ huy động vốn là nâng cao chuyên môn nghiệp vụ, hình thành nề nếp tác phong làm việc tiên tiến, khoa học, phong cách phục vu, giao tiếp với khách hàng. Ngoài những nhân tố trên thì còn có những nhân tố chủ quan khác ảnh h- ởng đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng nh: Mục tiêu, chiến lợc kinh doanh của Ngân hàng, hạ tầng, cơ sở vật chất, tình trạng tài chính, khả năng cung. ứng tín dụng, công nghệ Ngân hàng.. Đối với những nhân tố chủ quan ảnh hởng. đến khả năng huy động vốn Ngân hàng hoàn toàn có thể chủ động điều chỉnh để huy động đợc tối đa nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng. Kết Luận : Thông qua việc nghiên cứu các thành phần, kết cấu nguồn vốn huy động trong hoạt động kinh doanh của NHTM, các hình thức huy động, các nhõn tố ảnh hởng đó giỳp cho chỳng ta cú một cơ sở lý luận rừ ràng về huy động vốn trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Để từ đó có thể đi sâu nghiên cứu thực trạng huy động vốn của NHTM một cách hiệu quả. Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Anh sơn. Khái quát về Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Anh Sơn 2.1.1. Tình hình kinh tế xã hội của Huyện Anh Sơn. Huyện Anh sơn là một huyện miền núi thấp nằm ở phía tây của tỉnh Nghệ An. Là một huyện phát triển đồng đều cả về nông nghiệp, công nghiệp, thủ công nghiệp, thơng nghiệp dịch vụ. Nhìn chung tuy còn khó khăn nhiều song tình hình kinh tế của huyện có mức tăng trởng ổn định, nhiều chỉ tiêu kinh tế đạt khá, cơ sở hạ tầng đầu t nhiều, đời sống nhân dân đợc nâng lên, bộ mặt nông thôn tiép tục khởi sắc theo hớng tích cực, an ninh chính trị, trật tự xã hội luôn đợc giữ. Công nghiệp địa phơng đóng trên địa bàn hoạt động ổn định và phát triển có mức tăng trởng khá. Toàn huyện đến nay có 10 doanh nghiệp nhà nớc, có 27 công ty trách nhiệm hữu hạn và doanh nghiệp t nhân, một công ty cổ phần, 1303 hộ sản sản xuất công nghiệp. Về thơng nghiệp dịch vụ: Thị trờng hàng hóa phong phú về số lợng, chủng loại, phát triển mạnh trong lĩnh vực t nhân, các thành phần kinh tế thích nghi với cơ chế kinh doanh mới, đáp ứng nhu cầu hàng hóa tiêu dùng thiết yếu và sản xuất của nhân dân. một số mặt hàng trong khu vực kinh tế nhà nớc vẫn giữ đợc vai trò chủ đạo góp phần ổn định giá cả thị trờng nh lơng thực, thực phẩm, phân bón hóa học, thuốc trừ sâu. Nông nghiệp, lâm, Ng nghiệp : Tuy thời tiết qua các năm ở Anh Sơn diễn ra phức tạp làm thiệt hại đến sản xuất nông nghiệp nhng nhờ sự lãnh đạo kiên quyết của các cấp ủy đảng, sự chỉ đạo kịp thời của UBND huyện nên sản xuất nông nghiệp năm sau vẫn tăng so với năm trớc. Các hoạt động dịch vụ nh tiền tệ,vàng bạc.. có xu hớng phát triển góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế tạo tiền đề từng b- ớc hình thành thị trờng tiền tệ trên địa bàn Huyện. Bên cạnh những thành tựu đạt đợc còn có một có khó khăn sau: do đầu t thiếu, máy móc thiết bị chậm đổi mới nên một số doanh nghiệp nhà nớc hoạt. động hiệu quả thấp, việc quản lý nhà nớc đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh gặp nhiều khó khăn, cha tạo đợc cơ chế thích hợp hoạt động mang tính tự phát nhỏ bé, cha có hình thức liên doanh liên kết với nớc ngoài. Quá trình hình thành, phát triển của chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Anh sơn. Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Anh sơn trực thuộc NHNo&PTNT Tỉnh Nghệ An đợc thành lập theo luật các TCTD. Tiền thân là NHNN huyện Anh sơn sau đó chuyển thành NHNo&PTNT huyện Anh Sơn theo nghị định 53/HĐBT Ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trởng. Từ tháng 3 năm 1988 đến nay NHNo&PTNT huyện Anh Sơn đã tự khẳng. định mình, tăng trởng liên tục, góp phần vào sự nghiệp phát triển của NHNo&PTNT Việt nam nói riêng và hệ thống Ngân hàng nói chung. Trong những năm qua Chi nhánh không ngừng phát triển, mở rộng thị tr- ờng đầu t, đa dạng các hoạt động kinh doanh khác và tăng lợi nhuận. Hiện nay, chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Anh sơn có quan hệ với các Ngân hàng khác,. đồng thời đẩy mạnh mọi hoạt động với mục tiêu thâm nhập, bám sát thị trờng nông nghiệp nông thôn, cá doanh nghiệp quốc doanh, ngoài quốc daonh, công ty cổ phần.. trên cùng địa bàn. Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Anh sơn nằm về phía tây tỉnh Nghệ An cách trung tâm Tỉnh 100 km, điều kiện giao thông đi lại khó khăn bên cạnh đó chi nhánh còn phải đơng đầu với không ít khó khăn do tại địa bàn huyện Anh sơn có các TCTD cạnh tranh gay gắt, nhất là trên lĩnh vực lãi suất, khách hàng. Đối tợng cho vay chủ yếu của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Anh sơn chủ yếu là hộ nông dân. Nguồn thu nhập chịu ảnh hởng nhiều bởi thời tiết, dịch bệnh. Sự biến động bất thờng về giá cả trong nớc và quốc tế dẫn đến chỉ số gía cả tăng cao, ảnh hởng đến giá thành sản phẩm, trong khi đó giá nông sản, lơng thực, thực phẩm tăng chậm làm giảm thu nhập của hộ sản xuất. Hơn nữa một số doanh nghiệp có vốn tự có thấp , thiếu các dự án đầu t mang tính khả thi, hoạt. động sản xuất của các doanh nghiệp còn gặp nhiều khó khăn nh tiêu thụ sản phẩm, tỷ giá ngoại tệ luôn thay đổi đã ảnh hơngr trực tiếp tới việc nhập vật t , nguyên liệu cho sản xuất, cho việc đổi mới quy trình công nghệ .. dẫn đến làm chậm tốc độ giải ngân của chi nhánh. Chỉ số giá cả tiêu dùng và một số mặt hàng tăng cao, sự cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng, các nghành hàng trong lĩnh vực huy động vốn, phí dịch vụ, ứng trớc vật t hàng hóa gây tâm lý cho ngời gửi tiền, chi phí huy động vốn lớn. đẫn đến cho vay cao gây bất lợi trong cạnh trạnh. Hơn nữa nền kinh tế địa phơng thuần nông, tích lũy thấp nên công tác huy động vốn càng khó khăn thêm. Nguồn vốn tăng chậm, nhu cầu sử dụng vốn lớn, chỉ tiêu huy động vốn không. đáp ứng nhu cầu đầu t, sử dụng vốn Của Ngân hàng cấp trên cao không chủ. động đợc trong kinh doanh và ảnh hởng đến lợi nhuận của Chi nhánh. Trớc những khó khăn và thuận lợi trên chi nhánh NHNo&PTNT Anh Sơn. đó xỏc định rừ mục tiờu, giải phỏp trong chỉ đạo điều hành để thu hỳt ngày càng. đông số lợng khách hàng trong và ngoài địa bàn đến với Ngân hàng, tăng thêm nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vốn