Đánh giá và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh AgriBank Hà Đông
MỤC LỤC
Đặc điểm của hoạt động cho vay ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Tuy nhiên rủi ro đó thờng nhỏ và không mang tính hệ thống, khó gây ra phá sản cho ngân hàng vì các khoản vay của DNNVV thờng là khoản vay nhỏ và thờng đi kèm với tài sản đảm bảo khi gặp rủi ro ngân hàng sẽ phát mại tài sản đảm bảo để thu hồi khoản nợ. Lãi suất đối với cho vay DNNVV thờng cao hơn so với cho vay đối với doanh nghiệp lớn, nếu tính trên một doanh nghiệp thì lợng chênh đó là không đáng kể nhng tính trên tổng các khoản vay của DNNVV thì rất lớn.
Hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Khái niệm hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Hiệu quả của hoạt động cho vay không chỉ giới hạn trong lĩnh vực của hoạt động ngân hàng mà còn thực hiện thông qua hiệu quả sử dụng vốn vay của khách hàng vay vốn, qua sự tăng trởng và phát triển của các ngành kinh tế. - Từ góc độ ngân hàng: Các khoản cho vay của ngân hàng đối với DNNVV đợc coi là có hiệu quả khi ngân hàng có thể thu hồi đợc khoản nợ, khoản vay đó phù hợp với khả năng của ngân hàng và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay
Đây là loại nợ quá hạn do định kỳ trả nợ ngắn hơn chu kì sản xuất kinh doanh hoặc vì một lý do nào đó mà khách hàng cha thu hồi đợc khoản tiền bán hàng nên khách hàng cha trả đợc nợ đúng hạn cho ngân hàng và khoản nợ đó bị chuyển sang nợ quá hạn. Tuy nhiên, có trờng hợp tỷ lệ nợ quá hạn ở dới mức cho phép song vẫn không đợc đánh giá là tốt nếu số nợ quá hạn không thể thu hồi chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số nợ quá hạn hoặc giá trị tài sản thế chấp không đủ để thu hồi nợ.
Các nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của NHTM
Điều này có ý nghĩa quan trọng khi ngân hàng là tổ chức trung gian tài chính chuyên kinh doanh tiền tệ, khi xảy ra rủi ro đối với một hay một số món vay có thể dẫn đến sự đổ vỡ phá sản của cả ngân hàng, kéo theo sự đổ vỡ của cả hệ thống ngân hàng và nền kinh tế. Khi nhu cầu vốn vay đợc đáp ứng tốt nhất cũng có nghĩa là ngân hàng đang tạo điều kiện để các doanh nghiệp tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh liên tục, tái đầu t mở rộng sản xuất, tạo lợi nhuận cho doanh nghiệp, đảm bảo cho doanh nghiệp hoàn trả đủ gốc và lãi.
Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa ở một số nớc
Kinh nghiệm ở các nớc .1 Nhật Bản
Nhật Bản trớc đây phỏng theo mô hình công nghiệp hoá cổ điển của các nớc Âu - Mĩ, tập trung phát triển công nghiệp ở khu vực đô thị, nhng trong quá trình phát triển đã có những nét sáng tạo, xuất phát từ đặc thù đất chật ngời đông của một nớc nông nghiệp: các xí nghiệp công nghiệp Nhật Bản không chỉ tập trung hết vào các thành phố lớn, thu hút lao động nông thôn bỏ ruộng, bỏ làng, ồ ạt di c vào thành phố, mà đã. Các DNNVV Nhật Bản đã tạo nên nguồn sống cho nền kinh tế Nhật Bản góp phần tạo công ăn việc làm cho hàng triệu lao động, đóng góp quan trọng vào GDP và tăng trởng kinh tế, thu hút một lợng lớn vốn đầu t từ nớc ngoài, thúc đẩy cạnh tranh trên thị tr- ờng.Hiện nay, Nhật Bản có khoảng 6.5 triệu DNNVV, Chính phủ Nhật đã tiến hành nhiều biện pháp để duy trì sự ổn định về môi trờng kinh tế xã hội, cải thiện điều kiện hạ tầng kinh doanh, khuyến khích đổi mới kinh doanh, tạo điều kiện thực hiện các ý tởng sáng tạo của các DNNVV.
Bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam
Các ngân hàng đang đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ, đồng thời có nhiều chơng trình hỗ trợ mới nhằm nâng cao năng lực cho các DNNVV nh các chơng trình đào tạo quản trị doanh nghiệp, các chơng trình hội thảo về phơng pháp phân tích dự án đầu t, hay t vấn về phơng thức thanh toán, về bảo hiểm về thuế. Hai là, cần duy trì sự ổn định về môi trờng kinh tế xã hội, cải thiện điều kiện hạ tầng kinh doanh, khuyến khích đổi mới kinh doanh, tạo điều kiện thực hiện các ý tởng sáng tạo của các DNNVV, nên lập kênh tài chính riêng để đáp ứng nhu cầu về vốn của DNNVV.
Khái quát về chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông .1 Lịch sử hình thành
- Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Hà
Để thực hiện mục tiêu quan trọng nói trên, Chi nhánh đã xây dựng chiến l- ợc kinh doanh, chiến lợc phát triển nguồn nhân lực, gắn với mạng lới với mục tiêu “ Tất cả vì con ngời, tất cả từ con ngời”, thực hiện phơng châm chung là “ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam mang phồn thịnh. Cho vay trung dài hạn đến năm 2007 có tốc độ tăng nhanh chóng, điều này là do Ngân hàng có định hớng cho vay trung dài hạn để đáp ứng nhu cầu về vốn của khách hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh, mua sắm trang thiết bị công nghệ nhằm phục vụ tốt hơn cho quá trình sản xuất kinh doanh của… khách hàng.
Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và
- Tình hình cho vay, thu nợ đối với DNNVV
- Tình hình d nợ đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Để đạt đợc kết quả tốt nh vậy là do có sự cố gắng rất lớn của cán bộ tín dụng trong việc chọn lựa khách hàng tốt, phân tích tình hình tài chính của khách hàng vay vốn, theo dõi sát sao các khoản nợ vay kể từ khi ra khỏi ngân hàng đến tay ngời sử dụng và cho đến khi vốn đó quay trở lại Ngân hàng đúng hạn với cả phần gốc và lãi, không để xảy ra tình trạng khách hàng chiếm dụng vốn tín dụng của Ngân hàng để thực hiện sai với mục đích ban đầu. Ngoài ra việc không có tình trạng nợ xấu còn do Ngân hàng cho vay DNNVV mà ngành nghề của doanh nghiệp ít bị tác động bởi các biến động của thị trờng nh: viễn thông, điện, may mặc ; Do tất cả các khoản cho vay của Ngân hàng đối với… DNNVV đều yêu cầu 100% tài sản đảm bảo nên ràng buộc khách hàng vay phải tổ chức hoạt động kinh doanh một cách có hiệu quả.
Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông
Những kết quả đạt đợc
Trong những năm qua với sự nỗ lực của Ban lãnh đạo Ngân hàng cùng toàn thể cán bộ công nhân viên khiến cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông đã đạt đợc những thành tích đáng kể, nguồn vốn tăng trởng ổn định, d nợ tín dụng lành mạnh ngày càng tăng, các dịch vụ Ngân hàng phát triển thu hút ngày càng nhiều khách hàng.Trong đó chất lợng cho vay DNNVV ngày càng đợc nâng cao. Nó đồng thời là sự cố gắng của các cán bộ tín dụng trong việc lựa chọn khách hàng, thẩm định khách hàng, đồng thời luôn giám sát vốn cho vay của Ngân hàng tránh tình trạng khách hàng chiếm dụng vốn tín dụng, đôn đốc khách hàng trả nợ vay đúng thời hạn.
Những tồn tại cần khắc phục
Kết quả này phản ánh tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của Ngân hàng cao và ngày càng có xu hớng tăng lên, chứng tỏ Ngân hàng ngày càng đáp ứng đợc nhu cầu về vốn của DNNVV, đồng thời nâng cao đợc hiệu quả sử dụng vốn. Mặt khác, về phía các doanh nghiệp cũng còn tồn tại nhiều hạn chế nh tình hình tài chính cha thực sự vững mạnh, số lợng các dự án khả thi còn ít Một nguyên nhân nữa là vấn đề tài sản thế chấp của… doanh nghiệp vay vốn, có nhiều trờng hợp tài sản doanh nghiệp đem thế chấp không đủ điều kiện, do vậy chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông đã từ chối cho vay đối với những trờng hợp nh vậy.
