MỤC LỤC
- Ngoài ra một nền kinh tế ổn định tạo điều kiện cho giá cả luôn giữ ở mức ổn định, lành mạnh, tránh đợc tình trạng lạm phát hay giảm phát và tránh cho ngân hàng khỏi phải chịu những thiệt hại lớn do mất giá của đồng tiền, các doanh nghiệp không rơi vào khủng hoảng dẫn đến khó khăn không trả đợc nợ tín dụng. Khi nền kinh tế rơi vào khó khăn, khủng hoảng, nền sản xuất bị trì trệ khiến nhu cầu tín dụng giảm do các doanh nghiệp thấy sẽ thật là mạo hiểm nếu mở rộng sản xuất bởi nhu cầu tiêu dùng của ngời dân giảm, sức mua kém và hàng hóa sẽ bị tồn kho, lợi nhuận giảm hoặc thậm chí doanh nghiệp có thể bị phá sản bởi không duy trì đợc sản xuất và không trả đợc nợ ngân hàng.
Chính sách tín dụng ngắn hạn là hệ thống những biện pháp đợc ban lãnh đạo Ngân hàng phổ biến tới từng cấp, từng bộ phận của ngân hàng liên quan đến việc khuyếch trơng hoặc hạn chế những khoản tín dụng ngắn hạn để đạt đợc mục tiêu đã hoạch định của Ngân hàng Thơng mại đó. Nếu công tác thẩm định dự án đ a ra những kết luận sai lầm, đó là đồng ý cấp tín dụng cho những khách hàng không có khả năng hoàn trả lại hoặc có ý định lừa đảo ngân hàng, hay là những quyết định không đồng ý cấp tín dụng cho những khách hàng có phơng án làm ăn hiệu quả.
Thực hiện tốt việc phân loại tín dụng ngắn hạn sẽ giúp cho ngân hàng nghiên cứu việc vận dụng vốn tín dụng trong từng loại hình cho vay và là cơ sở để đánh giá hiệu quả kinh tế của chúng. - Tín dụng có bảo đảm: Lí do chủ yếu đòi hỏi một khoản tín dụng ngắn hạn đợc đảm bảo là nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng giảm bớt rủi ro mất vốn.Tín dụng ngắn hạn có đảm bảo đợc chia thành các dạng cầm cố, thế chấp, bảo lãnh bằng tài sản của ngời thứ ba, đảm bảo bằng tài sản đợc hình thành từ vốn vay. - Tín dụng không có đảm bảo: Tín dụng ngắn hạn không có đảm bảo đợc dựa trên tính liêm khiết và tình hình tài chính của ng ời vay, lợi tức có thể có trong tơng lai và tình hình trả nợ trớc đây.
Đối với Ngân hàng, tiêu chuẩn quản lý tập trung vào sáu tiêu chuẩn sau: Tình hình chấp hành các điều luật và nguyên tắc tín dụng ngắn hạn đã quy định, Vòng quay vốn tín dụng, Khả năng sẵn sàng thanh toán, Mức độ phân tác rủi ro, Tình hình chấp hành hạn mức tín dụng đã quy định, Kết quả kinh doanh.
Thực trạng chất lợng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh Ngân hàng Công th-. Cho đến nay Chi nhánh NHCT khu vực Chơng Dơng đã trải qua 17 năm phát triển. Trong suốt 17 năm đó, Chi nhánh NHCT Chơng Dơng luôn khẳng định đợc vai trò của mình trong nền kinh tế, đứng vững và phát triển trong cơ chế mới.
Nhờ tích cực hoàn thiện kỹ thuật nghiệp vụ cùng với việc nâng cao tinh thần trách nhiệm của đội ngũ cán bộ tín dụng ở Chi nhánh NHCT khu vực Chơng Dơng, nên trong những năm gần đây Chi nhánh đã đạt đợc nhiều kết quả tốt trong hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng. Nhận thức đợc điều này, qua nhiều năm hoạt động chi nhánh ngân hàng công thơng Chơng Dơng đã có nhiều biện pháp và phơng thức hợp lý để huy động nguồn vốn từ các thành phần kinh tế, đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng nh trong việc mở rộng các quỹ tiễn kiệm, phòng giao dịch trên địa bàn của mình cũng nh trên địa bàn thủ đô để có thể huy động đợc vốn đồng thời đổi mới tác phong làm việc thái độ phục vụ của cán bộ thực hiện chính sách u đãi khách hàng cho phù hợp với điều kiện hoàn cảnh kinh tế mới. Từ số liệu ở biểu 3, ta có thể thấy rằng hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHCT Chơng Dơng không còn chỉ tập trung cấp tín dụng ngắn hạn chủ yếu chủ yếu cho ngành xây dựng mà đã mở rộng sang lĩnh vực khác nh công nghiệp, thơng nghiệp, vận tải, thông tin liên lạc….
Điều này cũng dễ hiểu vì hầu hết các khách hàng lớn của Chi nhánh NHCT khu vực Chơng Dơng là các doanh nghiệp thuộc khối xây dựng nh Công ty điện lực Hà Nội, Công ty đầu t xây dựng Cầu Đuống công ty Cầu 12, Công ty đầu t xây dựng Cầu Đuống….
