Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội - Láng Hạ
MỤC LỤC
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Khái niệm về cho vay
Cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) là hình thức ngân hàng cấp vốn cho các DNVVN trên cơ sở các doanh nghiệp này đáp ứng đầy đủ các yêu cầu về điều kiện tín dụng của ngân hàng như: điểm tín dụng, vốn, uy tín, tính khả thi của vốn vay. Đây là loại hình doanh nghiệp chiếm đa số và rất đa dạng trong các khách hàng của các ngân hàng thương mại (NHTM), do đó, các NHTM cũng tập trung khai thác, tạo nhiều điều kiện thuận lợi hơn cho đối tượng khách hàng trên hơn.
Các phương thức cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
- Cho vay gián tiếp: là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian, thường được áp dụng đối với thị trường có nhiều món vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa ngân hàng. Trong đó, các DNVVN chủ yếu sử dụng cho vay ngắn hạn cho các khoản vay dưới 12 tháng và chủ yếu được sử dụng để tài trợ cho tài sản lưu động hoặc nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn.
Chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Quan điểm vể chất lượng cho vay
Một cách khái quát, chất lượng cho vay chính là sự đáp ứng về số lượng và chất lượng đối với nhu cầu vay vốn của khách hàng và đảm bảo các yếu tố an toàn và lợi nhuận đối với ngân hàng. Tức là vốn đưa vào kinh doanh tạo ra số tiền lớn đủ để trang trải chi phí, trả được gốc và lãi cho ngân hàng và có lợi nhuận đóng góp vào sự tăng trưởng của nền kinh tế.
Sự cần thiết của nâng cao chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Khi ngân hàng tìm cách nâng cao chất lượng cho vay tức là ngân hàng tìm cách mở rộng hoạt động cho vay một cách đảm bảo, để có thể vừa mở rộng vừa thu hồi lãi và gốc đúng hạn. Như vậy, việc nâng cao chất lượng cho vay của NHTM đối với các DNVVN là thực sự cần thiết và mang lại những ý nghĩa to lớn không chỉ đối với các NHTM, bản thân các DNVVN mà còn đóng góp cho cả xã hội.
Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay
Đối với Ngân hàng thương mại:. Cho vay là một trong những hoạt động sinh lời quan trọng nhất của các NHTM. Khi ngân hàng tìm cách nâng cao chất lượng cho vay tức là ngân hàng tìm cách mở rộng hoạt động cho vay một cách đảm bảo, để có thể vừa mở rộng vừa thu hồi lãi và gốc đúng hạn. Nghĩa là nâng cao chất lượng cho vay sẽ làm tằng doanh thu cho ngân hàng. Nhờ đó, ngân hàng có thể tiếp tục mở rộng tín dụng cũng như các dịch vụ khác. Nâng cao chất lượng cho vay cũng giúp tăng uy tín của ngân hàng, từ đó thu hút được khách hàng mới, tăng cường khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Đó cũng là mục tiêu phát triển bền vững của các ngân hàng thương mại, cạnh tranh bằng cách nâng cao chất lượng dịch vụ. Do đó, nâng cao chất lượng cho vay là xu thế phát triển tất yếu của các NHTM. Đối với nền kinh tế:. Khi các NHTM nâng cao chất lượng cho vay, tức là mở rộng cho vay đã đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế. Những khoản cho vay chất lượng tốt này lại tạo ra lợi nhuận cho xã hội, tạo công ăn việc làm cho người lao động. Hoạt động nâng cao chất lượng cho vay đã góp phần thực hiện các mục tiêu của Nhà Nước, góp phần đưa kinh tế càng ngày càng phát triển vững mạnh hơn. Như vậy, việc nâng cao chất lượng cho vay của NHTM đối với các DNVVN là thực sự cần thiết và mang lại những ý nghĩa to lớn không chỉ đối với các NHTM, bản thân các DNVVN mà còn đóng góp cho cả xã hội. quá hạn..) lại vừa trừu tượng (thể hiện ở khả năng thu hút khách hàng, đóng góp vào nền kinh tế.). Có thế là nguyên nhân xuất phát từ phía doanh nghiệp như trình độ quản lý sản xuất yếu kém, công nghệ lạc hậu..hoặc do sự thay đổi của các nguyên nhân khách quan như: sự bất ổn của nền kinh tế, sự thay đối chính sách kinh tế..Nguyên nhân cũng có thể xuất phát từ trình độ đánh giá, phân tích yếu kém của cán bộ tín dụng khi phân tích các khoản vay không có khả năng hoàn trả ngay từ khi xét hồ sơ tín dụng.
Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay đối với DNVVN
Các nhân tố khách quan
Nếu ngân hàng có chất lượng cho vay tốt, các chỉ tiêu cũng sẽ đều thể hiện chất lượng vay tốt như: xu hướng tăng về dư nợ, doanh số cho vay và khả năng thu nợ tốt, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu thấp và không có, cũng như quay vòng vốn nhanh..Để có các chỉ tiêu trên, các quy trình cho vay cũng phải thực hiện chính xác. Có thể kể đến những quy định về đảm bảo tiền vay, tỷ lệ an toàn vốn, trích lập dự phòng..đều là các quy định nhằm hạn chế rủi ro các khoản cho vay của ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng.