cho các thành phần kinh tế trên địa bàn. Tình hình hoạt động của chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Anh sơn những năm gần đây:. Về công tác huy động vốn. Huy động vốn là nhiệm vụ trọng yếu của NHTM, là cơ sở để Ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh, mở rộng quy mô đầu t, tín dụng. Tăng cờng huy động vốn để mở rộng đầu t là phơng châm hoạt động của Ngân hàng nói chung cũng nh hoạt động của chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Anh sơn nói riêng. Trong việc huy động vốn Ngân hàng phải tính sao cho đảm bảo hài hòa lợi ích của Ngân hàng và khách hàng. Vấn đề đặt ra là Ngân hàng có thể huy. động đợc khối lợng vốn đủ đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh. Nếu quá ít không đáp ứng đợc yêu càu hoạt động, còn nếu lợng vốn huy động quá lớn sẽ dẫn. đến một bộ phận vốn không sử dụng đến gây lãng phí vì phải trả lãi cho số vốn huy động đó. để xem xét tình hình nguồn vốn của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Anh Sơn, trớc hết ta nghiên cứu sự biến động của nguồn vốn qua biểu sau:. Biểu số 01: Tình hình huy động vốn. Năm Nguồnvốn huy. để đạt đợc kết quả trên là do ban lãnh đạo NHNo&PTNT huyện Anh Sơn đã xác định công tác huy động nguồn vốn tại địa phơng là nhiệm vụ trọng tâm trên hết, là nền tảng để mở rộng quy mô. kinh doanh từ đó đã có sự kết hợp và phát huy sức mạnh của tập thể CBCNVC trong chi nhánh để khai thác nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế và các nh©n. Sử dụng vốn là hoạt động hết sức quan trọng đối với mỗi Ngân hàng và nó gắn liền với công tác huy động vốn. Vì huy động vốn là để cho vay. Thông qua hoạt động cho vay Ngân hàng sẽ thu đợc tiền lãi và thông qua việc cân đối giữa chi phí với doanh thu Ngân hàng sẽ có đợc một khoản gọi là lợi nhuận. Chính bởi vậy Ngân hàng cần sử dụng vốn một cách hợp lý và có hiệu quả. Biểu số 02: Tình hình sử dụng vốn theo loại hình kinh tế Đơn vị : Tỷ đồng. Tốc độ tăng tr- ởng so với năm tríc. Theo bảng trên khối kinh tế ngoài quốc doanh vẫn chiếm phần lớn tổng d nợ. đây là chiến lợc kinh doanh mới của chi nhánh, chuyển dịch cơ cấu đầu t nhằm tăng hiệu qủa kinh doanh và cân đối nguồn vốn kinh doamnh của Ngân hàng. Biểu số 03: Tình hình sử dụng vốn theo thời hạn cho vay. Đơn vị :Tỷ đồng. Tốc độ tăng trởng so với n¨m tríc. NHNo&PTNT Anh Sơn).
Phát huy tính liêm khiết, thật thà của ngời cán bộ Ngân hàng bộ phận kiểm ngân đã trả tiền thừa cho khách hàng tổng số 134 món, với số tiền 46 triệu. Việc làm này đã làm khách hàng yên tâm, hài lòng khi đến giao dịch với chi nhánh. Về các hoạt động khác. Về công tác kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế: Trong những năm qua mặc dù điều kiện kinh tế có nhiều thay đổi, tỷ giá biến động thất thờng, nguồn ngoại tệ gặp nhiều khó khăn nhng hoạt động kinh doanh ngoại tệ của Chi nhánh vẫn từng bớc đáp ứng nhu cầu của khách hàng, luôn đảm bảo sự tăng tr- ởng, ổn định và có hiệu quả. Năm 2006 chi nhánh đã triển khai các biện pháp tích cực, bám sát khách hàng có nguồn ngoại tệ nh các hộ có ngời đi xuất khẩu lao. động, đồng thời có sự hỗ trợ đắc lực của phòng thanh toán quốc tế NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An nên chi nhánh đã có đủ ngoại tệ để thanh toán cho khách hàng. kết quả kinh doanh ngoại hối đạt 43 triệu đồng. Trong đó chênh lệch mua bán ngoại tệ là 26 triệu đồng, thu phí dịch vụ thanh toán ngoại tệ là 17 triệu đồng. Tóm lại, trong những năm qua chi nhánh NHNo&PTNT huyện Anh Sơn. đã có rất nhiều nỗ lực đáng ghi nhận đối với hoạt động nguồn vốn, sử dụng vốn, công tác kế toán, thanh toán, ngân quỹ .. mặc dù còn có những khó khăn, thiếu sót nhng những kết quả đạt đợc đã khẳng định bớc tiến vững chắc của chi nhánh trong hiện tại và tơng lai. Thực trạng công tác huy động vốn của chi nhánh NHNo&PTNT. 1.Tiền gửi không kỳ. 2.Tiền gửi có kỳ hạn trên. Biểu đồ 1: Tiền gửi của các tổ chức kinh tế:. năng sử dụng vốn bị hạn chế, trong khi đó nguồn vốn có tính chất ổn định th ờng xuyên hơn là tiền gửi có kỳ hạn lại chiếm một tỷ trọng nhỏ :. Tiền gửi của các tổ chức kinh tế. Nguyên nhân là do sự biến động của giá cả và tỷ giá buộc các doanh nghiệp phải thờng xuyên điều chỉnh kế hoạch sản xuất kinh doanh của mình do đó nhu cầu sử dụng vốn thờng xuyên biến động cho nên các doanh nghiệp gửi vào tài khoản tiền gửi không kỳ hạn làm cho tiền gửi không kỳ hạn tăng. Đạt đ- ợc kết quả nh vậy là do Chi nhánh đã làm tốt công tác khách hàng, mở rộng địa bàn hoạt động nên đã thu hút đợc các đơn vị tham gia mở tài khoản. Qua số liệu phân tích trên cho thấy NHNo&PTNT Anh Sơn đã thực sự coi trọng vai trò của đối tợng khách hàng là doanh nghiệp cho nên đã đa ra mức lãi suất u đãi, tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn, duy trì tốt mối quan hệ Ngân hàng - Doanh nghiệp để thu hút nguồn vốn của họ vào Ngân hàng. Hiệu quả đem lại cho Ngân hàng từ những nỗ lực này là tiền gửi của Doanh nghiệp năm sau tăng trởng hơn so với năm trớc. Tuy nhiên tỷ trọng các bộ phận tiền gửi trong tiền gửi của các tổ chức kinh tế vẫn cha tơng xứng, khoảng cách giữa chúng là quá xa. Chính khoảng cách này đã tạo sự bất lợi cho Chi nhánh. Để hoạt động kinh doanh có hiệu quả, không còn cách nào khác là Chi nhánh phải xây dựng một chiến lợc tăng nhanh nguồn vốn có kỳ hạn của các tổ chức kinh tế, để từ đó chủ động, kịp thời cho vay đem lại lợi nhuận cho Chi nhánh nhng đồng thời phải. đảm bảo sự phù hợp giữa tăng trởng tiền gửi với tăng trởng số lợng và chất lợng Doanh nghiệp. Tiền gửi tiết kiệm: Là hình thức huy động truyền thống của Ngân hàngđ- ợc lập ra để thu hút vốn của những ngời có tiền tạm thời nhàn rỗi gửi vào để h- ởng lãi hoặc tiết kiệm để chi tiêu cho một nhu cầu tài chính trong tơng lai. Lãi suất huy động đối với tiền gửi tiết kiệm cao hơn nhiều so với tiền gửi giao dịch. Trong khi chi phí trả lãi cao thì chi phí duy trì và quản lý đối với tài khoản tiền. gửi tiết kiệm lại thấp. Nguồn vốn này có tính chất ổn định cao do đó có thể giúp Ngân hàngchủ động cân đối cho vay và lập kế hoạch sử dụng vốn. Tốc độ tăng trởng n¨m sau so víi n¨m tríc. Tiền gửi tiết kiệm CKH. 3.Tổng tiền gửi tiết kiệm. đạt đợc kết qủa trên là do NHNo&PTNT Anh Sơn luôn tìm mọi biện