Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Công thương chi nhánh Ba Đình

Ở Nhật Bản

Năm 1974, Đài Loan đã thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng nhằm chia sẻ rủi ro đối với các TCTD, tạo cho các TCTD tin tưởng hơn vào việc tài trợ vốn cho DNVVN, tránh được sự e ngại trong mở rộng tín dụng cho DNVVN. Ngoài ra, Đài Loan còn áp dụng nhiều biện pháp khác như: Giảm lãi suất cho vay đối với những khoản vay để mua sắm máy móc, thiết bị, đổi mới công nghệ, phát triển sản xuất, mời các chuyên gia đến giúp các DNVVN.

Bài học rút ra đối với Việt Nam

Để hình thức tín dụng này thực thi hiệu quả các NHTM này phải am hiểu nhu cầu của các DNVVN cũng như thị trường máy móc, thiết bị, công nghệ mà họ còn nhu cầu đồng thời hệ thống văn bản pháp quy phải được hoàn thiện, quy định chặt chẽ quyền và nghĩa vụ giữa các bên tham gia. Tóm lại: Qua phần lý luận cơ bản đã trình bầy ở trên, ta đã phần nào hiểu được vai trò quan trọng của DNVVN trong sự nghiệp CNH- HĐH đất nước cũng như những đóng góp to lớn của TDNH đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh của DNVVN.

KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NHCT BA ĐÌNH

• Khái quát hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình trong 3 năm trở lại đây (2005-2007)

Ngay từ khi mới thành lập NHCT khu vực Ba Đình đã gặp phải rất nhiều khó khăn, cơ sở vật chất nghèo nàn, lạc hậu, tổ chức bộ máy cồng kềnh, biên chế lao động quá đông, trình độ cán bộ còn nhiều yếu kém ( trên 80% trình độ sơ cấp và chưa qua đào tạo ), phương tiện làm việc thiếu thốn, phương thức lao động thủ công là chủ yếu… Nhưng trong quá trình hoạt động của mình, NHCT khu vực Ba Đình đã luôn bám sát các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước, nắm bắt kịp thời các thông tin của thị trường, kết hợp với hoàn cảnh thực tế để có chiến lược kinh doanh phù hợp, vừa kinh doanh tín dụng và dịch vụ trong cơ chế thị trường có hiệu quả an toàn, vừa góp phần tăng trưởng kinh tế và thực hiện chính sách của Nhà nước. Nhưng bằng sự nỗ lực và quyết tâm lớn của Ban lãnh đạo và đội ngũ CBCNV Ngân hàng, trong những năm vừa qua Ngân hàng đã đạt được nhiều thành tích đáng kể, từng bước thích ứng với môi trường cạnh tranh khốc liệt, với những chính sách khách hàng hợp lý bảo đảm quyền lợi cho người gửi tiền bằng cơ chế lãi suất linh hoạt hấp dẫn và phù hợp với điều kiện cạnh tranh, công tác tiếp thị, tuyên truyền, quảng cáo nhằm huy động tối đa mọi nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời của dân cư cũng như tổ chức kinh tế được chú trọng, đội ngũ các bộ nhiệt tình năng nổ….

Thực trạng mở rộng tín dụng Ngân hàng đối với DNVVN của chi nhánh NHCT Ba Đình từ năm 2005 đến nay

Nhìn chung, trong điều kiện kinh doanh có nhiều khó khăn bởi trên địa bàn có quá nhiều TCTD hoạt động cùng cạnh tranh nhau về huy động vốn và khách hàng vay vốn.Tuy vậy, chi nhánh đã có những chính sách linh hoạt, thích hợp, đảm bảo giữ vững được khách hàng truyền thống và nâng cao chất lượng đầu tư vốn, tiết kiệm chi phí. Bên cạnh đó trong đại hội Đảng khóa IX, ban chấp hàng trung ương Đảng cũng đó chỉ rừ: Phỏt triển DNVVN là chiến lược kinh tế lâu dài của đất nước, làm cho dân giàu, nước mạnh, các chính sách pháp luật dần được hoàn thiện, luật doanh nghiệp mới sửa đổi từ ngày 1/7/2006 tạo ra môi trường cho các DNVVN nói chung, DNTN và các hộ kinh doanh cá thể nói riêng hoạt động bài bản hơn, linh hoạt với diễn biến của thị trường, tiết kiệm chi phí, quản lý và kinh doanh chặt chẽ hơn gắn liền với lợi ích thiết thân của doanh nghiệp.

Đánh giá việc mở rộng tín dụng đối với DNVVN của chi nhánh NHCT Ba Đình

Trong cơ chế thị trường hiện nay, việc phát triển các DNVVN đang là chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước, nhận thức được sự phát triển và tiềm năng của DNVVN, trong tương lai không xa các doanh nghiệp này sẽ là đối tượng cạnh tranh gay gắt cho các TCTD nên trong thời gian qua, đặc biệt là từ năm 2005 đến nay chi nhánh NHCT Ba Đình đã có chủ trương đẩy mạnh cho vay DNVVN với mục đích mở rộng thị phần, tăng trưởng tín dụng và cung cấp dịch vụ để thu phí. Thứ hai: Một nguyên nhân khác nữa cũng làm cho tốc độ tăng trưởng tín dụng đối với DNVVN của chi nhánh còn thấp là do: Khả năng cạnh tranh và hiệu quả hoạt động của DNVVN thấp, trình độ quản lý, quản trị kinh doanh của DNVVN còn nhiều hạn chế, chưa đưa ra được phương pháp, dự án khả thi để thuyết phục Ngân hàng cho vay, vốn tự có thấp, tỷ lệ vốn tự có tham gia vào các dự án nhỏ, khả năng tiềm ẩn rủi ro là rất lớn, chính vì thế mà Ngân hàng còn e ngại, dè dặt khi đầu tư vào các DNVVN.

