Thực trạng và giải pháp cải thiện hiệu quả công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Duy Tiên

Nguồn vốn huy động và hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại

Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả huy động vốn của NHTM 1. Nhân tố khách quan

Điều này làm hạn chế khả năng tạo tiền của hệ thống ngân hàng thương mại, không phát huy được tính hiệu quả của tài khoản giao dịch do đó làm giảm tỷ lệ tiền gửi thanh toán. Do đó ngân hàng cần phải cung cấp nhiều hình thức huy động, thỏa mãn được các nhu cầu đa dạng của khách hàng đến gửi tiền, từ đó nâng cao hiệu quả huy động vốn cho ngân hàng.

THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

BAN GIÁM ĐỐC

Địa bàn huyện Duy Tiên là địa bàn cạnh tranh khốc liệt nhất về hoạt động ngân.

ĐỒNG VĂN

Thực trạng công tác huy động vốn ở ngân hàng NN&PTNT huyện Duy Tiên

Tình hình huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Duy Tiên. Nguồn vốn của ngân hàng được chia thành nhiều loại khác nhau theo những tiêu thức khác nhau. Để đảm bảo phân tích một cách đúng đắn, toàn diện về nguồn vốn huy động của ngân hàng thì ta cũng cần phải xem xét cơ cấu nguồn vốn huy động theo những tiêu thức khác nhau. Theo loại tiền thì vốn huy động được chia thành vốn huy động bằng đồng nội tệ và vốn huy động bằng ngoại tệ. Trong đó, nội tệ đóng góp 253.243 triệu là nguồn huy động chủ yếu, ngoại tệ chỉ có 11.551 triệu , chiếm tỷ lệ nhỏ trong vốn huy động.Năm 2010 là năm thị trường ngoại tệ có sự biến động lớn lên xuống thất thường, nhất là USD nhưng NH lại có tốc độ tăng trưởng cao nhất, số lượng tăng nhiều nhất trong 3 năm hoạt động của ngân hàng NN&PTNN huyện Duy Tiên. Mặt khác huy động ngoại tệ giảm 1.304 triệu chứng tỏ huy động ngoại tệ rất khó khăn, do ảnh hưởng của kinh tế toàn cầu không ổn định nên nảy sinh tâm lý găm giữ ngoại tệ. Nguồn vốn bằng nội tệ vẫn chiếm chủ yếu trong cơ cấu vốn, với số lượng là 270.235 triệu. Điều này có thể gây khó khăn cho ngân hàng trong hoạt động kinh doanh ngoại tệ và thực hiện các dịch vụ bằng ngoại tệ. Xu hướng tăng dần tiền gửi bằng đồng nội tệ là một xu hướng có lợi cho ngân hàng bởi trên thực tế nhu cầu sử dụng vốn ngoại tệ trên địa bàn không lớn trong khi đó nhu cầu sử dụng vốn nội tệ cho các dự án phát triển kinh tế ngày càng cao. Mặt khác nguồn vốn ngoại tệ chủ yếu là các doanh nghiệp giao. dịch vì mục đích thanh toán hoặc người dân gửi vào với mục đích tìm kiếm lãi. Do đó ngân hàng cũng cần có những biện pháp hợp lý để huy động và sử dụng nguồn vốn. * Cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn:. Đơn vị: triệu đồng. Tổng nguồn vốn huy động. Vốn huy động. Qua bảng số liệu trên ta thấy vốn huy động có KH > 12 tháng chiếm tỷ lệ rất thấp trong các năm. Vốn huy động KH > 12 tháng của chi nhánh thấp như vậy có thể là do việc phát hành giấy tờ có giá của ngân hàng không phát triển trong các năm qua, mặt khác việc thu hút khách hàng gửi tiết kiệm dài hạn vào ngân hàng còn yếu. Nguồn vốn huy động không kỳ hạn của ngân hàng lại rất phát triển. Với nguồn tiền huy động không kỳ hạn tăng lên cho yếu