Nghiên cứu hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở trên địa bàn huyện Tam Điệp, tỉnh Ninh Bình

Tổ chức và hoạt ủộng của QTDND một số nước trờn thế giới 1. Hệ thông ngân hàng HTX ở ðức

Mặc dự phải trải qua nhiều súng giú trong quỏ trỡnh hoạt ủộng, nhưng ủến nay hệ thống Quĩ tớn dụng Desjardins ủó trở thành một tổ chức tài chớnh vững mạnh của Canada với hơn 5 triệu thành viên và 1479 Quỹ tín dụng cơ sở liên kết trong 8 liên đồn, một QTDTW bên cạnh tổng liên đồn hoạt động như một NHTM lớn Hoạt ủộng của hệ thống Quĩ tớn dụng Desjardins ngày nay ủó vượt ra khỏi biờn giới Canada, vươn ra quốc tế, hợp tỏc với trờn 50 nước, mở gần 400 ủại lý ở 60 nước. Hệ thống Quĩ tớn dụng Desjardins hoạt ủộng an toàn trên một hành lang pháp luật bao gồm: luật về các quỹ tiết kiệm và tín dụng, luật về tổng liên đồn các quỹ tiết kiệm và QTDND, luật về tổng thanh tra các định chế tài chính, luật về công ty tài chính nông nghiệp, luật về bảo hiểm cho nông nghiệp [29].

Những bài học kinh nghiệm về tổ chức hoạt ủộng của QTDND

Tuy vậy NHTM phục vụ nụng thụn cũn nhiều hạn chế trong quỏ trỡnh hoạt ủộng như việc huy ủộng vốn gặp khú khăn, cụng tỏc cho vay, thu nợ khụng nắm sỏt ủối tượng, khỏch hàng vay vốn ủụng, mún vay nhỏ lẻ do vậy Ngõn hàng khụng kiểm soat ủược hết cỏc mún vay dẫn ủến tỷ lệ NQH cao; phương thức cho vay thanh toỏn cũn cứng nhắc, không kịp thời, thủ tục còn rườm rà do NHTM không thể có mạng lưới rộng khắp vươn ra cỏc thụn bản, nờn chưa tạo ủiều kiện ủể người dõn vay vốn ủược dễ dàng. Mụ hỡnh QTDND hoạt ủộng cú hiệu quả vỡ ủó gắn ủược quyền lợi của người vay, người gửi, người sản xuất, kinh doanh vào một chủ thể, các dịch vụ ngân hàng sỏt với người dõn, do vậy ủó huy ủộng ủược triệt ủể cỏc nguồn vốn nhàn rỗi nhưng nhỏ lẻ trong dõn mà NHNo& PTNT khụng cú khả năng huy ủộng ủược ủể ủỏp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho cỏc thành viờn. Vựng nỳi ủỏ vụi: Diện tớch 2.323,6 ha (chiếm 21% diện tớch tự nhiờn), là một phần của dóy nỳi Biện Sơn- Tam ðiệp, ủõy là khu vực cú trữ lượng lớn về ủỏ vụi và ủụ lụ mớt, là nguồn nguyờn liệu quan trọng ủể sản xuất vật liệu xõy dựng như: xi măng và một số hoá chất công nghiệp. 51 Khớ hậu của thị xó Tam ðiệp là khớ hậu thuộc tiểu vựng ủồng bằng và trung du Bắc bộ. Thị xó chia thành 7 ủơn vị hành chớnh. Trong ủú cú 3 phường là: Bắc Sơn, Trung Sơn và Nam Sơn và 4 xã là: Yên Bình, Yên Sơn, đông Sơn và Quang Sơn. Tài nguyên khoáng sản: đá vôi trữ lượng 3 tỷ mỠ, có hàm lượng đôlômắt cao dựng ủể làm phụ gia cho xi măng, gạch chịu lửa, phụ gia sản xuất gạch Granớt. Mỏ đôlômắt ở Nam Sơn trữ lượng 1 triệu tấn, mỏ than nâu ở xã Quang Sơn 515 ngàn tấn, ủất sột trắng ở xó Yờn Sơn, ủất sột ủồi ở xó Yờn Bỡnh là nguồn nguyờn liệu tốt ủể làm gạch ngúi, gốm sứ và phụ gia cho sản xuất xi măng. Một số chỉ tiờu 1. Sản xuất công nghiệp có bước phát triển, phần lớn các doanh nghiệp từng bước thích ứng với cơ chế mới, chuyển hướng sản xuất theo nhu cầu thị trường, mở rộng cỏc quan hệ hợp tỏc trong sản xuất kinh doanh. Tăng cường ủầu tư chiều sõu ủể tăng năng lực sản xuất kinh doanh tạo ra sản phẩm hàng hoỏ cú sức cạnh tranh trờn thị trường. Hiện ủó cú 17 doanh nghiệp của Trung ương và của tỉnh ủang hoạt ủộng trờn ủịa bàn. Một số cơ sở cụng nghiệp trọng ủiểm ủó và ủang ủược xõy dựng và hoạt ủộng như: Nhà mỏy chế biến rau quả xuất khẩu của Cụng ty thực phẩm xuất khẩu ðồng Giao 10.000 tấn sản phẩm/năm, dây truyền nước hoa quả cụ ủặc 5.000 tấn/năm. Nhà mỏy xi măng Tam ðiệp cụng suất 1,4 triệu tấn/năm. Nhà máy cán thép Tam ðiệp công xuất 36 vạn tấn/năm. Dự án khu công nghiệp tập trung Tam ðiệp ủang ủược ủẩy nhanh tiến ủộ triển khai thực hiện tạo mụi trường và ủiều kiện thuận lợi ủể cỏc doanh nghiệp ủầu tư phỏt triển sản xuất. Tiểu thủ công nghiệp và công nghiệp ngoài quốc doanh tiếp tục phát triển. Trên ủịa bàn thị xó hiện cú 22 doanh nghiệp tư nhõn và cụng ty cổ phần, 01 HTX, 03 tổ hợp sản xuất, hơn 1.000 tổ hợp nhỏ và hộ gia ủỡnh tham gia sản xuất kinh doanh gúp phần giải quyết việc làm, nõng cao thu nhập cho người lao ủộng. Cỏc hoạt ủộng thương mại - dịch vụ: ủó hỡnh thành cụm kinh tế thương mại, dịch vụ phía nam của tỉnh bao gồm chợ trung tâm thị xã, hệ thống chợ ở các xã, phường thuận lợi lưu thụng, trao ủổi hàng hoỏ, sản phẩm nụng nghiệp. Hoạt ủộng thương mại, dịch vụ phỏt triển ủa dạng với nhiều mụ hỡnh mới ủỏp ứng cơ bản nhu cầu sản xuất và ủời sống nhõn dõn. Cỏc ngõn hàng thương mại, quỹ tín dụng nhân dân phát huy hiệu quả trong công tác cho vay vốn tạo ủiều kiện ủể phỏt triển sản xuất kinh doanh. % tổng diện tớch).