pháp. để tăng cờng thu hút nguồn vốn này, chỉ đạo sát sao và liên tục công tác huy. Đi sâu vào từng loại hình ta thấy: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng tiền gửi tiết kiệm; năm 2004 đạt 1 tỷ đồng chiếm 2,38%. Nh vậy có thể nói rằng thu nhập của ngời dân ngày càng cao, nhu cầu về sinh hoạt đã đi vào ổn định, niềm tin đối với Ngân hàng ngày càng lớn do đó ngày càng có nhiều ngời dân gửi tiền vào Ngân hàng làm cho nguồn tiền gửi có kỳ hạn không ngừng gia tăng. Đây cũng chính là cơ hội thuận lợi cho Ngân hàng tăng cờng nguồn vốn trung hạn để đầu t phát triển kinh tế trên địa bàn nói riêng và đất nớc nói chung. Có đợc những thành quả này là nhờ Chi nhánh đã. không ngừng đổi mới phong cách giao dịch, quảng bá thơng hiệu, nâng cao hình. ảnh, uy tín của Ngân hàng mình, làm tốt công tác maketing. Đồng thời Chi nhánh cũng chú trọng đa dạng hóa các loại hình tiết kiệm để thu hút khách hàng. Với loại hình tiết kiệm này đã thu hút đông đảo dân c tới gửi tiền tại Chi nhánh. Phát hành giấy tờ có giá : Là loại hình huy động vốn thông qua việc phát hành các giấy tờ có giá nh kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi để giải quyết nhu cầu vốn tức thời. Căn cứ vào từng thời điểm khác nhau, theo chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An, Chi nhánh tiến hành phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi. Mặc dù cũng đợc quan tâm song bộ phận này chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động. Đơn vị: Tỷ đồng. Tốc độ tăng trởng n¨m sau so víi n¨m tríc Sè. 3.Chứng chỉ tiền. 4.Tổng phát hành. Trong đó Trái phiếu huy động đợc 1 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 22,22% trong tổng phát hành giấy tờ có giá, chứng chỉ tiều gửi 3,5 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 77,78% trong tổng phát triển hành giấy tờ có giá. Trong khi đó loại hình này rất đợc công chúng a chuộng vì tính thanh khoản cao, lãi suất hấp dẫn, do đó đem lại cho Chi nhánh một nguồn vốn ổn định. đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn ngày càng tăng và cạnh tranh thành công với các Ngân hàng khác trong công tác huy động vốn đòi hỏi Ngân hàng phải chú trọng hơn nữa tới nguồn vốn này. Kênh huy động hiện đại. Ngày nay nhu cầu sử dụng các dịch vụ Ngân hàng ngày càng đòi hỏi cao về số lợng cũng nh chất lợng. để đáp ứng những nhu cầu đó bên cạnh những sản phẩm truyền thống Ngân hàng cần phát triển thêm nhiều sản phẩm mới, ứng dụng các thành tựu các khoa học kỹ thuật. Hiện nay ngời tiêu dùng không muốn mang theo một khoản tiền lớn để chi tiêu vừa cồng kềnh lại vừa không an toàn bởi vậy sản phẩm chuyển tiền điện tử ra đời. Sử dụng dịch vụ chuyển tiền điện tử không những an toàn mà còn tiện lợi cho ngời tiêu dùng. Đó là những tiện ích về phía khách hàng, còn về phía mình Ngân hàng cũng thu hút đợc một nguồn vốn lớn vì nhu cầu tiêu dùng là rất lớn, khách hàng ký gửi một lợng tiền nhất. định vào Ngân hàng để đợc sử dụng cho việc chi tiêu hàng ngày, Nguồn vốn này rất biến động song nếu Ngân hàng tập trung thu hút Ngân hàng sẽ có một tiềm lực mạnh để cho vay và đầu t