Quản lý nợ xấu tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Phú Lương, Thái Nguyên
MỤC LỤC
TONG QUAN VAN ĐỀ NG XAU VÀ QUAN LÝ NỢ XAU TRONG
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2016 Agribank luyện Phú Lương). Chúc năng, nhiệm vụ của Agribank chỉ nhán huyện Phủ Lương là NHTM Nhà nước, thực hiện hoạt động Ngân hang và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục. tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nước. Cụ thé, chức. năng nhiệm vụ của từng phòng ban như sau:. - Ban giám đốc: Giám đốc Agribank chỉ nhánh huyện Phú Lương được ủy quyển của. ‘Téng Giám đốc Agribank về quyền phan quyết cho vay, chỉ tiêu nội bộ.. giúp việc cho. giám đốc là các Phó Giảm đốc. - Phòng Kế toán - ngân quỹ: Là phòng có chức năng thực hiện các giao dich trực tiếp. với khách hàng, cung cấp vả tư vấn các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ. thanh toán cho khách hàng. Xứ lý hạch toán các giao dich theo quy định của Nhà nước. và của Agribank. + Thực hiện các giao dich nghiệp vụ với khách hàng: Mở đóng tải khoản, các giao. dịch gửi rút ti từ tải khoán, thye hiện các giao dịch mua bán ngoại tệ, thanh toán và. chuyển tiền, các dich vụ về tiên mặt, các dich vụ về sóc, thẻ; các giao dịch giải ngân, thu nợ, xóa nợ, thu li; kiểm ta, tính và thu phí của khách bằng; thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến thanh toán bù trữ, thanh toán điện tử iên ngân hang. + Quản lý kho quỹ tiền mặt trong ngày, s và giấy tờ có giá khác. + Quin lý hồ sơ thông tin của khách hàng; kiểm soát lưu trữ chứng từ, tổng hợp liệt kê. giao dịch trong ngày, đổi iéu lập báo cáo và phân tích bảo cáo cuỗi ngày, làm các,. bao cáo, đồng nhật ký theoquy định. = Phong dung: Xây dựng kế hoạch kinh doanh như cho vay và bảo lãnh cho các hộ kinh doanh, các doanh nghiệp trên địa bản huyện. Mỗi cán bộ được phân công mộ dia. ~ Các Phòng giao dịch: Được giao nhiệm vụ cho vay hộ sản xuất và doanh nghiệp theo. tủy quyền của Giám đốc Agribank chỉ nhánh huyện Phú Lương, thực hiện các nghiệp. vụ kế toán, ngân quỹ, chuyển tiền, lưu trừ hỗ sơ va các dịch vụ ngân hàng trên địa bàn. 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank chỉ nhánh huyện Phú Lương, tình Thái Nguyên giai đoạn 2012-2016. Hoại động huy động vốn. Với sự đa dang của sản phim đối với nhu cầu của khách hàng và thông qua nhiều kênh. huy động vốn, nguồn vốn huy động của Agribank chỉ nhánh huyện Phú Lương, tinh. Thai Nguyễn ting trưởng đều qua các năm. Bảng số liệu sau đây thể hiện cơ cấu. nguồn vốn huy động của Agribank chỉ nhánh huyện Phú Lương qua các năm, theo các. kinh tế loại tiễn gửi, theo kì hạn gửi tiễn và theo thành pt. Bang 2.1 Tinh hình huy động vốn của Agribank chỉ nhánh huyện Phú Lương giai đoạn. gn Wh OE TL. luyện Phú Lương). Tuy nhiên, cán bộ tin dụng vẫn phải tiếp tục đôn đốc khách hàng trả nợ, trường hợp khách hàng trả được nợ (sau 5 năm kể từ ngày xuất ngoại bảng) sẽ được coi là thu nhập bắt thường. Tuy nhiên, trên thực té rit ít ngân hàng có thể thu hồi được số tiền trên. Biện pháp xử lý nợ xấu bằng qu dự phòng rủ ro chỉ sử dung khi các biện pháp xử lý khác không đạt hiệu qua vi nguồn gốc xử lý nợ chính là lợi nhuận hing năm nhằm tạm thời bù dip các khoản ng chưa thanh toán được để ồn định tình hình tải chính. - Phối hợp với Công ty quản lý nợ và khai thác ti sản Agribank Việt Nam. Công ty quản lý nợ và kha thie ti sản Agibank Việt Nam được thành lập với nhiệm vụ:. + Tiếp nhận, quản lý các khoản nợ và tài sản bảo đảm nợ vay liên quan đến các khoản nợ phải xử lý của Agribank. + Hoàn hiện hỗ sơ cổ liên quan én các khoản nợ theo quy định của pháp luật. + Chủ động bán các tải sản bảo đảm nợ vay thuộc quyền định đoạt của Agribank theo. giá thị trường bằng các hình thức: tự bán công khai trên thị trường, bán qua trung tâm. dich vụ bán dau giá tai sản, ban cho Công ty mua bán nợ khác. + Xử ly tai sản bảo đảm nợ vay bằng các biện pháp thích hợp: cải tạo, sửa chữa, nâng. cắp ti sin để bản, cho thuế, khai the kính doanh, gp vn iên doanh bằng ti sin để. thu hồi nợ. + Mua bản nợ tôn động của các tổ chức tin dụng khác, thấm định giá ải sin. La cơ quan chuyên trách về xử lý nợ xấu, Công ty quản lý nợ và khai thác tải sản của. Agribank Việt nam có quyền trực tiếp làm vige với eo quan hữu quan, thúc diy nhanh. quá trình xử lý nợ. Với đội ngũ nhân viên am hiểu pháp luật, có kinh nghiệm và chuyên môn sâu, Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản của Agribank là một kênh thu. Hiện tại, Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản Agribank có thể thực hiện thu hồi nợ xấu phát sinh từ hoạt động cho vay của Ngân hàng theo hai hình thức;. i) Thực hiện các biện pháp thu hội nợ xấu như một hoạt động cung cắp dich vụ có thụ. Phi được tỉnh trên cơ sở giá tị khoản nợ được thu hồi và tỷ lệ phí tương ứng. ‘Theo hinh thức này, khoản nợ xấu vẫn được ngõn hing hạch toỏn vả theo dừi trong suốt quả trình thực hiện các biện pháp thu hồi nợ. ii) Thực biện nghiệp vụ mua bán nợ với ngân hing, Theo đồ, hai bên sẽ thỏa thuận một.
MOT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CONG TAC QUAN LY
+ Đầu ra dự án: Khả năng và phương án tiêu thụ sản phẩm đầu ra của dự án, trong đó bao gm một số yếu tổ chính đánh giá nhận xét vỀ quy mô công suất cia dự ấn (phù hop! chưa phủ hợp với quy hoạch, nhu cầu thị trường, khả năng thực hiện của chủ đầu. tư dự án.); đánh giá thị trường tiêu thụ sản phẩm hiện tại, dự đoán biển động thị trường trong lương lại; mang lu tiêu thy san phẩm của dự án; uy tín về thương hiệu. cia doanh nghiệp: khả năng cạnh tranh đối với sin phẩm cùng loi, chiến lược chiếm. lĩnh, mở rộng thị trường; khả năng tiêu thụ sin phẩm cũng như sự hợp lý về giá bán sản phẩm dự kiến. - Nâng cao chất lượng thẳm định về ti sản bảo đảm tiền vay để dm bảo khả năng thanh khoản khi khoản vay gặp khó khăn vẻ tài chính: Mặc dù cho vay không nên quá. chú trọng vào tải sản bảo đảm tuy nhiên đây là cứu cánh cho ngân hàng khi khách. hàng lâm vào nh tạng không có khả năng trả nợ. Do đó, cn bộ tin dụng cần thẳm định tải sản báo đảm tiền vay sát với giá trị thị trường và luôn đảm bảo tối thiêu bằng. 100% dự nợ vay, lựa chọn tải sản bảo