Thực trạng và các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng tại VPBANK chi nhánh Hà Nội
MỤC LỤC
Các nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả cho vay tiêu dùng 1. Các nhân tố khách quan
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng chịu ảnh hởng của nhiều luật nh luật ngân hàng,luật doanh nghiệp, luật các tổ chức tín dụng,luật thơng mai…Các Nếu các luật chặt chẽ,bổ sung cho nhau,không có sự chồng chéo thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng sẽ đợc phát triển tốt hơn.nếu các luật chồng chéo, khai trừ lẫn nhau thi hoạt động kinh doanh của ngân hàng sẽ bị hạn chế. Họ thờng tích trữ một số tiền đủ lớn trong một khoảng thời gian để thực hiện mục tiêu nh mua nhà, sửa nhà, mua ô tô, mua xe máy, vay kinh doanh, mua sắm…CácThói quen này làm ngân hàng rất khó để mở rộng các sản phẩm cho vay.Ngời nớc ngoài có thói quen dùng các sản phẩm ngân háng không dùng tiền mặ nh séc, thẻ, thuân lợi hơn cho ngân hàng phát triển sản phẩm của mình.
Thực trạng cho vay tiêu dùng tại VPBANK chi nhánh Hà Nội 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh của chi nhánh
Đặc điểm môi trờng kinh doanh
Sản phẩm cho vay mua ô tô, mua nhà,xe máy của ngân hàng có thể đợc thay thế bởi sản phẩm thuê ô tô lúc cần thiết của các công ty cho thuê, mua nhà trả góp của các công ty bất động sản, mua xe máy trả góp của các công ty mua bán xe máy,…Các. Sản phẩm tiết kiệm của ngân hàng có thể đợc thay thế bởi tiết kiệm bằng vàng, mua các giấy tờ có giá( tín phiếu, trái phiếu, cổ phiếu,…Các)ngời dân mua vàng và giấy tờ có giá để tiết kiệm sẽ có lợi nhuận cac hơn, tính thanh khoản thấp hơn, rủi ro cao, thủ tục đơn giản.
Quá trình hình thành và phát triển của Vpbank chi nhánh Hà Nội
VPBank thờng xuyên tổ chức các khoá đào tạo trong và ngoài nớc nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên. VP bank Chi nhánh Hà Nội đợc thành lập năm 2005 nhng thực chất là tách bộ phận kinh doanh trên địa bàn Hà Nội ra khỏi hội sở chính.
Cơ cấu tổ chức của VPBank chi nhánh Hà Nội
Chính vì vậy, những năm vừa qua VPBank luôn quan tâm nâng cao chất lợng công tác quản trị nhân sự. VPbank Chi nhánh Hà Nội hoạt động kể từ khi VP bank chính thức đi vào hoạt động.
Khái quát hoạt động sản xuất kinh doanh 1. Hoạt động huy động vốn
Nguyên nhân là trong kỳ 1/2010, lãi suất huy động tăng bình quân 0,03 – 0,07% cho tất cả các kỳ hạn cha kể đến các hình thức khuyến mại thì bớc sang tháng đầu tiên của kỳ 2, để chấm dứt các chính sách tặng thởng đợc xem là hình thức cạnh tranh không lành mạnh, các NHTM đã từng bớc công bố tăng lãi suất vợt ngỡng 10,5%, Diễn biến của lãi suất đi theo đúng kịch bản của năm 2009: lãi suất điều hành ổn định trong một thời gian dài và sau đó tăng lên vào cuối. Đặc điểm sản phẩm: Sản phẩm đợc thiết kế nhằm hỗ trợ kịp thời nhu cầu vốn để kinh doanh ô tô của khách hàng với mục đích tự doanh (nh kinh doanh du lịch, cho thuê xe, tự lái theo thỏa thuận,..), mức cho vay hấp dẫn có thể lên tới 100% giá trị xe và không vợt quá tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản bảo đảm theo quy định của VPBank trong từng thời kỳ, thời gian vay Lên tới 48 tháng, lãi suất cho vay và các khoản phí nếu có sẽ do VPBank quy định.
Quy mô cho vay tiêu dùng 1. Doanh số cho vay tiêu dùng
Đặc tính của sản phẩm cho vay tín chấp, không yêu cầu tài sản đảm bảo, thời hạn cho vay tối thiểu 6 tháng tới tối đa 36 tháng, Mức cho vay đến 12 tháng thu nhập lên tới 70 triệu đồng, phơng thức cho vay trả góp, tính lãi theo số tiền cho vay ban đầu, khoản vay đợc trả dần cố định theo tháng, phù hợp với mức thu nhập và đợc trích tự động từ tài khoản hàng tháng, thủ tục cho vay. Khách hàng là nhân viên đang công tác tại các doanh nghiệp, cơ quan thuộc một trong những loại hình sau:Doanh nghiệp Nhà nớc,Tổ chức, hiệp hội nớc ngoài hoạt động tại Việt Nam, Doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài, Tổ chức chính trị (Đảng cộng sản Việt Nam), các tổ chức chính trị - xã hội,Công ty Cổ phần, Các đơn vị thuộc Lực lợng vũ trang nhân dân, Công ty TNHH, Cơ.
Phân loại cơ cấu cho vay tiêu dùng
Ngân hàng cần đẩy mạnh hơn nữa cho vay tiêu dùng nh tìn kiếm khách hàng mới, duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ, cần có thêm chơng trình khuyến mại để thu hút khách hàng,các tiện ích kèm theo sản phẩm cho vay tiêu dùng. Lãi suất ngân hàng biến động thất thờng cùng với việc thắt chặt cho vay tín chấp cuối năm, khiến những ngời có nhu cầu vay chi tiêu nhng không có tài sản thế chấp phải tìm đến "cửa" các công ty tài chính, chấp nhận mức lãi suất rất cao so với mặt bằng lãi suất ngân hàng.
Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng 1.Lợi nhuận cho vay tiêu dùng của chi nhánh
Về phía doanh nghiệp vay vốn: Quản lý sản xuất kinh doanh kém hiệu quả, sử dụng vốn vay không đúng mục đích, tiền vay về không có tác dụng thúc đẩy hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, dẫn đến doanh nghiệp vay vốn làm ăn kém hiệu quả, nợ phải trả tăng trong đó có nợ vay ngân hàng, bản thân doanh nghiệp thiếu ý thức trong vấn đề sử dụng vốn vay, hoặc thiếu ý thức trong vấn đề trả nợ, không lo lắng, không quan tâm đến nợ ngân hàng mặc dù khả năng tài chính của doang nghiệp có, lãi suất tăng cao làm chi phí sản xuất tăng,doanh nghiệp bị lỗ vốn. Rủi ro do các nguyên nhân từ phía ngân hàng cho vay: cũng có lúc, có nơi công việc kiểm tra nội bộ của các ngân hàng hầu nh chỉ tồn tại trên hình thức, thờng có thói quen tập trung nhiều công sức cho việc thẩm định trớc khi cho vay mà lơi lỏng quá trình kiểm tra, kiểm soát đồng vốn sau khi cho vay,kinh doanh ngân hàng là một nghề đặc biệt huy động vốn đe cho vay, do vậy vấn đề rủi ro trong hoạt động tín dụng là không thể tránh khỏi.
Đánh giá chung hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VPBANK chi nhánh Hà Nội
Ngoài những rủi ro do nguyên nhân khách quan (môi trờng kinh tế không ổn định, môi trờng pháp lý cha thuận lợi), còn có những rủi ro do nguyên nhân chủ quan sau:. Rủi ro do các nguyên nhân từ phía khách hàng vay: Sử dụng vốn sai mục. đích, không có thiện chí trong việc trả nợ vay; khả năng quản lý kinh doanh kém quy mô kinh doanh phình ra quá to so với t duy quản lý;tình hình tài chính doanh nghiệp yếu kém, thiếu minh bạch, khi cán bộ ngân hàng lập các bản phân tích tài chính của doanh nghiệp dựa trên số liệu do các doanh nghiệp cung cấp, thờng thiếu tính thực tế và xác thực. Rủi ro do các nguyên nhân từ phía ngân hàng cho vay: cũng có lúc, có nơi công việc kiểm tra nội bộ của các ngân hàng hầu nh chỉ tồn tại trên hình thức, thờng có thói quen tập trung nhiều công sức cho việc thẩm định trớc khi cho vay mà lơi lỏng quá trình kiểm tra, kiểm soát đồng vốn sau khi cho vay,kinh doanh ngân hàng là một nghề đặc biệt huy động vốn đe cho vay, do vậy vấn đề rủi ro trong hoạt động tín dụng là không thể tránh khỏi. Đánh giá chung hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VPBANK chi nhánh. hình thanh khoản luôn đợc đảm bảo ổn định, tình hình tài chính minh bạch, lành mạnh. Trình độ cán bộ tín dụng: Ngân hàng luôn chú trọng và đầu t tuyển dụng nhằm thu hút và tuyển chọn những ứng viên xuất sắc, phù hợp nhất cho từng vị trí. Nhận thức đợc đội ngũ nhân viên là sức mạnh của ngân hàng. chính vì vậy, trong những năm vừa qua, chi nhánh luôn quan tâm nâng cao chất lợng công tác quản lý nhân sự. Chi nhánh Vpbank Hà nội thờng xuyên tổ chức các khóa đào tạo nhằm nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên. Điểm mới của thể lệ cho vay mua ô tô là trong trờng hợp khoản vay của ngân hàng đợc bảo đảm bằng chiếc. ô to l tài sản hình thành từ vốn vay, thì mức cho vay tối đa là 70% giá trị xe.) Các khoản cho vay tiêu dùng đều đợc đảm bảo bằng tài sản của ngời đi vay hoặc đợc bảo lãnh của bên thứ 3. Ngoài các sản phẩm the Autolink, Vpbank platinum MasterCard dành riêng cho doanh nhân thành đạt, VPBank MC2 MasterCard dành riêng cho giới trẻ, va sản phẩm th ẻ thanh toán qua mạng VPBank MasterCard E-Card, trong n m 2009, VPBank tiăng s ếp tụ c cho ra đời sản phẩm th ẻATM nhận diện dành riêng cho đối tượng là sinh viên.
Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VPBAnk chi nhánh Hà Nội
Dich vụ của ngân hàng có đặc tính là tính vô hình và tính không ổn định về chất lợng, nên bất kỳ một thời điểm nào mà khách hàng tiếp xúc với cán bộ ngân hàng để đa ra bất cứ yêu cầu nào đối với ngân hàng đều quan trọng, và thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng sẽ để lại ấn tợng cho khách hàng về hình ảnh ngân hàng, và chất lợng phục vụ mà ngân hàng cung cấp. Lợi thế của các ngân hàng lớn khác là đã sớm triển khai hệ thống công nghệ hiện đại để tăng thêm tiện ích cho khách hàng khi sử dụng nh phonebanking, homebanking, giúp khách hàng vấn tin tài khoản, sao kê, nhật ký giao dịch, chuyển khoản, thanh toán tiền nớc, điện thọa trong phạm vi rộng, khách hàng trả tiền vay vào tài khoản mà không phải đến trụ sở.