Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại Chi nhánh Ngân hàng Xuất nhập khẩu Eximbank Đồng Nai

PHẦN MỞ ĐẦU

Vào năm 2007 Việt Nam chính thức là thành viên WTO, một khi trở thành thành viên WTO, Việt Nam sẽ nâng cao được cơ hội tiếp cận với thị trường thế giới, sẽ tiếp cận với những nền kinh tế hùng mạnh hơn, điều đó cũng đồng nghĩa với sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt hơn trong toàn bộ nền kinh tế.[12] Đồng thời, đất nước ta đang trong thời kỳ biến đổi mạnh mẽ của nền kinh tế, thời kỳ đẩy mạnh công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước, đưa đất nước thoát khỏi tình trạng kém phát triển và nâng cao chất lượng cuộc sống. Tuy nhiên những biến động của kinh tế trong nước và thế giới cho thấy hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng luôn tiềm ẩn những rủi ro bất ngờ có ảnh hưởng trực tiếp hay gián tiếp đến nguồn thu nhập của người dân từ đó ảnh hưởng đến khả năng huy động của các ngân hàng thương mại Việt Nam đặc biệt là nguồn huy động tiền gửi tiết kiệm.

THƯƠNG MẠI

• Khái quát Ngân hàng thương mại .1 Định nghĩa Ngân hàng thương mại
• Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại .1 Nguồn vốn tự có
• Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng

