Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long 1
MỤC LỤC
Chất lượng tín dụng
Từ những quan niệm trên về chất lượng, đồng thời căn cứ vào đặc điểm và nội dung hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại, ta có thể đưa ra định nghĩa về chất lượng tín dụng như sau : “ Chất lượng tín dụng là sự thỏa mãn các nhu cầu về sử dụng vốn giữa chủ thể ngân hàng và khách hàng, phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại ”. + Tư cách khách hàng : một khách hàng có tư cách tốt sẽ cung cấp cho ngân hàng những thông tin trung thực về mục đích vay vốn, tính khả thi của kế hoạch kinh doanh, kế hoạch sử dụng và hoàn trả vốn vay … thì ngân hàng sẽ có cơ sở để quyết định cấp cho khách hàng một khoản tín dụng phù hợp về quy mô vốn, lãi suất, phương thức giải ngân, kỳ hạn thu nợ…Từ đó tạo điều kiện cho khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh thuận lợi, đảm bảo thu được lợi nhuận và hoàn trả cả gốc và lãi cho ngân hàng đúng hạn.
Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng
Nếu cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn giỏi, có tư cách đạo đức tốt, biết đạt lợi ích của ngân hàng lên trên lợi ích bản thân thì họ sẽ thực hiện tốt các nhiệm vụ trong việc thẩm định dự án, đánh giá tài sản thế chấp, giám sát số tiền vay và có các biện pháp hữu hiệu trong việc thu hồi nợ vay, hay xử lý các tình huống phát sinh trong quan hệ tín dụng của ngân hàng giúp ngân hàng có thể ngăn ngừa, hoặc giảm nhẹ thiệt hại nếu có rủi ro xảy ra trong khi thực hiện một khoản tín dụng. Đặc biệt, với sự phát triển như vũ bão về công nghệ thông tin hiện nay các trang thiết bị tin học đã giúp cho ngân hàng giảm chi phí bình quân cho các nghiệp vụ, tiết kiệm thời gian giao dịch , có được thông tin và xử lý thông tin nhanh chóng, kịp thời, chính xác, trên cơ sở đó có quyết định tín dụng đúng đắn, không bỏ lỡ thời cơ trong kinh doanh giúp cho quá trình quản lý tiền vay và thanh toán được thuận tiện nhanh chóng và chính xác, dễ dàng nắm bắt cơ hội đầu tư mới, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
Khái quát về Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG. TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM. K.Quản trị nguồn nhân lực. K.Ngân hàng giao dịch K.Khách hàng doanh nghiệp lớn. K.Vận hành và công nghệ. K.Khách hàng định chế tài chính. K.Dịch vụ ngân hàng khách hàng. SME K.Bán hàng và kênh phân phối. K.Nguồn vốn và thị trường tài. chính K.Dịch vụ và tài. chính cá nhân Hội. đồng quản trị. Tài chính &. Ban kiểm soát. Hội đồng đầu tư tài. Đại hội đồng. Bộ phận kiểm toán &. Kiểm soát tuân thủ. Chiến lược &. Phát triển NH. Quản trị rủi ro. Văn phòng đại diện. miền Trung Văn. phòng đại diện. miền Nam Ủy ban. nhân sự và lương. thưởng Ủy ban xử. lý nợ và rủi ro tín. dụng Ủy ban. kiểm toán và. rủi ro Ủy ban. thường trực HĐQT. Hội đồng đầu tư tài. Hội đồng đầu tư công. nghệ tin học. Hội đồng sản phẩm Hội đồng. tín dụng cao cấp ALCO. b) Cơ cấu quản trị ngân hàng. 2.1.2 Khái quát về tình hình hoạt động kinh doanh của Techcombank a) Vốn chủ sở hữu. Ngoài việc tăng vốn chủ sở hữu, việc phát hành thành công 3.000 tỷ đồng trái phiếu chuyển đổi vào tháng 12/2010 đã củng cố thêm sức mạnh tài chính của Ngân hàng.Theo quy định của NHNN giá trị trái phiếu chuyển đổi này được xem là nguồn vốn cấp 2 giúp tăng tỷ lệ an toàn vốn của ngân hàng. b) Hoạt động huy động vốn. Tổng nguồn vốn huy động. Techcombank tiếp tục mở rộng và đảm bảo có nền tảng vốn mạnh vào năm 2010. Huy động vốn qua các năm liên tục tăng qua các năm. Tăng trưởng huy động đã giúp Techcombank củng cố tính thanh khoản. Việc gia tăng huy động từ khách hàng chủ yếu là vì Techcombank đã thành công trong việc huy