Huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Mỹ Đức: Thực trạng và giải pháp

Kinh nghiệm từ một số ngân hàng thương mại

Bên cạnh đó, để duy trì hoạt động gửi tiền tiết kiệm của nhóm khách hàng thân thiết, ngân hàng BIDV chi nhánh Phúc Thọ luôn có những quà tặng hấp dẫn vào những ngày lễ lớn, đối với khách hàng tiềm năng, ngân hàng cũng thường xuyên giao cho một số cán bộ nhân viên tư vấn về những chính sách ưu đãi, đặc biệt là chính sách lãi suất nên cũng đã thu hút nhiều khách hàng tiềm năng so với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn. Nỗ lực huy động tiền gửi tiết kiệm của Agribank Thương Tín tuy thiếu lợi thế về mạng lưới và thương hiệu nổi tiếng nhưng những nỗ lực này vẫn tập trung vào phát triển hiện đại hóa ngân hàng và bao gồm nhiều sản phẩm tiền gửi đa dạng như tiền gửi tích lũy, thang, tiết kiệm thưởng, chứng chỉ tiết kiệm.

Bài học kinh nghiệm rút ra cho Nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Mỹ Đức

Nhờ tập trung vào phát triển sản phẩm, mở rộng mạng lưới và thực hiện tốt chính sách khách hàng, việc huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của Agribank Thường Tín qua các năm đã có sự tăng trưởng tốt và đạt tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm là 22%. Với sự hỗ trợ của công nghệ sẽ giúp ngân hàng giảm được rất nhiều công việc, bản thân các nhà quản lý và nhân viên sẽ được giải phóng khỏi những công việc máy móc để đầu tư thời gian cho phân tích và tìm kiếm khách hàng.

QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN

Chọn dạng cho câu hỏi: Có nhiều dạng câu hỏi dùng cho thiết kế bảng hỏi, ở đề tài này người nghiên cứu sử dụng câu hỏi dạng bậc thang: Áp dụng thang đo thứ tự Likert với 5 mức thứ tự và người trả lời chỉ việc đọc các nội dung và đánh dấu vào ô có thứ tự họ cho là phù hợp với quan điểm của mình. Các số liệu thống kê là những minh chứng cho những thành tựu cũng như những hạn chế trong hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm trong thời gian vừa qua.Từ đó luận văn đề xuất những giải pháp nhằm có thể phát triển hơn nữa hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại Agribank Mỹ Đức có tính thuyết phục hơn.

HỆ THỐNG CHỈ TIÊU NGHIÊN CỨU 1. Nhóm chỉ tiêu về các sản phẩm tiền gửi

Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm có thể không cao nhưng lại là nguồn vốn ổn định lâu dài với số lượng khách hàng chiếm đa số, nếu nguồn này chiếm tỷ trọng cao hoặc tăng dần qua thời gian chứng tỏ NHTM đang tăng trưởng vốn bền vững, nếu tỷ lệ này thấp đòi hỏi NHTM phải có biện pháp kịp thời tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm. Thông thường, khách hàng lựa chọn những ngân hàng có uy tín và vị thế trên thị trường để giao dịch, vay mượn, thanh toán và bảo lãnh… Uy tín và vị thế của ngân hàng có ý nghĩa quan trọng trong việc lựa chọn của khách hàng, thể hiện cụ thể ở năng lực tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh, quá trình lịch sử, chất lượng marketing… Vì vậy, ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Mỹ Đức thông qua hoạt động của mình, bằng chất lượng dịch vụ, công nghệ hiện đại và phong cách làm việc văn minh, lịch sự … thoả mãn tốt nhất mọi yêu cầu của khách hàng, là thiết thực nâng cao uy tín và vị thế trên thị trường.

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI

Tại Agribank chi nhánh huyện Mỹ Đức, danh mục các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng được đa dạng hóa với các sản phẩm như: chuyển tiền, bảo lãnh, tài trợ thương mại, dịch vụ thẻ, thu hộ chi hộ, rút tiền qua ATM, POS… đảm bảo nhu cầu cho các đối tượng khách hàng khác nhau. (Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Mỹ Đức) Từ bảng số liệu trên cho thấy tổng doanh thu thuần từ dịch vụ tuy giảm vào năm 2021 do từ ngày 17/5/2021 Agribank thực hiện chính sách miễn phí chuyển tiền trong nước đối với các giao dịch trên Agribank E-Mobile Banking.

THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH

(Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Mỹ Đức) Hiện tại, Agribank chi nhánh Mỹ Đức vẫn đang áp dụng toàn bộ sản phẩm dịch vụ liên quan đến vốn tiền gửi như: Các sản phẩm theo loại tiền tệ (tiền gửi đồng Việt Nam và đồng ngoại tệ), sản phẩm theo kỳ hạn (tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn và có kỳ hạn online) và theo đối tượng (tiền gửi khách hàng dân cư và khách hàng doanh nghiệp). - Ưu điểm của sản phẩm: Khách hàng có thể rút tiền từ bất kỳ điểm giao dịch nào của Agribank; họ có thể chuyển toàn bộ số tiền của mình tại chi nhánh phát hành; họ có thể gửi tiền qua các kênh giao dịch trực tuyến một cách thuận tiện; cầm cố, thế chấp để vay vốn từ Agibank và các tổ chức cho vay khác; Chặn và xác nhận số dư tiền gửi; Các khoản cho vay đối với bên thứ ba và bảo lãnh cho họ.

Tài khoản theo kênh gián tiếp (Bảo hiểm)

• CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT

Nhận thức được tầm quan trọng của nó và góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế của Thành phố Hà Nội đồng thời đáp ứng nhu cầu vốn của đất nước cho công nghiệp hóa và hiện đại hóa, Agribank chi nhánh Mỹ Đức luôn đặc biệt quan tâm tới hoạt động huy động vốn, coi đó là tiền đề cơ sở cho ngân hàng triển khai các loại hình dịch vụ mới hiện đại nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Nhận thức được tầm quan trọng của nó và góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế của Thành phố Hà Nội đồng thời đáp ứng nhu cầu vốn của đất nước cho công nghiệp hóa và hiện đại hóa, Agribank chi nhánh Mỹ Đức luôn đặc biệt quan tâm tới hoạt động huy động vốn, coi đó là tiền đề cơ sở cho ngân hàng triển khai các loại hình dịch vụ mới hiện đại nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng.

Chất lượng dịch vụ

Có thể thấy rằng, việc đa dạng phong phú sản phẩm dịch vụ và việc khách hàng tiếp cận được sự đa dạng, phong phú sản phẩm, dịch vụ của Agribank Mỹ Đức đang là hai câu chuyện khác biệt nhau. Các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đa dạng, phong phú đáp ứng nhu cầu khách hàng Dịch vụ ngân hàng hiện đại của ngân hàng đa dạng, nhiều tiện ích, dễ sử dụng Khách hàng dễ dàng tiếp cận các sản phẩm dịch vụ Các hình thức huy động vốn phong phú, đa dạng phù hợp với nhu cầu khách hàng Thủ tục giao dịch của ngân hàng nhanh chóng kịp thời.

Chính sách lãi xuất

Ngân hàng thực hiện tốt chính sách lãi suất trên cơ sở mối quan hệ tổng thể với khách hàng Quy trình thủ tục gửi tiền đơn giản, nhanh chóng, thuận tiện Đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu rút vốn trước hạn cho khách hàng Chính sách lãi suất linh hoạt Lãi suất huy động được điều chỉnh kịp thời và có sức cạnh tranh Bảng niờm yết lói suất được thiết kế rừ ràng, đầy đủ thụng tin. Như khảo sát có thể thấy đối với việc lãi suất tiền gửi của Agribank chi nhánh huyện Mỹ Đức được điều chỉnh kịp thời và có tính cạnh tranh đã ảnh hưởng tới việc nâng cao nguồn vốn huy động, cũng như các hình thức huy động vốn chưa đa dạng cũng ảnh hưởng tới việc ngân hàng có được nguồn vốn phù hợp với nhu cầu sử dụng của mình với mức chi phí chi trả tối ưu nhất, dẫn tới việc sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn.

Công tác marketing

Mặc dù mức cạnh tranh tại địa bàn tương đối lớn với rất nhiều các tổ chức tín dụng, tuy nhiên với việc tăng cường công tác giới thiệu quảng bá thương hiệu, hình ảnh, đầu tư vào việc chăm lo cho hình ảnh như cơ sở vật chất, các tờ rơi, tài liệu ấn chỉ. Mặc dù Agribank đưa ra lãi suất tiền gửi thấp hơn một chút nhưng những người có tiền vẫn sử dụng từ "có uy tín" để quyết định gửi tiền tiết kiệm ở đó thay vì tìm kiếm các ngân hàng khác cung cấp lãi suất cao hơn.

