Thực tập tại Công ty Cổ phần Xây lắp Thăng Long về nâng cao hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Thương mại

Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại

Bên cạnh quy định này còn hàng loạt các quy định khác tác động trực tiếp hoặc gián tiếp tới hoạt động huy động vốn như: các quy định liên quan tới hoạt động nhận tiền gửi, tới việc vay vốn tại NHNN, việc phát hành các công cụ nợ và các quy định liên quan đến việc sử dụng vốn,…Các quy định trên nhìn chung đều nhằm mục đích đảm bảo cho NHTM hoạt động an toàn, hiệu quả, đồng thời bảo vệ các quyền lợi cho người gửi tiền. Những thói quen thanh toán hoặc cất trữ bằng tiền mặt của một bộ phận dân cư, thậm chí cả của một số các TCKT – XH (vì nhiều lý do khác nhau như: tính bí mật, hoạt động kinh tế ngầm, sự nghèo nàn của các dịch vụ ngân hàng) đã làm hạn chế khả năng huy động vốn của các NHTM.

Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Thương mại

Để thực hiện được chính sách này, ngân hàng phải có một bộ phận chuyên thu thập thông tin nghiên cứu về khách hàng, về thị trường ,từ đó có thể đưa ra các sản phẩm ngân hàng tiện ích nhất. Đối với hoạt động huy động vốn, việc đưa ra các hình thức khác nhau về công cụ huy động, thời hạn huy động, hình thức trả lãi, khả năng hoàn trả khi khách hàng có nhu cầu rút đột xuất…sẽ đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng. Do vậy, luôn có sự tiếp xúc trực tiếp giữa cán bộ ngân hàng và khách hàng trong quá trình khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng.

Vì thế, thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn đến sự hài lòng của khách hàng, từ đó ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng. Một ngân hàng sở hữu một đội ngũ cán bộ giỏi chuyên môn, có tinh thần trách nhiệm, thân thiện, nhiệt tình….

Khái quát hoạt động kinh doanh của Techcombank chi nhánh Hà Thành 1. Tình hình huy động vốn

Do đó, NH cần chú trọng hơn nữa đến chiến lược khách hàng như: điều chỉnh lãi suất tiền gửi, cải tiến phương thức giao dịch …nhằm thu hút tối đa các khoản tiền nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế. Tiền gửi của dân cư : trong những năm vừa qua, chi nhánh Techcombank Hà Thành luôn cố gắng xây dựng chính sách nguồn vốn hợp lý: tuyên truyền sâu rộng các sản phẩm huy động vốn, điều chỉnh lãi suất tiền gửi…do đó nguồn vốn dân cư liên tục tăng trong 3 năm. Mức tăng trưởng dư nợ như vậy là một tín hiệu khả quan bởi nó cho thấy kênh cấp vốn cho doanh nghiệp và người dân khởi động tốt, hoạt động giải ngân đạt kết quả cao.

Chênh lệch thu chi: Mặc dù gặp phải khủng hoảng kinh tế cũng như những khó khăn của ngành nhưng tăng trưởng về chênh lệch thu chi vẫn đạt mức cao, tiêu biểu là cuối năm 2013 chênh lệch thu chi đạt 16,15 tỷ đồng và cuối năm 2014 tăng lên 30,47 tỷ đồng. Bên cạnh đó chi phí dự phòng, bảo hiểm tiền gửi của khách hàng cũng là chi phí quan trọng vì nó giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng trong thời điểm khủng hoảng như trong thời gian vừa qua.

Thực trạng hiệu quả hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Techcombank chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2013-2015

Hiệu suất sử dụng cao là 1 phần đánh giá được hiệu quả của việc huy động vốn của chi nhánh trong thời gian qua, tuy nhiên khá cao nó cũng sẽ làm cho rủi ro về việc sử dụng vốn của ngân hàng, ngân hàng cần xem xét giảm mức hiệu suất sao cho đạt mức an toàn hơn. Sự thay đổi đột ngột chi phí huy động bình quân như trên do nguyên nhân sau đây: Năm 2013 và 2014 tình hình kinh tế Việt Nam nói riêng và kinh tế toàn cầu nói chung.Thị trường tài chính bị khủng hoảng trầm trọng, lạm phát bùng nổ khiến ngân hàng Nhà nước phải đưa ra các biện pháp thắt chặt tiền tệ, lãi suất trên thị trường tiền tệ tăng cao (lãi suất qua đêm trên thị trường liên ngân hàng có thời điểm lên tới 38%/năm), công tác huy động vốn gặp nhiều khó khăn khiến hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam phải đối mặt với khủng hoảng về thanh khoản. Sang năm 2015, tình hình kinh tế Việt Nam và thế giới dần được cải thiện và bắt đầu thoát khỏi khủng hoảng, đồng thời Chính phủ Việt Nam thực hiện các biện pháp kích thích kinh tế, nới lỏng chính sách tiền tệ, hạ lãi suất cơ bản, mặt bằng lãi suất dần được hạ xuống.

Với định hướng phát triển mạnh nguồn vốn có chất lượng, cơ cấu ổn định từ dân cư và tổ chức kinh tế, bằng nhiều biện pháp trong đó có biện pháp nâng cao lãi suất huy động, đưa mặt bằng lãi suất huy động của Techcombank ở tốp khá cao trên thị trường. Cho nên, tuy đạt được thành tựu về quy mô, tốc độ tăng trưởng và cơ cấu huy động như trên nhưng chi phí huy động của Techcombank là cao hơn so với mức bình quân thị trường do áp dụng lãi suất huy động cao hơn so với mức trung bình của thị trường.

Đánh giá hiệu quả huy động vốn tại Techcombank chi nhánh Hà Thành 1. Kết quả đạt được

Hai là: Tiền gửi của các tổ chức KT vẫn còn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn và tập trung vào một số khách hàng lớn nên tính ổn định và bền vững của nguồn vốn huy động chưa cao. Ba là: Chi phí huy động vẫn cao, chi phí vốn bình quân giảm chậm hơn tỷ lệ tăng thu nhập dẫn đến chênh lệch lãi suất bị thu hẹp, việc thực hiện mục tiêu chênh lệch lãi suất đầu ra - đầu vào là rất khó khăn, không thể thực hiện được. Thêm vào đó biến động của thị trường làm cho giá trị của đồng tiền ngày càng giảm chính vì vậy mà việc huy động vốn ngày càng khó khăn hơn do người gửi yêu cầu lãi suất tiền gửi cao hơn.

- Việc đổi mới công nghệ cung ứng dịch vụ bất cập với yêu cầu hiện nay, chiến lược khỏch hàng tuy đó nhận thức rừ nhưng sự chuyển biến cũn bất cập chưa thực sự phù hợp và việc tổ chức thực hiện chưa thường xuyên, mức độ chưa thích đáng. - Sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng ngày càng gay gắt hơn ở tất cả các lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, các sản phẩm dịch vụ tiện ích và đặc biệt là việc nâng lãi suất huy động vốn nội tệ, ngoại tệ của các NHTM cổ phần đã tạo thêm nhiều áp lực trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.

Chiến lược phát triển của Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Hà Thành trong những năm tới

- Mục tiêu của Techcombank chi nhánh Hà Thành đến năm 2015 là trở thành một trong những ngân hàng ngày càng vững mạnh tại Việt Nam, có những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, đa dạng đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Hoạt động của Techcombank chi nhánh Hà Thành đáp ứng được các tiêu chí theo thông lệ quốc tế, có hệ thống quản trị rủi ro có hiệu quả, các chỉ số tài chính ở mức an toàn cao, tăng trưởng bền vững. - Xác định thời điểm phù hợp để tăng vốn điều lệ đảm bảo quyền lợi của cổ đông hiện hữu để tăng năng lực tài chính tạo bước nhảy vững chắc cho Ngân hàng.

- Đa dạng hóa danh mục đầu tư của Techcombank chi nhánh Hà Thành để mang lại hiệu quả cao nhất qua đó tạo lập mối quan hệ khách hàng để cung cấp, bán những sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng. - Kiểm soát tốt hoạt động và chất lượng tín dụng của Techcombank chi nhánh Hà Thành , đảm bảo an toàn hiệu quả, quản lý và hạn chế thấp nhất rủi ro tín dụng.

Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Hà Thành

Mặc dù hiện nay thị trường có rất nhiều các sản phẩm huy động mới nhưng những sản phẩm huy động tiền gửi truyền thống như: gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn, gửi tiền tiết kiệm rút gốc linh hoạt,… vẫn là những sản phẩm mang lại cho ngân hàng lượng vốn chiếm tỷ trọng cao. Các sản phẩm huy động vốn tại Techcombank chi nhánh Hà Thành vẫn còn hết sức nghèo nàn, đơn điệu, chưa có gì nổi bật hơn so với các sản phẩm huy động tại các ngân hàng khác và vẫn chưa thực sự mang lại hiệu quả khi mà quy mô huy động được rất khiêm tốn. Hơn nữa, mỗi nguồn vốn trung, dài hạn đều có những yêu cầu khác nhau về chi phí, thanh khoản, thời hạn hoàn trả…Do đó ngân hàng phải quan sát, đánh giá chính xác từng loại nguồn vốn để kịp thời có những chiến lược huy động vốn tốt nhất trong từng thời kỳ cụ thể.

Ngân hàng có thể khuyến khích cán bộ đi học để nâng cao trình độ như cho cán bộ đi học cao học, nghiên cứu sinh tại các trường đại học hay tổ chức các khóa học ngắn hạn để trau dồi nghiệp vụ cho các cán bộ nhân viên vào cuối tuần. Khi có một đội ngũ nhân viên giỏi nghiệp vụ, tinh thần trách nhiệm cao, khả năng giao tiếp tốt, nhanh nhẹn, xử lý các tình huống thông minh, chính xác với các tình huống phát sinh thì sẽ tạo được lòng tin với khách hàng, góp phần quyết định vào kết quả hoạt động kinh doanh của toàn ngân hàng.