là do các khoản tiền gửi thanh toán gửi vào ngân hàng tăng lên, thể hiện các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng có chất lượng, tạo uy tín cho ngân hàng, thu hút được vốn tiền gửi thanh toán lớn. Thể hiện chính sách chăm sóc khách hàng chưa tốt, ngân hàng không giữ chân được khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ của ngân hàng. Nguồn vốn huy động ngắn hạn tại chi nhánh chiếm tỷ lệ rất nhỏ trong cả ba năm, và có xu hướng tăng mạnh trong nhưng năm gần đây. Nguồn vốn huy động này thường có xu hướng biến động lớn trong các năm, tùy thuộc rất nhiều vào chính sách của ngân hàng đối với nguồn này. Nhưng đối với một ngân hàng ở nông thôn thì nên tập trung và kì hạn này để thu hút được lượng tiền nhàn rỗi của dân cư, mà ngân hàng cũng có đủ nguồn cho tín dụng. Tóm lại theo phân tích trên cho thấy nguồn vốn huy động từ tiền gửi của ngân hàng NN&PTNT huyện Duy Tiên gia tăng qua các năm, tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động. Bên cạnh đó, cơ cấu tiền gửi của ngân hàng cũng có sự biến động mạnh mẽ nhưng nhìn chung là ngày càng hợp lý, tạo điều kiện cho ngân hàng huy động với chi phí thấp, đảm bảo tính chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn của ngân hàng. * Cơ cấu nguồn vốn phân theo hình thức:. 2, Phát hành GTCG. Nhìn vào bảng cơ cấu vốn vốn huy động của chi nhánh ngân hàng NN&PTNT huyện Duy Tiên ta thấy:. Nguồn vốn huy động từ việc phát hành GTCG của ngân hàng không đáng kể chỉ có 1.007 triệu. Việc tỷ trọng tiền gửi khách hàng cao như vậy có thể giải thích như sau. Năm 2009 nền kinh tế vừa vượt qua được giai đoạn suy thoái. Mặt khác, việc huy động vốn từ tiền gửi của khách hàng lớn giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí vốn, mở rộng mối quan hệ với khách hàng không chỉ trong công tác huy động mà còn cả trong công tác tín dụng. Nguồn huy động từ tiền gửi của khách hàng vẫn có tỷ lệ rất cao trong tổng vốn huy động đạt 262.692 triệu chiếm 98%. Đặc biệt trong năm này, ngân hàng đã thực hiện việc vay các tổ chức tín dụng khác với số tiền 770 triệu. Điều này chứng tỏ, tuy nguồn vốn huy động lớn, tăng lên nhanh chóng, nhưng nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng cũng tăng lên mạnh, khiến. cầu vốn tăng. Với nguồn nguồn vốn huy động này thì ngân hàng phải trả lãi cao hơn so với huy động tiền gửi khách hàng. Bù lại vốn có được từ phát hành GTCG lại có thời hạn cụ thể, giúp chi nhánh chủ động trong công tác sử dụng vốn. Năm 2011: Cơ cấu vốn huy động của chi nhánh không có gì thay đổi so với hai năm trước. Đây là năm khó khăn chung của nền kinh tế, đặc biệt là nguy cơ lạm phát tăng cao ảnh hưởng tới khả năng huy động vốn của ngân hàng, mặt khác năm 2011 cũng chứng kiến sự biến động của thị trường vàng nhưng ngân hàng vẫn huy động được nhiều hơn chứng tỏ công tác huy động vốn của ngân hàng có hiệu quả, thể hiện sự tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng và mục đích gửi tiền để hưởng lợi nhuận. Nhìn chung, việc huy động vốn của ngân hàng NN&PTNT huyện Duy Tiên chủ yếu bằng hình thức thu hút tiềng gửi khách hàng, phát