Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay vốn tại Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh
MỤC LỤC
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay vốn
Nhiều người vay đã làm ăn phát đạt trong những giai đoạn thịnh vượng nhưng trong giai đoạn suy thoái vốn có thể bị tiêu tan, lợi nhuận có thể bị giảm sút, từ đó có thể gây nên tình trạng NH không thu hồi được vốn. Chính sách tín dụng của NH bao gồm một loạt các vấn đề như: Quy định về điều kiện; Tiêu chuẩn tín dụng đối với KH; Biện pháp đảm bảo tiền vay; Quy trình quản lý tín dụng, lãi suất cho vay tác động trực tiếp hay gián tiếp đến chất lượng cho vay. Nếu chính sách tín dụng được xây dựng và thực hiện một cách khoa học và chặt chẽ, kết hợp được hài hoà giữa lợi ích của NH, KH và của xã hội thì sẽ hứa hẹn một chất lượng tín dụng tốt hay chất lượng cho vay tốt.
Còn ngược la ̣i, nếu việc xây dựng và thực hiện chính sách tín dụng không hợp lý không khoa học thì chắc chắn chất lượng tín du ̣ng nói chung và chất lượng cho vay nói riêng của NH sẽ không cao, thậm chí là thấp. Trước khi cho vay NH thường xem xét các vấn đề cụ thể sau: Tính hợp lý, tính hợp pháp của mục đích sử dụng vốn; Năng lực tài chính; Năng lực SXKD của chủ thể; Tính khả thi của dự án; Các biện pháp bảo đảm. Việc quản lý và sử dụng vốn vay có hiệu quả nó biểu hiện ở khả năng thích ứng trong SXKD và đầu tư của KH với nhu cầu thị trường, ở khối lượng sản phẩm và doanh thu mang lại, cũng có nghĩa là việc kinh doanh của KH sẽ dễ dàng hơn trong việc chiếm lĩnh thị trường, chiến thắng trong cạnh tranh.
Sự thiếu thiện chí của KH có thể biểu hiện trực tiếp trong quan hệ vay vốn với NH như: Cố tình sử dụng vốn sai mục đích, tìm cách lừa đảo NH, hoặc có các hành vi gián tiếp ảnh hưởng tới chất lượng cho vay của NH như kinh doanh trái pháp luật, lừa đảo chiếm dụng vốn lẫn nhau.
Một số chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động cho vay của NHNo 1. Doanh số cho vay
Phản ánh số tiền mà KH vay đã đến thời hạn trả nhưng chưa thực hiện thanh toán nợ cho NH theo như thời hạn đã quy định trong HĐTD. Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ hoạt động cho vay đang có kết quả tốt, tình hình tài chính của NH ổn định, giúp NH mạnh dạn hơn trong hoạt động đầu tư và mở rộng DSCV trong thời gian tới. Chỉ tiêu này càng lớn càng tốt, nó chứng tỏ NH thu được nhiều nợ và chứng tỏ rằng nguồn vốn mà NH đã đầu tư vào hoạt động kinh doanh có hiệu quả.
Cùng với những thành tựu về phát triển KT - XH Việt Nam, hoạt động tổ chức NHNo & PTNT nói chung và hoạt động của NHNo & PTNT tỉnh Hà Tĩnh nói riêng đã đạt được những kết quả quan trọng trong nhiều mặt, vốn huy động và cho vay của chi nhánh cho nền kinh tế ngày càng tăng,… NH đang được hoàn thiện và là một NH hoạt động đa năng, uy tín của NH ngày càng được nâng cao, thu hút được một lượng lớn KH gửi tiền cũng như KH đặt quan hệ thanh toán và vay vốn. Ý thức được tầm quan trọng của công tác huy động vốn, ngay từ khi mới thành lập, NHNo & PTNT tỉnh Hà Tĩnh rất quan tâm đến việc huy động vốn. Nhờ có nguồn vốn lớn, ổn định NH đã áp dụng nhiều hình thức tín du ̣ng đa dạng và phong phú phù hợp với mỗi loại KH như cho vay ngắn - trung - dài hạn, cho vay đến mo ̣i cá.
Không những thế đây là tín hiệu và là điều kiện vững chắc cho NHNo & PTNT tỉnh Hà Tĩnh ổn đi ̣nh và phát triển, đóng góp vào thành công chung của hê ̣ thống NHNo & PTNT.
Kết quả đạt được trong công tác cho vay của NHNo Cẩm Xuyên
Chức năng - nhiệm vụ 1. Chức năng
- Kinh doanh tiền tệ, huy động vốn, cho vay vốn đến các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân, hộ gia đình. - Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển các nguồn vốn dài hạn, trung hạn của các tổ chức KT - XH, cá nhân trong và ngoài nước. - Chức năng trung gian trong việc thực hiện các mục tiêu phát triển KT - XH của địa phương.
