Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Tây
MỤC LỤC
Nguyên nhân rủi ro tín dụng và biện pháp phòng ngừa, hạn chế .1 Nguyên nhân rủi ro tín dụng
Tùy vào mức độ nghiêm trọng của cuộc khủng hoảng mà việc ảnh hưởng lên cá nhân và các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh cũng như lên khả năng thanh toán các khoản nợ của họ ở mức độ khác nhau: mức độ khủng hoảng càng cao, sức mua của người tiêu dùng càng giảm sút làm cho hàng hoá bán ra càng giảm mạnh, ảnh hưởng tới lợi nhuận của doanh nghiệp.Thất nghiệp tăng, cho vay cá nhân tại các ngân hàng cũng dễ gặp rủi ro lớn…. Một số trường hợp cá biệt khi khách hàng không có thiện chí trả nợ (mặc dự họ có khả năng). đó là những trường hợp ngân hàng phải cần thận trọng, những khách hàng này thường có đặc điểm chấp nhận những khoản vay có lãi suất cao và vay với khối lượng lớn. Đối với khách hàng là cá nhân thì rủi ro thường xảy ra khi họ lâm vào tình trạng: thất nghiệp, ốm đau, bệnh tật…. * Từ phía Ngân hàng:. Rủi ro tín dụng xuất phát từ phía ngân hàng thường có một số đặc điểm sau:. + Chính sách cho vay không hợp lý: Chế độ tín dụng không hợp lý như điều kiện chấp nhận khách hàng vay, điều kiện về tài sản đảm bảo, về qui trình xét duyệt… Khi chính sách tín dụng không đầy đủ, đúng đắn và thống nhất sẽ tạo định hướng lệch lạc cho hoạt động tín dụng. Việc cấp tín dụng không đúng đối tượng, tạo ra nhiều kẽ hở cho người sử dụng vốn…. đều là nguyên nhân có thể dẫn đến rủi ro tín dụng. + Trình độ cán bộ tín dụng cũng thường là nguyên nhân dẫn đến rủi ro trong hoạt động tín dụng: cán bộ tín dụng không am hiểu nghiệp vụ, ngành nghề kinh doanh xin vay…hoặc đạo đức nghề nghiệp không tốt đều có thể dẫn đến rủi ro. + Do cạnh tranh để lôi kéo khách hàng nên hạ thấp các điều kiện vay vốn, đánh giá phân tích khách hàng đơn giản, muốn duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thông nên có thể giãn nợ, gia hạn nợ, thậm chí đảo nợ trong lỳc biết rừ khỏch hàng cú thể khụng trả được nợ. + Qui trình tín dụng thiếu chặt chẽ và không phù hợp: Quy trình tín dụng thông thường được xây dựng trên những quy định chung của pháp luật và đặc thù trong hoạt động của mỗi ngân hàng. Việc xây dựng quy trình không chặt chẽ có thể gây ảnh hưởng làm tăng rủi ro tín dụng của ngân hàng. + Cơ sở vật chất kỹ thuật và công nghệ ngân hàng lạc hậu: dẫn đến quá trình thu thập và xử lý thông tin không cập nhật, chính xác.. việc thẩm định quyết định cho vay không hiệu quả, rủi ro tín dụng dễ xảy ra. + Không thực hiện hoặc thực hiện không tốt các đảm bảo tín dụng:. nhận bản sao giấy tờ về tài sản thế chấp, để khách hàng lợi dụng vay nhiều, nâng giá trị tài sản để nâng mức cho vay.. + Rủi ro đạo đức do cán bộ ngân hàng không chấp hành đúng quy trình cho vay hay thông đồng với khách hàng cố ý làm trái rút tiền ngân hàng. Đây chính là một trong những nguyên nhân cơ bản gây nên rủi ro tín dụng. Khi cho vay do cán bộ ngân hàng không thực hiện đúng quy trình cho vay bỏ qua các bước cần thiết, thu thập thông tin không đầy đủ, thiếu chính xác, cho vay dựa trên cảm tính, không dựa trên tài liệu chứng minh..Vì vậy việc ra quyết định cho vay không chính xác, cho vay khi các điều kiện chưa đầy đủ, khả năng rủi ro xảy ra rất cao và việc khả năng thu hồi vốn rất khó. Chẳng hạn khi cho vay yêu cầu khách hàng phải có tài sản. bảo đảm đủ điều kiện pháp lý, có đầy đủ giấy tờ chứng minh quyền sở hữu và phải đăng ký giao dịch bảo đảm ..Tuy nhiên cán bộ tín dụng xét duyệt cho vay khi điều kiện pháp lý trên chưa đầy đủ, khách hàng không trả nợ, ngân hàng không có đủ cơ sở, điều kiện phát mại tài sản đã cầm cố, thế chấp để thu hồi vốn. Hoặc là cán bộ ngân hàng thông đồng với khách hàng giả mạo giấy tờ, giả mạo hồ sơ, đưa các thông tin không trung thực vào hồ sơ,..