Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Techcombank chi nhánh Quận 6 giai đoạn 2016 - 2018

Đặcđiểmcủacho vay tiêudùng

 Nguồn tài trợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vàokỹ năng, quá trình lao động và kinh nghiệm đối với vị trí công tác của những ngườinày. Vì mộtsố khỏch hàng cú trỡnh độ cũn thấp khiến vấn đề hoạch toỏn tài chớnh nhiều lỳc chưachi tiết, rừ ràng nờn cỏc thụng tin tài chớnh được cung cấp cho ngân hàng để thẩmđịnhvàxétduyệtthườngkhôngđảmbảochấtlượng.  Tưcáchkháchhànglàyếutốkhóxácđịnhnhưnglạirấtquantrọngtrongquátrìnhthẩmđịn hvàxétduyệthồsơ,làyếutốquyếtđịnhkhảnănghoàntrảkhoảnvay.Trong cho vay tiêu dùng yêu cầu chuyên viên tín dụng phải là người có trình độchuyên môn, kinh nghiệm thực tế và sự nhạy bén khi phân tích và đánh giá kháchhàngvay.

Cáchình thứcchovay tiêudùng 1. Dựavào mụcđích vayvốn

 Cho vay cầm cố: là hình thức ngân hàng cho vay với điều kiện khách hàngphảichuyển quyềnkiếmsoátTSĐBchongân hàngtrong khoản thờigiancamkết.  Cho vay thế chấp: là hình thức ngân hàng cho vay với điều kiện khách hàngphải chuyển giao các giấy tờ chứng nhận sở hữu của các TSĐB sang cho ngân hàngnắm giữ trong khoản thời gian cam kết. Cho vay không có TSĐB: là loại hình cho vay mà ngân hàng không yêu cầukhách hàng có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.

Vaitròcủachovay tiêudùng 1. Đốivớikháchhàng

Việc tài trợ cho vay cá nhân đối với nhu cầu chi tiêu hàng hóa - dịch vụ trongnước có tác dụng kích cầu nền kinh tế, tạo nguồn lực thúc đẩy khách hàng kinh doanh,tận dụng tiềm năng về vốn để góp phần thúc đẩy phát triển kinh doanh tiêu dùng,nâng cao đời sống của người dân. Vì vậy, nói đếnmối quan hệ với khách hàng, ngân hàng vừa là người đi vay vừa là người cho vay.Trong vai trò là người đi vay, ngân hàng nhận tiền gửi của các doanh nghiệp và cánhân hoặc dưới hình thức phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu để huy động vốntrong xã hội. Xét ở góc độ ngân hàng: Hiệu quả tín dụng đòi hỏi các hoạt động tín dụngngân hàng phải đem lại mục tiêu lợi ích kinh tế nhất định, nhưng đồng thời phạm vi,mức độ giới hạn, cơ cấu… tín dụng phải phù hợp với năng lực của bản thân ngânhàng,đảmbảonguyêntắctíndụng,hạnchếđếnmứcthấpnhấtrủirotrongquátrìnhhoạt động kinh doanh, vấn đề thanh khoản và cạnh tranh của ngân hàng, đảm bảo antoànhoạtđộngngânhàng.

Cácchỉtiêuđánhgiá hiệuquảchovay tiêudùng 1. Nhómchỉ tiêuphảnánhquymôchovay

Tóm lại, ta có khải niệm tổng quát về hiệu quả cho vay tiêu dùng là sự đápứng tốt nhất của ngân hàng yêu cầu về vốn của khách hàng để triển khai thực hiệnhoạt động cho vay tiêu dùng, phù hợp với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng nóiriêngvàkinhtế,xãhộinóichung. Đối với ngân hàng, chỉ tiêu này phản ánhkhả năng quản lý tín dụng của ngân hàng, việc khách hàng không thanh toán đượckhoản nợ vay có thể ảnh hưởng đến tính thanh khoản cũng như hoạt động của ngânhàng.Chỉtiêunàyduytrìởmứccàngthấpcàngtốt. Chỉ tiêu này phản ánh mục đích sinh lời từ hoạt động cho vay tiêu dùng củangân hàng, theo đó chỉ tiêu này càng cao thì lợi nhuận từ CTDV đóng góp vào lợinhuận của ngân hàng càng lớn, thể hiện hiệu quả cho vay tiêu dùng càng tốt.