Tiền gửi tiết kiệm tự động: Số tiền khách hàng yêu cầu được chuyển tự động từ các tài khoản không kỳ hạn (tài khoản nguồn) vào tài khoản có kỳ hạn (tài khoản tiết kiệm tự động) với chu kỳ xác định. Tiền gửi tiết kiệm chọn kỳ lãnh lãi: khách hàng chọn gửi sản phẩm này được hưởng lãi suất cao hơn tiết kiệm thường, được rút vốn, lãi và điều chỉnh lãi suất định kỳ do khách hàng lựa chọn. Tiền gửi tiết kiệm gởi góp: là loại tiết kiệm có kỳ hạn mà khách hàng có thể gởi theo hình thức thỏa thuận nhiều lần vào một sổ tiết kiệm theo thời hạn nhất định đã đăng ký với ngân hàng. Hình thức này phù hợp với những khách hàng có thu nhập ổn định, và muốn tích lũy lâu dài cho tương lai. Tiền gửi tiết kiệm gửi một lần rút nhiều lần. Tiền gửi tiết kiệm của khách hàng là một bộ phận vốn quan trọng, chủ yếu mà ngân hàng động viên, huy động được để quản lý, sử dụng cho vay và thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác. Đối với khách hàng: khi có một số tiền tạm thời nhàn rỗi, người dân có thể đem gửi tiết kiệm tại ngân hàng với mục đích an toàn đồng thời thu được một khoản lợi tức định kỳ. Đối với ngân hàng: vốn là một trong những yếu tố quyết định quy mô hoạt động của ngân hàng, là một trong những yếu tố rất quan trọng ảnh hưởng đến kết quả và hiệu quả kinh doanh của ngân hàng:. + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: ngân hàng phải thường xuyên chi trả theo nhu cầu bất thường của khách hàng nên tốn kém nhiều chi phí, do đó lãi suất huy động thấp. Và chính vì lãi suất huy động thấp nên chi phí đầu vào thấp; nhờ đó ngân hàng có thể giảm lãi suất đầu ra khi cần thiết mà vẫn đạt mức chênh lệch lãi suất đảm bảo lợi nhuận ngân hàng. + Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: ngân hàng nắm chắc được khoản vốn trong một thời kỳ nhất định để có kế hoạch cho vay, không cần phải tồn quỹ cao để đề phòng sự rút vốn bất thường; do đó, việc sử dụng nguồn vốn này để cho vay rất hiệu quả. 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng. Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm là một phần của hoạt động huy động vốn, những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn nói chung của ngân hàng cũng chính là những nhân tố cơ bản ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng. Môi trường - nơi mà toàn bộ hoạt động của ngân hàng đều diễn ra trong đó. Giống như con người, các ngân hàng cũng cần có một môi trường trong sạch, lành mạnh, ổn định; có như thế, hoạt động ngân hàng mới có thể tồn tại và phát triển. Đây là nhóm nhân tố tiên quyết, không chỉ ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng nói riêng mà có tác động đến toàn bộ hoạt động của ngân hàng. Trong một môi trường kinh tế thuận lợi, lạm phát được kiềm chế ở mức vừa phải, các chủ thể trong nền kinh tế có nhiều điều kiện để phát triển, thu được nhiều lợi nhuận; hoạt động huy động vốn của ngân hàng từ đó cũng trở nên dễ dàng hơn. Tình hình chính trị, an ninh trật tự được ổn định, luôn được đảm bảo tốt; các quan hệ giữa ngõn hàng và khỏch hàng đều được quy định một cỏch cụ thể, rừ ràng và hợp lý, xỏc định rừ quyền lợi và nghĩa vụ của mỗi bờn… sẽ làm tăng lũng tin của người dân vào xã hội, vào ngân hàng; có như thế họ mới gửi tiền vào ngân hàng. Các chính sách mà Nhà Nước đưa ra ảnh hưởng lớn đến việc huy động vốn của ngân hàng, đặc biệt là các chính sách về kinh tế. Chính sách lãi suất: NHTM là định chế tài chính trung gian thực hiện đi vay để cho vay với lãi suất cao hơn. Do đó phải có một chính sách lãi suất phù hợp làm cơ sở cho Ngân hàng nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tức là phải đảm bảo các điều kiện: bảo vệ lợi ích của người gửi tiền, ngoài tiền lãi còn có các lợi ích khác như sự an toàn, thanh toán tiện lợi. Chính sách đầu tư: Nhà Nước đưa ra nhiều chính sách khuyến khích đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện cho mọi thành phần kinh tế phát triển; thu nhập của người dân tăng lên sẽ tạo thuận lợi cho công tác huy động của ngân hàng. Chính sách thuế: thuế là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập của người dân, của các chủ thể trong nền kinh tế. Một khi Nhà Nước có chính sách thuế ưu đãi, chi phí cho sản xuất kinh doanh sẽ giảm, phần thu nhập của người dân tăng lên từ đó ảnh hưởng đến tiền gửi vào ngân hàng của mọi người. Bảo hiểm tiền gửi cũng là một trong những chính sách của NHNN. Nó hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận mà nhằm để duy trì sự phát triển ổn định, an toàn và lành mạnh của hệ thống ngân hàng; từ đó tạo cho khách hàng sự an tâm khi gửi tiền vào ngân hàng. Các ngân hàng đưa ra những thông tin nhanh chóng, chính xác kịp thời đến mọi cá nhân, tổ chức trong nền kinh tế; giúp họ nắm được mọi thông tin có liên quan đến ngân hàng, đến công tác huy động vốn của ngân hàng…Trên cơ sở những thông tin đó, khách hàng sẽ đưa ra những quyết định của mình, trong đó có quyết định gửi tiền tại ngân hàng hay không. Công nghệ là một trong những nhân tố ảnh hưởng lớn tới sự phát triển của ngân hàng. Những thay đổi và tiến bộ của công nghệ ứng dụng vào ngân hàng đã tạo ra một cuộc cách mạng công nghệ trong ngành ngân hàng. Các ngân hàng ứng dụng công nghệ cao thì càng tăng được khả năng huy động vốn vì càng tăng khả năng tiếp cận với khách hàng, giảm được thời gian… Hiện nay các NHTM ở nước ta đã đưa máy rút tiền tự động ATM vào thị trường để khách hàng có thể rút tiền ở mọi lúc, mọi nơi. Thu nhập của người dân: ảnh hưởng rất lớn đến nhu cầu gửi tiền. Khó có thể có chuyện người dân sẽ gửi tiền vào ngân hàng khi cuộc sống của họ chưa được đảm bảo, những nhu cầu trong