động từ khách hàng cá nhân. là một thành công lớn của Techcombank trong công tác huy động vốn, đặc biệt huy động từ dân cư là nguồn vốn có tính ổn định cao nhất trong các nguồn vốn huy động vào ngân hàng. Việc mở rộng mạng lưới của Techcombank, các chiến dịch huy động cạnh tranh, và liên tục cải tiến dịch vụ khách hàng là các nhân tố chính thúc đẩy sự phát triển này. Nguyên nhân là do suy giảm kinh tế, các doanh nghiệp thiếu vốn đầu tư vào sản xuất kinh doanh nên nguồn vốn huy động từ các doanh nghiệp giảm. Điều này cho thấy uy tín của ngân hàng trên thị trường đang được gia tăng. c) Hoạt động cho vay. Cho vay các tổ chức kinh tế và cá nhân trong nước. Thực hiện chủ trương của Chính phủ là duy trì tỷ lệ tăng trưởng tín dụng thấp của toàn ngành Ngân hàng, Techcombank đã cắt giảm tỷ lệ tăng trưởng cho vay từ mức 59,8% của năm trước xuống 25,7%. Mức tăng trưởng tín. dụng của Techcombank năm 2010 là thấp nhất trong 10 năm và thấp hơn mức tăng trưởng trung bình của ngành ngân hàng với mục tiêu cấu trúc lại cơ cấu dư nợ cho phù hợp với chiến lược hoạt động mới. Trong đó, cho vay các tổ chức kinh tế và cá nhân trong nước chiếm tỷ trọng lớn nhất. Nguyên nhân là do nền kinh tế trong nước tuy hồi phục tốt với mức phát triển GDP đáng khích lệ là 6,7% nhưng tình trạng thâm hụt thương mại và lạm phát cao đã buộc Chính phủ và NHNN phải kìm chế phát triển tín dụng. Các chính sách siết chặt quản lý nhằm ổn định thị trường tiền tệ trong nước như việc đóng cửa sàn giao dịch vàng, thắt chặt yêu cầu về tỷ lệ an toàn vốn và tỷ lệ cho vay, việc thông qua luật các tổ chức tín dụng sửa đổi đã buộc ngân hàng xem xét lại và điều chỉnh hoạt động một cách an toàn nhưng nhiều thách thức hơn. Hoạt động trên thị trường liên ngân hàng của Techcombank khá năng động để đáp ứng nhu cầu thanh khoản của hệ thống và tối ưu hóa nguồn vốn trong giai đoạn cần phải thắt chặt tín dụng do những khó khăn của nền kinh tế dẫn đến khả năng trả nợ của khách hàng khó được đảm bảo chắc chắn. d) Hoạt động thanh toán quốc tế. Năm 2010, Ngân hàng vẫn tiếp tục duy trì vị trí dẫn đầu về tài trợ thương mại trong nhóm các ngân hàng cổ phần tại Việt Nam. Sự gia tăng về doanh số thanh toán quốc tế chủ yếu là do Ngân hàng đã tập trung phát triển các sản phẩm và dịch vụ thu phí. Trong năm vừa qua, Techcombank đã tăng cường hợp tác với các đối tác trong mạng lưới đại lý rộng lớn của mình để cải thiện tính đa dạng dịch vụ và củng cố cơ sở cấp vốn. Tổng doanh thu thuần liên tục tăng qua các năm. Trong đó thu nhập từ phí bảo lãnh gần như tăng gấp đôi mức thu nhập của năm 2009 lên khoảng 160 tỷ đồng. Nguyên nhân là do biến động tỷ giá hối đoái, do chính sách quản lý thắt chặt của Nhà nước đối với kinh doanh vàng và sự suy giảm mạnh của thị trường chứng khoán, doanh thu thuần từ kinh doanh ngoại tệ, vàng và chứng khoán để kinh doanh năm 2010 giảm đáng kể, thu nhập thuần từ đầu tư chứng khoán cũng thấp hơn nhiều so với năm 2009. Nhưng những sụt giảm đó đã được bù đắp bằng thu nhập từ đầu tư vào những đơn vị khác và các loại thu nhập thuần khác, cả hai loại thu nhập này gần như tăng gấp ba trong năm 2010. Tỷ lệ tăng 34,1% chủ yếu là do việc mở rộng mạng lưới chi nhánh và tăng cường đội ngũ nhân sự nhằm đáp ứng yêu cầu kinh doanh của Ngân hàng. Tỷ lệ chi phí/thu nhập của Ngân. f) Về triển khai dịch vụ thẻ. Số thẻ quốc tế trong năm qua có sự giảm sút ở nhóm thẻ thanh toán (VISA DEBIT) nhưng tăng trưởng ở nhóm thẻ tín dụng (VISA CREDIT). Mặc dù không đạt kế hoạch đề ra song Techcombank vẫn là một trong số các ngân hàng phát hành thẻ lớn nhất trên thị trường. Thị phần ATM của Techcombank cũng được cải thiện đáng kể. g) Hợp tác với các Thể chế Tài chính Đa phương Quốc tế.