Độingũnhânsự

Đây là một trong những chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả cho vay tiêudùng. Ngoàira, tỷ lệ này còn giúp ngân hàng xây dựng định hướng phát triển hoạt động cho vaytiêudùngtạingânhàng.

Chínhsáchtíndụng

Hiệu quả cho vay tiêu dùng luôn là vấn đề trọng tâm trong hoạt động kinhdoanh ngân hàng, đặc biệt trong điều kiện mở cửa, hội nhập, với môi trường cạnhtranhgâygắtvànhiềubiếnđộngnhư hiệnnay. Về cơ bản, mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng được triển khaitheonhiềuphươngthứckhácnhaunhưngvẫnđảmbảotuânthủtheonhữngquytrìnhchặtchẽđượcn gânhàngthiếtlậpnhằmduytrìtínhantoànvàhiệuquảcủahoạtđộngcho vay tiêu dùng. Kết quả nghiên cứu của chương 1 là cơ sở quan trọng để quađó trình bày, đánh giá và phân tích hiệu quả về thực trạng hoạt động cho vay tiêudùngtạiNgânhàngTMCPTechcombankchinhánhQuận6.

Kết quả hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2016 – 2018 củaTechcombankchinhánhQuận6

Tóm lại, sự tăngtrưởng vốn kinh doanh là thước đo tầm vóc và uy tín của NHTM, đó cũng là kết quảcủaviệcthựcthinhữnggiảiphápđúngđắnvàđồngbộ.Nhờsựcốgắng,nỗlựckhôngngừng nghỉ của toàn thể ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên Techcombank chi nhánhQuận6màtổngnguồnvốntrong3nămđềutăngcao. Trongbốicảnhnềnkinhtếvàngànhngânhàngcònnhiềukhókhănđiểnhìnhnhư nợ xấu vẫn là vấn đề của cả hệ thống ngân hàng hoặc những biến động trong lãisuất.TuynhiêndoanhthuvàlợinhuậncủaTechcombankchinhánhQuận6tăngđềuvàtươngđốiổnđị nhquacácnămvàtăngvượtbậcvàonăm2018lànhờsựchútrọngcủa chi nhánh phát triển theo hướng bền vững, ổn định, song song với việc nâng caochất lượng sản phẩm dịch vụ, cải thiện đáng kể hệ thống quản lý và quản trị rủi rovữngchắcnênchinhánhđãcóthànhtíchhoạtdộnghiệuquảnhưvậy.Năm2018,sựtăng đáng kể khi doanh thu tăng mạnh đến 356 tỷ đồng, đạt tổng doanh thu là 1,053tỷđồngsovớinăm2017. Doanh số cho vay tiêu dùng phản ánh kết quả về việc phát triển mở rộng hoạtđộngchovaytiêudùngvớitốcđộtăngtrưởngtíndụngcủangânhàng.Nếucácnhântố cố định thì việc mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng càng tốt khi doanh sốcho vay tiêu dùng càng cao, ngược lại hoạt động của ngân hàng không tốt khi doanhsốchovaytiêudùngcủa ngânhàng giảmdocácyếutốkhác.

Thựctrạnghiệuquả chovaytiêudùngtạingânhàng TMCPKỹ ThươngViệtNam –chinhánhQuận6giaiđoạn2016 –2018

