Thực trạng và giải pháp cải thiện hoạt động chuyển đổi số tại các ngân hàng thương mại niêm yết tại Việt Nam
MỤC LỤC
Phương pháp nghiên cứu
Từ đó đưa ra các giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động CĐS tại các NHTM niêm yết tại Việt Nam. - Thời gian: Khoảng thời gian nghiên cứu của luận văn nghiên cứu lý luận về CĐS cũng nhưng mô hình CĐS ở các NHTM niêm yết tại Việt Nam từ năm 2018 đến 2022 và đưa ra giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động CĐS.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHUYỂN ĐỔI SỐ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NIÊM YẾT TẠI VIỆT NAM
Giới thiệu chung về các Ngân hàng Thương mại niêm yết tại Việt Nam 1. Lịch sử hình thành và phát triển
Giai đoạn 2005 - 2009: Trong giai đoạn này, MB áp dụng một loạt các giải pháp đổi mới tổng thể từ mở rộng quy mô hoạt động, phát triển mạng lưới, đầu tư công nghệ, tăng cường nhân sự, hướng mạnh về khách hàng với việc tách bạch chức năng quản lý và chức năng kinh doanh giữa Hội sở và Chi nhánh, tổ chức lại đơn vị kinh doanh theo nhóm khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, nguồn vốn và kinh doanh tiền tệ… có thể nói, giai đoạn 2005 - 2009 đã tạo cơ sở vững chắc để MB đẩy mạnh triển khai các sáng kiến chiến lược sau này, góp phần đưa MB trở thành một trong những định chế tài chính hàng đầu Việt Nam hiện nay. Có thể liệt kê các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đang được các NHTM cung cấp như: Tín dụng, Dịch vụ tiền mặt, Thanh toán chuyển khoản: Ủy nhiệm chi, Cheque, Thẻ, Chuyển tiền, Bankdraft, Khấu trừ tự động, Uỷ nhiệm chi định kỳ, Cho thuê két sắt, Ngân hàng tại nhà (Home banking), Mobile banking, Internet banking, (Telephone banking), Thanh toán điện tử (e.banking), Ngân hàng số (Digital banking), Kiều hối, Thanh lý tài sản theo di chúc của khách hàng, Dịch vụ ủy thác, Tư vấn, Bảo hiểm, Dịch vụ bất động sản, Thiết lập và thẩm định dự án, Dịch vụ ngân hàng trên thị trường chứng khoán, Môi giới tiền tệ, Mua bán ngoại tệ, Thanh toán quốc tế, ….
Thực trạng chuyển đổi số của các Ngân hàng Thương mại niêm yết tại Việt Nam
Theo thống kê của NHNN, số liệu giao dịch của hệ thống thanh toán quốc gia những năm gần đây thông qua Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng (IBPS):. Bảng 2.2: Số liệu giao dịch trên hệ thống điện tử liên NH. Giao dịch thanh toán nội địa qua Internet và Mobile Banking 2 năm gần đây:. Bảng 2.3: Thống kê giao dịch thanh toán nội địa qua Mobile banking &. Số trị Số Giá trị Số trị Số Giá trị. lượng giao lượng giao lượng giao lượng giao. giao dịch giao dịch giao dịch giao dịch. Bảng 2.4: Thống kê giao dịch thanh toán nội địa qua Mobile banking &. Số Giá trị Số Giá trị Số Giá trị Số Giá trị. lượng giao lượng giao lượng giao lượng giao. giao dịch giao dịch giao dịch giao dịch. Đây là số liệu cho thấy xu hướng chuyển dịch của khách