Nghiệp vụ kinh doanh của ngân hàng thương mại: huy động, cho vay và vai trò trung gian tài chính
MỤC LỤC
CÁC NGHIỆP VỤ KINH DOANH NGÂN HÀNG
Do ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển vốn từ người tiết kiệm đến người đi vay nên trong chương này chúng tôi sử dụng các khái niệm 'ngân hàng' và 'trung gian tài chính' gần như đồng nghĩa khi chúng tôi xem xét vai trò của ngân hàng và chức năng chính của chúng: chuyển đổi quy mô; chuyển đổi kỳ hạn và chuyển đổi rủi ro. - Nghiệp vụ không sinh lời là những nghiệp vụ không/ít trực tiếp tạo ra lợi nhuận, thậm chí còn tốn kém chi phí cho ngân hàng như nghiệp vụ ngân quỹ, nghiệp vụ huy động tiền gửi, nghiệp vụ vay vốn… tuy nhiên, các nghiệp vụ này có mối liên hệ chặt chẽ, hoặc tạo ra tiền đề cho các nghiệp vụ sinh lời của ngân hàng. Trong nghiệp vụ này, ngân hàng thương mại sẽ huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế, từ đó tạo ra nguồn vốn tín dụng để cấp tín dụng đối với nền kinh tế dựa trên việc được phép sử dụng những công cụ và biện pháp cần thiết mà luật pháp cho phép.
Trong suốt quá trình hoạt động, các NHTM thường xuyên sử dụng các biện pháp nghiệp vụ để có thể bảo toàn vốn và không ngừng nâng cao quy mô, chất lượng vốn tự có bằng cách trích lập quỹ như: quỹ dự trữ, quỹ bảo toàn vốn… từ lợi nhuận thu được. Bên cạnh đó, một số ngân hàng còn nâng mức vốn tự có bằng các nghiệp vụ như: phát hành thêm cổ phiếu, huy động vốn liên doanh… Nhờ vậy, các ngân hàng mới có thể mở rộng được quy mô hoạt động của mình và nâng cao uy tín, khả năng cạnh tranh trên thị trường. Để đáp ứng nhu cầu rút tiền, nhu cầu thanh toán của khách hàng và cũng là chính bản thân ngân hàng, mỗi ngân hàng điều phải giữ một khoản tiền mặt nhất định tại quỹ, tại tài khoản tiền gửi thanh toán ở ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng khác.
Trong số các nghiệp vụ trên, có những nghiệp vụ ngân hàng được trực tiếp thực hiện, nhưng cũng có một số nghiệp vụ ngân hàng chỉ được phép thực hiện khi thành lập các công ty con, công ty liên kết như nghiệp vụ môi giới chứng khoán, bảo hiểm, quản lý danh mục đầu tư, mua bán cổ phiếu… quy định này tùy thuộc vào luật ngân hàng ở mỗi quốc gia.
TIỀN GỬI TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG 1. KHÁI NIỆM
CÁC LOẠI TIỀN GỬI
Theo Bùi Diệu Anh, Hoạt động kinh doanh ngân hàng (2013), căn cứ vào tính chất giao dịch để phân loại tiền gửi thành 2 loại: tiền gửi giao dịch và tiền gửi phi giao dịch. Là khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng với mục tiêu thụ hưởng các dịch vụ của ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán. Khi nhận tiền gửi giao dịch, các ngân hàng cũng đồng thời cung cấp các phương tiện thanh toán/chuyển ngân để khách hàng sử dụng tiền của họ.
Tiền gửi phi giao dịch có thể là tiền gửi không kỳ hạn (với mục đích dự phòng và an toàn); tiền gửi có kỳ hạn (với mục đích có hưởng lãi là chủ yếu), tiền gửi tiết kiệm hoặc các loại tiền gửi bị phong tỏa vì mục đích riêng biệt như tiền gửi ký quỹ, tiền gửi bảo chi séc…. Mặc dù về nguyên tắc các ngân hàng thường phân biệt tiền gửi theo tính chất giao dịch để tiện cho việc quản lý và sử dụng nguồn tiền gửi sao cho hiệu quả nhất. Tuy nhiên, do áp lực cạnh tranh thu hút khách hàng, trên thực tế ranh giới giữa hai loại tiền này nhiều khi bị xóa nhòa.
Chẳng hạn một số ngân hàng thỏa thuận với khách hàng khi số dư tiền gửi giao dịch trên tài khoản đạt tới một mức nhất định thì chuyển sang tiền gửi phi giao dịch để hưởng lãi cao hơn hoặc khách hàng vào internet banking để chuyển tiền từ tài khoản thanh toán sang tài khoản tiết kiệm để hưởng lãi suất cao hơn.
QUY TRÌNH GIAO DỊCH TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG 1. Quy trình mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng
+ GDV giải thớch và hướng dẫn KH khai đầy đủ thụng tin vào ủơn mở tài khoản; yờu cầu KH ký đầy đủ vào ụ chữ ký mẫu của KH đồng thời ký và ghi rừ họ tên. + Kiểm tra chứng minh thư/hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực của KH để đảm bảo định danh đúng người đề nghị mở TK đồng thời đảm bảo người mở tài khoản có đầy đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi theo quy định của NH. + Trường hợp KH đó cú tối đa số lượng TK mở tại NH theo quy ủịnh hiện hành của NH, GDV giải thích với KH và từ chối mở TK cho KH.