Thực trạng chất lượng tín dụng tại Techcombank 1. Tổ chức hoạt động tín dụng tại Techcombank
Nguyên nhân của việc giảm tỷ trọng nợ ngắn hạn và tăng mạnh nợ dài hạn là do với sự tư vấn của McKinsey, cuối năm 2009, Techcombank đã thành lập các Khối Khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME), Khối dịch vụ Khách hàng doanh nghiệp lớn nhằm chuyên biệt hóa hoạt động dịch vụ Ngân hàng theo từng đối tượng khác nhau. Cơ cấu dư nợ này cho thấy, Techcombank đã chú trọng phát triển cho vay các doanh nghiệp nhằm thúc đẩy phát triển sản xuất kinh doanh trong thời điểm mà nền kinh tế vẫn chưa có các dấu hiệu phục hồi rừ nột, lạm phỏt vẫn gia tăng ở mức cao. Đặc biệt, dư nợ dài hạn. tăng mạnh chứng tỏ ngân hàng đang tạo điều kiện cho các doanh nghiệp vay vốn mua sắm thiết bị, mở rộng sản xuất kinh doanh, hiện đại hóa công nghệ nhằm nâng cao sức cạnh tranh. Tuy nhiên việc gia tăng nợ dài hạn cũng mang đến cho ngân hàng mức rủi ro lớn hơn vì nợ dài hạn là những khoản nợ mang lại rủi ro nhiều nhất. sản xuất và chế biến. Kho bãi, vận tải và thông tin liên lạc. Cá nhân và các ngành nghề khác. Với hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch trải dài trên khắp các vùng miền cả nước, hoạt động của Techcombank phủ sóng đến hầu hết khắp các ngành sản xuất - kinh doanh trong nền kinh tế. Qua bảng số liệu trên ta thấy, dư nợ theo ngành nghề kinh doanh có xu hướng tăng đối với các ngành nông – lâm nghiệp, xây dựng, hộ cá thể tuy nhiên lại có xu hướng giảm trong các lĩnh vực thương mại, sản xuất và chế biến; kho bãi, vận tải và thông tin liên lạc. Đặc biệt là sự tăng trưởng mạnh về dư nợ cho vay trong ngành nông nghiệp và lâm nghiệp. Năm 2009 chứng kiến sự tăng trưởng mạnh về dư nợ cho vay cá nhân và các ngành nghề khác. Dư nợ trong ngành này cũng có xu hướng tăng về. Dư nợ ngành xây dựng có xu hướng tăng liên tục qua các năm. Dư nợ ngành xây dựng chiếm tỷ trọng khá nhỏ trong tổng dư nợ. Dư nợ ngành thương mại, sản xuất và chế biến có xu hướng giảm dần qua các năm. Dư nợ ngành kho bãi, vận tải và thông tin liên lạc tuy tăng mạnh trong năm 2009 nhưng lại giảm mạnh trọng năm 2010. Năm 2010 lại chứng kiến sự tăng trưởng vượt bậc trong dư nợ ngành nông nghiệp và lâm nghiệp. Nguyên nhân là do nền kinh tế suy thoái, người dân hạn chế chi tiêu các mặt hàng xa xỉ, tham quan, du lịch,… mà chỉ mua sắm những mặt hàng thiết yếu phục vụ đời sống như lương thực, thực phẩm,…nên các ngành thương mại, sản xuất, chế biến và kho bãi, vận tải, thông tin liên lạc phải thu hẹp sản xuất kinh doanh, do đó nhu cầu về vốn cũng giảm. Còn các ngành nông – lâm nghiệp và xây dựng vẫn có đầu ra nên hoạt động sản xuất kinh doanh vẫn phát triển, dư nợ tăng. Mặt khác, đây là các ngành kinh tế trọng điểm, luôn được chính phủ ưu tiên hỗ trợ nên Techcombank cũng có những chính sách ưu đãi cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực này nhằm chia sẻ khó khăn. cùng doanh nghiệp, góp phần ổn định kinh tế. c) Bảng 2.6: Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng và theo loại hình doanh nghiệp. Việc tăng dư nợ đối với các thành phần ngoài quốc doanh và thu hẹp tín dụng đối với các doanh nghiệp nhà nước là một dấu hiệu tốt và phù hợp với xu hướng hiện nay khi mà nền kinh tế đang hội nhập ngày càng sâu vào nền kinh tế thế giới, thì việc giảm dần sự bảo hộ của nhà nước là cần thiết, giúp cho các doanh nghiệp phải tự đổi mới để có thể đứng vững trên thị trường, đảm bảo phát triển bền vững.
Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam
Qua bảng số liệu trên ta thấy vòng quay vốn tín dụng của ngân hàng tăng dần qua các năm. Tốc độ luân chuyển vốn tín dụng tại ngân hàng được duy trì ở mức khá cao. Điều này chứng tỏ nguồn vốn vay ngân hàng được luân chuyển khá nhanh, tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất kinh doanh, khả năng quản lý vốn tín dụng của ngân hàng tốt. Hiệu suất sử dụng vốn Bảng 11: Hiệu suất sử dụng vốn. Tức là cứ 1đồng vốn mà ngân hàng huy động được thì có 0,43 đồng được sử dụng để cho vay. Tỷ lệ này tuy giảm nhưng vẫn ở mức khá cao. Chứng tỏ ngân hàng đã biết tận dụng nguồn vốn huy động được, vốn huy động không bị ứ đọng mà tham gia vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng để đem về lợi nhuận, nó cũng cho thấy ngân hàng đã thu hút được khách hàng đến vay vốn. Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Thương mại. Mọi chỉ số đều ở mức an toàn cho phép. Quy mô phát triển, hiệu quả hoạt động được duy trì ở mức cao. Các sản phẩm dịch vụ mới giàu chất công nghệ ra mắt khẳng định thế mạnh về công nghệ của ngân hàng. Mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch được mở rộng với hoạt động ngày càng hiệu quả góp phần vào tăng trưởng lợi nhuận ngân hàng. a) Khối dịch vụ tài chính cá nhân. Năm 2010, có thêm 500.000 khách hàng cá nhân lựa chọn sử dụng dịch vụ Ngân hàng, nâng số lượng khách hàng cá nhân lên 1,3 triệu người là một dấu mốc quan trọng trong định hướng phát triển Ngân hàng bán lẻ của Techcombank. b) Khối dịch vụ tài chính doanh nghiệp. Với sự tư vấn của McKinsey, cuối năm 2009, Techcombank đã thành lập các Khối Khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME), Khối dịch vụ Khách hàng doanh nghiệp lớn nhằm chuyên biệt hóa hoạt động dịch vụ Ngân hàng theo từng đối tượng khác nhau. Trong phân khúc khách hàng này, Techcombank hiện đang là Ngân hàng hàng đầu khi phục vụ khoảng 10%. trong số các doanh nghiệp đang hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam. c) Sự hài lòng của khách hàng với các dịch vụ của Ngân hàng. Theo khảo sát thị trường của Techcombank vào cuối năm 2010, sự hài lòng của khỏch hàng được thể hiện rất rừ qua cỏc thụng số số lượng dịch vụ trờn một khách hàng; mức độ giao dịch thường xuyên của các khách hàng, tỷ lệ hài lòng và cân nhắc sử dụng sản phẩm Techcombank được đánh giá cao so với các Ngân hàng TMCP khác; tỷ lệ khách hàng sẵn sàng giới thiệu về sản phẩm, dịch vụ của Techcombank cho bạn bè, người thân của mình đạt mức cao…Độ nhận biết thương hiệu và tỷ lệ sử dụng thương hiệu ở mức cao tại miền Bắc, đồng thời được cải thiện đáng kể tại miền Nam. Giá trị thương hiệu được nâng cao và Techcombank luôn được nghĩ đến như một Ngân hàng năng. động, sang tạo, thân thiện d) Cơ cấu cho vay hợp lý. Với hệ thống mạng lưới rộng khắp trên cả nước, hoạt động Ngân hàng doanh nghiệp của Techcombank đã phủ sóng hầu hết ngành nghề sản xuất - kinh doanh trong nền kinh tế. Trong năm 2010, thực hiện chủ trương của Chính phủ, định hướng tín dụng của Techcombank trong mảng tín dụng doanh nghiệp tập trung chủ yếu vào nhóm ngành sản xuất công nghiệp với dư nợ đạt 19.706 tỷ đồng, chiếm 57,44% dư nợ doanh nghiệp của Ngân hàng, tiếp theo là các ngành nông lâm thủy sản, dịch