Phân tích và giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Trung tâm bán miền Bắc 2 - Chi nhánh Hà Nội

Mô hình tổ chức của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - TTB.MB2 - CN Hà Nội

(Nguồn: Phòng hành chính nhân sự Ngân hàng TMCP Tiên Phong-TTB.MB2-CN Hà Nội).

Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban

TSĐB luôn là yếu tố quan trọng khi xem xét hồ sơ vay vốn vì thế không khó hiểu cho vay có TSĐB luôn cao hơn cho vay không có TSĐB. Sở dĩ là do trong công tác thẩm định hồ sơ vay vốn, chi nhánh đã thực hiện tốt và đầy đủ các thủ tục, chỉ chấp nhận cho những khách hàng có tài chính lành mạnh, có đầy đủ năng lực vay vốn. Đi đôi với việc chú trọng tăng doanh số cho vay thì công tác giám sát, thu nợ cũng được chi nhánh đặc biệt quan tâm và chú trọng.

Điều này có thể hiểu là do 2022 là năm mà nền kinh tế bước sang giai đoạn phục hồi và ứng phó sau đại dịch Covid-19, tuy thu nhập, mức lương có sự tăng lên xong khách hàng dần chuyển sang đầu tư kinh tế, sửa sang nhà cửa, kinh doanh,. Dẫu vậy, nhìn chung doanh số thu nợ của TPBank – TTB.MB2 – CN Hà Nội có sự tăng trưởng về số lượng lẫn tỷ trọng đồng đều qua các năm. Điều này cứng tỏ TPBank đã áp dụng hiệu quả các chính sách thu hồi nợ như: Tập trung giải quyết các khoản nợ quá hạn trước, giám sát, kiểm tra chặt chẽ các khoản nợ có rủi ro, sử dụng biện pháp phong tỏa tài khoản, xiết nợ đối với những khách hàng không còn khả năng trả nợ.

Phân tích chất lượng hoạt động cho vay KHCN của TTB.MB2 – CN Hà Nội

Từ cuối năm 2021, khi nền kinh tế đã dần phục hồi và thích nghi sau đại dịch Covid-19 thì tổng nợ quá hạn và tổng nợ quá hạn trong cho vay KHCN đã dần giảm xuống, điều này cũng là do hiệu quả cho vay của chi nhánh ngày càng được nâng cao. Thêm vào đó, lạm phát tăng làm khách hàng vay vốn gặp khó khăn khi hàng hóa sản xuất ra không tiêu thụ được, sản xuất đình trệ khiến họ không đảm bảo được thời gian trả nợ cho chi nhánh theo hợp đồng ký kết ban đầu. Ngoài ra, trung tâm bán luôn luôn giám sát chặt chẽ khách hàng trong cho vay mua ô tô, mua nhàm xây dựng, mua sắm trang thiết bị nội thất gia đình,..Chính vì vậy, tình hình nợ xấu của chi nhánh đang có xu hướng giảm dần.

Các khoản nợ xấu chủ yếu là cho vay sản xuất kinh doanh và khi nền kinh tế có nhiều biến động, hàng hóa khó tiêu thụ làm cho không thể đảm bảo nguồn trả nợ.Thêm vào đó, dịch bệnh Covid-19 xảy ra gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến nền kinh tế, thu nhập của KH là các yếu tố khách quan không thể lường trước của các chuyên viên KHCN càng khiến cho khách hàng khó có thể thanh toán được các khoản nợ đúng hạn.

Lợi nhuận từ cho vay KHCN

Khoản trích lập dự phòng rủi ro đối với cho vay KHCN vào năm 2021 đạt 13.582 triệu đồng do nợ nhóm 2 và nợ xấu đều cao, ngân hàng phải sử dụng một phần dự phòng rủi ro để đảm bảo cho các khoản nợ. Sở dĩ diễn ra tình trạng như vậy vì dưới sự tác động của Covid-19, thu nhập, tình hình tài chính của KH trở nên kém đi khiến họ không đủ khả năng hoàn trả nợ đúng hạn cho ngân hàng. Tuy nhiên, để phát triển hơn nữa hoạt động này thì song song với việc tìm kiếm những dự án tốt để đầutư, Tpbank cần tích cực huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư vì đây là nguồn vốn khá ổn định và mang lại hiệu quả rất cao khi sử dụng để tài trợ cho các khoản vay.

Do vậy, cùng với việc đẩy mạnh cho vay KHCN thì ngân hàng cần quản lý một cách hợp lý, khoa học và chặt chẽ công tác thẩm định tín dụng của mình.

Những thành tựu đạt được

Điều này góp phần không nhỏ vào sự phát triển của cho vay KHCN, đem lại lợi nhuận cho trung tâm bán cũng như ngân hàng TMCP Tiên Phong. Điều này hiển nhiên khi qua thời gian công tác thẩm định của ngân hàng ngày càng được cải thiện và chặt chẽ hơn đặc biệt là đối với cho vay cầm cố giấy tờ có giá, tín chấp, cho vay ứng tiền chứng khoán,. Với lợi thế được vận hành trên hệ thống công nghệ hiện đại của TPBank – TTB.MB2 – CN Hà Nội luôn thể hiện khả năng cạnh tranh của mình bằng các sản phẩm dịch vụ cung ứng tới KH dựa trên nền tảng công nghệ của dự án hiện đại hoá, cho phép KH sử dụng các dịch vụ hiện đại bậc nhất.

Công tác phát triển sản phẩm được đẩy mạnh, nhiều sản phẩm mới dựa trên nền tảng công nghệ được triển khai nhằm phong phú thêm sự lựa chọn của khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm trên kênh phân phối hiện đại và truyền thống.

