Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng và đề xuất giải pháp nâng cao tại Ngân hàng Nhà nước và Phát triển nông thôn thành phố Hạ Long

Vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng

TDNH (đặc biệt là các ngân hàng thơng mại) thông qua việc cung cấp vốn (nhất là vốn trung và dài hạn) đầy đủ kịp thời với lãi suất và điều kiện cho vay u đãi góp phần quan trọng vào việc đảm bảo vốn đầu t cho cơ sở hạ tầng, hình thành các ngành then chốt, mũi nhọn và các vùng kinh tế trọng điểm, từ. Chính vì thế mà TDNH dã đợc nhà nớc sử dụng nh là một công cụ để điều tiết khối lợng tiền tệ trong lu thông qua hệ thống các chính sách tiền tệ của NHNN nh: Dự trữ bắt buộc, hạn mức tín dụng, lãi suất chiết khấu, công cụ thị trơng mở.

Khái niệm về chất lợng hoạt động tín dụng

- Chất lợng tín dụng là một chỉ tiêu tổng hợp, nó chỉ phản ánh mức độ thích nghi của NHTM và sự thay đổi của môi trờng bên ngoài, nó thể hiện sức mạnh của một NHTM trong quá trình cạnh tranh để tồn tại. Để có chất lợng tín dụng cao, cần phải quản lý chất lợng đồng bộ, đây là cách quản lý mới, nó không chỉ nhằm đảm bảo chất lợng tín dụng mà còn nhằm cải thiện tính hiệu quả và linh hoạt của toàn bộ cơ sở kinh doanh nhằm thoả mãn ngày càng đầy đủ yêu cầu của khách hàng ở mọi công đoạn bên trong cũng nh bên ngoài.

Một số chỉ tiêu cơ bản đánh giá chất lợng hoạt động tín dụng của NHTM

Ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn cao nhng việc xác định đợc bao nhiêu phần trăm là nợ có khả năng thu hồi và bao nhiêu phần trăm không có khả năng thu hồi thì mới có thể phản ánh chính xác về chất lợng hoạt động tín dụng. Bởi vậy việc chính xác thời hạn cho vay có ý nghĩa rất quan trọng trong việc bảo đảm các nguyên tắc cho vay và nếu thời gian hoàn vốn lớn hơn tốc độ luân chuyển vốn thì doanh nghiệp sẽ sử dụng vốn vay vào mục đích khác, gây khó khăn cho việc ngân hàng thu nợ.

Nhân tố khách quan

Thời kỳ nền kinh tế hng thịnh, các doanh nghiệp đua nhau mở rộng sản xuất về quy mô và chủng loại, vì vậy, nhu cầu về vốn lớn, rủi ro thị trờng cao, nếu công tác quản lý tín dụng ở các ngân hàng thơng mại không tốt sẽ dẫn đến mở tín dụng quá giới hạn cho phép và xảy ra tốc độ lạm phát cao, các ngân hàng thơng mại sẽ bị chịu thiệt thòi lớn do sự mất giá của đồng tiền, chất lợng tín dụng bị giảm sút. Ngợc lại, khi nền kinh tế suy giảm, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp bị ngừng trệ, nhu cầu đầu t giảm, vốn tín dụng bị ứ đọng, khả năng thu hồi các khoản vốn vay ngân hàng gặp nhiều khó khăn và nh vậy, chất lợng tín dụng không đợc đảm bảo.

Nhân tố chủ quan

Do vậy, việc tuyển chọn nhân sự cần đ- ợc kiểm tra, sát hạch kỹ lỡng, cán bộ tín dụng phải là ngời có t cách đạo đức tốt, trách nhiệm cao, chuyên môn vững mới có thể đáp ứng đợc yêu cầu công việc ngăn ngừa những sai phạm trong quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng. Thông qua công tác này, các nhà lãnh đạo ngân hàng nắm bắt đợc tình hình hoạt động kinh doanh đang diễn ra, những khó khăn, những thuận lợi để từ đó tự điều chỉnh, kiểm tra, kiểm soát việc chấp hành các thể lệ, chế độ, các quy trình nghiệp vụ cho vay … Công tác này đợc các ngân hàng thơng mại hết sức quan tâm và coi trọng, xem đây là việc làm thờng xuyên, từ đó phát hiện ra những khe hở trong quy định chỉ đạo hoạt động tín dụng và bổ sung kịp thời để xóa bỏ những khe hở đó. Mặt khác, các trang thiết bị này cũng giúp cho các nhà quản trị ngân hàng kịp thời nắm bắt đợc mọi diễn biến của thị trờng, các dự báo về khả năng phát triển kinh tế và mọi hoạt động tín dụng để đa ra đợc những chiến lợc, những quyết sách phù hợp với tình hình thực tế, nhằm thỏa mãn yêu cầu ngày càng cao của khách hàng.

Thực trạng chất lợng hoạt động tín dụng Tại NHNo&PTNT thành phố hạ long

Công tác quản lý và điều hành vốn .1 Tình hình huy động vốn

Nh vậy, trong công tác huy động vốn mặc dù tình hình cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, theo đó là việc giảm lãi suất huy động liên tục.Đặt đợc chỉ tiêu huy động vốn nh trên, ngân hàng đã áp dụng nhiều hình thức huy động phonh phú và nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng, thay đổi phong cách phục vụ khách hàng và điều đó đã toạ đợc uy tín, niềm tin cho khách hàng đến giao dịch và tạo thế đứng vững chắc cho ngân hàng trong xu thế phát triển chung của các NHTM trên đia bàn tỉnh Quảng Ninh. Những số liệu phân tích ở trên cho thấy hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT Hạ Long khá tốt, tạo ra một nguồn vốn dồi dào để tiến hành hoạt động kinh doanh mà mục đích chính là cấp tín dụng cho toàn bộ nền kinh tế và điều hoà vốn cho toàn bộ hệ thống ngân hàng. Tuy nhiên có thể thấy đợc rằng vốn đầu t tín dụng qua các năm có xu hớng tăng nhng lại chiếm tỷ trọng không lớn trong tổng nguồn vốn huy động, Đây là một thcj trạng không tốt trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, có thể là do môi trờng đầu t không thuận lợi, nên các nhà đầu t trở nên thận trọng hơn trong quyết đinh kinh doanh của mình.

Thực trạng chất lợng hoạt động tín dụng .1 Tổng d nợ

Tóm lại, chỉ tiêu thu nhập từ hoat động tín dụng giảm dần qua các năm về số tuyệt đối nhng không phải do hoạt động của ngân hàng yếu kém mà là do ngân hàng đang từng bớc thực hiện đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ nhằm phân tán rủi ro, thu hút khách hàng tiềm năng. *Ngân hàng có đội ngũ cán bộ, công nhân viên lâu năm, giàu kinh nghiệm với lòng nhiệt tình yêu nghề, có đạo đức..Bên cạnh đó là ban lãnh đạo ngân hàng rất năng động nhạy bén với cơ chế thị trờng, có những quyết sách, chiến lợc đúng đắn quyết định đến sự thành công của ngân hàng. Trớc tinh hình đó với nhiều biện pháp vận dụng khác nhau trong kinh doanh nh : linh hoạt lãi suất tiền vay với các mức u đãi hấp dẫn, linh hoạt vận dụng chính sách khách hàng, tiếp cận khách hàng, củng cố đội ngũ khách hàng truyền thống, phát triển khách hàng mới đặc biệt là các khách hàng tiềm năng và khách hàng thuộc loại hình doanh nghiệp vừa và nhỏ.