cuộc sống của họ chưa được thỏa mãn; vì vậy, một khi thu nhập của người dân tăng lên, khả năng thỏa mãn nhu cầu hằng ngày của họ được nâng cao thì nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng theo đó mới có điều kiện phát triển. Thói quen: cũng ảnh hưởng không nhỏ đến công tác huy động vốn của ngân hàng. Do ảnh hưởng của nền kinh tế trước đây, một khi có tiền dư thừa, nhàn rỗi, thay vì gửi vào ngân hàng, người dân thuờng có thói quen cất giữ trong nhà dưới hình thức tiền mặt hay vàng…Thói quen này của người dân đã gây khó khăn cho ngân hàng khi muốn huy động tiền gửi; làm cho lượng tiền trong lưu thông trở nên nhiều hơn và không được sử dụng hiệu quả. Chính vì vậy, việc thay đổi dần tập quán, thói quen giữ tiền tại nhà của người dân sẽ giúp cho việc huy động vốn của ngân hàng đạt được hiệu quả cao hơn. Lòng tin, tâm lý: một khi người dân đã có thói quen tìm đến ngân hàng khi có tiền dư thừa nhàn rỗi nhưng lòng tin của họ vào ngân hàng bị giảm sút, lung lay, họ không an tâm khi gửi tiền vào ngân hàng thì thói quen cũng không còn ý nghĩa, người dân cũng sẽ thay đổi thói quen đó và như vậy công tác huy động vốn của ngân hàng vẫn gặp khó khăn. Giữ được lòng tin của người dân vào ngân hàng, tạo. cho họ sự an tâm khi gửi tiền vào ngân hàng là một trong những nhân tố tác động tích cực, tạo thuận lợi cho hoạt động huy động của ngân hàng. Chiến lược kinh doanh của ngân hàng cũng ảnh hưởng trực tiếp và gián tiếp đến công tác huy động vốn. Một ngân hàng có hệ thống chiến lược kinh doanh đúng đắn sẽ đạt được các mục tiêu đề ra về chi phí lẫn lợi nhuận. Chiến lược giá, lãi suất, phân phối, phát triển nhân sự… có tác động mạnh đến việc huy động vốn, tạo được niềm tin đối với khách hàng. Uy tín và vị thế của ngân hàng: thông thường khách hàng lựa chọn những ngân hàng có uy tín và vị thế trên thị trường để giao dịch. Nhằm làm tăng lòng tin của người dân, các ngân hàng thông qua hoạt động của mình, bằng chất lượng dịch vụ, công nghệ hiện đại, phong cách làm việc văn minh, lịch sự… thỏa mãn tốt nhất mọi yêu cầu của khách hàng, là thiết thực nâng cao uy tín và vị thế trên thị trường. Cơ sở vật chất và đội ngũ cán bộ nhân viên: hầu hết tất cả các khách hàng đều muốn giao dịch với ngân hàng có địa điểm đẹp, cơ sở vật chất hiện đại, đội ngũ cán bộ nhân viên nhiệt tình, lịch thiệp, làm việc nhanh nhẹn và hiệu quả. Mức lãi suất cạnh tranh: hiện nay trên thị trường có rất nhiều ngân hàng được thành lập, việc duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau đã trở nên cực kỳ quan trọng trong việc thu hút các khoản tiền gửi mới và duy trì tiền gửi hiện có. Bởi lẽ, một khi lãi suất huy động cao, người dân sẽ thu được nhiều lợi hơn khi gửi tiền nên ngân hàng có lãi suất tiền gửi cao đương nhiên sẽ được lựa chọn. Các hình thức huy động và dịch vụ kèm theo: trong điều kiện cạnh tranh hiện nay, việc đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Với nhiều loại sản phẩm khác nhau, khách hàng có thể lựa chọn một sản phẩm phù hợp với điều kiện của mình, do đó các NHTM có thể thu hút lượng khách hàng đến với mình ngày càng nhiều hơn. Ngoài ra ngân hàng còn phải đưa ra được các dịch vụ. với nhiều tiện ích kèm theo sẽ giúp ngân hàng thu hút được ngày càng nhiều nguồn vốn từ dân cư và mọi thành phần kinh tế trong xã hội. Đối tượng gửi tiền tiết kiệm bằng đồng Việt Nam là các cá nhân Việt Nam và cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam. Đối tượng gửi tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ là các cá nhân người cư trú. b) Phạm vi áp dụng. Ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác, quỹ tín dụng nhân dân được nhận tiền gửi tiết kiệm của mọi cá nhân theo các loại kỳ hạn khác nhau. Tổ chức tín dụng phi ngân hàng được nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn từ một năm trở lên của mọi cá nhân. Đối với chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, tổ chức tín dụng 100% vốn nước ngoài, phạm vi nhận tiền gửi tiết kiệm được thực hiện theo quy định hiện hành của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về đối tượng gửi tiền, kỳ hạn và mức huy động tối đa. Các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng được nhận tiền gửi tiết kiệm theo quy định tại giấy phép hoạt động và các văn bản pháp luật khác có liên quan về tiền gửi tiết kiệm. Việc nhận tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ chỉ áp dụng đối với các tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm được phép hoạt động ngoại hối và phải phù hợp với quy định hiện hành của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước về quản lý ngoại hối.[11]. Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm nộp cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi các báo cáo theo quy định của tổ chức bảo hiểm tiền gửi. Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phải báo cáo ngay với tổ chức bảo hiểm tiền gửi trong những trường hợp sau đây:. a) Gặp khó khăn về khả năng chi trả. b) Khi thay đổi các thành viên Hội đồng quản trị, Ban Kiểm soát, Tổng Giám đốc (Giám đốc). Trong trường hợp vốn hoạt động của tổ chức bảo hiểm tiền gửi tạm thời không đủ để hỗ trợ các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi gặp khó khăn về khả năng chi trả hoặc để chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền tại tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị phá sản, tổ chức bảo hiểm tiền gửi phải báo cáo Ngân hàng Nhà nước để Ngân hàng Nhà nước trình Thủ tướng Chính phủ xem xét cho phép tổ chức bảo hiểm tiền gửi được vay của tổ chức tín dụng hoặc tổ chức khác có bảo lãnh của Chính phủ.