Hạn chế

Theo quy định của Tpbank, để xác định xem cá nhân có đủ điều kiện vay vốn hay không thì cán bộ tín dụng phải thực hiện tra soát lịch sử tín dụng của cá nhân ấy và người hôn phối ( nếu có ). Trong khi trao đổi trực tiếp với khách hàng, nếu cán bộ tín dụng không giải thích kỹ lưỡng vấn đề này dễ dẫn đến tình trạng KH nghĩ mình bị lừa do lãi suất không cố định mà thay đổi linh hoạt. Nợ xấu và nợ quá hạn trong cho vay khách hàng cá nhân tăng cao trong năm 2021 ( 39.362 triệu đồng, 33.918 triệu đồng ).Trích lập dự phòng tín dụng tăng cao khiến chi nhánh tốn nhiều chi phí, vì vậy trong những năm tiếp theo ngân hàng cần có những biện pháp hiệu quả hơn nữa để kiểm soát nhóm nợ 3, 4.

Qua phân tích kết quả cho vay KHCN của chi nhánh trong 2 năm 2021, 2022 ta thấy được dư nợ cho vay KHCN tăng chậm lại và nợ quá hạn tăng nhanh hơn, điều này ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả của việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân.

Nguyên nhân

Ngoài ra, đội ngũ cán bộ nhân viên của chi nhánh năng động, nhiệt tình, trình độ cơ bản tốt tuy nhiên vẫn còn rất nhiều hạn chế trong việc xử lý các số liệu kỹ thuật mang tính đặc trưng của từng ngành nghề, số lượng văn bản liên quan, quy định khổng lồ,. Thiếu trung thực, cung cấp những thông tin sai lệch cho ngân hàng Sự phát triển ngày càng hiện đại của công nghệ thông tin làm cho tình trạng làm giả hồ sơ, che dấu thông tin về khả năng tài chính, tài sản đảm bảo của khách hàng vay vốn tăng lên đáng kể. Quy định này cho phép các tổ chức tín dụng áp dụng lãi suất thị trường, đồng thời tạo ra hai mặt bằng pháp lý đối với cho vay: tổ chức tín dụng cho vay theo lãi suất thị trường còn các tổ chức, cá nhân khác cho vay theo lãi suất quy định tại bộ luật dân sự.

Nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển, kéo theo đó là sự gia tăng nhanh chóng của các ngân hàng mới với lãi suất ưu đãi, quy trình thủ tục đơn giản thu hút nhiều khách hàng cá nhân quan tâm.

Giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – TTB.MB2 – CN Hà Nội

Chẳng hạn, đối với những KHCN sử dụng dịch vụ tài khoản thanh toán tại chi nhánh để nhận lương hàng tháng, chi nhánh có thể tiếp cận giới thiệu sản phẩm cho vay như vay sinh hoạt tiêu dùng, hỗ trợ tiêu dùng, cho vay mua xe ô tô,… các khách hàng sử dụng dịch vụ chuyển tiền, qua thống kê cho thấy các khách hàng chuyển tiền liên quan đến hoạt động kinh doanh chiếm tỷ trọng khá lớn, các khách hàng này là những đối tượng tiềm năng cho sản phẩm cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh. Thứ hai, Để hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân, ngay từ khi thẩm định khách hàng, nhân viên quan hệ KHCN phải nắm bắt được các thông tin cần thiết liên quan đến tư cách, đạo đức của KH (nhằm hạn chế rủi ro đạo đức), đồng thời phải tìm hiểu cụ thể công việc và mức thu nhập của KH nhằm đảm bảo khả năng tài chính của KH đáp ứng được việc trả nợ cho ngõn hàng, xỏc định rừ mục đớch vay vốn của KH cú hợp phỏp không có hiệu quả không?. Cần phải cải thiện hơn nữa, các bảng quảng cáo, sơn tường ngoài đã cũ cần phải được sửa sang, quét sơn lại như mới, ghế chờ của khách cần có thêm để phục vụ khách giao dịch, cần cung cấp màn hình tivi để thông tin cho KH biết các chính sách cũng như quảng bá các gói sản phẩm của Ngân hàng, ….

Công tác tuyển dụng cần được thực hiện với quy mô lớn, có thể liên kết với các trường đại học về kinh tế, tài chính, Ngân hàng, tổ chức cho sinh viên thực tập và tuyển chọn luôn những sinh viên có đủ điều kiện để đáp ứng yêu cầu trong công việc trong gia đoạn thực tập này.

Một số kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay KHCN 1. Kiến nghị với Nhà nước

Trong quá trình tuyển dụng cần phải xây dựng các tiêu chí cụ thể đối với ứng viên về: trình độ chuyên môn, kỹ năng giao tiếp, ý thức, tác phong, thái độ học tập, công tác…để đảm bảo nhân viên phù hợp với yêu cầu công việc. Ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện các văn bản pháp lý, tạo nền tảng cơ sở cần thiết để cho vay KHCN phát triển như: ban hành các văn bản hướng dẫn chi tiết về các loại hình sản phẩm và dịch vụ của các NHTM, tạo ra hành lang pháp lý thông thoáng và đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho các NHTM phát triển hoạt động cho vay KHCN. Trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng (CIC) của nước ta còn chưa thực sự vượt trội, vẫn thường xuyên gặp phải tình trạng lỗi, không tra soát được thông tin gây khó khăn cho các CBTD trong việc thẩm định thông tin KH.

NHNN có thể thường xuyên tổ chức các buổi tập huấn, trao đổi nghiệp vụ trong toàn ngành Ngân hàng nhằm nâng cao trình độ chuyên môn, đạo đức, phẩm chất của các cán bộ nhân viên hoạt động trong lĩnh vực Ngân hàng nói chung và KHCN nói riêng.