hàng và đáp ứng của các ngân hàng, chủ đạo là NHTM đang dịch chuyển từ các kênh truyền thống qua kênh Digital Bank. Tuy nhiờn, mức độ CĐS và định nghĩa về chiến lược CĐS rừ ràng cho cỏc NHTM là khác nhau. Theo đánh giá, hầu hết các hoạt động CĐS tại các NHTM Việt Nam vẫn đang ở giai đoạn đầu của quá trình CĐS. Vì vậy, việc đẩy mạnh hoạt động CĐS tại các NHTM Việt Nam trong thời gian tới sẽ phù hợp với xu thế phát triển, đáp ứng nhu cầu của thực tế cuộc sống và cơ chế, chính sách của Nhà nước. Xác định tầm quan trọng của dữ liệu trong chuyển đổi kỹ thuật số. Đến nay, nhiều NHTM đã tập trung vào việc tạo lập và quản lý dữ liệu, từ đó tạo tiền đề cho CĐS. Trên thực tế, hầu hết các ngân hàng đều có bộ phận quản lý dữ liệu riêng hoặc có giải pháp công nghệ để triển khai quản lý dữ liệu hiệu quả. Đánh giá cao tầm quan trọng của công nghệ trong CĐS, các NHTM đã áp dụng các giải pháp kỹ thuật, công nghệ phù hợp vào hoạt động nghiệp vụ, cung cấp sản phẩm dịch vụ nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động, nâng cao trải nghiệm của khách hàng. Theo kết quả khảo sát của Báo cáo Việt Nam về ngành ngân hàng vào tháng 6 năm 2020, 100% ngân hàng được hỏi hiện đang đầu tư vào đổi mới công nghệ và nỗ lực phát triển các kênh phân phối kỹ thuật số như ngân hàng trực tuyến, ngân hàng di động, .. Kết quả khảo sát cuối năm 2021 cho thấy sự tăng trưởng bùng nổ trong thanh toán điện tử và áp dụng eKYC từ tháng 3 năm 2021. Thực trạng chuyển đổi số ở 5 Ngân hàng Thương mại uy tín năm 2022 Nghiên cứu của McKinsey chỉ ra một tập hợp các yếu tố cải thiện cơ hội doanh nghiệp CĐS thành công, các yếu tố này chia thành 5 nhóm: lãnh đạo, xây dựng năng lực, trao quyền cho nhân viên, nâng cấp công cụ và giao tiếp. Luận văn sẽ đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động CĐS tại các NHTM niêm yết theo 5 nhóm yếu tố trong nghiên cứu của McKinsey trên đối tượng là 5 NHTM trong top uy tín năm 2022 theo đánh giá của Vietnam Report. Từ đây, tác giả đi xây dựng phiếu khảo sát để thực hiện khảo sát với một số các cá nhân phụ trách hoặc am hiểu về tính hình CĐS ở 5 NHTM trong phạm vi của luận văn này. Khảo sát được thực hiện với đối tượng là các cá nhân trong vai trò quản lý hiểu và nắm rừ hoạt động chuyển đổi số tại 5 NHTM. Kết quả, 48 kết quả hợp lệ được ghi nhận. Theo kết quả khảo sát, cơ cấu người tham gia khảo sát từ 5 NHTM như sau:. Biểu đồ 2.2: Tỷ lệ các phản hồi khảo sát của nhân sự 5 NHTM trong tổng số phản hồi. Các nhà lãnh đạo am hiểu về CĐS. a) Các nhà lãnh đạo tại Vietinbank. Nguồn nhân lực có đủ chuyên môn và văn hoá làm việc trong kỷ nguyên số đang giúp MB đạt được những bước tiến rất nhanh trong ngành về xây dựng hệ thống ngân hàng lừi (core banking) và hệ thống cỏc tiện ớch tớch hợp và tuỳ chỉnh linh hoạt theo mụ hình tháo lắp kiểu Lego. MB cũng rất chú trọng thấu hiểu nhu cầu của khách. hàng để phát