Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng Tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng thương mại

Lịch sử hình thành và phát triển

Mọi hoạt động của sở giao dịch đều mang tính chất bao cấp thực hiện theo chỉ thị (Sở giao dịch chủ yếu cho vay đối với các dự án phát triển kinh tế do Ngân hàng đầu t và phát triển trung ơng chỉ định ), lỗ, lãi không tự hạch toán và không tự chịu trách nhiệm. Trớc 3/99 vẫn thực hiện cho vay với các bộ, ngành do chính phủ chỉ định, nhng sau tháng 3/99 thì có sự chuyển biến đáng kể, ngân hàng không còn cho vay theo hình thức chính phủ chỉ định nữa mà dần chuyển sang cho vay thơng mại.

Cơ cấu tổ chức

Phòng nguồn vốn thực hiện các hoạt động thu hút vốn từ nhiều nguồn khác nhau nh từ dân c, từ các tổ chức kinh tế .vv, thông qua các hình thức tiền gửi đa dạng nh kỳ hạn khác nhau, lãi suất khác nhau, bằng các loại tiền nội tệ và ngoại tệ, trả lãi trớc và trả lãi khi đến hạn .vv. Phòng tổ chức công tác nghiên cứu thị trờng, xác định thị phần của sở giao dịch trên cơ sở đó sẽ thực hiện việc tham mu cho lãnh đạo ngân hàng xây dựng chiến lợc khách hàng, xây dựng các chính sách đối với khách hàng, nhóm khác hàng và từng khách hàng cụ thể.Tham mu cho lãnh đạo về việc thực hiện các chính sách khách hàng sao cho đạt hiệu quả cao nhất, giảm tối đa chi phí hoạt động, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, qua đó tăng lợi nhuận cho ngân hàng và tạo ra.

Tình hình nguồn vốn và huy động vốn

Về cơ cấu vốn nội tệ và ngoại tệ, trong năm 2002 là tơng đối hợp lý, nguồn vốn huy động đã góp phần tích cực đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn đảm bảo đủ vốn phục vụ giải ngân các hợp đồng đã ký kết với khách hàng, đảm bảo khả năng thanh toán. Trong công tác nguồn vốn, cân đối và sử dụng vốn hàng ngày linh hoạt, chặt chẽ, tiết kiệm, đảm bảo tốt khả năng thanh toán thờng xuyên, công tác thanh toán, chi trả lãi trái phiếu đều đợc thanh toán an toàn, chính xác, kịp thời kể cả những lúc nguồn vốn gặp khó khăn.

Tình hình sử dụng vốn tại sở giao dịch I NHĐT&PTVN

Trong công tác sử dụng vốn, ngân hàng chú ý đa dạng hoá các hình thức sử dụng nh: cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn phục vụ đầu t phát triển, bảo lãnh cho các doanh nghiệp vay vốn đầu t, cho vay uỷ thác tài trợ phát triển, góp vốn liên doanh, các loại hình đầu t vốn khác. Công nghệ ngân hàng cũng không ngừng đợc nâng cao, tiếp tục hoàn thiện và mở rộng dịch vụ HomeBanking, ATM đến các khách hàng, đa Website của SGD đi vào thử nghiệm, xây dựng chơng trình trả lơng tự động cho các công ty, nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin vào quản lý một số quy trình nghiệp vụ cơ bản trong các phòng nghiệp vụ.

Phân tích đánh giá thực trạng chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại sở I NH§T&PTVN

