Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Kim Động
MỤC LỤC
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
Khi các giải pháp kỹ thuật được lựa chọn phù hợp với hoạt động của ngân hàng, sẽ giúp cho ngân hàng tăng khả năng cạnh tranh thông qua việc đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, chiếm lĩnh thị phần bằng các thiết bị giao dịch tự động, tăng cường năng lực hiệu quả hoạt động. Nếu các doanh nghiệp vay vốn ngân hàng không cung cấp các số liệu trung thực, vi phạm chế độ kế toán thống kê đã được ban hành thì sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong việc nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh, cũng như việc quản lý vốn vay của khách hàng để qua đó có thể đưa ra quyết định cho vay đúng đắn.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN KIM ĐỘNG
KHÁI QUÁT VỀ NHN o &PTNT HUYỆN KIM ĐỘNG
Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán, các báo cáo theo quy định và thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong nước bao gồm các bộ phận: thanh toán qua ngân hàng bằng nội tệ, thanh toán bù trừ, thanh toán liên ngân hàng. Lập kế hoạch định kỳ và đột xuất về kiểm tra, kiểm toán nội bộ; trình giám đốc duyệt và tiến hành kiểm tra, giám sát việc thực hiện các quy trình. Sở dĩ làm được điều này là do ngân hàng luôn có những chính sách huy động vốn hấp dẫn, áp dụng cơ chế lãi suất linh hoạt với hệ thống sản phẩm huy động tiền gửi đa dạng.
Hơn nữa, dù tiền gửi từ các TCKT có quy mô lớn hơn nhưng tiền gửi dân cư mới là nguồn có tính chất ổn định hơn, do đó, an toàn hơn cho ngân hàng khi sử dụng. Có được kết quả này là do chi nhánh đã chỉ đạo các đơn vị, các phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh thực hiện đúng các quy trình nghiệp vụ cho vay, mở rộng quyền chủ động cho khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng vốn hiệu quả hơn. Tuy cho vay đối với hộ gia đình, cá nhân cũng chiếm tỷ trọng lớn so với tổng dư nợ nhưng tốc độ tăng trưởng lại thấp hơn nhiều so với cho vay đối với DNNQD.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHN o &PTNT HUYỆN KIM ĐỘNG
Có được điều này là do trong những năm qua Ngân hàng đã tích cực giám sát các khoản vay và thu nợ đầy đủ, đúng tiến độ, sát sao trong giải quyết công tác thu hồi NQH kkhó đòi còn tồn đọng, trình cấp trên xét duyệt xử lý. Nguyên nhân là do năm 2009, môi trường kinh tế xã hội còn gặp nhiều khó khăn như lũ lụt, hạn hán, dịch bện… tình hình tiền tệ cũng trong giai đoạn khủng hoảng: lạm phát tăng cao, giá vàng, giá dầu biến động mạnh, tỷ giá ngoại tệ thay đổi… cũng vì đó mà ảnh hưởng tới mọi ngành nghề kinh doanh. Chứng tỏ Chi nhánh đã có những biện pháp quản lý và xem xét cho vay ngay từ lúc thẩm định để hạn chế những khoản nợ xấu, tránh việc mất nguồn vốn do không thể thu hồi hoặc đành phải xoá nợ, giảm bớt chi phí không cần thiết cho những khoản nợ xấu này như phát mại tài sản, trích lập dự phòng rủi ro tín dụng và các chi phí phát sinh nhằm giải quyết nợ xấu.
Hiện nay, hầu hết các NHTM đều xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ theo quy định tại điều 7 – Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN về việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động của mình. (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2009 – 2011) Qua đó ta thấy vốn huy động được dùng vào việc cho vay tương đối tốt, hiệu suất sử dụng vốn có chiều hướng tăng lên đồng thời với sự tăng lên của tỷ lệ nợ đủ tiêu chuẩn, ngân hàng hoạt động có hiệu quả. Cùng với sự tăng trưởng mạnh mẽ, cơ cấu cho vay có sự chuyển dịch thì tỷ trọng cho vay trên thị trường cấp I ( Thị trường quan hệ với khách hàng) chiếm tỷ trọng cao so với cho vay trên thị trường cấp II (Thị trường quan hệ với các tổ chức tín dụng) và cho thấy ngân hàng rất tốt trong việc tận dụng tiềm năng vốn có của mình.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN KIM ĐỘNG
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIÊN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNO&PTNT HUYỆN KIM ĐỘNG
- Thực hiện ưu tiên đối với các khách hàng truyền thống, các khách hàng lớn của Chi nhánh nhưng vẫn phải thu hút thêm khách hàng mới. - Ưu tiên cấp tín dụng cho các dự án xuất nhập khẩu để tăng cường doanh số thanh toán quốc tế và phí dịch vụ. Đồng thời, tiếp tục đẩy mạnh hoạt động bảo lãnh nhằm tăng thu phí bảo lãnh.