Sự cần thiết của việc mở rộng tín dụng đối với DNVVN 1. Xét trên phương diện các DNVVN

Vốn tập trung vào các dự án lớn có thời hạn từ 5 đến 10 năm, nên hiệu quả thực sự của dự án cũng như an toàn của vốn vay là tiềm ẩn những điều khó đoán, rồi rủi ro do lừa đảo, sử dụng vốn sai mục đích, rủi ro trong tiến trình cổ phần hóa DNNN…và một loạt các vấn đề phát sinh liên quan đến an toàn vốn vay. Trong bối cảnh nền kinh tế đang có sự cạnh tranh gay gắt, tốc độ phát triển của các DNVVN như hiện nay thì việc mở rộng tín dụng đối với DNVVN sẽ tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng thị phần, tăng trưởng tín dụng và cung cấp các dịch vụ để thu phí, xây dựng hình ảnh của Ngân hàng trong các DNVVN.

Định hướng mở rộng tín dụng đối với DNVVN trong thời gian tới 1. Định hướng mở rộng tín dụng đối với DNVVN của NHCT

Bốn là: Tập trung sàng lọc khách hàng, lành mạnh hóa dư nợ tín dụng, nâng cao chất lượng hoạt động của toàn hệ thống, ưu tiên vào những dự án thuộc các ngành kinh tế trọng điểm, khuyên khích những dự án phát triển công nghiệp chế biến nông sản, hải sản… Đáp ứng nhu cầu trong nước và ngoài nước. Sáu là: NHCT Việt Nam sẽ tăng cường đào tạo và nâng cao trình độ cho đội ngũ cán bộ quản lý chủ chốt tại trụ sở chính và chi nhánh, đào tạo nâng cao phẩm chất chuyên môn cho đội ngũ cán bộ nghiệp vụ, đi sâu, đi sát cơ sở, tìm kiếm cơ hội đầu tư, tư vấn kinh doanh cho DNVVN, không có sự phân biệt đối xử trong việc phán xét tín dụng.

Giải pháp mở rộng tín dụng đối với DNVVN

• Nâng cao chất lượng tín dụng
• NHCT Ba Đình cần chủ động cạnh tranh, mở rộng thị phần và tăng trưởng tín dụng

Tuy nhiên, tùy từng đối tượng khách hàng cụ thể, từng đặc điểm của khoản vay mà Ngân hàng sẽ đưa ra những mức lãi suất linh hoạt và phù hợp, đảm bảo doanh thu thu được từ khoản vay không những đủ để bù đắp chi phí vay vốn mà còn mang lại lợi nhuận cho doanh nghiệp, chẳng hạn: Đối với DNVVN hiện nay còn rất non yếu Ngân hàng sẽ đưa ra mức lãi suất ưu đãi mà doanh nghiệp có thể chấp nhận được để hỗ trợ họ phát triển hay khuyến khích các doanh nghiệp vay vốn bằng mức lãi suất thay đổi theo khối lượng của món vay, món vay càng lớn thì mức lãi suất càng giảm. Thực tế Ngân hàng cũng chỉ là người đi vay để cho vay, do đó việc giảm lãi suất đầu ra phụ thuộc vào lãi suất huy động, Ngân hàng không thể mở rộng và tăng trưởng tín dụng nếu công tác huy động vốn không được làm tốt, để có thể giảm lãi suất cho vay thì chi nhánh cần có những biện pháp giảm chi phí đầu vào, một trong những biện pháp là: Tăng cường huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, hạn chế tối đa chi phí không cần thiết để có thể giảm lãi suất đầu ra, tăng trưởng tín dụng cho DNVVN đem lại nguồn thu cho Ngân hàng.

Kiến nghị

Thứ tư: Nhà nước cần có những biện pháp nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động của các DNVVN, yêu cầu các doanh nghiệp này phải thực hiện đúng pháp lệnh kế toán thống kê, thực hiện ghi chép sổ sách kế toán đầy đủ, khoa học, tiến hành hạch toỏn rừ ràng; kiểm tra kế toỏn theo cỏc tiêu chuẩn quốc tế để các thông tin công khai, minh bạch về tình hình tài chính giúp cho Ngân hàng có những thông tin công khai, minh bạch để ra quyết định đầu tư đúng đắn. Thứ bảy: Nhà nước cần có những chính sách đẩy mạnh hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt như: Ban hành những bộ luật đảm bảo quyền lợi cho các DNVVN khi họ gửi và mở tài khoản tại Ngân hàng, Nhà nước cũng cần cho phép NHNN thay đổi mệnh giá đồng tiền in ấn lại đồng tiền để có thể sử dụng được qua máy rút tiền tự động (khi sử dụng máy rút tiền tự động, khách hàng muốn nạp tiền vào tài khoản qua máy thì tiền phải in lại để máy có thể sử dụng được)…nhằm đẩy mạnh hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, không những giúp cho Ngân hàng tạo mối quan hệ với khách hàng mà còn giúp Ngân hàng thu hút được nguồn vốn đáng kể từ dịch vụ này để cho vay mở rộng tín dụng cho Ngân hàng.