vụ…. e) Huy động vốn tăng trưởng tốt. Techcombank đã tạo được uy tín và vị thế đáng tự hào trong khách hàng. Doanh số huy động liên tục tăng qua các năm. f) Nguồn thu phí tín dụng ngày càng tăng. Sự mở rộng quy mô khách hàng nhanh chóng cho phép Techcombank không chỉ khai thác các loại hình dịch vụ truyền thống là huy động, cho vay mà còn tăng mạnh doanh thu trong các lĩnh vực dịch vụ khác. Năm 2010, Techcombank tiếp tục khẳng định vị thế là Ngân hàng cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại hàng đầu của Việt Nam với tổng mức thanh toán qua Ngân hàng đạt 5,5 tỷ USD, tăng 52% so với năm 2009. g) Về phân loại nợ và trích lập dự phòng. Công tác thu nợ quá hạn, nợ xấu đã được chú trọng đúng mức, phân loại nợ được tiến hành thường xuyên. Trong khi chủ động giảm tăng trưởng tín dụng, Techcombank đã giám sát chặt chẽ nợ xấu và giảm thành công tỷ lệ nợ xấu từ 2,5% xuống 2,3% vào cuối năm 2010. Đây là một thành công lớn của ngân hàng. h) Về lợi nhuận hoạt động tín dụng.
Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
- Có nguyên nhân do cuộc khủng hoảng kép ở một số nước EU (sau cuộc khủng hoảng tài chính- kinh tế là cuộc khủng hoảng nợ). - Có nguyên nhân do Nhật Bản bị thiên tai nặng nề …. Một số nước đang phát triển và các nền kinh tế mới nổi đã can thiệp quá mạnh để trung hòa luồng vốn vào, dẫn đến tình trạng giá cả bị kìm nén trong thời gian dài và gia tăng tình trạng mất cân đối cung cầu. Nếu không có giải pháp thích hợp, bong bóng thị trường vốn sẽ phình to, không thể kiềm chế được lạm phát. So với làn sóng lạm phát toàn cầu 2006-2008, làn sóng lạm phát lần này cao hơn nhiều, nhất là trong bối cảnh các nền kinh tế mới nổi và các nước phát triển đã bơm quá nhiều tiền để kích thích tăng trưởng sau khủng hoảng tài chính. Các nhà lónh đạo đều thấy rừ điều này, nhưng do lập trường chớnh trị và lợi ớch trước mắt nên không có đủ can đảm để thực hiện cải cách. b) Lạm phát trong nước gia tăng, thâm hụt ngân sách lớn. Rủi ro ngân sách cũng là một vấn đề lớn khi hàng loạt tập đoàn kinh tế (bao gồm cả EVN, Petrolimex, PetroVietnam…) đang bộc lộ không ít khó khăn về tài chính. Những khúc mắc nói trên gây ảnh hưởng không nhỏ tới việc thực hiện mục tiêu kiềm chế lạm phát - ổn định vĩ mô được Chính phủ đặt ra cho 2011. Để thực hiện đúng chủ trương của Chính phủ về thực hiện chính sách tiền. tệ chặt chẽ và thận trọng, trong Công văn 3976/NHNN-CSTT, Thống đốc NHNN yêu cầu các TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài phải xây dựng kế hoạch và duy trì tốc độ tăng trưởng tín dụng thực tế dưới 20% trong suốt cả năm 2011; giảm tốc độ và tỷ trọng dư nợ cho vay lĩnh vực phi sản xuất, nhất là lĩnh vực kinh doanh bất động sản và chứng khoán so với năm 2010. Chỉ thị này của NHNN sẽ buộc ngành ngân hàng phải thận trọng hơn, quy mô cấp tín dụng sẽ bị thu hẹp, các ngân hàng không thể đáp ứng hết nhu cầu về vốn cho các doanh nghiệp cũng như khu vực dân cư. Như vậy, các ngân hàng sẽ phải xem xét lại và điều chỉnh hoạt động một cách an toàn nhưng nhiều thách thức hơn. Khó khăn và suy giảm lợi nhuận sẽ là hai vấn đề lớn mà các ngân hàng sẽ vấp phải trong thời gian tới. Nhưng đó là điều cần thiết vì mục tiêu phát triển và ổn định chung của cả đất nước. d) Lãi suất trên thị trường liên