MỤC LỤC
Trong nhiều năm qua kể từ khi thành lập ngân hàng Quốc Gia Việt Nam (tháng 5 năm 1951) cho đến nay dù đất nước ta đã trải qua những giai đoạn khó khăn nhưng nhà nước luôn chú trọng đến việc hỗ trợ vốn cho đồng bào các vùng nông thôn, đảm bảo phát triển kinh tế gia đình, cũng như phát huy tiềm năng của hộ nông dân trong việc cung cấp lương thực thực phẩm và những sản phẩm thiết yếu cho xã hội. - Góp phần nâng cao đời sống vật chất và tinh thần của người nông dân, tạo điều kiện nâng cao dân trí, hình thành những thói quen tốt trong hoạt động kinh tế cho phù hợp với yêu cầu công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
Thực tế cho thấy, một khi cả hai nguyên tắc tín dụng hoặc một trong hai nguyên tắc bị coi nhẹ, hoặc nhấn mạnh nguyên tắc này, coi nhẹ nguyên tắc kia sẽ dẫn đến phá vỡ quan hệ tín dụng, vai trò tín dụng sẽ mất dần, nó sẽ tác động ngược trở lại, tức là trở thành vật cản kìm hãm sự phát triển của nền kinh tế cho nên khi nói đến chất lượng tín dụng là nói đến loại hình tín dụng đúng nghĩa mà chất lượng của nó bao giờ cũng gắn bó chặt chẽ với việc tuân thủ nghiêm ngặt cả hai nguyên tắc tín dụng. Một nền kinh tế phát triển ổn định sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động của mình làm giá cả luôn giữ ở mức ổn định, lành mạnh, tránh được tình trạng lạm phát hay giảm phát và tránh cho ngân hàng khỏi phải chịu những thiệt hại to lớn do sự mất giá của đồng tiền, từ đó cũng tránh được sự giảm thấp của chất lượng tín dụng. Rừ ràng, việc xây dựng và hoàn chỉnh một hệ thống thông tin tín dụng với nhiều kênh, nhiều nguồn cung cấp cùng với việc đào tạo cán bộ có đủ năng lực chọn lọc và xử lý thông tin kịp thời là một trong những điều kiện để quyết định tới sự thành công trong công tác kinh doanh và thực hiện hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Thực tế cho thấy, một trong những vấn đề có tính quyết định đến chất lượng tín dụng cao hay thấp là phụ thuộc khá nhiều từ việc hoạch định các chủ trương, chính sách tới việc thẩm định dự án, xét duyệt hồ sơ, kiểm tra việc sử dụng vốn, thu đòi nợ … của Ngân hàng và trong đó nhân tố con người không thể thiếu được. Qua thời gian hoạt động kinh doanh bằng trí tuệ và lòng nhiệt huyết, bằng ý chí vươn lên từ nội lực của 65 cán bộ công nhân viên chức, có sự lãnh đạo của Ban Giám Đốc, NHNo & PTNT Mê Linh đã đạt được những thành tựu đáng kể, khẳng định được mình góp phần đẩy nhanh công cuộc công nghiệp hóa – hiện đại hóa ở địa phương.
Nắm bắt được đặc thù về kinh tế của địa bàn là khách hàng chủ yếu là hộ sản xuất nhỏ, ngân hàng một mặt đã tiếp tục mở rộng nâng cao năng suất đầu tư đối với lượng khách hàng này, mặt khác không ngừng mở rộng tìm kiếm thị trường trong lĩnh vực khác như các doanh nghiệp tư nhân, các công ty TNHH. Điều đó chứng tỏ NHNo & PTNT Mê Linh đã quan tâm đến cả hai lĩnh vực đầu tư ngắn hạn và đầu tư trung dài hạn nhưng xét về tỷ trọng trong tổng doanh số cho vay đầu tư trung dài hạn năm 2010 lại có xu hướng giảm hơn nhiều so với năm 2008 và 2009. Nhưng kinh tế phát triển đời sống ngày càng được nâng cao, các công ty xí nghiệp mới mọc lên tương đối nhiều đặc biệt là huyện có lợi thế là gần hai khu công nghiệp phát triển mạnh đó là khu công nghiệp Quang Minh và khu công nghiệp Bắc Thăng Long chính vì vậy người dân nông thôn cũng có nhiều hướng phát triển kinh tế mới, các ngành nghề mới nên cho vay hộ sản xuất nhỏ lẻ có xu hướng giảm.
