Biện pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn lưu động tại Công ty cổ phần xây dựng giao thông và cơ sở hạ tầng Ninh Bình
MỤC LỤC
Phát triển hoạt động NHBL là xu thế phù hợp đối với các NHTM trong quá trình hội nhập
Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay, các NHTM ở những nớc đang phát triển đang phải đối mặt với những thách thức lớn nh (i) sự thay đổi cơ sở cạnh tranh do các nguồn lực tốt và mạnh hơn của các ngân hàng liên doanh hoặc 100% vốn nớc ngoài, (ii) thị trờng thay đổi nhanh chóng bởi sự phát triển của công nghệ mới, (iii) yêu cầu ngày càng cao của khách hàng, và (iv) chơng trình hiện đại hoá. Thực tế cho thấy, các NHBL hiện nay trên thế giới đều đang áp dụng mô hình lấy khách hàng làm trung tâm, trên cơ sở đó vận hành hệ thống quản lý thông tin khách hàng một cách hiệu quả, nhằm mục tiêu cuối cùng là cung ứng những sản phẩm dịch vụ chất lợng cao, chiếm giữ nhóm khách hàng có giá trị, đạt hiệu quả tài.
Khái niệm hoạt động NHBL
Chính vì vậy, có thể khẳng định việc phát triển hệ thống NHBL là một xu thế phát triển phù hợp của các ngân hàng nhằm tiến tới quá trình hội nhập kinh tế quốc tế. Nh vậy, hoạt động NHBL có những đặc điểm chung của hoạt động ngân hàng thơng mại nhng cũng có những đặc thù riêng về đối tợng khách hàng, các loại hình dịch vụ cung cấp, khả năng đem lại thu nhập bền vững và ổn định cho ngân hàng.v.v.
Nội dung hoạt động NHBL
Riêng thẻ Barclaycard là sản phẩm của ngân hàng Barclays, một trong "tứ đại ngân hàng" của Anh Quốc, một loại thẻ khác là Trustcard- sản phẩm của Ngân hàng TSB- có liên hệ với Barclaycard và có thể đợc sử dụng ở 300,000 điểm bán lẻ của Barclaycard tại Anh, Barclaycard và Trustcard đồng thời là thành viên của tập đoàn thẻ quốc tế VisaCard. • Cung cấp các dịch vụ huy động vốn đa dạng: Nh ta đã biết, các sản phẩm huy động vốn truyền thống của các NHTM đối với các tổ chức kinh tế xã hội cũng nh hầu hết các cá nhân có gửi tiền tại ngân hàng là các tài khoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn, có kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, 24 tháng.v.v; sản phẩm huy động truyền thống đối với dân c, các hộ gia đình là các tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn tơng ứng.
Những nhân tố ảnh hởng sự phát triển hoạt động NHBL .1 Sự phát triển kinh tế xã hội
Bên cạnh đó, công nghệ còn hỗ trợ triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ bán lẻ tiên tiến nh chuyển tiền tự động, huy động vốn từ dân c dới nhiều hình thức nh tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, thực hiện cho vay đối với thể nhân nh cho vay tiêu dùng, cho vay cán bộ nhân viên, thực hiện dịch vụ thẻ gồm thẻ tín dụng, thẻ thanh toán, thẻ ghi nợ. Thời gian phục vụ khách hàng ngày càng rút ngắn, nh ở Việt Nam trớc đây thời gian xét duyệt cho vay kéo dài nhiều tuần, thời gian chuyển tiền kéo dài nhiều ngày, nhng đến nay, có ngân hàng xét duyệt có cho vay hay không chỉ trong vòng 3 ngày, chuyển tiền nếu cùng hệ thống chỉ trong vòng 1 tiếng là hoàn thành.
Đánh giá thực trạng hoạt động NHBL tại VPBank trong thời gian vừa qua
Đánh giá chung về quản lý hoạt động NHBL tại VPBank trong những năm vừa qua
Tuy nhiên đến nay, mạng lới kênh phân phối của VPBank mới chỉ giới hạn trong loại hình (i), nghĩa là hoàn toàn cha có mặt sự ứng dụng của công nghệ kỹ thuật cao, cha có sản phẩm thẻ ATM, cha có dịch vụ Phone banking nh một số NHTMCP vốn có cùng xuất phát điểm với VPBank điển hình là Ngân hàng thơng mại cổ phần á Châu (ACB), Ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ thơng (Techcombank). Để có một cái nhìn cụ thể và xác đáng hơn, chúng ta sẽ xem xét những con số thực tế về hoạt động NHBL tại VPBank trong thời gian vừa qua.
Thực trạng hoạt động NHBL tại VPBank
Mặc dù tính lỏng của tiền gửi thanh toán cao hơn tiền gửi tiết kiệm khiến cho ngân hàng lại khó có thể sử dụng nguồn này để cho vay hoặc thực hiện các hoạt động khác song hoạt động nhận tiền gửi thanh toán qua đó thực hiện chức năng trung gian thanh toán giúp các ngân hàng ngày càng trở nên quen thuộc với công chúng, nâng cao uy tín, vị thế trên thị trờng đồng thời tạo ra một khoản thu không nhỏ cho ngân hàng từ hoạt động dịch vụ. Có thể thấy sự biến động về thu nhập từ hoạt động tín dụng rất phù hợp với sự biến động về mức D nợ qua các năm đã đề cập ở trên, tuy nhiên sự tăng trởng của thu nhập từ hoạt động tín dụng cũng nh mức D nợ cha đạt đợc sự ổn định cần thiết, vì vậy cần thiết phải có những biện pháp thiết thực nhằm duy trì.
Đánh giá về hoạt động NHBL tại VPBank trong thời gian vừa qua .1 Những kết quả đã đạt đợc
Những mặt còn hạn chế đối với hoạt động NHBL
Điều này có ý nghĩa vô cùng quan trọng để Ban lãnh đạo cũng nh đội ngũ cán bộ nhân viên VPBank có những biện pháp hợp lý nhằm khắc phục hạn chế, để VPBank hoạt động tốt hơn trong tơng lai, nhất là khi chỉ còn 4 năm nữa, rào cản hoạt động đối với các ngân hàng liên doanh hoặc ngân hàng nớc ngoài sẽ đợc xoá bỏ, tất cả các ngân hàng sẽ tự do cạnh tranh theo một hành lang pháp lý bình đẳng. Mặc dù việc so sánh này chỉ mang tính tơng đối và VPBank đã có những b- ớc tiến đáng khích lệ, chiếm u thế với sản phẩm cho vay tiêu dùng, song nhìn nhận một cách khách quan, VPBank sẽ phải nỗ lực hơn rất nhiều để nâng cao năng lực cạnh tranh, gây dựng niềm tin nơi khách hàng, khẳng định uy tín VPBank trên thị trờng, trên cơ sở đó mới có thể hiện thực hoá mục tiêu trở thành một trong những NHBL hàng đầu.
Nguyên nhân dẫn đến hạn chế trên 1 Hạn chế về qui mô hoạt động
Ta đã biết, Techcombank và VPBank cùng đợc thành lập năm 1993, cùng với số vốn điều lệ ban đầu là 20 tỉ đồng, song đến nay Techcombank đã vơn lên trở thành một trong những NHTMCP dẫn đầu thị trờng, sánh vai cùng ACB, Sacombank, Ngân hàng Đông á, trở thành một thơng hiệu có uy tín lớn trên thị trờng, trong khi đó VPBank mới ra khỏi diện kiểm soát đặc biệt của NHNN cha lâu. Chẳng hạn nh Techcombank đã thành lập Phòng Marketing, Phát triển sản phẩm và chăm sóc khách hàng, theo đó chức năng nhiệm vụ chính là hoạch định chiến lợc phát triển sản phẩm, xây dựng kế hoạch chăm sóc khách hàng trong toàn hệ thống, thực hiện các chơng trình điều tra, đánh giá nhu cầu khách hàng về sản phẩm mới, cũng nh sự hài lòng của khách hàng đối với những sản phẩm ngân hàng cung cấp, trên cơ sở đó, ngân hàng sẽ có sự điều chỉnh phù hợp đồng thời thiết kế đợc những sản phẩm mới mẻ, có tính cạnh tranh cao.