Các nhân tố chủ quan
Ngoài các yếu tố trên, còn nhiều nhân tố xuất phát từ các DNVVN ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng như: vị trí của doanh nghiệp trên thị trường, tính nghiêm túc của các doanh nghiệp trong việc thực hiện các chế độ kế toán hiện hành, tài sản đảm bảo cho vay có tính hợp lý..Nhìn chung, khi đã cấp vốn vay cho doanh nghiệp thì việ đảm bảo an toàn của khoản vốn đó không chỉ phụ thuộc vào sự giám sát của ngân hàng mà phụ thuộc rất lớn vào chính khách hàng của ngân hàng. Đây là bước quan trọng nhất, quyết định chất lượng của phân tích tín dụng mà nội dung chủ yếu là thu thập và xử lý các thông tin liên quan đến khách hàng và đánh giá thông tin về khả năng hoàn trả của khách hàng, tính khả thi của dự án, thẩm định tài sản đảm bảo..Việc thẩm định cần tiến hàng đúng trình tự theo quy trình tín dụng, nếu không thì sẽ có thể gây đến các rủi ro cho ngân hàng.
CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – LÁNG HẠ
Khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Láng Hạ
- Thực hiện nghiệp vụ tín dụng và xử lý giao dịch: Nhận và xử lý đề nghị vay vốn, bào lãnh và các hình thức cấp tín dụng khác; Thẩm định khách hàng, dự án, phương án vay vốn, bảo lãnh và các hình thức cấp tín dụng khác theo thẩm quyền và quy định củaMB; Đưa ra các đề xuất chấp thuận/ từ chối đề nghị cấp tín dụng, cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng trên cơ sở hồ sơ và kết quả thẩm định; Kiểm tra giám sát chặt chẽ trong và sau khi cấp các khoản tín dụng. Thực hiện nghiệp vụ về thanh toán xuất nhập khẩu theo hạn mức được cấp: Thực hiện các nghiệp vụ phát hành, sửa đổi, thanh toán L/C nhập khẩu, thông báo và thanh toán L/C xuât khẩu; Thực hiện các nghiệp vụ nhờ thu liên quan đến xuất nhập khẩu ( nhờ thu kèm bộ chứng từ, nhờ thu không kèm theo bộ chứng từ, nhờ thu séc thương mại); Phối hợp các phòng khách hàng doanh nghiệp lớn và phòng doanh nghiệp vừa và nhỏ để thực hiện chiết khấu bộ chứng từ, nghiệp vụ biên lai tín khác, bao thanh toán, bao thanh toán tuyệt đối.
Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Láng Hạ
Tuy nhiên, việc cho vay trung hạn đối với DNVVN cũng kèm những rủi ro tiềm ẩn do đầu tư lâu dài, những biến động của thị trường..Do đó, khi cho vay trung hạn, ngân hàng thường phải thận trọng và đối tượng cho vay phải là những khách hàng có quan hệ lâu dài, có uy tín với ngân hàng. ( Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh MB Láng Hạ 2006-2008) Nợ được chia thành 5 nhóm nợ thì trong đó nợ quá hạn của chi nhánh chỉ dừng ở mức nợ cần chú ý, tức là các khoản nợ quá hạn dưới 90 ngày và các khoản nợ cơ cấu lại theo thời hạn trả nợ trong hạn theo thời hạn trả nợ đã cơ cấu lại.
Thực trạng chất lượng cho vay DNVVN khi áp dụng hỗ trợ lãi suất của NHNN
Các cán bộ tín dụng cũng được quán triệt tinh thần, đây là các khoản cho vay nhận được hỗ trợ lãi suất, nhưng phải đáp ứng được đầy đủ những tiêu chí trong quy định, cũng như đảm bảo đúng chất lượng tín dụng như, tính khả thi như các khoản cho vay bình thường khác. Kết quả ban đầu trong quý I của hoạt động cho vay hỗ trợ lãi suất của chi nhánh đã cho thấy, chi nhánh vẫn đảm bảo cho vay theo chất lượng chứ không chạy theo việc tăng dư nợ cho vay nhờ áp dụng lãi suất cho vay thấp.
Đánh giá chất lượng cho vay đối với DNVVN
Thứ tư, sự ra tăng cả về quy mô và chất lượng của hoạt động cho vay DNVVN tại MB Láng Hạ đã cho thấy được chính sách phát triển và chiến lược đề ra cho chi nhánh về phát triển cho vay cho đối tượng DNVVN là hoàn toàn hợp lý, phù hợp với tình hình của chi nhánh và tình hình phát triển nói chung. Thứ hai, Hệ thống thông tin khách hàng được coi là yếu tố hàng đầu giúp MB Láng Hạ tăng doanh số cho vay và doanh số thu nợ năm 2008, tuy nhiên, phải nói rằng mặc dù được hệ thống, sắp xếp lại nhưng cán bộ thẩm định vẫn gặp phải rất nhiều khó khăn trong việc thu thập thông tin của khách hàng.
ĐỘI – LÁNG HẠ
- Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với DNVVN tại MB Láng Hạ
- Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVVN tại MB Láng Hạ
Những sai phạm dẫn đến doanh nghiệp không có khả năng trả nợ có thể xuất phát từ bản thân doanh nghiệp với công tác điều hành yếu kém, cũng có thể xuất phát từ những biến đổi không lường trước của thị trường.Nếu tăng cường kiểm tra, kiểm soát, sớm phát hiện được những khoản vay có vấn đề, phát hiện sai phạm thì có thể có những biện pháp xử lý kịp thời, tránh được nguy cơ nợ quá hạn hay nợ có nguy cơ mất vốn. Khi trình độ quản lý nâng cao, các nhà lãnh đạo doanh nghiệp có thể xây dựng chiến lược kinh doanh, định hướng sản xuất, xây dựng cơ cấu vốn hợp lý, xây dựng các kế hoạch, tỷ tiêu tài chính cần đạt được… Từng bước doanh nghiệp sẽ củng cố được vị thế kinh doanh của mình cho những thay đổi tích cực đó, nâng cao năng lực kinh doanh trên thị trường.