Ngân hàng thực hiện đa dạng hoá nguồn vốn bằng việc đa dạng hoá các hình thức, biện pháp và các kênh huy động vốn trong và ngoài nớc, chú trọng tăng tỷ trọng vốn trung dài hạn thông qua việc phát hành kỳ phiếu , trái phiếu, tăng tiền gửi và tiền tiết kiệm dài hạn trong dân c, khai thác nhiều nguồn tài trợ trung dài hạn của các tổ chức tài chính tiền tệ quốc tế phục vụ cho đầu t phát triển. Trong năm 2002 vừa qua, Ngân hàng giữ vững và phát huy tốt vai trò chủ đạo trong đầu t phát triển, chủ động khai thác vốn, tập trung vốn đầu t cho các dự án trọng điểm của nhà nớc, lựa chọn các dự án khả thi hiệu quả để đầu t, đối với những dự án đầu t mà đang gặp khó khăn, Ngân hàng đã có những biện pháp tháo gỡ xử lý cụ thể, đồng thời có đề xuất với chủ dự án, cơ quan chủ quản các cấp để giải quyết. + Cơ cấu vốn theo thời gian cha hợp lý: Hiện nay nguồn vốn để sở I huy động đẻ cho vay chủ yếu là vốn thu hút từ dân c, các tổ chức kinh tế và các nguồn tài trợ uỷ thác của nớc ngoài, nhng tỷ trọng vốn trung và dài hạn huy động đợc so với tổng nguồn vốn huy động còn thấp, do vậy cha đáp ứng đợc kế hoạch vốn cho vay trung và dài hạn của ngân hàng, khiến ngân hàng thờng xuyên phải sử dụng các khoản vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn, tình hình này ít nhiều đã gây ra những khó khăn trở ngại cho hoạt động của ngân hàng trong qúa trình thực hiện các kế.

Vì vậy trong thời gian tới, hơn lúc nào hết công tác thẩm định dự án cần phải nâng cao chất lợng hơn nữa, phải đặt đúng vị trí của nó trong xét duyệt cho vay, dới sự chỉ đạo chặt chẽ có cơ chế, quy trình công nghệ toàn diện và đồng bộ với quy trình công nghệ của các nghiệp vụ khác, tạo thành một tổng thể giải pháp mang tinh chiến lợc trong định hớng phát triển cũng nh trong quản trị điều hành nhằm không ngừng nâng cao chất lợng công tác thẩm.

Các giải pháp thuộc về phía ngân hàng

Hiện nay, canh tranh giữa các ngân hàng trở nên ngày càng gay gắt, các ngân hàng trên cùng một địa bàn có thể áp dụng mức lãi suất tiền gửi cao hơn so với chi nhánh của sở I để thu hút vốn, vì vậy nếu áp dụng mức lãi suất cứng thì dẫn đến lãi suất có thể thấp hơn lãi suất của các ngân hàng trên cùng địa bàn và đơng nhiên phần vốn thu đợc của ngân hàng sẽ giảm gây khó khăn cho cấp tín dụng cho các khách hàng, vì vậy cần phải cho phép các chi nhánh áp dụng linh hoạt các mức lãi suất huy động trong từng thời kỳ, từng địa bàn để có khả năng thu hút vốn cao nhất. Khi thực hiện góp vốn liên doanh với các doanh nghiệp, ngân hàng sẽ có thể giúp cho doanh nghiệp có khả năng phát triển thông qua khả năng tài chính của mình, đồng thời họ có thể kiểm soát tốt các khoản vốn đầu t khi đợc cử đại diện của mình tham gia vào ban giám đốc cuả doanh nghiệp, qua đó làm giảm khả năng xẩy ra các rủi ro, không những thế còn có thêm một nguồn thu đáng kể đóng góp vào thu nhập của ngân hàng. Thực tế những năm vừa qua cho thấy, các ngân hàng nói chung đã hết sức chú ý đến công tác thẩm định dự án đầu t nói riêng và phân tích tín dụng nói chung, song rất nhiều vụ lừa đảo đã xây ra gây thất thoát hàng ngàn tỷ đồng cho các ngân hàng, những yếu tố trên có nhiều nguyên nhân song có một nguyên nhân hết sức quan trọng đó là việc thẩm định dự án đầu t và phân tích tín dụng của ngân hàng là cha tốt, chất lợng cha cao.

* San sẻ rủi ro, rủi ro là bạn đờng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, loại trừ hoàn toàn rủi ro là không thể thực hiện, nhng ngân hàng có thể áp dụng các biện pháp khác nhau để hạn chế rủi ro, giảm nhẹ thiệt hại khi rủi ro xẩy ra nh kết hợp với các ngân hàng khác để thực hiện đồng tài trợ cho các dự án lớn, xây dựng kế hoạch tín dụng chú ý đến tính phân tán về địa lý của các dự án, cho vay đa dạng với các thành phần kinh tế, các lĩnh vực sản xuất khác nhau để tránh những rủi ro do sự thay đổi các điều kiện sản xuất kinh doanh, giá cả, chính sách cuả chính phủ với ngành nào đó.