hành giấy tờ có giá, và vay các tổ chức tín dụng. Trong đó huy động qua tiền gửi khách hàng có tỷ trọng cao nhất. Bên cạnh đó, cơ cấu nguồn vốn huy động cũng có sự biến động mạnh mẽ nhưng nhìn chung là tương đối hợp lý. *Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng. Đơn vị: triệu đồng. Nguồn vốn huy động. 1.Tiền gửi dân cư. Tiền gửi của dân cư chủ yếu là gửi tiết kiệm có kì hạn để hưởng lãi hoặc chi tiêu cho tương lai. Kết quả này cho thấy ngân hàng huyện đang tiếp tục khẳng định vị thế trên địa bàn toàn huyện về tiền gửi của dân cư.Đây là nguồn vốn quan trọng, có tính ổn định cao tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong quá trình sử dụng vốn. Ngân hàng cần phát triển về nguồn vốn này và không ngừng phát triển nguồn vốn này về số tuyệt đối. Bên cạnh đó, nguồn tiền gửi của TCKT lại lên xuống thất thường. Với một năm mà sự cạnh tranh gay gắt trên địa bàn cùng với sự biến động giá vàng, giá USD, bất động sản thì các doanh nghiệp rất mạo hiểm khi gửi tiền vào NH bởi trượt giá có thể xảy ra bất cứ lúc nào thì ngân hàng đã thực hiện được đúng kế hoạch ban đầu. Nguyên nhân chủ yếu là vì những tháng đầu năm sự cạnh tranh về lãi suất huy động của các TCTD nói chung và các NH trên địa bàn khốc liệt nên công tác huy động vốn của TCKT không mang lại hiệu quả. Các doanh nghiệp muốn đầu tư ra bên ngoài nhiều hơn, để có được lãi nhiều hơn mong muốn. NH đã điều chỉnh lãi suất thích hợp nhằm thu hút hơn các TCKT. Việc tăng giảm này hoàn toàn do quyết định của các tổ chức và kho bạc nhà nước. Nguồn vốn này thường biến động rất lớn vì chúng là loại tiền gửi không kì hạn, nếu rút quá đột ngột thì ngân hàng rất dễ lâm vào tình trạng thiếu vốn đẩy lãi suất thị trường liên ngân hàng lên cao do tâm lý các ngân hàng đều muốn giữ vốn nhằm đảm bảo khả năng thanh khoản. Như vậy phân loại vốn theo thành phần kinh tế thì tiền gửi của dân cư và TCKT luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động. 2.2.2.1 Phân tích mối quan hệ giữa tổng nguồn vốn huy động và việc sử dụng vốn của ngân hàng NN&PTNT huyện Duy Tiên. Huy động vốn và sử dụng vốn có mối quan hệ mật thiết với nhau. NHTM không những chỉ huy động thật nhiều vốn với lãi suất thích hợp mà còn phải kiếm nơi để cho vay và đầu tư có hiệu quả. Nếu ngân hàng chỉ chú trọng tới huy động vốn mà không cho vay và đầu tư hết thì sẽ bị ứ đọng vốn, làm giảm lợi nhuận. Ngược lại, nếu ngân hàng không huy động đủ vốn để cho vay và đầu tư, ngân hàng sẽ mất cơ hội mở rộng khách hàng, làm giảm uy tín của mình trên thị trường. Điều quan trọng là công tác huy động vốn có nhịp nhàng với sử dụng vốn hay không. Do đó, để đảm bảo nguồn vốn huy động được sử dụng có hiệu quả và đảm bảo an toàn, cỏc NHTM luụn phải theo dừi mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn. Quy mô và cấu trúc từng loại nguồn vốn huy động có liên hệ chặt chẽ đến kỳ hạn nợ của các khoản nợ tín dụng. Do đó để xem xét và đánh. giá về mối quan hệ này chúng ta sẽ xem xét mối quan hệ cân đối về thời hạn của nguồn vốn huy động và cho vay. Đơn vị: triệu đồng. I.Tổng nguồn vốn huy. Dựa vào bảng trên ta