Ph−ơng pháp nghiên cứu 1- Chọn điểm nghiên cứu

QTDND phường trung sơn là quĩ luân có lượng vốn huy động cao nhất so với các quĩ khác đóng trên địa bàn, đây là một phường lớn nằm trung tâm thị x, có nền kinh tế phát triển so với các ph−ờng x khác (trung tâm chợ thị x, Công ty cổ phần xuất - khẩu Đồng giao..), công tác huy động vốn tại QTDND phường Trung Sơn rất thuận lợi và luân đạt đ−ợc l−ợng vốn huy động lớn, đáp ứng đ−ợc nhu cầu vay vốn của ng−ời dân, qũi không phải vay vốn của QTDTW hoặc nếu vay thì số l−ợng tiền vay nhỏ, phục vụ cho thanh toán, không phải đi vay để cho vay. Việc vay vốn để đảm bảo khả năng chi trả như QTQND phường Trung Sơn và Bắc sơn là cần thiết, đảm bảo cho quĩ hoạt động an toàn, giữ đ−ợc tín nhiệm đối với khách hàng, QTDND x Yên Bình không nên quá dựa vào nguồn vốn vay để cho vay, vì việc sử dụng nguồn vốn này để cho vay sẽ làm tăng chi phí của quĩ, giảm lợi nhuận do phí điều hoà vốn cao hơn li suất huy động vốn tại địa phương. Một trong những căn cứ để đánh giá sự linh hoạt trong việc sử dụng công cụ li suất của các QTDND là các quĩ đ có sự điều chỉnh li suất cho phù hợp với tình hình cung cầu vốn tại địa phương tại mỗi thời điểm, trên cơ sở tham khảo li suất của các TCTD khác, thường các QTDND hoạt động khá thì li suất có sự thay đổi linh hoạt và nhạy bén hơn (Xem bảng 4.9 ).

103 Với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt của các TCTD trên thị tr−ờng, khách hàng ngày càng nhanh nhạy, chủ động trong sản xuất kinh doanh, lại có đ−ợc nhiều sự lựa chọn, thì họ sẽ quan hệ với tổ chức nào có mức li suất cho vay thấp, nh− vậy việc các QTDND không tích cực chủ động sử dụng công cụ li suất một cách linh hoạt thì. Để ngăn chặn NQH phát sinh cần tăng cường công tác thẩm định hoạt động cho vay, ngoài việc nắm rừ tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh và đời sống của từng khỏch hàng, CBTĐ phải được trang bị kiến thức về kinh tế, kỹ thuật để cùng với người vay định thời hạn vay cho phù hợp, tránh để tình trạng nợ đến hạn mà ch−a thu hồi đ−ợc vốn để thanh toán. Hàng năm cùng với sự tăng lên của qui mô vốn huy động, thì các khoản tiền chi bảo hiểm tiền gửi tại các QTDND cũng tăng, nh−ng do chất l−ợng hoạt động của các quĩ ngày một tăng, hầu nh− không để xẩy ra NQH, do vậy các quĩ không trích dự phòng rủi ro mà chỉ tham gia bảo hiểm tiền gửi, dẫn đến tỷ lệ chi an toàn chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng chi phí.

Để mở rộng cho vay khách hàng ngoài địa bàn các quĩ phải đ−ợc phép của NHNN, bên cạnh đó các quĩ phải nâng cao uy tín hoạt động của mình, có hình thức tuyên truyền về hoạt động của quĩ sâu rộng trên địa bàn trong và ngoài phường, x; cán bộ của quĩ phải tích cực, chủ động hơn trong công việc; HĐQT của các quĩ phải liên hệ, kết hợp cùng chính quyền địa phương phường x có khách hàng vay vốn để kiểm soát, giám sát việc sử dụng vốn và thu nợ.