Thực trạng hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Đống Đa: Cải thiện chất lượng dịch vụ và tăng cường sự tin tưởng của khách hàng

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNG ĐỐNG ĐA

Đặc biệt là NHNo&PTNT ngày càng nhận được sự tin tưởng rộng rãi hơn từ mọi đối tượng khách hàng thông qua chất lượng dịch vụ mà NH cung cấp, đây là cơ sở và cũng là tiền đề để NHNo&PTNT chi nhánh Đống Đa tiếp tục phát triển vững chắc hơn. Khách hàng vay vốn hoặc được chi nhánh Đống Đa bảo lãnh từ lần thứ hai trở đi không phải cung cấp lại các tài liệu quy định tại điểm này trừ trường hợp có thay đổi như: bổ xung vốn điều lệ, địa chỉ, người đại diện, chức năng kinh doanh… thì khách hàng phải gửi các tài liệu liên quan đến sự thay đổi cho NH để bổ xung hồ sơ. Dựa trờn bỏo cỏo tài chớnh, bỏo cỏo kết quả kinh doanh ba năm gần nhất của khách hàng, cán bộ sẽ xem xét tình hình hoạt động, khả năng trả nợ, khả năng thực hiện hợp đồng… Đặc biệt, cán bộ quan tâm đến những thay đổi bất thường để tìm hiểu nguyên nhân qua các buổi liên hệ làm việc với khách hàng.

- Ngoài những thông tin khách hàng cung cấp, cán bộ nghiệp vụ bảo lãnh có thể thu thập, nghiên cứu thông tin về khách hàng thông qua các trung tâm thông tin như Trung tâm thông tin của NH Nhà nước, các hiệp hội của các ngành nghề, đơn vị quản lý các cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng trên từng địa bàn… So sánh các thông tin này với thông tin của khách hàng cung cấp để đánh giá đúng đắn về khách hàng. (Nguồn: Bảng báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa) Qua đó cho ta thấy nhiệm vụ cần phải thực hiện ngay lúc này là nâng cao uy tín của NH đối với lòng tin đối với khách hàng, số lượng khách hàng đến với NH ngày càng tăng. (Nguồn: Bảng báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa) Hoạt động bảo lãnh tại Chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa cho thấy không có sự chênh lệch khập khiễng giữa bảo lãnh ngắn hạn với bảo lãnh trung và dài hạn.

Nếu như những năm trước đây thì thực trạng chung của tất cả các NHTM ở Việt Nam là bảo lãnh ngắn hạn tập trung chủ yếu còn bảo lãnh trung và dài hạn chiếm tỷ trọng rất thấp vì bảo lãnh ở NH tập trung chủ yếu là các loại bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu và bảo lãnh thực hiện hợp đồng nên chủ yếu vẫn là bảo lãnh ngắn hạn. Tuy nhiên, trong những tháng cuối năm 2009 và những tháng đầu năm 2010, theo phản ảnh của nhiều doanh nghiệp, những biến động tình hình kinh tế, do khủng hoảng kinh tế, những khó khăn do các cơ chế chính sách hỗ trợ cho doanh nghiệp sẽ bị cắt giảm đáng kể (giảm lãi suất hỗ trợ, hết thời hạn hỗ trợ thuế giá trị gia tăng đối với một số mặt hàng…), tỷ giá vàng, đô la biến động bất thường (tỷ giá đồng USD tăng đột biến), giá xăng tăng kéo theo hàng loạt giá cả các mặt hàng tăng (như điện, than…), biến động lãi suất ngân hàng…, đã gây “áp lực” rất lớn cho doanh nghiệp, khiến cho quá trình sản xuất kinh doanh của các TPKT gặp vô vàn khó khăn. Tuy nhiên kết quả này chưa tính đến yếu tố lạm phát và đồng tiền mất giá nhưng cũng phần nào cho thấy việc mở rộng hoạt động bảo lãnh là cần thiết nhằm tạo điều kiện cho việc hoàn thiện, đa dạng các hoạt động NH tại chi nhánh Đống Đa đồng thời mang lại nguồn thu hiệu quả cho NH trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các NH trong và ngoài nước.

Với khả năng phân tích tài chính dự án tốt và kinh nghiệm làm việc của các cán bộ nhân viên, trong 2 năm qua tại chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa không có dư nợ bảo lãnh quá hạn cũng như không có hợp đồng bảo lãnh nào phải thực hiện nghĩa vụ. Mặc dù vậy, bằng sự nỗ lực của toàn thể cán bộ nhân viên trong chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa nói chung và của các cán bộ trực tiếp thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng, NHNo&PTNT Đống Đa đã triển khai nghiệp vụ bảo lãnh cũng có những giai đoạn thăng trầm và đã gặt hái được một số thành tựu bước đầu. Thêm vào đó là công tác thẩm định trước khi ra quyết định bảo lãnh và các biện pháp đảm bảo của các cán bộ tín dụng ở NHNo&PTNT Đống Đa đã thực hiện rất tốt nên đã giúp NH tránh được những rủi ro khi thực hiện nghiệp vụ này.

+ Các loại bảo lãnh khác theo quy định của NHNN với phương châm NHNo&PTNT cung ứng một cách toàn diện các dịch vụ sản phẩm tài chính NH có chất lượng cao, sáng tạo, nhằm đáp ứng nhu cầu và mong muốn của từng đối tượng khách hàng, với sự kiên trì và tích cực để đưa ra các “giá trị” đích thực, “Mang sự phồn thịnh đến với khách hàng”. Trong khi các NH trên thế giới đã thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh từ rất lâu và cho tới nay nghiệp vụ này đã phát triển mạnh mẽ và đứng ở vị trí không thể thiếu được trong hoạt động của NH thì ở Việt Nam khi mà hệ thông NH còn kém phát triển so với các NH trên thế giới, nghiệp vụ bảo lãnh vẫn con trong tình trạng đang bắt đầu phát triển từng bước. Năm 2011 và những năm tiếp theo, NHNo&PTNT xác định mục tiêu chung là tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò NHTM hàng đầu, trụ cột trong đầu tư vốn cho nền kinh tế đất nước, chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính, tiền tệ ở nông thôn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “tam nông”.

Quá trình thẩm định phần lớn vẫn đang còn tập trung dựa vào tài sản đảm bảo, các cán bộ tín dụng trong quá trình thẩm định chưa thực sự quan tâm đến tính khả thi của dự án, tình hình tài chính của khách hàng nên nghiệp vụ bảo lãnh đang còn chứa đựng rất nhiều rủi ro tiềm ẩn. Có rất nhiều đối tượng khách hàng chưa xây dựng được phương án sản xuất kinh doanh, các báo coá tài chính theo hướng có lợi cho khách hàng.Do đó làm cho NH buộc phải tập trung vào việc đánh giá các tài sản đảm bảo thay vì tập trung vao việc thẩm định tình hình tài chính và thẩm định các dự án của khách hàng. Điêu này đã phần nào số lượng khách hàng được bảo lãnh, đặc biệt là các doanh nghiệp nhà nước bởi vì đối với các doanh nghiệp này tài sản đảm bảo thương là bất động sản, khụng nhưng khụng cú chủ sở hữu rừ ràng mà còn khó thực hiện công tác phát mại trong trường hợp xảy ra rủi ro.

Mặt khác do khách hàng đến yêu cầu bảo lãnh tại ngân hang chủ yếu là để mua hàng hoá xuất nhập khẩu, thực hiện các hợp đồng dự thầu nên các loại hình bảo lãnh thanh toán và bảo lãnh dự thầu chiếm phần lớn trong các loại bảo lãnh.