MỤC LỤC
Ngược lại, có khi dư nợ cho vay du học tăng, doanh số cho vay du học tăng, doanh số thu hồi nợ cho vay du học nhỏ (nhưng trong đó các khoản cho vay chuyển sang nợ khó đòi chiếm tỷ lệ lớn), thu nhập từ cho vay du học giảm thì hoạt động cho vay cũng không thể coi là mở rộng. Marketing không chỉ có nhiệm vụ quan trọng là nghiên cứu, phân tích tìm hiểu để phát hiện ra nhu cầu, mong muốn của khách hàng mà còn phải biết tạo ra nhu cầu về sản phẩm, đặc biệt là làm cho khách hàng quan tâm đến sản phẩm và thấy được tính ưu việt của các sản phẩm mình cung cấp so với các ngân hàng khác.
Kể từ ngày 8 tháng 3 năm 1997, khi Đại hội Cổ đông bất thường diễn ra để tỡm một hướng đi mới cho ngõn hàng đó xỏc định rừ mục tiờu phỏt triển chiến lược là một ngân hàng bán lẻ, cho đến Đại hội Cổ đông năm 2004 vào đầu tháng 05/2005 lại khẳng định lần nữa kiên trì trở thành một ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam (phục vụ khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ). Nhận thức được chất lượng đội ngũ nhân viên chính là sức mạnh của ngân hàng, giúp VPBank sẵn sàng đương đầu với cạnh tranh, nhất là trong giai đoạn đầy thử thách sắp tới khi Việt Nam vào hội nhập kinh tế quốc tế. Với chiến lược phát triển tín dụng lành mạnh, an toàn và hiệu quả, VPBank đã thực hiện đúng các quy định của NHNN, quy chế tín dụng chung của ngân hàng, từng bước lành mạnh hoá tình hình tín dụng của mình.
Như đã xem xét trong chương 1, chúng ta sẽ lần lượt đi xem xét kết quả hoạt động cho vay du học dựa trên việc xem xét và so sánh các chỉ tiêu tương đối và tuyệt đối của cho vay du học với các hoạt động khác. Tuy quy mô dư nợ cho vay du học liên tục tăng qua ba năm xem xét nhưng tỷ lệ tăng trưởng của dư nợ cho vay du học lại rất nhỏ so với tỷ lệ tăng trưởng của tổng dư nợ cho vay. (Nguồn báo cáo tín dụng các năm 2004 - 2005 - 2006) Từ bảng số liệu trên chúng ta thấy rằng thu lãi từ vay tiêu dùng có tăng qua các năm nhưng tỷ lệ tăng trưởng của nó so với tỷ lệ tăng trưởng của thu lãi cho vay tiêu dùng và tổng thu lãi cho vay lại giảm.
Thứ nhất, đối với các khoản cho vay mở sổ tiết kiệm được coi là hoàn toàn không có rủi ro vì thực tế toàn bộ số tiền cho vay vẫn nằm tại ngân hàng và thời gian vay ngắn (thường không quá một năm).
Nhiều ngân hàng muốn được hợp tác với VPBank, đây cũng là cơ hội cho VPBank được nhanh chóng tiếp cận với công nghệ hiện đại, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng và phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại phù hợp với xu hướng phát triển chung của ngành ngân hàng. So sánh quy mô và tỷ lệ tăng trưởng cho vay du học năm 2006 của VPBank và một số ngân hàng hàng đầu về cho vay du học và cung ứng dịch vụ hỗ trợ du học trọn gói như Eximbank (Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu ) và ACB (Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu) chúng ta sẽ thấy rừ hơn hạn chế này. Trong khi đó, có nhiều ngân hàng như: Eximbank, ACB, ngân hàng Công thương …có chính sách lãi suất riêng đối với cho vay du học và lãi suất của các ngân hàng này thường rất cạnh tranh, thấp hơn so với các ngân hàng cung ứng sản phẩm này từ 0,25% đến 0,35%/tháng.
Dịch vụ này bao gồm các sản phẩm dịch vụ như: Tư vấn du học, xác nhận năng lực tài chính, tín dụng du học, chuyển tiền ra nước ngoài, phát hành thẻ thanh toán quốc tế, phát hành bank draf…Thế nhưng kể từ khi cung cấp sản phẩm hỗ trợ du học đến nay, chủng loại sản phẩm hỗ trợ cho vay du học của VPBank vẫn còn nghèo nàn so với các ngân hàng khác. Chính phủ cũng chưa có chính sách khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi cho học sinh, sinh viên đi du học nước ngoài như: bảo lãnh cam kết để các ngân hàng đứng ra cho vay hay có các quy định yêu cầu các ngân hàng giảm lãi suất cho vay với học sinh, sinh viên đi du học nước ngoài….