Báo cáo tổng kết kinh doanh CN NHCT Chơng Dơng 2002-2004 Khi đánh giá chất lợng tín dụng ngắn hạn, ta cần phải xem xét nợ quá hạn bởi vì nợ quá hạn cao cũng có nghĩa là ngân hàng không thu đợc lãi và gốc cho vay đúng hạn, nói cách khác làm giảm chất l - ợng tín dụng của ngân hàng. Bên cạnh xử lý thu hồi nợ quá hạn, nợ tồn đọng, Chi nhánh tập trung rà soát thu hồi các khoản nợ không sinh lời, do khách hàng không trả đợc lãi nh công ty cổ phần Giầy Gia Lâm đã xử lý tài sản thu hồi 9 tỷ đồng, thu hồi khoản nợ gốc của công ty PTKTKT 16 tỷ. Trong việc xử lý tài sản thế chấp còn gặp nhiều khó khăn, không phát mại đợc tài sản thế chấp, dẫn đến không thu hồi đợc nợ, hoặc có bán đợc tài sản thế chấp thu đợc nợ nhng số tiền không đủ vốn cho vay ra ban đầu do giá cả thị trờng đối với vốn tài sản đó giảm xuống.
Ngoài đối tợng khách hàng thuộc khối doanh nghiệp nhà nớc, đối với các cán bộ chuyên trách các nhóm khách hàng khác thì đối tượng vay này rất phức tạp, phần lớn là kinh doanh thương mại, làm dịch vụ, tài sản thế chấp đa dạng, mức vay lớn, từ hàng chục triệu đồng đến hàng tỷ đồng, hàng chục tỷ đồng.
Để thực hiện đợc nhiệm vụ này, ngoài việc nâng cao trình độ cán bộ cấp tín dụng, Chi nhánh phải liên tục thu thập thông tin liên quan đến tình hình hoạt động của những công ty, tổng công ty trên để khi họ có yêu cầu vốn lu động thì Chi nhánh không mất quá nhiều thời gian để phân tích tín dụng. Theo ý kiến chủ quan của em thì Chi nhánh nên tách bộ phận phụ trách việc tham mu cho Ban giám đốc dự kiến kế hoạch kinh doanh thuộc phòng Tổng hợp tiếp thị để thành lập phòng Marketing chuyên về nghiên cứu khách hàng, xác định thị trờng, mục tiêu, đề ra và định hớng hoạt động một cách bài bản, với một đội ngũ nhân viên nhạy bén, am hiểu. + Mở rộng nguồn cung cấp thông tin về khách hàng: Ngoài những thông tin do khách hàng trực tiếp thông báo cho Chi nhánh thì cán bộ thẩm định phải tìm kiếm thêm thông tin về khách hàng từ các nguồn khác nhau nh trực tiếp khảo sát ở cơ sở của khách hàng, thu thập thông tin từ các đối tác làm ăn của doanh nghiệp đó, từ các ngân hàng bạn mà khách hàng đã từng quan hệ, từ các trung tâm thông tin chuyên nghiệp hoặc cũng có thể từ các mối quan hệ cũ của cán bộ tín dụng.
Tuy nhiên phát mại tài sản là biện pháp cuối cùng để Chi nhánh thu hồi vốn vay do việc phảt mại tài sản gặp nhiều khó khăn nh việc định giá tài sản, cha có một cơ chế phù hợp trong việc phát mại tài sản thế chấp, thủ tục xử lý tài sản thế chấp còn nhiều vớng mắc và mất nhiều thời gian.
Phát huy tối đa khả năng của nguồn nhân lực: Để giúp các nhân viên Chi nhánh phát huy đợc hết năng lực, Chi nhánh NHCT chi nhánh Chơng Dơng phải tổ chức phân công bộ máy nhân sự một cách cụ thể, rừ ràng và chớnh xỏc đỳng với mặt mạnh của mỗi nhõn viờn. Một vấn đề mà các nhà kinh tế và phân tích đa ra là hệ thống ngân hàng của ta còn quá lỏng lẻo trong hoạt động do đó phải có một sự sửa đổi trong hệ thống luật ngân hàng và sự thống nhất giữa các văn bản nghị định, cần có một hệ thống luật ngân hàng chung trong hệ thống pháp luật nhà nớc và phải đợc phổ biến rộng rãi, hớng dẫn chi tiết, tỷ mỉ đến các cán bộ, nhân viên trong ngân hàng và khách hàng. Có lẽ giải pháp có sức thyết phục là làm sơm việc cổ phần hóa các công ty con trực thuộc các NHTMNN, thì điểm cổ phần hóa một NHTM Nhà nớc nào đó có lợi nhuận cao và việc đánh giá lại tài sản không phức tạp, trên cơ sở đó rút kinh nghiệm cho việc cổ phần hóa các NHTM Nhà nớc còn lại.
Đồng thời Trung tâm thông tin tín dụng còn cung cấp hàng trăm báo cáo thông tin xếp loại tín dụng dung nghiệp theo yêu cầu, định kì hàng tuần cung cấp bào thông tin về những khoản vay lớn vợt 5% và 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng cho Thống đốc và Thanh tra Ngân hàng Nhà nớc.