thấy:. Ngân hàng đã sử dụng hiệu quả nguồn vốn ngắn hạn khi cứ với 100 đồng ngân hàng huy động ngắn hạn được thì ngân hàng cho vay được 19 đồng. Nhưng nguồn vốn trung và dài hạn ngân hàng lại sử dụng không hiệu quả khi hiệu quả sử dụng vốn trung dài hạn chỉ có 0,82 lần. Năm 2010: đây là năm có hiệu quả huy động cao nhất khi nguồn vốn huy động và dư nợ tăng kéo theo tỷ lệ vốn huy động trên dư nợ cao nhất 1,24 lần. Điều này là do vả vốn và dư nợ trung dài hạn đều giảm, nhưng giảm không đáng kể khiến cho tổng nguồn vốn và tổng dư nợ không bị ảnh hưởng. Ngân hàng không sử dụng hiệu quả nguồn vốn trung dài hạn, và quá chú trọng vào nguồn ngắn hạn. Đây là tỷ lệ thấp, ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh của ngân hàng NN&PTNT huyện Duy Tiên trong thời điểm năm 2010 là năm mà nguồn vốn huy động của ngân hàng đạt cao nhất trong 3 năm đi vào hoạt động. Tỷ lệ nguồn vốn/ dư nợ đều giảm kể cả ngắn hạn và dài hạn. Huy động vốn trung và dài hạn không đủ dùng để cho vay trung dài hạn, do nguồn vốn huy động trung dài hạn giảm quá nhiều. Dư nợ ngắn hạn tăng vượt mức tăng của vốn ngắn hạn tạo ra tình trạng trên. Dẫn đến tỷ lệ vốn/ dư nợ giảm chỉ còn 0,95 lần, tình trạng của ngân hàng tương đối yếu kém. Do nguồn vốn huy động tăng nhưng không theo được tốc độ tăng của dư nợ nên ngân hàng cần phải điều chỉnh lại. Nguồn vốn huy động ngắn hạn qua 3 năm nhìn chung là đáp ứng được nhu cầu cho vay ngắn hạn, nhưng chưa đảm bảo an toàn sử dụng vốn. Tỷ lệ nguồn vốn huy động ngắn hạn trên dư nợ ngắn hạn có sự thay đổi qua các năm do tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động và mức dư nợ không đồng đều, tuy nhiên sự thay đổi đó năm 2011 dẫn đến hệ quả là nguồn vốn huy động chưa đáp ứng được nhu cầu vốn. Trong nguồn vốn ngắn hạn bao gồm không nhỏ nguồn tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi thanh toán nên nguồn vốn này không được sử. dụng hết để cho vay mà còn dùng để phục vụ mục đích thanh toán qua ngân hàng. Về trung, dài hạn, tỷ lệ vốn trung dài hạn trên dư nợ trung dài hạn cả 3 năm đều nhỏ hơn 1 khẳng định khả năng cung ứng nguồn vốn trung dài hạn của ngân hàng không đáp ứng nổi nhu cầu cho vay trung dài hạn. Tỷ lệ này khá thấp và giảm dần qua các năm. Điều này cho thấy ngân hàng chưa có chính sách huy động vốn phù hợp, và sử dụng vốn chưa hiệu quả. Cần phải có chính sách tín dụng tích cực hơn vì nguồn vốn không được sử dụng hết để cho vay trong khi ngân hàng vẫn phải trả lãi tiền gửi cho khách hàng sẽ làm tăng chi phí và giảm lợi nhuận của ngân hàng. Ngân hàng cần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong những năm tiếp theo để cải thiện tình hình trên. Giả sử các yếu tố khác không đổi, ngân hàng sẽ huy động vốn bằng cách cung cấp các loại hình gửi tiền có chi phí thấp nhất, hay thu nhập ròng tạo ra từ việc sử dụng các nguồn vốn huy động này là lớn nhất sau khi đã trừ đi mọi chi phí. Nếu một ngân hàng có thể huy động tiền từ các nguồn có chi phí thấp nhất và đầu tư vào các tài sản có mức lãi suất cao nhất, ngân hàng sẽ tối đa hóa các mức chênh lệch lãi suất, và có thể tối đa hóa thu nhập