Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Tĩnh
MỤC LỤC
Vai trò của tín dụng ngân hàng
Hiện nay mặc dù các doanh nghiệp có thể huy động vốn trên thị trường chứng khoán, tuy nhiên đây không phải là kênh huy động chủ yếu của các doanh nghiệp vì điều kiện huy động trên thị trường này không phải doanh nghiệp nào cùng đáp ứng được nhất là các doanh nghiệp nhỏ. + Đối với nhà nước: Thông qua hoạt động tín dụng của ngân hàng thì nhà nước có thể thực hiện các mục tiêu kinh tế vĩ mô của mình như ổn định và phát triền kinh tế, tài trợ cho các dự án do nhà nước đầu tư, xây dựng cơ sở hạ tầng cho phát triển kinh tế, thực hiện các dự án cho vay đối với người nghèo, vùng sâu vùng xa.
Chất lượng tín dụng ngân hàng
Từ đó giúp các nhà quản trị ngân hàng đưa ra các quyết định về tỷ lệ dự phòng rủi ro, các khoản trích lập về rủi ro đồng thời đưa ra các quyết sách về định hướng hoạt động của ngân hàng để tìm cách giảm tỷ lệ này xuống.Thông qua tỷ lệ này người ta sẻ đánh giá sự hiệu quả của hoạt động của ngân hàng. Khi đưa một khoản vay đã được đưa vào khoản khó đòi thì ngân hàng thường không hi vọng sẽ thu hồi được khoản cho vay này nữa và thường phải trích quỹ dự phòng của mình ra bù, trên thực tế thì những khoản nợ khó đòi đôi khi cũng thu hồi được nhưng tỷ lệ này rất nhỏ.
Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng
Bên cạnh môi trường thiên nhiên thì môi trường pháp lý cũng ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng của khoản tín dụng một hệ thống pháp luật tốt sẻ giúp cho hoạt động của ngân hàng an toàn hơn, và khách hàng cũng vậy từ đó khách hàng sẻ có môi trường kinh doanh tốt hơn khả năng trả nợ sẻ cao hơn, mặt khác với môi trường pháp lý tốt thì sự ràng buộc của khách hàng về khoản vay sẻ lớn hơn từ đó khách hàng sẻ ít khi thực hiện hoạt động rủi ro hơn. Đạo đức của khách hàng ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng khoản tín dụng, nếu một khách hàng có khả năng tài chính tốt nhưng khách hàng này thường cung cấp những thông tin cá nhân không đầy đủ và chính xác thì ngân hàng sẽ phải xem xét rất kỹ khoản cho vay và có thể không cung cấp tín dụng cho khách hàng.
NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY
Khái quát về điều kiện tự nhiên – xã hội tỉnh Hà Tĩnh 1 Về điều kiện tự nhiên
Hà Tĩnh triển khai các dự án trọng điểm như: Dự án khai thác mỏ sắt Thạch Khê, dự án nhà máy luyện thép liên hợp, trung tâm nhiệt điện Vũng Áng, công trình thuỷ điện Ngàn Trươi…. Cơ sởp hạ tầng được đầu tư mở rộng và nâng cấp, đời sống kinh tế được nâng cao, an ninh quốc phòng được giữ vững, văn hoá giáo dục được ổn định quy mô và nâng cao chất lượng. Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có bước tăng trưởng mạnh cả về số lượng và quy mô, góp phần giải quyết công ăn việc làm và tạo sản phẩm cho xã hội.
Thực trạng chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT Tỉnh Hà Tĩnh trong những năm gần đây
+ Kinh doanh dịch vụ: thu, chi tiền mặt; mua, bán vàng bạc; máy rút tiền tự động; dịch vụ thẻ tín dụng; két sắt, nhận cất giữ, chiết khấu các loại giấy tờ trị giá được bằng tiền, thẻ thanh toán; nhận uỷ thác cho vay của các tổ chức tài chính, tín dụng, tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước; các dịch vụ ngân hàng khác được Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp cho phép. Cùng với việc sắp xếp hợp lý đội ngũ cán bộ các đơn vị và từng bộ phận công tác, công tác tuyển dụng, bổ nhiệm và đào tạo lại đội ngũ cán bộ đã được quan tâm đúng mức.Trong năm có 3 cán bộ tốt nghiệp trình độ trên đại học, 7 cán bộ được đi đào tạo trên đại học 22 người tốt nghiệp đại học và nhiều lớp được mở để nâng cao trình độ của cán bộ, nhằm đáp ứng nhu cầu. NHNo&PTNT Tĩnh Hà Tĩnh cũng như các ngân hàng thương mại khác, là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng với những nghịêp vụ chính là nhận gửi tiền có kỳ hạn và không kỳ hạn của các tổ chức, cá nhân trong nền kinh tếvà dùng số tiền huy động đó để tiến hành cung cấp tín dụng cho những cá nhân tổ chức khác cần vốn đế sản xuất kinh doanh… Đặc biệt như tên gọi của nó, NHNo&PTNT tỉnh Hà Tỉnh là một tổ chức chuyên thực hiện cung cấp tín dụng đáp ứng nhu cầu sản xuất nông nghiệp và nông thôn.