triển các giải pháp phù hợp, linh hoạt và nâng cao trải nghiệm khách hàng theo hướng toàn diện và liền mạch hơn. Nhận xét chung về yếu tố xây dựng năng lực cho lực lượng lao động. Không chỉ xây dựng năng lực cho nhân sự đáp ứng yêu cầu CĐS, các NHTM niêm yết tại Việt Nam đều rất chú trọng đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ nhân sự của mình. Đây là một trong những chiến lược đúng đắn và xuyên suốt mà tất cả các NHTM niêm yết đã và đang làm rất tốt. Trao quyền cho mọi người làm việc theo những cách mới. Trao quyền cho nhân viên, chính là đề cao sự tự chủ động của nhân viên, cho họ chủ động đổi mới sáng tạo mạnh mẽ. a) Trao quyền, khuyến khích đổi mới, sáng tạo tại Vietinbank. Vietinbank đầu tư mạnh, triển khai nhiều giải pháp, sáng kiến trong công tác CĐS. Trong đó phải kể đến chương trình “Sáng tạo trẻ”, là nơi để các đoàn viên thanh niên của Vietinbank đăng ký các ý tưởng sáng tạo. Qua đây, có rất nhiều ý tưởng sáng tạo của nhân viên Vietinbank đã đi vào thực tiễn, nâng cao năng suất, chất lượng dịch vụ của ngân hàng. b) Trao quyền, khuyến khích đổi mới, sáng tạo tại Vietcombank. Tại Vietcombank, ngân hàng trao quyền sâu rộng ở mọi tầng lớp của tổ chức để chủ động đổi mới sáng tạo nhằm mục tiêu phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng. cho thấy ngân hàng rất chủ động trong việc đổi mới sáng tạo quy trình, hoạt động đổi mới sáng tạo được ghi nhận và quản lý tại các cấp. Đổi mới sáng tạo quy trình hướng tới rút ngắn thời gian cung ứng dịch vụ đến khách hàng đã được 76% các thành viên tham gia khảo sát đánh giá hoạt động này thực hiện tốt và rất tốt tại ngân hàng trong 3 năm qua. Vietcombank đã tiến hành cải tiến các quy trình nghiệp vụ hoạt động, hoàn thiện trong tổ chức và vận hành quy trình để đạt hiệu quả cao cũng được ghi nhận với 74% các thành viên đại diện ngân hàng xác nhận hoạt động này đã được thực thi tốt tại ngân hàng nơi họ làm việc. 73% các thành viên tham gia khảo sát cho rằng tại ngân hàng của họ đã có quy trình làm việc tốt và hệ thống tối ưu. Hoạt động đổi mới sáng tạo sản phẩm tại Vietcombank được thể hiện trên nhiều khía cạnh khác nhau. Qua kết quả khảo sát về tình hình đổi mới sáng tạo sản phẩm trong 3 năm qua được thực hiện tại ngân hàng từ những nhân viên và nhà quản lý tại ngân hàng đánh giá chung cho thấy ngân hàng đã thực hiện rất tốt hoạt động này. Hoạt động đổi mới sáng tạo thể hiện qua việc nâng cao chất lượng của sản phẩm đã thực hiện phổ biến tại hàu hết các ngân hàng, nhận được 75,4% các ý kiến đánh giá trong ba năm qua các ngân hàng thực hiện tốt và rất tốt. Bên cạnh đó, việc giảm các chi phí nhằm nâng cao chất lượng, giảm chi phí, thêm các đặc điểm mới, thêm các tính năng mới, phát triển sản phẩm mới cũng được 65% các ý kiến đánh giá đã triển khai tốt tại ngân hàng trong các năm qua. c) Trao quyền, khuyến khích đổi mới, sáng tạo tại VPBank.