đảm có tính thanh khoản cao và thưởng xuyên. theo đi, giám sit kiểm tra tải sản bảo đảm. Yêu cầu khách hàng bổ sung, thay thé TSBD nếu nhận thấy giá trị TSBD giảm sút. Ngoài ra, cần bộ tin dụng cần bám sát hoạt động của khách hàng để dim bảo tích khẩu hao ding và đầy đủ theo quy định. Việc trích khẩu hao thông thường sẽ theo đăng ky của doanh nghiệp nhưng cán bộ tín á tri hao man. dụng có thé can cứ vio thực tế TSBĐ, diễn biễn thị rường để tinh toán g vô hình nhằm đảm bảo tính đúng giá trị TSBD. “Tăng cường iệ phông nia nợ xấu, quản lý nợ xắn đã hít nh. ~ Phòng ngừa nợ xấu phát sinh:. + Thực hiện nghiêm ngặt quy trình quản lý tín dụng: Đây là điều quan trọng đầu tiên để. phòng ngừa nợ xấu phát sinh. Trên thực tổ, hoạt động của ngân hàng dựa trên cơ sở. chính sách tin dụng, nhất quán hợp lý có hiệu quá hơn dựa vào kinh nghiệm và trao. quyển quyết định cho một cá nhân lãnh đạo. Một chính sách tín dụng không thống nhất, thiếu đồng bộ có thé là nguyên nhân tiém ấn rủi ro cho ngân hàng. Trong môi trường. cạnh tranh đang càng ngày càng gay git, một số Ngân hing thương mại cổ phần đã coi chính sich mở rộng tn dung là một giải pháp để thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị trường. Tuy nhiên, dé tăng được thị phần cho vay trên địa bàn không thé đồng nghĩa với. việc hạ thấp các tiêu chuẩn đánh giá khách hing, tim moi cách lách rio kiểm soát, sai. lệch về thông tin.. mà vẫn phải thực hiện đúng quy trình tin dụng, tăng cường hơn nữa. công tác sing lọc và giám sát khách hing để tránh tn thất cho ngân hàng. + Giải quyết tốt vin để con người, vì đây là yếu tổ quan trong nhất trong sự thin. Do vậy, để hạn chế rủi ro rong hoạt động tin dụng, cin phải có đội ngũ cin bộ tin dụng có phẩm chất, năng lực công tác và tinh thần trách nhiệm cao, tận tụy với. sông việc, Thường xuyên quan tâm đến việ giáo dục chỉnh tr, tư tưởng, đạo đức nghề. nghiệp cho đội ngữ cán bộ tín dụng. Một người có đạo đức tốt, thái độ hành xử đúng,. mực sẽ trong việc giải quyết cho vay trên cơ sở đầy đã những thi tục theo. quy định và dự án có hiệu quả. Thực hiện tốt công tác luân chuyển cán bộ tin dụng. và ngăn ngừa được việc rủi ro trong hoạt động tin dụng. nhằm hạn cl. Quan lý nợ xấu đã phát sinks. + Để quản lý nợ xấu đã phát sinh tại ngân hàng th bộ phận chuyên trách xử lý nợ xấu. do lãnh đạo cấp cao trực tiếp phụ trích. chỉ đạo sắt sao bộ phận và i từng cân bộ. Việc xử lý nợ xấu được kiểm tra định kỳ, đưa việc xử lý nợ xấu trở thành ếu tổ quan trong để đánh giả tỉnh hình kinh doanh của chỉ nhánh và kết quả kim việc. của cán bộ nhân viên. + Cân bộ in dung phối hợp cùng cán bộ thuộc bộ phận xử lý nợ cần kiểm soát chặt. chẽ hoạt động kinh doanh của các khich hing có những khoản nợ xấu. Nếu hoàn cảnh). “hoạt động sản xt kinh doanh của khách hàng gặp khó khăn, cán bộ ngân hàng edn nghiên cửu, tìm hiễu nguyên nhân những khó khăn vướng mắc. Từ đó có thể hỗ tre. khách hàng trong việc đề xuất các phương án, giải pháp giúp họ có thể tháo gỡ khó khăn, cải thiện được tỉnh hình sản xuất kinh doanh, thu hai lại được vốn, hoàn trả được nợ ngân hang. + Giám sát chặt chẽ xử lý nợ xấu một cách hiệu quả thông qua các hoạt động quản lý,. phân tích, phân loại nợ xéu theo định kj. Để việc kiểm soát nợ xắu được kịp thời, đạt được hiệu quả cao thì khâu cảnh báo, phát hiện nợ xấu phát sinh là rắt quan trong, định trực tiếp đến quả trình xử lý nợ xấu sau này. Việc xử lý nợ xấu cần được. thực biện thường xuyên, liên tục và có thể được thực hiện theo các hướng: Giám sát từng khoản vay và giám sát tổng thể danh mục tín dụng. + Kiểm soát từng khoản vay một cich thường xuyên nhằm phát hiện những dấu hiệu. cảnh báo sớm để có những biện pháp đối phó, ngăn chặn kịp thời, giúp giảm thiểu rủi ro. có thị ‘iy ra, Thường xuyên thực hiện kiểm tra, phân tích báo cáo tải chính của khách. hàng nhằm đánh giá được thực trang tỉnh hình hoạt động của khách hing vay vốn. + Cỏn bộ tớn dụng phải thường xuyờn bỏm sỏt khỏch hàng để cú một bức tranh rừ nột. về tỉnh hình hoạt động sin xuất kinh doanh của khch hàng. Đây cũng là một giải pháp,. giảm thiểu rủi ro trong cho vay. ‘Da dang hóa khách hàng và phương thức cho vay. Hoạt động tín dụng giống như các hoạt động cho vay khác, cảng đa dạng hóa sản phẩm, khách hàng thì rủi ro cing được phân tán. Đặc biệt với Agribank chi nhánh. huyện Phú Lương cơ cấu tin dụng còn nhiều bắt cập: khách hàng chủ yéu là khách. hàng nhỏ, lẻ cá nhân với s. in cho vay), các khoản vay dự án ít và khoản vay tiêu ding cao. Hiện dai hoá công nghệ đăng ký giao dich bảo đảm (có thé đăng kỹ qua internet) giúp cho việc tiếp nhận và đăng ký giao dich bảo đảm được thực hiện dưới nhiều hình thức. khác nhau, đâm bảo tiêu chí nhanh chồng, chỉnh xác, thuận tiện hơn cho khách hing cũng như NHTM. Thêm vào đó, đảm bảo cho NHTM kiểm soát, xử lý nhanh chóng. được kết qui đăng kỹ giao dich bio đảm nhằm đảm bão được quyền lợi hợp pháp của NHTM đối với bên thứ ba thông qua thực hiện đăng kỹ giao dịch bảo đảm, Thục hiện công khai hóa thông tin về tải sản bảo đảm được đăng ky tại các Trung tâm đăng ky. giao địch bảo đảm cho đối tượng khai thác là các NHTM để ngân hàng có thể chủ. động hon trong việc nắm bát, tiếp nhận tài sản thé chấp, hạn chế kịp thời nếu có dấu. ô, Kign nghị đối với Ngõn hàng Nhỡ nước. ~ Nông cao chất lượng quản lý, đều hành. Vai trò định hướng trong quản lý và tư vin cho các NHTM thông qua việc thường xuyên tổng hợp, phân tích thông tin thị trường, đưa ra các nhận định và dự báo khách quan, mang tinh khoa học đặc biệt liên quan đến hoạt động tin dụng để các NHTM có. hoạt định chính si at. triển hợp lý và phòng ngừa được rai ro. Kip thời hỗ try NHTM trong việc phối hợp với. cơ sở tham khảo, định hướng trong vi ich tin dung để đảm bảo pl. các cơ quan, chính quyền địa phương trong việc ra các văn bản tháo gỡ về mặt pháp lý. đối với xử lý nợ xấu. = Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thông tin tin dụng:. Một trong những bộ phận được các NHTM sử dung là Trung tâm thông tin tin dụng. thiện hoạt động của CIC phải bao hàm tit cả thông tin về tình hình vay vốn của khách. >), do đó hệ thống CIC phải đảm bao tinh diy đủ, cập nhật và chính xác.