• Nhómchỉtiêuphảnánhđộantoàn

Ngoài ra việc dư nợ cho vay tiêu dùng trung và dài hạn của ngân hàng cũngtăng trưởng cao là do một số doanh nghiệp xây dựng các công trình lớn nên có nhucầu vay trung và dài hạn lớn vào năm 2016, số lượng khách hàng đến giao dịch vayvốn tăng do các khách hàng cũ giới thiệu, và nhân viên tín dụng marketing đã cónhững chiến lược lôi kéo làm cho dư nợ dài hạn cuối năm của ngân hàng tăng mạnhmẽ. Về trình độ cán bộ: toàn bộ cán bộ của Techcombank chi nhánh Quận 6 đềulàcửnhân,thạcsĩcủacáctrườngđạihọccônglập.Độingũnhânsựđềucóbằngcấpngoại ngữ, chứng chỉ tin học đáp ứng tốt điều kiện tuyển dụng của ngân hàngTechcombank.Độingũnhânsựđượcđàotạonghiệpvụbàibảnkhibắtđầucôngviệctuy nhiên vẫn còn nhiều hạn chế do nhân sự còn khá trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệmthựctếvềlĩnhvựctàichínhngânhàng,vẫncònthiếunăngđộngtrongcôngtáckhaithác thông tin khách hàng, tìm hiểu thị trường nên các nguồn thông tin chỉ dựa vàokháchhàngcungcấp,dẫnđếnđộchínhxáccủathôngtinkháchhàngkhôngcao;chỉcó ban giám đốc là những người có hơn 15 năm kinh nghiệm trong ngành tài chínhngânhàng. Lãi suất vay vốn là vấn đề quan tâm hàng đầu của khách hàng, cho nên muốnchiếm được lòng tin của khách hàng thì đây là yếu tố mà ngân hàng đặc biệt chú trọng.Techcombank chi nhánh Quận 6 luôn chủ động cân đối giữa nguồn vốn và sử dụngvốnđểđảmbảothanhtoán;thựchiệncácgiảipháptiếtgiảmchiphíhoạtđộng,nângcao hiệu quả kinh doanh để có cơ sở giảm lãi suất cho vay đối với lĩnh vực ưu tiên,lãi suất cho vay đối với các lĩnh vực sản xuất.

Mộtsố giải pháp và kiến nghị nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tạitechcombankchinhánhquận6

• Mộtsốgiảipháp

Cúnắmbắtđượcthụngtinthỡngườicỏnbộchovay,cỏnbộlónhđạo,quảnlýmớibiếtrừthựcc hấtcủasựviệc,hiểuđượcnhữngmâuthuẫntrongbảnthânsựviệcvànắmđượcxuhướngpháttriểnc ủasựviệc.Khinhữngthôngtinliênquanđếnlĩnhvựcmìnhphụtráchđượcnắmbắtđầyđủchínhxác,kị pthờithìngườilãnhđạo,quảnlý sẽ tổng hợp, phân tích, đánh giá tìm ra những phương án có khả năng thực hiệnđược,đồngthờidựkiếntìnhhuốngcóthểxảyratrongquátrìnhchovay.Từđó,xâydựng các giải pháp để giải quyết vấn đề một cách có hiệu quả. Chính vì lẽ đó, đểnângcaochấtlượngchovaytiêudùng,Techcombankcầnphảităngcườnghoạtđộngmarketing,tậptru ngvàođốitượngkháchhàngtiềmnăng.Nhiệmvụquantrọngnhấtcủahoạtđộngnàylàxácđịnhđược nhucầu,mongmuốncủaKHcónhucầuvaytiêudùng và cách thức đáp ứng nhu cầu đó một cách hiệu quả hơn các đối thủ cạnh tranhcủangânhàng.TrongchiếnlượcmarketinghiệnnaycủaTechcombankthìchiếnlượcquảng bá hình ảnh thương hiệu chưa được chú trọng đúng mức. Đểcáckhoảnvaycủangânhàngthựcsựcóhiệuquả,đòihỏiphảicósựchungtay phối hợp của ngân hàng, của bản thân khách hàng và cả sự chỉ đạo, hướng dẫncủacơquanquảnlýNhànước.Vềphíangânhàng,cầnchútrọngđếnviệcđàotạovàbố trí cán bộ, hoàn thiện và tuân thủ chặt quy trình tín dụng, nâng cao năng lực hệthống quản trị rủi ro, cũng như trong đánh giá tình hình và phát huy năng lực thẩmđịnh nhằm đánh giá khoản vay sao cho có hiệu quả nhất.