Đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng và giải pháp nâng cao chất lượng cho vay của VPbank

Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng tại NHTM

Đây là các khoản nợ mà khi đến hạn khách hàng không trả được hết nợ gốc và lãi nhưng người vay vẫn có khả năng hoàn trả.Có nhiều lý do dẫn đến việc khách hàng không trả được nợ đúng hạn như khách hàng bán được hàng nhưng tạm thời chưa thu được, do khó khăn nhất định trong thời gian ngắn tạm thời chưa trả được ngân hàng, do thiên tai dịch bệnh…khi khách hàng được ngân hàng đánh giá là khoản nợ quá hạn sẽ phải chịu lãi suất phạt bằng 150% lãi suất trong hạn theo quy định của Ngân hàng nhà nước. Ngoài các chỉ tiêu trên còn có các chỉ tiêu khác như chỉ tiêu cơ cấu tín dụng, chỉ tiêu về tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu… và các chỉ tiêu định tính như công tác thẩm định cho vay, quy chế cho vay, thời gian cho vay…Mỗi chỉ tiêu dù đinh tính hay định lượng đều có những ý nghĩa riêng.Vì vậy khi xem xét đánh giá chất lượng CVTD không chỉ xem xét một chỉ tiêu mà phải xem xét một cách tổng hợp các chỉ tiêu trên.

Nhân tố chủ quan

Thông tin là một trong những yếu tố rất quan trọng của ngân hàng: trước khi xem xét thẩm định việc vay vốn của khách hàng thì ngân hàng cần có những thông tin chính xác về khách hàng đó như trong CVTD ngân hàng cần nắm rừ về thu nhập của khỏch hàng mục đớch vay vốn của khỏch hàng đú, tài sản đảm bảo,nguồn trả nợ ngân hàng…Thông tin đúng đắn kịp thời là cơ sở đầu tiên để ra quyết định cho vay.Thông tin sai lệch sẽ làm cho cán bộ tín dụng ra quyết định sai gây rủi ra mất vốn cho ngân hàng.Vì vậy,thông tin ngân hàng thu thập đòi hỏi phải chính xác như vậy ngân hàng mới đánh giá đúng khách hàng cũng như khả năng trả nợ để giảm thiểu tối đa những rủi ro cho ngân hàng.Thông tin ngân hàng có được có thể từ các báo cáo tài chính của khách hàng hoặc từ thông tin bên ngoài từ các đối tác,từ các ngân hàng mà khách hàng từng có quan hệ…. Đây là yếu tố quan trọng quyết định trực tiếp đến chất lượng cho vay của ngân hàng.Việc có thu được nợ vay hay không hoàn toàn phụ thuộc phần lớn vào tình hình kinh doanh và thu nhập của khách hàng trong tương lai.Trong CVTD nguồn trả nợ cho ngân hàng chính là từ thu nhập định kỳ của khách hàng.Bất kỳ sự biến động nào về sức khoẻ như ốm đau, bệnh tật… đều làm ảnh hưởng đến nguồn thu nhập của khách hàng ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho ngân hàng.Ngoài ra tình trạng khách hàng cố ý chây ì không trả nợ cho ngân hàng cũng là một trong các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ của ngân hàng làm cho chất lượng khoản vay xấu đi.Vì vậy có thể nói khách hàng là yếu tố rất quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng CVTD, có thể làm cho nó tố lên hoặc xấu đi.Vì vậy ngân hàng cần có các biện pháp để giấm sát kiểm tra khách hàng,kịp thời ngăn chặn các hành vị sai trái của khách hàng giúp nâng cao chất lượng CVTD của ngân hàng thương mại.

Nhân tố khách quan

Ngân hàng là một trong những ngành chịu ảnh hưởng nhiều của nền kinh tế.Kinh tế ổn định người dân có thu nhập yên tâm công tác từ đó thúc đẩy tiêu dùng phát triển.Ngược lại khi nền kinh tế suy thoái tình hình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp gặp kho khăn, các doanh nghiệp có xu hướng thu hẹp quy mô sản xuất kinh doanh làm cho tỷ lệ thất nghiệp gia tăng, thu nhập của người dân trở lên khó khăn hơn vì vậy họ tiêu dùng ít hơn hoạt động của ngân hàng gặp nhiều khó khăn.Từ đó làm ảnh hưởng đến chất lượng CVTD của ngân hàng. Chính trị không ổn định thường xuyên có nhiều biến động gây ảnh hưởng không nhỏ tới tâm lý và đời sống của nhân dân, các hoạt động sản xuất kinh doanh bị đình trệ, nhiều doanh nghiệp phải phá sản, khả năng thu hồi các khoản nợ của ngân hàng khó khăn ảnh hưởng đến tình hình kinh doanh của ngân hàng.Ngoài ra phong tục tập quán, thói quen nhận thức của dân cư cũng có ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng CVTD của ngân hàng thương mại.

