Phân tích thực trạng và đưa ra giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh

Phân loại tín dụng ngân hàng

- Tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh: Là loại tín dụng mà chủ thể đi vay là thàmh phần kinh tế ngoài quốc doanh, bao gồm các doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần, hợp tác xã và các hộ kinh doanh cá thể, dân cư. Việc nâng thời hạn tín dụng lên 5 năm đã đáp ứng tốt hơn nhu cầu của doanh nghiệp vì đối với một số tài sản cố định có thời hạn sử dụng tương đối dài nên cầu phải có thời gian đủ lớn doanh nghiệp mới có thể hoàn trả gốc và lãi cho Ngân hàng và sẽ giúp doanh nghiệp tránh rơi vào tình trạng nợ quá hạn.

Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với kinh tế ngoài quốc doanh Đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh hiện nay, vốn vẫn luôn là vấn

Trong điều kiện nền kinh tế thị trường, hoạt động của các doanh nghiệp chịu sự tác động mạnh mẽ của các quy luật kinh tế khách quan như quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh… sản xuất phải trên cơ sở đáp ứng nhu cầu thị trường, thoả mãn nhu cầu thị trường trên mọi phương diện, không những thỏa mãn về phương tiện giá cả, khối lượng, chất lượng, chủng loại hàng hóa mà còn đòi hỏi thoả mãn cả trên phương diện thời gian, địa điểm. Để có thể đáp ứng tốt nhất các yêu cầu của thị trường, doanh nghiệp không những cần nâng cao chất lượng lao động, củng cố và hoàn thiện cơ chế quản lý kinh tế, chế độ hạch toán kế toán…mà còn không ngừng cải tiến máy móc thiết bị, dây truyền công nghệ, tìm tòi sử dụng vật liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất một cách thích hợp… Những hoạt động này đòi hỏi một lượng vốn đầu tư nhiều khi vượt quá khả năng tự có của doanh nghiệp.

CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH

Sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban, các bộ phận trong ngân hàng cũng như thiết lập quan hệ với các cơ quan pháp luật, tài chính, các cơ quan chính quyền địa phương sẽ tạo điều kiện cho quản lý hiệu quả các khoản tín dụng, phát hiện và giải quyết kịp thời các khoản tín dụng có vấn đề khi cần thiết vì hoạt động tín dụng có khả năng rủi ro cao hơn các hoạt động kinh doanh khác. Tóm lại, việc nâng cao chất lượng tín dụng chịu tác động của rất nhiều yếu tố: Từ điều kiện kinh tế xã hội, môi trường pháp lý, khả năng quản lý, trình độ đội ngũ nhân viên của chính ngân hàng… Do đó để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng cần phải nắm vững các nhân tố ảnh hưởng để từ đó tìm ra các biện pháp khắc phục, tạo cơ sở cho sự thành công của hoạt động tín dụng góp phần vào sự ổn định chung của toàn nghành.

GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM

Kết quả hoạt động kinh doanh của NHCT hoàn kiếm một vài năm vừa qua

Thực hiện kế hoạch phát triển nghiệp vụ cho vay và bảo lãnh với các khách hàng có sức cạnh tranh lớn, tăng cường kiểm tra, giám sát khách hàng kinh doanh các mặt hàng thông thường, chủ động thâm nhập vào thị trường cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, năm 2002, tổng dư nợ cho vay đạt 750.955 triệu đồng, tăng 21.2% so với năm trước. Tuy nhiên năm 2001, tổng lợi nhuận chỉ đạt 17,531 tỷ đồng, nguyên nhân là do phải thực hiện phương pháp dự thu – dự trả, trong năm ngân hàng phải thực hiện gối chi của năm 2000 cùng với phân bổ quỹ dự phòng rủi ro dẫn đến chi trả đột biến làm lợi nhuận của ngân hàng giảm đáng kể, nhưng vẫn vượt 16% kế hoạch được giao.

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM

Về cơ cấu tín dụng

Thực hiện các chủ trương, chính sách của Nhà nước và trên cơ sở các văn bản chỉ đạo của Ngành, của NHCT Việt Nam, Ngân hàng đã rà soát lại tình hình đầu tư tín dụng đối với từng doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp có khó khăn về vốn do nhiều nguyên nhân dẫn đến ách tắc, không có khả năng trả nợ ngân hàng đúng hạn. Chi nhánh đã giúp giải quyết khó khăn về vốn tạm thời cho doanh nghiệp bằng cách đề ra các biện pháp thu hồi các hoá đơn chậm trả cho doanh nghiệp, giúp họ thanh toán hàng tồn kho, giảm bớt dự trữ quá mức hoặc sử dụng để vay tín chấp, vay cầm cố… Kết quả là đã giúp các doanh nghiệp này tháo gỡ những khó khăn về tài chính, tiếp tục tập trung cho sản xuất và quản lý để tạo ra nguồn trả nợ ngân hàng.

ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG

ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TRONG NĂM TỚI

- Nghiên cứu nắm chắc tình hình kinh tế xã hội của đất nước, đưa ra những sách lược phù hợp cho từng thời kỳ, tránh những ảnh hưởng xấu có tính chu kỳ của nền kinh tế, đưa Ngân hàng phát triển lâu dài. - Từng cán bộ công nhân viên, từng phòng ban nghiệp vụ trong Ngân hàng không ngừng phấn đấu để trở thành cầu nối quan trọng giữa Ngân hàng với khách hàng, bằng việc làm tốt và có trách nhiệm đối với công việc của mình.

MỘT SỐ GIẢI PHÁP

Nếu sau một thời gian khách hàng không trả dần nợ vay để làm giảm dư nợ tín dụng trên tài khoản cho vay theo hạn mức hay có dấu hiệu chiếm dụngvốn vay thì khi đó Ngân hàng có thể tạm ngừng cung cấp tiếp vốn vay, yêu cầu khách hàng thực hiện đúng các khoản trong hợp đồng tín dụng và chuyển cho vay từng món đối với số tiền vay đã phát hành. Việc phân tán rủi ro được thực hiện thông qua phân tán dư nợ, nó được biểu thị dưới hình thức mỗi ngân hàng nên đa dạng hoá ngành nghề cho vay, không nên tập trung quá nhiều vốn cho một người vay, hạn chế cho vay những lĩnh vực có độ rủi ro cao, những lĩnh vực kinh doanh hay sản phẩm mà thị trường đã có dấu hiệu bão hoà, sản phẩm sản xuất ra không có khả năng cạnh tranh….

KIẾN NGHỊ

Theo quy định này, các NHTM được phép thành lập công ty quản lý nợ và khai thác tài sản thế chấp, công ty này có tư cách pháp nhân, hạch toán độc lập bằng vốn tự có và trực thuộc NHTM, thế nhưng hiện tại thì NHCT vẫn chưa có, do đó cần thiết hội đồng quản trị sớm xem xét và ra. - Hỗ trợ Chi nhánh NHCT Hoàn kiếm trong việc lắp đặt trang thiết bị hiện đại phục vụ quá trình hoạt động như hệ thống máy móc, máy rút tiền tự động, Nối mạng cho toàn Ngân hàng… Đặc biệt là trợ giúp về kinh phí và kỹ thuật trong việc đào tạo, bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên trong Chi nhánh.