+ Trường hợp KH đã có TK mở tại NH nhưng vẫn có thể mở thêm TK theo quy định hiện hành của NH, GDV giải thích và hướng dẫn KH điền đầy đủ thông tin. + Sau khi kiểm tra thông tin của KH, đối chiếu thấy khớp giữa thông tin lưu trữ tại NH và thông tin KH khai, GDV ký vào phần dành cho ngân hàng và chuyển hồ sơ mở TK của KH cho KSV/người ủược ủy quyền xem xột phờ duyệt. GDV yêu cầu khách hàng cung cấp thêm thông tin như địa chỉ, điện thoại liên hệ, thông tin về sản phẩm tiết kiệm, khoản tiền gửi và kỳ hạn KH đăng ký để nhập vào mẫu.
Sau khi khách hàng ký Giấy gửi tiền Tiết kiệm, GDV kiểm tra hồ sơ khách hàng, kiểm tra, đối chiếu, nhận diện khách hàng bằng cách kiểm tra CMND/ Hộ chiếu (còn hiệu lực) với KH và các thông tin KH kê khai trên hồ sơ và in STK, ký rồi chuyển cho KSV để kiểm soát và phê duyệt.
NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1. KHÁI NIỆM
ĐẶC ĐIỂM
Có thể có sự khác biệt giữa số tiền áp dụng và số tiền xử phạt căn cứ vào chất lượng, năng lực của người vay và mục đích áp dụng. Nghĩa là, ngân hàng có thể xử phạt hoàn toàn, xử phạt một phần hoặc có thể từ chối toàn bộ đơn xin vay sau khi xem xét thiện chí của khách hàng, nguồn vốn của ngân hàng và các vấn đề khác liên quan đến uy tín tín dụng. Nhưng trong những trường hợp đặc biệt, những thứ tương tự có thể được cung cấp dưới dạng hiện vật, chẳng hạn như nguyên liệu thô, máy móc, các đầu vào khác, v.v.
Nhìn thoáng qua, đây là những đặc điểm của các khoản vay ngân hàng nói chung được thấy trong trường hợp của mọi’ ngân hàng thương mại. L/C, v.v., Ngân hàng đảm bảo rằng sẽ cung cấp vốn cho các công ty phát hành vào thời điểm họ cần bằng cách mua lại thương phiếu. Đây là cơ sở tín dụng dành cho một số tiền cụ thể và các điều khoản cụ thể (hơn 1 năm), có thể được gia hạn vào cuối kỳ hạn sau khi thanh toán số tiền vay trước đó.
Đây là cơ sở tín dụng dành cho một số tiền cụ thể và các điều khoản cụ thể (hơn một năm), có thể được gia hạn vào cuối kỳ hạn sau khi thanh toán số tiền vay trước đó.
QUY TRÌNH TÍN DỤNG
Nội dung của bộ hồ sơ đề nghị cấp tín dụng phản ánh mong muốn thiết lập mối quan hệ tín dụng và cung cấp các thông tin cần thiết để ngân hàng phân tích và quyết định cho vay. Tuy nhiên, ngân hàng cũng có những tác động tích cực để giai đoạn này được rút ngắn, bằng cách tổ chức những đợt phổ biến chính sách tín dụng và thủ tục vay vốn cho khách hàng hoặc quảng cáo các sản phẩm của mình trên các phương tiện thông tin đại chúng. Phân tích tín dụng là một loại phân tích tài chính mà nhà đầu tư hoặc người quản lý danh mục đầu tư trái phiếu thực hiện đối với các công ty, chính phủ, thành phố hoặc bất kỳ tổ chức phát hành nợ nào khác để đo lường khả năng đáp ứng nghĩa vụ nợ của tổ chức phát hành.
Thông tin từ các cuộc điều tra, phỏng vấn: đây là nguồn thông tin quan trọng, vì đây là nguồn thông tin thu thập được khi cán bộ tín dụng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng và đi vào tìm hiểu tình hình thực tế về khách hàng. Các nguồn thông tin khác: như thông tin từ các cơ quan báo đài, truyền thông, các phương thông tin đại chúng, từ bạn hàng, đối thủ cạnh tranh của khách hàng, các văn bản pháp quy,…. Giỏm sỏt tớn dụng là theo dừi những thay đổi trong hành vi của người đi vay để thông báo cho khách hàng về khả năng gian lận cũng như những thay đổi về mức độ tín nhiệm của họ.
Giám sát tín dụng cho phép kiểm tra báo cáo về tính chính xác của thông tin và cũng để phát hiện bất kỳ giao dịch gian lận nào đã xảy ra cũng như bất kỳ sự khác biệt nào như trùng lặp tài khoản vay, vấn đề về quyền sở hữu và thay đổi thông tin cá nhân.