Có thể giải thích điều này là do huyện Mê Linh là một huyện đồng bằng châu thổ sông Hồng thuần nông chủ yếu là chăn nuôi và trồng trọt, sản xuất nhỏ lẻ nên khách hàng của ngân hàng đều là các món vay ít và nhu cầu vay vốn của họ là thương xuyên. Nguyên nhân của tình trạng này có thể là do khi tách khỏi ngân hàng Nông Nghiệp Nông thôn Vĩnh Phúc trở thành chi nhánh cấp 1 trực thuộc Ngân Hàng Nông Nghiệp Việt Nam chi nhánh NHNo & PTNT Mê Linh đang triển khai kế hoạch mở rộng quy mô cho vay ngắn hạn cũng như trung và dài hạn. Tuy vậy tỷ trọng doanh số thu nợ của các hộ sản xuất qua các năm lại giảm đây có thể là do ngân hàng đầu tư vào nhiều dự án cho vay dài hạn nên các khoản nợ chưa đến hạn chính vì vậy doanh số thu nợ không tăng.
Qua đó ta thấy tiềm ẩn rủi ro nợ trung và dài hạn cao hơn nợ ngắn hạn.
Như ngân hàng đã có biện pháp thu nợ hiệu quả ở năm 2009 khiến tỷ lờn nợ quỏ hạn giảm rừ rệt nhưng đến năm 2010 cần chú trọng quan tâm hơn nữa đến việc thu nợ để tránh tình trạng các khoản nợ chuyển sang nợ dây dưa khó đòi. Qua phân tích ta thấy nợ khó đòi có nguy cơ mất vốn qua các năm có xu hướng giảm rừ rệt và chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ quỏ hạn. Chứng tỏ chất lượng tín dụng tương đối tốt, tuy vậy chúng ta cần xem xét nợ khó đòi đã được xử lý bằng quỹ dự phòng rủi ro ở phần sau để đánh giá đúng thực chất hơn.
Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn cũng như trung dài hạn nhìn chung là giảm và đặc biệt giảm mạnh ở năm 2010. Điều đó chứng tỏ chất lượng tín dụng chưa thực sự được nâng cao diều này cũng có thể bị ảnh hưởng bởi những nhân tố khách quan khi chi nhánh ngân hàng vẫn đang trong giai đoạn chuyển mình. Nhưng dù sao đây cũng là một vấn đề cần được quan tâm một cách đúng đắn vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến sự sống còn của ngân hàng.
Cụ thể trong điều hành kinh doanh đã vận dụng linh hoạt các hình thức huy động vốn và có lãi suất phù hợp với từng thời điểm trên địa bàn, đã thực hiện mở rộng tín dụng đồng bộ trên các phương diện: hình thức và quy mô, khối lượng và chất lượng, địa bàn và khách hàng, mở rộng và cho vay tất cả các thành phần kinh tế trên địa bàn trọng tâm là kinh tế hộ gia đình. Tuy còn một số tồn tại và hạn chế nhưng NHNo & PTNT Mê Linh vẫn đảm bảo kinh doanh của hiệu quả, đứng vững và khẳng định vai trò của mình trong sự cạnh tranh gay gắt của nền kinh tế thị trường và đặc biệt là trong thời gian chuyển đổi vừa qua, góp phần phát triển kinh tế địa phương, thực hiện tốt các chính sách tiền tệ, đẩy lùi lạm phát, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế địa phương theo hương CNH – HĐH. Chi nhánh NHNo&PTNT Mê Linh đề ra mục tiêu của mình dựa trên những kết quả đạt được, những bài học kinh nghiệm thực tế trong những năm qua: về nguồn vốn phấn đấu đạt 650tỷ đồng, về dư nợ phấn đấu đạt 600 tỷ đồng, Về nợ quá hạn dưới mức 0,5%, về tài chính chênh lệch quỹ thu nhập là 55 tỷ đồng thực hiện đủ và vượt mức kế hoạch đề ra, đạt hệ số tiền lương theo quy định.
+ Để CBTD đạt được những tiêu chí nhất định, không vụ lợi, coi đồng vốn của ngân hàng là đồng tiền của mình bỏ ra thì chúng ta phải tạo điều kiện cho CBTD giỏi có cơ hội thăng tiến, những người có tài năng thực sự thường là những người thẳng thắn, không xu nịnh, vì vậy mà lãnh đạo phải có cái nhìn khách quan để đánh giá cán bộ thì việc lựa chọn những người làm công tác tín dụng mới được đúng người, đúng việc. - Thường xuyên cung cấp các thông tin tín dụng ngân hàng qua hệ thống CIC, cập nhật kịp thời các thông tin mới nhất về các văn bản pháp quy, tình hình biến động giá cả một số mặt hàng chủ yếu trên thị trường, thông tin về các đơn vị kinh tế, doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng, tổ chức đánh giá về uy tín, khả năng kinh doanh của các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng đối với ngân hàng.