Hoạt động cho vay

Trong năm 2007 các kế hoạch về ngân quỹ đếu đạt vượt mức kế hoạch 30-40% họat động ngân quỹ là họat động không sinh lời nếu có thì rất ít.VP bank duy trì mức ngân quỹ ở một mức nhất định với mục tiêu đáp ứng nhu cầu thanh khoản, đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng.Ngân hàng duy trì mối quan hệ bạn hàng với hầu hết các ngân hàng trong hệ thống, duy trì một lượng ngoại tệ thích hợp nhằm dựa vào sự chênh lệch tỷ giá để kinh doanh nhằm mục đích sinh lời.Luôn duy trì một lượng ngoại tệ âm đáp ứng nhu cầu của ngân hàng nhà nước đặt ra.Trong năm 2007 mức ngoại tệ ngân hàng mua vào là 486 USD bán ra 425 USD. Cũng giống như các ngân hàng khác cũng với việc liên tục mở rộng mạng lưói hoạt động thì việc xây dựng các trung tâm phát triển thẻ cũng được chú trọng.Ngày 21/4/2006 ngân hàng nhà nước ký QĐ805/NHNN về việc cho phép Vpbank phát hành thẻ thanh toán nội địa và thẻ quốc tế Master Card.Ngày 12/8/2006 Vpbank chính thức phát hành thẻ ghi nợ nội địa Autolink.Từ đó đến nay VPBank đã không ngừng phát triển hệ thống thẻ.

Chất lượng cho vay tiêu dùng của Vpbank .1 Thực trạng CVTD trong thời gian qua

Có được điều này là do việc ứng dụng công nghệ trong ngân hàng đặc biệt trong năm 2006 VPbank triển khai dịch vụ điện tử T24 vào trong toàn hệ thống nhờ đó các hoạt động của ngân hàng hiệu quả hơn.Do nguồn vốn ngân hàng đem cho vay chủ yếu từ nguồn ngân hàng huy động được, khi huy động ngân hàng phải trả lãi cho các nguồn này, vòng quay vốn CVTD cao cũng góp phần đáng kể vào việc giảm chi phí trả lãi cho ngân hàng, tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng và vòng quay vốn CVTD thấp chứng tỏ ngân hàng sử dụng vốn không hiệu quả gây ứ đọng vốn trong khi số vốn đó ngân hàng vẫn phải trả phi. Tỷ lệ mức sinh lời CVTD của VPbank cũng có xu hướng tăng qua các năm.Mức sinh lời càng cao chứng tỏ lợi nhuận tạo ra trên một đồng vốn đầu tư vào ngân hàng càng tăng và hoạt động của ngân hàng càng có hiệu quả.Mức sinh lời của đồng vốn CVTD của ngân hàng tăng một phần là do lãi suất CVTD thường cao hơn các loại hình cho vay khác có cùng kỳ hạn thêm vào đó việc ngân hàng ứng dụng công nghệ hiện đại vào trong ngân hàng và việc mở rộng hoạt động CVTD đã làm cho lợi nhuận ngân hàng tạo ra nhiều hơn.Chỉ tiêu mức sinh lời CVTD của VPBank tuy có tăng qua các năm nhưng tăng chậm.

Đánh giá chất lượng CVTD của VPbank trong thời gian qua .1 Kết quả

• Hạn chế và nguyên nhân .1 Hạn chế

Sự phát triển của nền kinh tế đi liền với nó là những tiến bộ công nghệ.Lịch sử phát trỉển của loài người đã trải qua nhiều cuộc cách mạng công nghệ.Nó làm thay đổi một cách đáng kể cuộc sống của con người giúp nâng cao năng suất lao động, cải tiến cuộc sống của người dân.Bất kỳ một ngành nào sẽ không thể phát triển mạnh nếu không ứng dụng công nghệ đặc biệt trong ngành ngân hàng - một ngành mũi nhọn trong nền kinh tế với khối lượng giao dịch hàng ngày vô cùng lớn thì việc ứng dụng công nghệ vào trong ngân hàng là vô cùng cần thiết , nó giúp giảm thời gian sử lý số liệu, tăng hiệu quả hoạt động, tránh sai sót và giảm chi phi cho ngân hàng.Trong năm 2006 việc VPBank đưa công nghệ T24 vào ứng dụng trong ngân hàng đã có những thành tựu đáng kể tuy nhiên do mới đi vào sử dụng nên vẫn còn nhiều hạn chế như chưa quen sử dụng, trục trặc kỹ thuật…điều này cũng gây khó khăn không nhỏ lên hoạt động ngân hàng làm cho các tiện ích của ngân hàng không phát huy hết hiệu quả vốn có của nó, thời gian giao dịch của khách hàng với ngân hàng còn dài, thủ tục vay vốn còn rườm rà. Tình hình tài chính và thu nhập của khách hàng cũng là yếu tổ quan trọng quyết định không nhỏ đến chất lượng CVTD của ngân hàng.CVTD có nguồn trả nợ chủ yếu lá dựa vào thu nhập trong tương lai của khách hàng.Khi thu nhập này có sự biến động thì việc trả nợ ngân hàng là hết sức khó khăn.Ngoài ra còn phụ thuộc vào tư cách đạo đức của khách hàng.Vì khi khách hàng đã giành được vốn của ngân hàng thì quyền sử dụng vốn hoàn toàn thuộc về khách hàng.Một khi khách hàng sử dụng vốn sai mục đích thì ngân hàng khó có thể kiểm soát được hoặc tình trạng khách hàng cố tình chây ì không trả nợ là một trong các nguyên nhân làm cho chất lượng của khoản vay thấp đi.