Đánh giá kết quả hoạt động chuyển đổi số tại các Ngân hàng Thương mại niêm yết tại Việt Nam
Đồng thời, ngân hàng có thể tận dụng công nghệ để phát triển các dịch vụ mới, như thanh toán di động, giao dịch trên blockchain và cho vay ngang hàng (peer-to-peer lending). - Tối ưu hóa hoạt động nội bộ: CĐS giúp ngân hàng tối ưu hóa các quy trình nội bộ, từ xử lý hồ sơ khách hàng, quản lý rủi ro, đến báo cáo tài chính. Sử dụng tự động hóa và công nghệ thông tin, ngân hàng có thể giảm thiểu lỗi, tăng tốc độ xử lý và giảm chi phí hoạt động. Điều này mang lại hiệu quả và hiệu suất cao hơn trong việc quản lý tài sản, vốn và dịch vụ khách hàng. -Tăng cường bảo mật và quản lý rủi ro: CĐS yêu cầu ngân hàng chú trọng đến bảo mật thông tin và quản lý rủi ro. Công nghệ hiện đại như mã hóa dữ liệu, xác thực hai yếu tố và giám sát liên tục giúp ngăn chặn các cuộc tấn công mạng và rò rỉ thông tin. Hơn nữa, việc sử dụng công nghệ giúp ngân hàng tổ chức và phân tích dữ liệu một cách hiệu quả, từ đó cải thiện khả năng phát hiện và quản lý rủi ro tài chính. -Tạo ra dữ liệu phân tích: CĐS cung cấp cho ngân hàng khả năng thu thập và phân tích dữ liệu phong phú. Bằng cách sử dụng công nghệ như AI và Big Data, ngân hàng có thể tạo ra kiến thức phân tích sâu hơn về hành vi khách hàng, xu hướng thị trường và hiệu suất tài chính. Điều này giúp ngân hàng đưa ra quyết định chiến lược thông minh và cung cấp dịch vụ tốt hơn cho khách hàng. Khó khăn, thách thức về chuyển đổi số tại các Ngân hàng Thương mại niêm yết tại Việt Nam. CĐS không hề đơn giản đặc biệt là đối với các NHTM khi gặp phải rất nhiều rào cản, khó khăn, thách thức phải đối mặt. Hiện nay, có thể thấy những khó khăn khi CĐS với các NHTM như:. Với việc tăng cường sử dụng công nghệ và truyền thông trực tuyến, ngân hàng phải đối mặt với các mối đe dọa về an ninh mạng và rủi ro liên quan đến việc xử lý và lưu trữ dữ liệu khách hàng. Bảo mật thông tin và quản lý rủi ro trở thành một nhiệm vụ cấp bách trong quá trình CĐS. 2) Sự thay đổi văn hóa và quy trình. CĐS yêu cầu sự thay đổi văn hóa và quy trình trong ngân hàng. Điều này có thể đối mặt với sự khó khăn trong việc thay đổi tư duy và thói quen làm việc truyền thống. ngân hàng phải đảm bảo rằng nhân viên được đào tạo và chuẩn bị phù hợp để thích ứng với sự thay đổi và tận dụng các công nghệ mới. 3) Độ tin cậy và phản hồi khách hàng. Trong quá trình CĐS, ngân hàng phải đảm bảo rằng hệ thống kỹ thuật số của họ hoạt động một cách đáng tin cậy và khách hàng nhận được phản hồi nhanh chóng. Sự cố kỹ thuật có thể gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến niềm tin của khách hàng và uy tín của ngân hàng. 4) Sự không đồng nhất về công nghệ. Trong một ngành có nhiều ngân hàng và hệ thống khác nhau, việc đảm bảo sự tương thích và tích hợp giữa các hệ thống công nghệ khác nhau có thể là một thách thức. Điều này đòi hỏi sự cộng tác và tiêu chuẩn hóa để đảm bảo tính liên kết và khả năng tương tác giữa các ngân hàng và khách hàng. 5) Sự khó khăn trong quản lý dữ liệu lớn. CĐS tạo ra lượng dữ liệu lớn từ các hoạt động ngân hàng kỹ thuật số. Điều này đòi hỏi ngân hàng phải có khả năng quản lý, lưu trữ, xử lý và phân tích dữ liệu hiệu quả. Sự khó khăn trong việc quản lý dữ liệu lớn có thể gây ra vấn đề về hiệu suất và an ninh thông tin. 6) Sự kháng cự từ khách hàng truyền thống. Về mô hình tổ chức: Mô hình tổ chức của các NHTM tại Việt Nam, điển hình là Vietcombank, Vietinbank, Techcombank, MBBank, VPBank hiện tại đã chuyển đổi theo hướng hiện đại, hoàn thiện về cơ cấu và chức năng, phõn tỏch rừ ràng về chuyên môn, nghiệp vụ.