Uy tín của Ngân hàng

Địa điểm giao dịch của Chi nhánh còn trong những năm vừa qua, về một số cơ sở địa điểm đã có sự nâng cấp về mặt cơ sở hạ tầng để thuận tiện, thuận lợi và tiện nghi hơn trong giao dịch, ảnh hưởng tới việc thẩm mỹ và sự thoải mái trong giao dịch của khách hàng. Hiện chi nhánh có một số cán bộ bộ phận giao dịch khách hàng còn thiếu kinh nghiệm giao dịch khách hàng, chưa thành thạo trong việc huy động và xử lý các tình huống cứng nhắc, biết áp dụng quy trình một cách tinh tế và linh hoạt vào thực tế, vì điều này dẫn đến việc thiếu sự tư vấn, hỗ trợ khách hàng kỹ lưỡng và gây ra nhận thức tiêu cực về công ty trong lòng khách hàng.

Đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng

Nhân viên ngân hàng luôn nắm vững quy trình nghiệp vụ, đảm bảo công việc được nhanh chóng chính xác Nhân viên ngân hàng có kỹ năng giao tiếp tốt, luôn niềm nở, ân cần chu đáo với khách hàng Nhân viên ngân hàng luôn tận tình giải đáp, tư vấn cho khách hàng Nhân viên ngân hàng luôn tôn trọng, tiếp thu, lắng nghe ý kiến khách hàng Trang phục giao dịch của nhân viên ngân hàng lịch sự , đẹp mắt có thiện cảm Nhân viên ngân hàng có tác phong làm việc chuyên nghiệp, nhiệt tình trong công việc. Tuy nhiên, với yếu tố được đánh giá trung bình là kỹ năng tư vấn bán hàng, hiểu được nhu cầu của khách hàng để giới thiệu được các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng cũng như việc sử dụng vốn của ngân hàng chính là một yếu tố dẫn tới việc nguồn vốn mất cân bằng giữa vốn ngắn hạn và trung dài hạn; cũng chưa huy động tốt được các nguồn tiền gửi ngoại tệ đáp ứng cho các nhu cầu sử dụng bán hàng khác của ngân hàng.

Sự ảnh hưởng của pháp luật – chính trị đến hoạt động hủy động vốn

Từ đó nền kinh tế dần phục hồi các doanh nghiệp kinh doanh thuận lợi hơn nhờ giảm chi phí đầu vào của vốn, mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng sức mua, giải quyết được việc làm, tăng thu nhập và cũng là điều kiện để ngân hàng tăng cường huy động. Mặc dù, đã có những tiến bộ đáng kể trong việc hoàn thiện hệ thống các văn bản pháp luật liên quan đến các dịch vụ ngân hàng, nhưng hệ thống pháp luật hiện nay chưa hoàn chỉnh, chưa đồng bộ, chưa đủ khả năng bao quát hết các vấn đề phù hợp với thông lệ quốc tế, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán quốc tế, ngân hàng điện tử.

Thu nhập và thói quen sử dụng tiền của khách hàng

• GIẢI PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG

Cơ cấu danh mục tín dụng bán buôn: giảm tỷ trọng dư nợ, tập trung vào 10 nhóm khách hàng có dư nợ cao nhất tại Chi nhánh; giảm dần dư nợ cho vay đối với khách hàng có lãi suất cho vay thấp, hiệu quả tổng thể thấp, dư nợ không có tài sản đảm bảo hoặc tỷ lệ tài sản đảm bảo thấp, tình hình tài chính suy giảm; kiểm soát và giảm dần dư nợ cho vay trung, dài hạn cũng như các khoản cho vay vào các lĩnh vực có vấn đề; Khuyến khích mở rộng tín dụng bán lẻ trong các lĩnh vực hàng tiêu chuẩn, sản xuất, thương mại. Thông báo chi tiết cho từng nhân viên dịch vụ khách hàng về quản lý rủi ro tín dụng, duy trì tiêu chuẩn cao đồng thời duy trì tư duy phát triển và nâng cao hiểu biết của nhân viên về quản lý an toàn tín dụng (đặc biệt chú ý kiểm tra sau khi cho vay và theo dừi dũng tiền - doanh thu khỏch hàng qua Agribank); Cỏc bộ phận phải thẩm định kỹ lưỡng các khoản vay cho khách hàng, lãnh đạo các bộ phận phải tích cực tham gia vào quá trình thẩm định và các cán bộ không bao giờ được phân công tự mình tiến hành thanh tra; Phòng Kế toán và Phòng Quản lý nợ cần theo dừi chặt chẽ hơn hồ sơ giải ngõn của khỏch hàng, đặc biệt là hồ sơ cú thứ tự ngày giải ngân và tính hợp lý của các sai sót giải ngân.