Nhìn nhận về thị trờng NHBL hiện tại ở Việt Nam Sau cuộc khủng hoảng tài chính những năm 97-98, trong thời gian gần đây, thị
Ngoài ra còn cần lu ý thêm một điều rằng những ngân hàng nớc ngoài danh tiếng nh Citibank, ANZ, HSBC, ING Netherlands, Standard Chartered hay Credit Lyonaise là đều những tập đoàn tài chính tầm cỡ thế giới và rất mạnh về mảng NHBL. Một số lợng lớn khách hàng cá nhân đã nhanh chóng làm quen với sản phẩm bảo hiểm, hình thành nên một nguồn vốn đáng kể cho các công ty bảo hiểm, từ đó tạo nên một cực cạnh tranh mới về huy động vốn với hệ thống ngân hàng.
Các giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động NHBL tại VPBank
Tiếp tục hoàn thiện và phát triển các loại hình sản phẩm- dịch vô NHBL
Riêng đối với mảng tín dụng bán lẻ, VPBank cần tiếp tục hoàn thiện các sản phẩm đã có nh cho vay mua nhà, mua ô tô, cho vay tiêu dùng nói chung đồng thời mở rộng và phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ mới nh cho vay du học, cho vay đi du lịch.., đây là những sản phẩm rất có tiềm năng sẽ đợc tiêu thụ mạnh bởi nhu cầu đi học nớc ngoài cũng nh đi du lịch nớc ngoài ngày càng tăng và trở thành xu thế chung của xã hội hiện đại, hơn nữa thu nhập của nhóm dân c này tơng đối cao và ổn định sẽ là một trong những nguồn trả nợ chắc chắn cho ngân hàng. Riêng đối với sản phẩm cho vay du học, để đạt hiệu quả VPBank cần nghiên cứu lựa chọn hình thức trả nợ phù hợp, đồng thời ngân hàng cần tiếp cận thông tin từ các đại sứ quán, các chơng trình du học, các trờng đại học nớc ngoài, tuân thủ nghiêm túc các qui định quản lý ngoại hối, tăng sự tiện lợi cho khách hàng bằng cách kết hợp với thẻ tín dụng (trong tơng lai).
Đẩy mạnh và nâng cao chất lợng cung ứng dịch vụ NHBL .1 T¨ng c ờng hoạt động xúc tiến hỗn hợp h ớng tới khách hàng mục tiêu
Ngoài việc xây dựng một hình ảnh thân thiện tới từng khách hàng cá nhân, việc triển khai thành công dịch vụ thẻ cũng khẳng định sự tiên tiến về công nghệ của một ngân hàng, các sản phẩm dịch vụ thẻ với tính chuẩn hoá, quốc tế hoá cao là những sản phẩm dịch vụ thực sự có khả năng cạnh tranh quốc tế trong quá trình hội nhập kinh tế thế giới và khu vực. Các chỉ dẫn tại quầy giao dịch nên để bằng hai thứ tiếng: Việt và Anh, để khách hàng có thể phân biệt bộ phận Tài khoản, bộ phận Tiết kiệm, bộ phận Chuyển tiền nhanh, bộ phận Quỹ.v.v, trên các chứng từ cũng nên in song ngữ, giúp cho khách hàng nớc ngoài dễ dàng hơn trong việc thực hiện các thủ tục, các tấm kính ngăn cách giữa nhân viên và khách hàng nên hạ thấp độ cao xuống còn 2/3 độ cao ban đầu để việc giao tiếp giữa hai bên thuận tiện hơn mà vẫn đảm bảo an toàn cho ngân hàng.
Kiến nghị đối với cơ quan cấp trên .1 Kiến nghị với Ban lãnh đạo VPBank
Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam
Chúng ta biết rằng một chính sách có thể không thể đảm bảo công bằng tuyệt đối cho mọi chủ thể, nhng nếu những qui định của Nhà nớc đa ra linh hoạt hơn, đợc tuân thủ chặt chẽ hơn, sẽ làm giảm tính độc quyền của các NHTMQD, tạo điều kiện lành mạnh hoá môi trờng cạnh tranh. Trên đây là một số kiến nghị đối với VPBank và các cơ quan nhà nớc có thẩm quyền, hi vọng rằng trong thời gian tới đây, với nỗ lực và quyết tâm lớn, VPBank sẽ ngày càng đạt đợc những bớc tiến đáng kể, khẳng định vị trí vững chắc của mình trong hệ thống các ngân hàng, đồng thời vơn lên trở thành một trong những NHTM hàng đầu ở Việt Nam.