- Xây dựng bảng biểu lãi suất linh hoạt, mang tính cạnh tranh và phù hợp với từng hình thức cấp tín dụng, từng loại khách hàng. - Tổ chức phân loại nợ, định kỳ đánh giá phân tích các khoản nợ, xếp hạng khách hàng, nâng cao chất lượng công tác thông tin khách hàng, thông tin phòng ngừa rủi ro.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNO&PTNT HUYỆN KIM ĐỘNG
Trong quá trình thẩm định phương án vay vốn, nhân viên tín dụng cần chú ý đến tính xác thực và tính minh bạch nguồn gốc của vốn tự có mà người vay tham gia vào dự án, vì đây là vấn đề rất quan trọng, ảnh hưởng đến việc thực hiện dự án. Chính sách tín dụng có thể thay đổi linh hoạt phù hợp với thực tiễn tín dụng, việc đánh giá xếp loại khách hàng sẽ là cơ sở để ngân hàng xây dựng chính sách tín dụng hợp lý trong việc quyết định mức cho vay, lãi suất và tài sản đảm bảo. - Nợ quá hạn có khả năng thu hồi: Nếu Chi nhánh đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng còn triển vọng thì Chi nhánh ngân hàng có thể áp dụng hình thức gia hạn nợ, giãn nợ hay cho khách hàng vay thêm giúp đỡ họ khắc phục khó khăn này.
Bộ phận này sẽ tiến hành phân tích, đánh giá quy mô, cơ cấu và hiệu quả tín dụng của các ngành nghề kinh tế, địa bàn nông thôn, thành thị để trên cơ sở đó Chi nhánh có thể thực hiện giải pháp mở rộng tín dụng an toàn - hiệu quả - bền vững, đồng thời lựa chọn được những dự án khả thi, tăng cường những khoản vay có chất lượng tốt. Các chức năng chủ yếu có ý nghĩa quan trọng quyết định sự thành công trong lĩnh vực Marketing như: nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, nâng cao uy tín, chất lượng dịch vụ ngân hàng…thì vẫn còn mờ nhạt, chưa đi sâu vào khai thác triệt để hoạt động này thực sự có chất lượng. - Các cán bộ quản lý cần phải lấy quan điểm Marketing làm chủ đạo vì chỉ có tìm hiểu thị trường một cách kỹ lưỡng, nắm bắt được sự thay đổi nhu cầu của khách hàng mới có thể đưa ra những giải pháp, chính sách linh hoạt nhằm hướng hoạt động của Ngân hàng về mục tiêu.
KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNO&PTNT HUYỆN KIM ĐỘNG
Thứ nhất: Phối hợp với NHNN để tổ chức có hiệu quả chương trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lượng và mở rộng phạm vi thông tin giúp các Chi nhánh phòng ngừa rủi ro một cách tốt nhất. Thứ hai: Tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát nội bộ trong toàn bộ hệ thống nhằm chấn chỉnh kịp thời hoạt động của Chi nhánh và đội ngũ nhân sự. Thứ ba: Tăng cường năng lực công nghệ, trang thiết bị ngân hàng và các chương trình tiện ích, phần mềm ứng dụng tại trụ sở.
Thứ nhất: Chi nhánh cần thực hiện tốt hơn các chỉ đạo từ NHNN cũng như NHNo&PTNT Việt Nam thông qua các quyết định, các thông tư, các văn bản hướng dẫn để thực hiện tốt mục tiêu chung của ngân hàng cũng như mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng. Thứ hai: Chi nhánh cần phải chú trọng trong công tác đào tạo trình độ chuyên môn nghiệp vụ, nâng cao đạo đức nghề nghiệp và tạo mọi điều kiện giúp cán bộ tín dụng hiểu biết hơn về mọi lĩnh vực, mọi ngành nghề trong nền kinh tế. Thứ ba: Tích cực, chủ động trong việc ứng dụng những chương trình, những phần mềm tiện ích hiện đại trong lĩnh vực tín dụng, tạo tính hiệu quả và nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh.
KẾT LUẬN
Thứ ba: Trên cơ sở chọn lọc kinh nghiệm của hệ thống NHTM vận dụng vào thực tiễn của NHNo&PTNT huyện Kim Động, chuyên đề đưa ra một số giải pháp và đề xuất kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng.
NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP
Đề tài :“Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Kim Động”.