Nguyên nhân của những tồn tại .1 Nguyên nhân khách quan
+ Do đội ngũ nhân viên tín dụng vẫn còn thiếu trầm trọng chỉ có 1 trởng phòng và 4 nhân viên trong đó 1 nhân viên cha biên chế vì thế cha đủ để thực hiện công tác mở rộng cho vay, kỹ năng thẩm định của cán bộ tín dụng còn hạn chế vỡ vậy cỏn bộ tớn dụng cha hiểu rừ về khỏch hàng của mỡnh chớnh điều đú. Để tạo điều kiện cho các DNNVV trên địa bàn tỉnh phát triển và tiếp tục phát huy hơn nữa vai trò tích cực của nó, chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông cần giải quyết những ảnh hởng xấu tới quá trình cho vay đối với DNNVV, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho các DNNVV tiếp cận đợc với nguồn tín dụng đáp ứng nhu cầu thiếu hụt về vốn của doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh đợc thuận lợi.
Định hớng và phát triển của chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông trong thêi gian tíi
Mục tiêu tổng quát
Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại.
Một số chỉ tiêu cụ thể
Thứ nhất: Trên cơ sở kế hoạch năm giao các phòng giao dịch, đến từng cán bộ nhận khoán, thờng xuyên đôn đốc cán bộ thực hiện, gắn với phân phối tiền lơng, đồng thời phát động phong trào thi đua nhằm thực hiện vợt mức kế hoạch của ngân hàng tỉnh giao. Thứ t: Công tác đầu t tín dụng tiếp tục tập trung, chủ động tiếp cận tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng có tín nhiệm cao, nâng cao chất lợng thẩm định, lấy chất lợng thẩm định làm thớc đo để đánh giá năng lực trình độ, hiệu quả đối với cán bộ tín dụng nhằm hạn chế đến mức thấp nhất nợ xấu phát sinh.
Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh NHNo& PTNT Hà Đông
+ Các dấu hiệu liên quan đến nghĩa vụ trả nợ của khách hàng với ngân hàng nh: khách hàng không trả nợ vay đúng thời hạn; khách hàng gặp khó khăn trong việc chứng minh mục đích sử dụng vốn vay; khách hàng trì hoãn nộp các báo cáo tài chính cần thiết; hoặc khách hàng chậm trễ trong việc bố trí cho cán bộ ngân hàng đến kiểm tra cơ sở sản xuất kinh doanh. + Các dấu hiệu rủi ro xuất phát từ khách hàng nh: phơng thức quản lý của khách hàng, doanh nghiệp gặp khó khăn trong phát triển sản phẩm mới, doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ, tỷ lệ hoặc các khoản phải thu tăng với tỷ lệ không hợp lý, khả năng tiền mặt của doanh nghiệp giảm, hoặc doanh nghiệp có dấu hiệu làm đẹp báo cáo tài chính thông qua việc bổ sung giá trị tài sản vô hình hay thông qua việc đánh giá lại tài sản hay doanh nghiệp thay đổi phơng thức hạch toán.
Kiến nghị
Thời gian qua, các DNNVV đã chứng tỏ vai trò của mình đối với nền kinh tế, tuy nhiên vẫn còn nhiều doanh nghiệp tự làm mất uy tín của mình, làm ăn lừa đảo, chụp giật, phát triển quá “ nóng “, làm ăn thua lỗ, phá sản, sử dụng vốn sai mục đích, không thực hiện theo chế độ kế toán hiện hành Chính vì vậy đã… gây ra cho Ngân hàng không ít khó khăn trong việc thu hồi vốn, nợ quá hạn gia tăng, do đó Ngân hàng thu hẹp phạm vi cho vay đối với khu vực kinh tế này. Thông qua hệ thống lý luận và thực trạng hoạt động cho vay đối với DNNVV tại NHNo&PTNT chi nhánh Hà Đông đợc đề cập trong chơng một và chơng hai thì trong chơng ba khoá luận đã nêu lên các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả của hoạt động cho vay đối với DNNVV tại NHNo&PTNT chi nhánh Hà Đông.