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP CẢI THIỆN HOẠT ĐỘNG CHUYỂN ĐỔI SỐ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NIÊM YẾT TẠI VIỆT NAM
Các xu hướng chuyển đổi số
Tìm kiếm thông minh có thể mang lại kết quả thông minh hơn nhanh hơn và cung cấp một điểm truy cập duy nhất vào các nguồn nội dung của doanh nghiệp để bạn có thể làm phong phú, tìm kiếm và phân tích dữ liệu ở cả định dạng có cấu trúc và không có cấu trúc. Nếu các công ty muốn duy trì sự nhanh nhẹn và đạt được lợi thế cạnh tranh, họ phải liờn tục theo dừi cỏc xu hướng chuyển đổi kỹ thuật số mới nhất trờn thị trường và cố gắng triển khai các công nghệ giúp hợp lý hóa các hoạt động hàng ngày của họ.
Những định hướng chuyển đổi số của Chính phủ và các Ngân hàng Thương mại niêm yết tại Việt Nam
Trong bối cảnh hiện nay, các NHTM cần từng bước nâng cao năng lực quản trị điều hành, thay việc đầu tư mở rộng mạng lưới điểm giao dịch vật lý (vốn gặp nhiều khó khăn và tốn kém) bằng cách xây dựng lộ trình phát triển Digital Bank, hay còn gọi là “ngân hàng không chi nhánh”, trong đó các bước thực hiện có thể tham khảo cách làm của DBS Bank của Singapore: (i) “Loại bỏ thời gian lãng phí” thông qua cải tiến quy trình, (ii) Xây dựng các dịch vụ số, gắn liền trong hệ sinh thái số với các đối tác/bên thứ 3 cung cấp dịch vụ/hàng hóa khác, và (iii) Thúc đẩy sáng tạo đối với tất cả lãnh đạo và nhân viên của ngân hàng (Tạp chí tài chính, 2022). Thứ tư, nghiên cứu thuê/mua giải pháp ứng dụng dữ liệu lớn (Big Data) trong chấm điểm tín dụng (Credit Scoring): Với cơ sở dữ liệu lớn, mô hình có thể xác định điểm số tín dụng của khách hàng dựa trên các chỉ tiêu phi tài chính như lịch sử mua sắm, lịch sử thanh toán các hóa đơn bán lẻ, kết quả phân tích hành vi khách hàng thông qua dữ liệu từ mạng xã hội, mạng viễn thông, mức độ trung thực.
Giải pháp hoàn thiện hoạt động chuyển đổi số tại các Ngân hàng Thương mại niêm yết tại Việt Nam
Các NHTM có thể xem xét thành lập Trung tâm Khai thác và Quản lý Dữ liệu kinh doanh nhằm chuyên biệt hóa chức năng phân tích kho dữ liệu, quản lý các dự án về dữ liệu và phối hợp cung cấp thông tin cho các Khối kinh doanh/Phòng nghiên cứu phát triển SPDV/Khối CNTT/Ban lãnh đạo ngân hàng tương tự như trung tâm BICC - VPBank, trung tâm ACI - Techcombank (Tạp chí tài chính, 2022). Thúc đẩy các liên kết đến các trang web bán lẻ để tích hợp cổng thanh toán điện tử trên các trang web bán hàng, đặc biệt là trên các trang web thương mại điện tử có lượng người theo dừi lớn, cú thể giỳp mở rộng cơ sở khỏch hàng của bạn và thu hỳt cửa hàng của bạn bằng mua sắm tích hợp và thanh toán ví điện tử (Tạp chí tài chính, 2022).