- Chấp hành nghiêm chỉnh các quy định về tổ chức và hoạt động theo luật NHNN và luật các tổ chức Tín dụng. - Tiến hành các hoạt động cho vay bằng đồng Việt Nam và đồng ngoại tệ đối với các hoạt động SXKD và dịch vụ với mục tiêu hiệu quả. - Thực hiện các dự trữ theo tỷ lệ bắt buộc, định mức tồn quỹ về tiền mặt và ngoại tệ.
NH có nhiệm vụ công bố, niêm yết và thực hiện đúng các quy định về mức lãi suất tiền gửi, lãi suất cho vay và phí các dịch vụ cho vay.
Bộ máy tổ chức
+ Giám đốc: Là người điều hành cao nhất, chịu trách nhiệm chung về mọi hoạt động của NH trước giám đốc NHNo & PTNT Hà Tĩnh, chịu trách nhiệm phân công công việc cho các phòng ban một cách hợp lý, giúp bộ máy hoạt động nhịp nhàng - an toàn - hiệu quả. + Phó giám đốc: Có nhiệm vụ giúp giám đốc chỉ đạo công tác kế hoạch, kế toán kho quỹ, chỉ đạo công tác huy động vốn, cho vay và thu nợ trên địa bàn. Là người được giám đốc ủy quyền điều hành khi giám đốc đi công tác, chịu trách nhiệm trước giám đốc về những việc giám đốc ủy quyền.
GIÁM ĐỐC
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHNO &
Đối với KH, huy động vốn của NH cung cấp cho họ một kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm làm cho tiền của họ sinh lời, tạo cho họ có thể gia tăng tiêu dùng trong hiện tại và cả tương lai; Cung cấp cho KH một nơi an toàn để cất trữ và tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi. Để đạt được kết quả trên chi nhánh đã áp dụng các biện pháp đa dạng hóa các hình thức huy động nguồn tiết kiệm từ dân cư như: Tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm dự thưởng, tặng những món quà hấp dẫn và phù hợp với tầm mức tiền để khuyến khích KH đến với NHNo, tổ chức tuyên truyền vận động qua các phương tiện thông tin đại chúng;. Điều này chứng tỏ trong 3 năm qua các tổ chức kinh tế trên địa bàn huyện làm ăn có hiệu quả, nên các tổ chức kinh tế đem nguồn vốn nhàn rỗi trong kinh doanh của mình để gửi vào NH nhằm mục đích an toàn và thuận lợi trong thanh toán.
Nhâ ̣n thức được điều này trong những năm qua NHNo Cẩm Xuyên bằng mọi biện pháp tuyên truyền vận động; Thực hiện hệ thống chuyển tiền qua Western Union; Nắm danh sách những hộ có con em đi XKLĐ, tác động tới hộ đó mở tài khoản tại NH tạo cho họ niềm tin về sự nhanh chóng thuận tiện của KH nên họ yên tâm gửi tiền vào NH. Năm 2009 toàn huyện có 40.829 hộ trong đó có 15.255 hộ vay vốn của NH chiếm 31,59%, điều đó chứng tỏ nhu cầu vốn của người dân là rất lớn và NHNo Cẩm Xuyên là một địa chỉ tin cậy của KH để họ mở rộng ngành nghề, góp phần giải quyết công ăn việc làm tăng thu nhập, đời sống nhân dân được cải thiện, góp phần thực hiện thắng lợi công cuộc vận động xúa đúi giảm nghốo của tỉnh. Có được sự tăng trưởng trên là do trong những năm qua kinh tế huyện nhà liên tục phát triển, kinh tế hộ gia đình, kinh tế tư nhân luôn được khuyến khích, tạo điều kiện phát triển nên nhu cầu sử dụng vốn đầu tư phục vụ cho phát triển kinh tế là rất lớn.
Bên cạnh đó công tác chỉ đạo đổi mới phương thức cho vay, NH đã tạo mọi điều kiện tốt nhất để phục vụ KH như: Hồ sơ vay vốn được miễn phí hoàn toàn, thẩm định giải quyết kịp thời khi KH có nhu cầu vay vốn, cung cách thái đô ̣ làm việc ngày càng được đổi mới hơn, công tác thu nợ tại xã tiếp tục được duy trì, tạo thuận lợi cho KH trả nợ gốc và lãi. Có được kết quả đó là do chi nhánh đã làm tốt công tác thẩm định, thường xuyên đôn đốc KH trả nợ đúng hạn, kiểm tra quá trình sử dụng vốn của KH để có sự can thiệp kịp thời, tránh trường hợp sử dụng vốn sai mục đích, không mang lại hiệu quả. Nhận thức được vai trò quan trọng của các thành phần kinh tế, Đảng và Nhà nước ta luôn tạo mọi điều kiện cho tất cả các loại hình doanh nghiệp, các thành phần kinh tế phát triển; Nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng tăng cao, nhu cầu vốn phát triển kinh tế, mở rộng quy mô SXKD.