để vay tiền ngân hàng sau đó không trả được nợ cho ngân hàng. Một điều các ngân hàng không để ý là việc quyết định thời hạn cho vay, thời hạn trả nợ không hợp lý cũng là nguyên nhân dẫn đến rủi ro trong hoạt động tín dụng. Đây là biện pháp phòng ngừa đầu tiên của NHTM khi xét cấp tín dụng cho khách hàng. a) Nguyên tắc tín dụng. Có 3 nguyên tắc cơ bản sau:. + Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả kinh tế. + Tiền vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi đầy đủ và đúng hạn quy định. + Tiền vay phải luôn có giá trị vật tư, hàng hoá làm đảm bảo. b) Điều kiện tín dụng.
Khái quát về hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHĐT&PT tỉnh Hà Tây
Nhận thức được tình hình trên, các tổ chức tín dụng trên địa bàn đã bám sát thị trường và kế hoạch của ngân hàng cấp trên để đưa ra các biện pháp huy động vốn như: Tiết kiệm bốc thăm trúng thưởng, quay số dự thưởng, áp dụng mức lãi suất thích hợp, mở rộng mạng lưới huy động vốn tăng cường quảng bá trên các phương tiện thông tin đại chúng, tiếp xúc và tìm kiếm khách hàng có tiềm năng gửi tiền lớn,. Năm 2005 vừa qua tuy chi nhánh gặp nhiều trở ngại trong kinh doanh: sự cạnh tranh mạnh mẽ của các đối thủ (nhất là từ khi Ngân hàng nhà đồng bằng sông Cửu Long mở chi nhánh tại Hà Tây), những biến động không lường trước của nền kinh tế.. nhưng chi nhánh vẫn giữ vững được thành tích trong hoạt động kinh doanh của mình. Ta có thể thấy hoạt động huy động vốn của chi nhánh NHĐT&PT tỉnh Hà Tây qua bảng sau:. Bảng 3: Khái quát về hoạt động huy động vốn tại chi nhánh. Đơn vị: Triệu đồng. -Nguồn tự huy động. Thị phần huy động. Nguồn vốn huy. Tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng trưởng và ổn định, đây là điều kiện cần cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Đây là kết quả đáng ghi nhận về công tác huy động vốn của chi nhánh. Trong đó tiền gửi của dân cư là nguồn vốn ổn định, chiếm tỷ trọng bình quân qua các năm trên 60%. Trong cơ cấu vốn huy động, chỉ tiêu phát hành giấy tờ có giá là giảm tương đối lớn. Sở dĩ có hiện tượng trên là ngân hàng trả trái phiếu, kỳ phiếu đến hạn trong năm. Thị phần huy động vốn của chi nhánh giảm 2% so với năm 2004 là do có sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng khác. Nguồn vốn huy động tăng trưởng nhanh và ổn định là thế mạnh để mở rộng và phát triển đầu tư tín dụng đối với nhu cầu vốn cần thiết, hợp lý cho các thành phần kinh tế. Bên cạnh đó việc quản lý điều hành trong công tác huy động vốn phải đảm bảo an toàn, ngày càng đa dạng các hình thức, kỳ hạn, lãi suất linh hoạt và hấp dẫn đối với người gửi tiền. Nguồn vốn huy động không những thoả mãn nhu cầu về vốn đối với sản xuất kinh doanh của các tổ chức kinh tế có quan hệ giao dịch tại chi nhánh mà còn điều chuyển một khối lượng vốn lớn về NHĐT&PT Việt Nam để điều hoà cho các chi nhánh trong cùng hệ thống. b) Hoạt động tín dụng.
Đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng và các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Tây
+ Thực hiện ngay việc thu thập và giám sát các báo cáo tài chính mới nhất của khách hàng cũng như các thông tin về tình hình tài chính và các thông tin có thể có liên quan khác của khách hàng để có thể giám sát khoản vay một cách chặt chẽ để xem tình hình người vay có dấu hiệu tiến triển tốt hơn không. + Nếu thấy xu thế bất lợi trong hoạt động kinh doanh của khách hàng, ngõn hàng phải khẩn cấp xỏc định rừ tớnh nghiờm trọng của nú, xem xét đánh giá nguyên nhân của sự bất ổn này là tạm thời, do tài chính yếu kém, thị trường hay do yếu kém trong quản lý.
Định hướng phát triển hoạt động tín dụng của chi nhánh NHĐT&PT Hà tây
Áp dụng và thực hiện rộng rãi các hình thức dịch vụ tín dụng như đại lý hưởng hoa hồng, dịch vụ quản lý vốn đối với các chương trình tín dụng phi thương mại cho Nhà nước và cho các tổ chức tín dụng, các định chế tài chính khác. * Áp dụng kỹ thuật và công nghệ để quản lý tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng phù hợp với thông lệ quốc tế và tiến trình đổi mới quản lý kinh tế ở Việt Nam nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh và đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng.
Một số giải pháp phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHĐT&PT tỉnh Hà tây
Nội dung phân tích cần đi sâu: phân tích kết quả thực hiện doanh thu và lợi nhuận của doanh nghiệp, nếu doanh thu và lợi nhuận càng lớn thì thể hiện doanh nghiệp càng có điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh và tiêu thụ sản phẩm, khả năng sử dụng vốn vay có hiệu quả. Phân tích khách hàng phải được bố trí một số hoặc tổ chuyên môn có trách nhiệm, có trình độ kỹ năng nghiệp vụ ngân hàng và có kiến thức về kinh tế, tài chính cũng như kinh nghiệm thực tế và được áp dụng các phương tiện, kỹ thuật nghiệp vụ tiên tiến để thẩm định và phân tích một cách chính xác nhằm đưa ra các quyết định đúng đắn.
Một số kiến nghị
Theo quy định hiện hành thì NHTM đóng vai trò kinh doanh như một doanh nghiệp, nhưng khi doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng làm thất thoát thì pháp luật chưa điều chỉnh cụ thể hành vi này, mà chỉ mới điều chỉnh Ngân hàng là nguời cho vay như thế là gây bất lợi cho ngân hàng vì ngân hàng và các đơn vị, tổ chức kinh tế đều là doanh nghiệp và bình đẳng trước pháp luật. Ngoài việc đầu tư thiết bị, phương tiện và nâng cao chất lượng công tác thông tin phòng ngừa rủi ro cần mở rộng, bổ sung chức năng cho trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro như thông tin về thu nhận, tổng hợp, đánh giá tình hình biến đổi của nền kinh tế trong nước, nước ngoài..để cập nhật và thông báo kịp thời cho các chi nhánh nắm bắt và quyết định cho vay đối với các đối tượng tín dụng có liên quan.