tục biến động mạnh. Nền kinh tế thế giới đã trải qua năm 2010 với những diễn biến phức tạp. Không chỉ có lãi suất mà tỷ giá USD và vàng cũng biến động mạnh. Thị trường chứng khoán liên tục giảm điểm gây ra tâm lý lo sợ cho các nhà đầu tư. lãi suất cao, thanh khoản yếu và nợ xấu gia tăng. Hiện nay, tốc độ huy động vốn ở các ngân hàng thương mại đang bị chậm lại, thậm chí âm. Từ con số này, đã hiện ra không ít mối lo, mà đầu tiên là lãi suất bị đẩy cao ngất ngưởng. Với cơ chế khống chế lãi suất huy động 14%/năm nhưng buông lãi suất cho vay, trong điều kiện thanh khoản căng thẳng, lạm phát đang phi mã và cùng đó là một số lĩnh vực. Trên thị trường liên ngân hàng, tình hình cũng không yên ả khi một số ngân hàng đang huy động của nhau với mức lãi suất ngất ngưởng. Một trong những giải pháp nhằm thực hiện Nghị quyết 11/NQ-CP mà NHNN đưa ra là ngăn chặn việc đẩy lãi suất lên quá cao, gây bất lợi cho nền kinh tế thì nay đã gần như thực thi không nghiêm túc. Cơ quan thanh tra ngân hàng đã có nhiều cuộc thanh tra, nhưng đến nay cũng chưa phát hiện được một vụ việc nào. Lãi suất huy động tăng cao đẩy lãi suất cho vay cũng đã vượt hơn 20%/năm, khiến cho các doanh nghiệp không thể tiếp cận được vốn vay ngân hàng vì với lãi suất này sản xuất, kinh doanh không còn lợi nhuận. Một khảo sát của Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam mới đây về khả năng tiếp cận vốn vay ngân hàng cho thấy, hơn 70% doanh nghiệp được khảo sát không thể tiếp cận vốn của ngân hàng, trong đó lãi suất là một rào cản. Tình trạng này dẫn tới sản xuất đình trệ thì ngân hàng rất khó thu hồi được nợ, tỷ lệ nợ xấu liên tục gia tăng. e) Sự cạnh tranh của các ngân hàng nước ngoài.
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
Do đó, ngân hàng cần phải vận dụng mọi biện pháp nhằm thu hồi khoản vay trước khi tính đến việc thanh lý tài sản đảm bảo; phải giải quyết triệt để các khoản vay có vấn đề, không để tình trạng dây dưa kéo dài; phải có sự phối hợp giữa các bộ phận liên quan trong việc xử lý các khoản vay có vấn đề và tuân thủ mọi quy định của pháp luật trong việc xử lý tài sản đảm bảo nhằm tránh các tranh chấp có thể xảy ra. Nâng cao chất lượng tín dụng gắn với tăng trưởng tín dụng; xoá bỏ những ưu đãi trong cơ chế tín dụng nhằm tạo môi trường kinh doanh bình đẳng; hoàn thiện cơ chế huy động tiết kiệm bằng VND và ngoại tệ với lãi suất phù hợp để huy động tối đa vốn nhàn rỗi trong xã hội vào ngân hàng; nghiên cứu áp dụng cách phân loại nợ dựa trên cơ sở rủi ro và trích dự phòng rủi ro theo các chuẩn mực quốc tế để nâng cao uy tín của ngân hàng.
Kiến nghị
Techcombank cần chú ý thường xuyên tiến hành kiểm tra, đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của từng chi nhánh, xác định các chi nhánh làm ăn không hiệu quả để kịp thời tìm phương hướng giải quyết, đồng thời đưa kinh nghiệm của các chi nhánh hoạt động hiệu quả tuyên truyền trên toàn hệ thống để các chi nhánh khác học hỏi. - Chính phủ cần sớm hoàn chỉnh các văn bản pháp lý và thủ tục hành chính liên quan đến đăng ký và xử lý tài sản đảm bảo để giúp các ngân hàng có thể nhanh chóng phát mại tài sản đảm bảo để thu nợ, tránh thiệt hại cho phía ngân hàng khi ngân hàng phải ôm một khối tài sản thường có xu hướng giảm giá trị theo thời gian.