• Đẩy mạnh phát triển hoạt động phát hành thẻ chi nợ nội địa, hoàn thành dự án phát hành thẻ tín dụng quốc tế Master và Visa Card, phát triển ATM trên cơ sở đầu tư của ngân hàng (trang bị 200 – 300 máy ATM trên toàn quốc). Tuy nhiên, từ sự phân tích trên, chúng ta thấy rằng việc đưa ra định hướng cho hoạt động cho vay du học là vô cùng cần thiết vì hoạt động cho vay du học tại VPBank quá mờ nhạt so với các hoạt động khác và so với các ngân hàng khác. • Đa dạng hoá và nâng cao chất lượng các dịch vụ hỗ trợ du học đặc biệt là sản phẩm cho vay du học, hướng tới cung cấp dịch vụ hỗ trợ du học trọn gói.
• Chú trọng hơn nữa tới hoạt động cho vay du học, làm sao để tăng quy mô và nâng tỷ trọng của cho vay du học so với các hoạt động tín dụng khác. Tuy nhiên vẫn phải coi an toàn tín dụng là mục tiêu hàng đầu, gắn tăng trưởng tín dụng với kiểm soát chặt chẽ chất lượng và hiệu quả tăng trưởng tín dụng.
Trong thời gian tới, VPBank nên mở thêm các dịch vụ mới như: tư vấn du học, phát hành thư bảo lãnh, liên hệ với các trường ở nước ngoài giỳp gia đỡnh khỏch hàng cú thể theo dừi tỡnh hỡnh học tập của con cỏi ở nước ngoài,… Dịch vụ hỗ trợ mà VPBank cung ứng càng nhiều sẽ càng giúp cho ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn. Ngoài các cách truyền thống như phát tờ rơi, treo băng rôn quảng cáo, ngân hàng có thể thoả thuận hợp tác với ban giám hiệu nhà trường, đoàn thanh niên để tổ chức những buổi tư vấn về dịch vụ ngân hàng cho học sinh, sinh viên nhất là vào thời điểm gần với kỳ tuyển sinh của các trường đại học ở nước ngoài. Ngân hàng cũng có thể tổ chức các buổi hội nghị khách hàng, tặng quà cho khách hàng hay có những chính sách ưu tiên dành cho khách hàng truyền thống có quan hệ tốt ….những biện pháp này sẽ giúp ngân hàng duy trì được mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, nâng cao hình ảnh và uy tín của ngân hàng trong nhận thức của khách hàng.
Dịch vụ ngân hàng có đặc điểm khách hàng không thể cảm nhận trực tiếp được chất lượng dịch vụ mà thường dựa vào quảng cáo, bạn bè, người thân, hình ảnh về ngân hàng nhất là cán bộ ngân hàng để quyết định xem có nên sử dụng dịch vụ của ngân hàng hay không. Chỉ với công nghệ tiên tiến Ngân hàng mới có thể thiết kế được nhiều sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện ích, tiết kiệm chi phí… Không ngừng nâng cao, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng là vô cùng cần thiết không chỉ đối với VPBank mà đối với tất cả các Ngân hàng thương mại Việt Nam.
Ngân hàng cần có chính sách đãi ngộ nhân viên tốt, quan tâm đến tâm tư nguyện vọng của nhân viên, có chính sách thưởng phạt công bằng để thu hút được ngày càng nhiều nguồn lao động có chất lượng cao gắn bó với ngân hàng. Bên cạnh đó, Nhà nước cũng như các cơ quan pháp luật cần thống nhất sửa đổi những hạn chế của một số luật liên quan đến hoạt động cho vay như luật đất đai, luật dân sự…Có như vậy mới hạn chế được những khúc mắc và tranh chấp trong quá trình thẩm định giải quyết cho vay của ngân hàng. Các cơ quan này cần cải cách thủ tục hành chính, chấn chỉnh hoạt động của mình trong việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, các thủ tục công chứng…hạn chế các sai sót, tiêu cực trong công tác này nhằm bảo vệ.
Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát các hoạt động của NHTM, xây dựng một hệ thống thanh tra đủ mạnh cả về số lượng và chất lượng nhằm đảm bảo cho công tác này có hiệu quả nhất, giảm thiểu đến mức thấp nhất các sai sót, rủi ro có thể xảy ra. Hệ thống thông tin ngân hàng sẽ giúp các ngân hàng truy cập các thông tin liên quan đến lĩnh vực ngân hàng cũng như những thông tin về khách hàng một cách nhanh chóng, qua đó thúc đẩy mối liên hệ hợp tác giữa các ngân hàng.