ngắn hạn mà chi phí bỏ ra thấp. Hiện nay tại Chi nhánh đã có sản phẩm dịch vụ chuyển tiền điện tử trong và ngoài nớc. Tuy nhiên tốc độ tăng trởng về dịch vụ chuyển tiền của Chi nhánh còn chậm so với các NHTM khác, chủ yếu làm dịch vụ cho đối tợng cán bộ nhân viên, số lợng dịch vụ ra công chúng còn khiêm tốn. Do vậy trong thời gian tới để thu hút nhiều hơn nguồn vốn từ sản phẩm thẻ, chuyển tiền nhanh qua hệ thống chuyển tiền điện tử Chi nhánh cần phải thực hiện tốt công tác maketing, quảmg cáo th-. ơng hiệu và xúc tiến bán hàng. Kết quả huy động vốn. Tình hình tăng trởng nguồn vốn huy động. Biểu đồ 2: Tình hình tăng trởng nguồn vốn huy động. &PTNT Huyện Anh sơn). Kết quả hoạt động của Chi nhánh đã chứng tỏ đợc phần nào uy tín cũng nh sự nghiên cứu, tìm hiểu địa bàn để mở rộng mạng lới của Chi nhánh là đúng hớng và theo định hớng phát triển của Chi nhánh là đúng với định hớng phát triển của NHNo&PTNT Việt Nam và định hớng phát triển của NHNo tỉnh Nghệ An : “Giải pháp mở rộng huy động vốn tại Chi nhánhPhát triển - An toàn - Bền vững - Hiệu quả - Hội nhâp quốc tế”.
Rà soát lại d nợ trong hạn để củng cố và nâng cao chất lợng tín dụng , tiến hành phân tích tài chính doanh nghiệp, đánh giá phân loại khách hàng tiến tới giảm dần, hạn chế tăng d nợ ở khách hàng yếu kém, gia hạn nợ lớn. Tranh thủ sự chỉ đạo của cấp ủy, chính quyền địa phơng các cấp, Ngân hàng cấp trên, phối hợp chặt chẽ giữa Chi bộ, Công đoàn, chuyên môn thành một khối thống nhất, đoàn kết nội bộ vì mục tiêu quan trọng là phát triển an toàn – bền vững - hiệu quả - Hội nhập quốc tế.
Vì vậy, Chi nhánh nên bố trí riêng bộ phận phục vụ các tài khoản các nhân, các quầy thu tiết kiệm mở cửa sớm hơn và làm việc muộn hơn, bộ phận này có thể chia thành nhiều ca làm việc, hoạt động từ 6h30 phút đến 21 giờ.Với lịch làm việc nh vậy, những ng- ời có tài khoản, có tiền nhàn rỗi có thể tranh thủ gửi tiền, rút tiền vào nhiều lúc khác nhau mà không ngần ngại khi nghĩ đến việc phải chờ đợi, lại vừa tận dụng. Tuy nhiên chỉ tuyên truyền quảng cáo là không đủ, muốn tạo lòng tin trong dân chúng thì phải chứng minh bằng thực tế các u điểm của Ngân hàng và các dịch vụ Ngân hàng.Tại các địa bàn hoạt động mới nơi ngời dân cha quen với việc mở tài khoản tại Ngân hàng, Chi nhánh nên làm thí điểm việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân ở một số cơ quan, xí nghiệp; khuyến khích một số cơ quan xí nghiệp mở tài khoản các nhân cho cán bộ và trả lơng qua các tài khoản này một cách miễn phí.
NHNN cần thống nhất quản lý và điều hành hệ thống máy rút tiền tự động ATM của tất cả các NHTM tránh tình trạng nh hiện nay máy ATM của hệ thống Ngân hàng nào thì phục vụ cho khách hàng của hệ thống Ngân hàng đó dẫn đến gây lãng phí chung và sẽ không thuận tiện cho khác hàng bởi khách hàng sẽ bị. Cần tổ chức đào tạo nâng cao kiến thức về MarKeting, ngoại ngữ, công nghệ thông tin cho toàn bộ CBCNVC hiện đang công tác và các hệ điều hành hiện đại nhằm nâng cao chất lợng đờng truyền cho phép truy cập dữ liệu thuận tiện, triển khai chơng trình cung cấp dịch vụ Ngân hàng tại nhà (Home bankinh).