Định hướng cho vay tiêu dùng trong thời gian tới của Vpbank .1 Định hướng hoạt động của ngân hàng trong thời gian tới

Vì một nguyên nhân nào đó khiến thu nhập của khách hàng bị giảm sút làm cho khả năng trả nợ cho ngân hàng cũng gặp không ít khó khăn gây rủi ro cho ngân hàng. Cho vay tiêu dùng được ngân hàng triển khai từ năm 2001, đến nay đã có những thành tựu đáng kể.Cùng với xu hướng phát triển của nền kinh tế thì CVTD đang trở thành một dịch vụ khá được ưa chuộng trong các ngân hàng hiện nay mặc dù nó mang lại nhiều rủi ro nhưng nguồn lợi nhuận mà ngân hàng có thể thu được từ hoạt động này rất lớn.Vì vậy cũng giống như các ngân hàng khác, VPBank cần đề ra những chiến lược cụ thể trong CVTD ở từng giai đoạn và từng thời kỳ để phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế phù hợp với sự phát triển chung của ngân hàng trong thời gian tới.

Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh( VPbank)

Đây cũng là một khâu quan trọng chứa đựng rủi ro cho ngân hàng.Khách hàng sau khi vay có thể sử dụng vốn sai mục đích mà điều này có ảnh hưởng rất lớn tới quá trình thu hồi nợ của ngân hàng.Vì vậy sau khi cho khách hàng vay vốn ngân hàng phải định kỳ đánh giá lại các khoản nợ, thông báo nợ gốc và lãi cho khách hàng để tránh tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích hoặc bất hợp pháp bằng việc:Định kỳ cử cán bộ xuống nơi khách hàng ở để kiểm tra tình hình khách hàng bằng cách đánh giá lại: việc sử dụng vốn của khách hàng đã đúng mục đích chưa, tinh thần trả nợ của khách hàng ra sao, đánh giá lại tình hình thu nhập và tài sản đảm bảo của khách hàng.Trên cơ sở đánh giá trên: Nếu khoản vay vẫn cú biểu hiện tốt thỡ ngõn hàng sẽ tiếp tục theo dừi đến cỏc kỳ trả nợ sau.Nếu khoản vay có biểu hiện rủi ro thì ngân hàng sẽ có biện pháp sử lý kịp thời như tiến hành trích lập dự phòng rủi ro, ra hạn nợ hoặc thu nợ trước hạn của khách hàng…. Các ngân hàng hiện nay ngày càng có xu hướng mở rộng các hình thức cho vay nhằm thu hút thêm ngày càng nhiều khách hàng đồng thời cũng để tạo ra thêm lợi nhuận cho ngân hàng.Vì vậy xu hướng đa dạng hoá các hình thức hoạt động trong ngân hàng đang được quan tâm trong đó phải kể đến hình thức CVTD.Hiên nay, VPBank đang triển khai các hình thức CVTD như cho vay mua, sửa chữa, xây nhà, cho vay mua ôtô,cho vay du học…Sắp tới VPBank cần phải phát triển hơn nữa các hình thức cho vay khác như: cho vay xuất nhập khẩu, cho vay đầu tư mua cổ phiếu….

Một số kiến nghị

Ngày nay khi kinh tế càng phát triển thì việc phân hoá giàu nghèo ngày càng cao những ngưòi giàu ngày càng giàu hơn và ngược lại những người có hoàn cảnh khó khăn sẽ trở nên khó khăn hơn trong khi nhu cầu của họ là rất lớn họ phải chi tiêu rất hạn hẹp và khó có thể vay vốn ngân hàng vì tài sản thế chầp của họ hầu như không có giá trị hoặc nếu có thì rất thấp nên việc tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng là cực kỳ khó khăn. Điều này đòi hỏi Chính phủ phải có các biện pháp thiết thực để hạn chế sự phân hoá giàu nghèo góp phần cải thiện cuộc sống cho những người nghèo như tập trung xây dựng các khu công nghiệp để tạo thêm công ăn việc làm và thêm thu nhập cho ngưòi dân, xây dựng các công trình giao thông, các bệnh viện, trường học, phát triển các làng nghề truyền thống ở các địa phương…Bên cạnh đó Chính phủ có thể sử dụng nhiều biện pháp ưu đãi như giảm thuế, cho vay các hộ gia đình nghèo với mức lãi suất ưu đãi…Có chính sách hỗ trợ đặc biệt cho các doanh nghiệp khi phát triển các ngành nghề truyền thống ở các địa phương giúp cho họ giảm chi phí sản xuất làm cho sản phẩm bán ra rẻ hơn tạo điều kiện cho ngưòi có hoàn cảnh khó khăn vẫn có khả năng tiêu dùng đồng thời cũng góp phần thúc đẩy cho các dịch vụ ngân hàng phát triển.