ĐỒNG NAI

Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng Eximbank chi nhánh Đồng Nai trong năm 2009 - 2010

• Phân tích sự biến động tiền gửi tiết kiệm tại Eximbank Đồng Nai

Mặc dù nguồn vốn huy động từ việc phát hành các giấy tờ có giá có tăng cao về mặt quy mô nhưng tỷ trọng của nó vẫn ở mức thấp, sở dĩ tỷ trọng của nguồn vốn này chiếm thấp là do đối với người dân thì loại này có kỳ hạn quá dài, rủi ro có thể cao đối với họ như vậy thì nó ít mang lại tiện lợi cho họ khi gửi bằng hình thức này. Đối với loại tiền gửi này thì thường là các khoản thu nhập bất thường mà người dân có được nhưng chưa có kế hoạch sử dụng cụ thể nên không xác định được khi nào để sử dụng và họ có thể rút ra bất kì khi nào cần, nên ngân hàng không thể sử dụng nguồn này để cho vay trung và dài hạn được cho nên ngân hàng cũng ít đưa ra những chính sách thu hút nguồn tiền gởi này.

Thực trạng đánh giá của khách hàng thông qua phiếu khảo sát

Để có thể tiếp cận thực tế về nhu cầu, nguyện vọng của khách hàng về dịch vụ gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng Eximbank chi nhánh Đồng Nai, em đã tiến hành điều tra, khảo sát thực tế, thu thập thông tin từ các khách hàng cá nhân trên địa bàn tỉnh Đồng Nai, từ đó em có thể đề ra một số giải pháp nâng cao huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng. Ta thấy đa số khách hàng gửi tiền tại ngân hàng là những khách hàng có độ tuổi trên 60 chiếm khoảng 23.5% [Bảng 2 - phụ lục 1], những khách hàng này thường là những người đã về hưu, muốn an dưỡng tuổi già bằng những khoản tiền lãi hàng tháng rút ra từ việc gửi tiết kiệm tại ngân hàng.

NHÁNH NGÂN HÀNG EXIMBANK ĐỒNG NAI