Bên cạnh đó vẫn còn nhiều khách hàng sử dụng vốn sai mục đích như có khách hàng vay vốn lưu động nhưng lại đưa vào xây dựng cơ bản hoặc sử dụng vào những lĩnh vực kinh doanh trái pháp luật như buôn lậu, buôn bán hàng giả thậm chí có khách hàng còn sử dụng vốn ngân hàng để đánh bạc, chơi cá độ và nó có ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng tín dụng. Hiện nay mặc dù tỷ lệ các món vay có vấn đề chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ song nó đang có xu hướng tăng lên gần đây, nếu không có biện pháp khắc phục thì nó sẻ gây khó khăn cho ngân hàng trong tương lai trong việc quản lý có hiệu các nguồn vốn của mình chẳng hạn như nhiều người vay cho mục đích trang bị công cụ cho sản xuất nông nghiệp nhưng lại đem sử dụng cho tiêu dùng, hay để kinh doanh nhỏ.
Đánh giá về chất lượng tín dụng trong thời gian qua
So với các ngân hàng khác trên địa bàn thì NHNo&PTNT có nhiều ưu thế hơn: ngân hàng có hệ thống chi nhánh rộng khắp tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận với khách hàng, là một trong những ngân hàng đầu tiên ở Hà Tĩnh NHNo&PTNT đã tạo được thương hiệu của mình trong lòng khách hàng, có lượng khách truyền thống lớn hơn rất nhiều so với các ngân hàng khác trên địa bàn. Tuy nhiên bên cạnh những thành tựu đã đạt được thì hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Hà Tĩnh còn tồn tại một số vấn đề sau: NHNo&PTNT Hà Tĩnh chủ yếu cho vay để phát triển nông nghiệp nông thôn do vậy dư nợ cho vay nông dân là lớn nhất mà trong những năm qua Hà Tĩnh luôn phải gánh chịu ảnh hưởng nặng nề của thiên tai, đây là vùng năm nào cũng phải chịu ảnh hưởng của bão lụt, là vùng có khí hậu khá khắc nghiệt có một mùa đông lạnh kéo dài, đồng thời lại có một mùa nắng nóng với gió phơn tây nam (Gió Lào ) làm cho sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn. Chuyển sang cơ chế thị trường khá lâu nhưng cơ chế bao cấp vẫn còn ở một số doanh nghiệp dẫn đến làm ăn thua lỗ dẫn đến phá sản hoặc giải thể sát nhập với doanh nghiệp khác kéo theo một khối lượng lớn vốn tín dụng bị đóng băng thành nợ tồn đọng, khó đòi chẳng hạn như cho vay đối với công ty mía đường, hiện nay dư nợ vẫn còn rất lớn nhưng công ty đã chuyễn vào Trà Vinh gây khó khăn rất lớn cho việc giám sát và thu hồi khoản tín dụng.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT TỈNH HÀ TĨNH
- Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh
- Một số kiến nghị, đề xuất .1 Đối với chính phủ
Hiện nay tại chi nhánh mặc dù nguồn nhân lực đã được đào tạo khá cơ bản, tuy nhiên thực tế hiện nay đội ngũ CBCNV có tuổi đời bình quân tương đối cao, trình độ nghiệp vụ chưa được bảo đảm do trước đây phần lớn cán bộ chỉ mới đào tạo qua trung sơ cấp, hoặc từ các ngành nghề khác chuyển sang mặt khác việc lựa chọn cán bộ ngân hàng còn nhiều bất cập vẫn còn nhiều trường hợp cán bộ ngân hàng đưa con em của mình vào ngân hàng trong khi trình độ của những người này không đáp ứng yêu cầu của công việc. Với cơ sở tiên tiến, công nghệ hiện đai sẻ giúp ngân hàng tiếp cận hơn với khách hàng, góp phần mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ và thông tin quả lý khách hàng.Mặc dù đã được trang bị cơ sở vật chất khá tốt nhưng vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu hiện nay, một số phòng vẫn còn trường hợp nhiều người sử dụng một máy tính, hệ thống cung cấp cho khách hàng còn chưa phát triển, cạnh đó hệ thống bàn ghế ngồi chờ dành cho khách hàng hầu như đã cũ kỷ, sơ sài. Hiện nay việc xét duyệt cho vay tại chi nhánh chủ yếu vẫn là dựa vào phán đoán là chính cho vay dựa vào mối quan hệ, uy tín của khách hàng là chính, việc thẩm định tài chính khách hàng thường tiến hành không được khoa học, trong khi tiến hành thẩm định còn gặp nhiều sai lầm do, làm cho rủi ro của khoản tín dụng tăng lên và cán bộ ngân hàng thường không đánh giá được những rủi ro có thể xẩy ra trong tương lai đối với các khoản tín dụng này, nhiều cán bộ ngân hàng còn chỉ căn cứ vào tài sản đảm bảo mà cho vay chứ không quan tâm đến tình hình tài chính, môi trường hoạt động, lĩnh vực kinh doanh của người đi vay.