ròng của cổ đông. Dưới đây là các khoản chi phí huy động vốn của ngân hàng NN&PTNT huyện Duy Tiên. Chi lãi phát hành GTCG. Trả lãi tiền thuê tài chính. Nhìn vào bảng trên, tổng chi phí huy động vốn tăng dần qua 3 năm. Trong đó chi trả lãi tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tất cả các chi phí, chúng thường chiếm hơn 90% so với tổng chi huy động vốn. Nguyên nhân là vốn huy động của 3 năm cũng tăng tương đối mạnh, do đó kéo theo chi phí để trả lãi tiền gửi cũng tăng, lãi suất huy động càng cao thì lãi tiền gửi càng nhiều. Trong khi ngân hàng chỉ muốn huy động các loại tiền gửi mang chi phí thấp nhất, trên thực tế nhu cầu của công chúng có vai trò quyết định đối với loại hình tiền gửi nào sẽ được cung cấp. Ngân hàng nào không tuân theo sở thích của khách hàng sẽ phải trả giá cao hơn ngân hàng khác để huy động tiền gửi. Trong những năm gần đây, cùng với những yêu cầu của công chúng về các loại tiền gửi mang lãi suất cao, sự gia tăng mức độ phi quản lý hóa tạo điều kiện cho các hãng dịch vụ tài chính khác có thể đáp ứng mong muốn của khách hàng. Có thể nói, sự cạnh tranh gay gắt và mặt bằng chi phí khiến cho thu nhập của ngân hàng bất ổn. Ngoài lãi trả cho tiền gửi thì chi trả lãi tiền vay ủy thác đầu tư là chi phí đang trên đà giảm dần. Đây là dấu hiệu đáng mừng, nhưng nguồn chi cho lãi tiền gửi vẫn cần phải có biện pháp điều chỉnh, mà lãi tiền gửi phụ thuộc rất nhiều vào lãi suất. Để đánh giá thêm về chi phí huy động vốn ta có bảng sau. hàng NN&PTNT huyện Duy Tiên). Từ đầu năm 2009 đến nay, hầu hết các ngân hàng thương mại đều đồng loạt tăng lãi suất huy động vốn. Tùy vào nhu cầu vốn, thời hạn huy động vốn và điều kiện của mỗi ngân hàng, lãi suất được điều chỉnh tăng với các mức khác nhau đối với mỗi loại kỳ hạn tiền gửi. Một nguyên nhân khá quan trọng làm cho lãi suất huy động vốn của NHTM trong thời gian qua tăng lên là do sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng nhằm níu giữ và thu hút khách hàng gửi tiền, việc tăng lãi suất dường như không dựa trên cơ sở cung - cầu vốn, mà căn cứ bởi nhiều lý do khác, đặc biệt là lý do cạnh tranh để giữ thị phần. Không chỉ tăng lãi suất, các NHTM còn cạnh tranh huy động vốn bằng nhiều hình thức khác nhau,. nhà.) đến “chiêu” chia nhỏ các kỳ hạn gửi, cho rút tiền trước hạn khi gửi có kỳ hạn..Cuộc đua tăng lãi suất huy động vốn của các NHTM vừa qua đang ngày càng đẩy lãi suất cho vay tăng cao. Nhiều tổ chức nhận định, lói suất sẽ chỉ thực sự giảm khi bài toán thanh khoản của một số ngân hàng được giải đáp và lạm phát tiếp tục xu hướng giảm Trong khi đó, tình hình lãi suất cho vay tăng lên quá cao như hiện nay là phản ứng dây chuyền của chính sách tiền tệ chặt chẽ, thận trọng và chính sách tài khóa thắt chặt.

THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN DUY

Tình hình huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Duy Tiên28. Đánh giá công tác huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn..42.

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NN&

Thực trạng công tác huy động vốn ở ngân hàng NN&PTNT huyện Duy Tiên..28.